Организация проведения кредитных операций в коммерческих банках

Традиционно выделяют шесть этапов кредитования: предварительное ознакомление с потенциальным заемщиком; рассмотрение и анализ пакета документов предоставленного потенциальным заемщиком; структурирование кредита; оформление выдачи кредита; сопровождение кредита кредитный мониторинг; погашение кредита. Итогом этой работы является готовность банка работать с конкретным видом кредита. Завершается этот этап принятием решения о выдаче или об отказе выдачи кредита. 3 В процессе структурирования кредита определяются все параметры...

2015-01-27

27.81 KB

0 чел.


Поделитесь работой в социальных сетях

Если эта работа Вам не подошла внизу страницы есть список похожих работ. Так же Вы можете воспользоваться кнопкой поиск


Лекция 9

Организация проведения кредитных операций в коммерческих банках.

  1.  Этапы кредитования и их содержание.
  2.  Проблемы определения кредитоспособности заемщика.
  3.  Нормативное регулирование кредитных операций.

  1.  Этапы кредитования и их содержание.

Традиционно выделяют шесть этапов кредитования:

  1.  предварительное ознакомление с потенциальным заемщиком;
  2.  рассмотрение и анализ пакета документов , предоставленного потенциальным заемщиком;
  3.  структурирование кредита;
  4.  оформление выдачи кредита;
  5.  сопровождение кредита (кредитный мониторинг);
  6.  погашение кредита.

Рассмотрим теперь содержание этапов подробнее.

1)Предварительное ознакомление с потенциальным заемщиком, его хозяйственной деятельностью и потребностью в кредитовании осуществляют аналитические и маркетинговые подразделения банка. Эта работа должна проводится постоянно как в отношении юридических , так и в отношении физических лиц . Итогом этой работы является готовность банка работать с конкретным видом кредита.

2) Рассмотрение и анализ пакета документов, предоставляемого потенциальным заемщиком осуществляют соответствующие подразделения банка. На этом этапе производится оценка кредитоспособности заемщика. Завершается этот этап принятием решения о выдаче или об отказе выдачи кредита.

3) В процессе структурирования кредита определяются все параметры кредитного соглашения, самыми важными из которых являются вид обеспечения и уровень процентной ставки . Завершением этого этапа является состояние проекта кредитного договора.

4) Кредит оформляется путем подписания кредитного договора банком и заемщиком, к нему обязательно должны прилагаться все необходимые документы. Завершается этот этап получением заемщиком суммы кредита.

5) На этапе кредитного мониторинга банк должен обеспечить полный контроль за использованием кредита заемщиком, его хозяйственной деятельностью и выполнением обязательств по уплате процентов.

6) Погашение кредита – один из главных этапов кредитования. Если кредит погашается в срок, то у банка нет проблем. Если заемщик не может в срок погасить кредит, то банк должен принять решение либо пролонгировать кредит, либо приступить к процедуре принудительного взыскания.

Все решения по выдаче, пролонгации или принудительному взысканию кредита должны приниматься коллегиально ( Правлением банка, кредитным комитетом )   большинством голосов и оформляются протоколом.

  1.  Проблемы определения кредитоспособности заемщика.

Кредитоспособность – наличие условий для получения кредита заемщиком и его способность возвратить кредит в полном объеме и в определенный кредитным договором срок. Кредитоспособность заемщика определяется по показателям, которые характеризуют:

  1.  его способность своевременно рассчитаться по ранее полученным кредитам;
  2.  его текущее финансовое положение;
  3.  способность в случае необходимости мобилизовать средства из разных источников и обеспечить оперативную конверсию активов в ликвидные средства.

Существуют многочисленные различные системы оценки кредитоспособности, но все они так или иначе сводятся к оценке базовых факторов определяющих кредитоспособность заемщика, а именно:

1.Дееспособность.

2.Репутация.

3. Способность получать доход.

4. Владение активами.

 5. Состояние экономической конъюктуры.

Рассмотрим эти факторы подробнее.

 Дееспособность – это юридическое понятие, означающее наличие законных оснований для совершения тех или иных действий. Анализируя этот фактор работник банка должен удостовериться в том, что заемщик имеет право подавать кредитную заявку и юридическое право подписывать кредитный договор.

 Репутация – не имеет юридических оснований, под репутацией, применительно к кредитной сделке, понимают не просто готовность вернуть долг, а сильное желание выполнить все обязательства, предусмотренные соглашением. Репутация связана с кредитной историей и чаще всего ассоциируется с такими понятиями как честность и порядочность.

 Способность получать доход

Любые долги могут погашаться за счет четырех источников средств:

- доход

- продажа активов

- продажа ценных бумаг

- получение ссуды у другого кредитора.

Из них самый предпочтительный – это получение дохода. Способность фирмы получать доход определяется всеми условиями, которые воздействуют на объем продаж, продажные цены и  издержки. Анализируя этот фактор, банк должен быть уверен в том, что денежных поступлений клиента будет достаточно для того, чтобы погасить кредит и проценты.

 Владение активами

Размеры и качество активов фирмы характеризуют качество управления фирмой. Некоторые из активов или весь их объем могут служить обеспечением ссуды, а следовательно гарантией того, что долг будет погашен, если доходы заемщика окажутся для этого недостаточными. Следует подчеркнуть, что хотя наличие обеспечения уменьшает риск, предпочтительнее, чтобы кредиты погашались за счет дохода.

 Состояние экономической конъюктуры влияет на способность заемщика погасить долг, но не поддается контролю со стороны заемщика и кредитора.

Границы изучения кредитоспособности зависят от размера и срока кредита, результатов прошлой деятельности фирмы, ее финансовых показателей, имеющегося обеспечения и взаимоотношений банка с заемщиком в прошлом.

Проблемы, связанные с определением кредитоспособности, имеют в своей основе действие фактора времени: анализ условий, определяющих кредитоспособность, выполняется на основе прошлых факторов и прошлой репутации, кредиты выдаются в настоящее время, а погашаться будут в будущем.

  1.  Нормативное регулирование кредитных операций.  

Законодательную основу кредитных операций составляют Гражданский и Хозяйственный кодексы, а также следующие Законы Украины:

  1.  «О залоге» от 02.10.1992 № 2654
  2.  «Об ипотеке» от ……2003г. №898-IV
  3.  «О финансово-кредитных механизмах и управлении имуществом при строительстве жилья и операциях с недвижимостью» от 19.06.2003№978-IV
  4.  “Об ипотечном кредитовании, операциях с консолидированным долгом и ипотечных сертификатах» 19.06.2003 № 979-IV
  5.  «Об обеспечении требований кредиторов и регистрации обременений» от 18.11.2003 № 1255-XII.
  6.  «Об организации формирования и обращения кредитных историй» от 23.06.2005 №2704-IV.

Требования Нацбанка к организации процесса кредитования в коммерческих банках изложены в двух нормативных документах:

  1.  в «Положении о порядке формирования и использования резерва для возмещения возможных потерь по кредитным операциям банков» от 06.07.2000 №279
  2.   в разделе VI “Нормативы кредитного риска» «Инструкции о порядке регулирования деятельности банков в Украине» от 28.08.2001 №368.

Нацбанк установил для коммерческих банков следующие нормативы кредитного риска:

Н7 – норматив максимального риска на одного заемщика

Н8 – норматив больших кредитных рисков (к большим кредитным рискам относятся кредиты, размер которых превышает 10% регулятивного капитала банка)

Норматив Н8 связан с нормативом Н2 (норматив адекватности регулятивного капитала). Если фактическое значение норматива Н* превышает нормативное до 50%, то требование к Н2 удваиваются, если более 50%, то утраиваются.

Н9 - норматив максимального размера кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных одному инсайдеру

Н10- норматив максимального совокупного риска кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных инсайдером

С учетом требований нормативных документов каждый банк должен разрабатывать внутренний документ, который определяет принципы кредитной политики банка, так называемый «Меморандум о кредитной политике». Этот документ предназначен для персонала банка, который занят проведением кредитных операций.

На основе Меморандума о кредитной политике банк разрабатывает внутренние инструкции (положения) о выдаче конкретных видов кредитов, положения о соответствующих структурных подразделениях и должностные инструкции работников, которые должны соответствовать требованиям «Положения об организации операционной деятельности банка».  

 



 

Другие похожие работы, которые могут вас заинтересовать.
7975. Экономические основы кредитных операций коммерческих банков 10.7 KB
  Отношения заимствования проявляются в конкретных формах кредита а именно : Коммерческий кредит – предоставляется товаропроизводителями друг другу в товарной форме. Три последних вида кредита могут выдаваться заемщику как банками так и специально созданными финансовокредитными учреждениями. Главное значение кредита заключается в способности использовать временно свободные средства для развития производства и расширения потребления. Срок кредита считается с момента получения до полного погашения кредита.
19986. Организация планирования рекламной деятельности в коммерческих банках 5.99 MB
  Банковские продукты и банковские услуги находятся в тождественном рыночном положении с другими товарами и услугами, поэтому реклама банковских продуктов формируется и дорабатывается с особой тщательностью, чтобы обеспечивать клиентов информацией своевременно и в полном объеме. Жесткая конкуренция в сфере привлечения клиентов заставляет финансовые институты постоянно совершенствовать и изменять свои рекламные кампании. Банковские продукты являются уникальными с той точки зрения, что их невозможно потрогать, осязать, то есть они нематериальны.
18738. Организация, оформление и учет операций по кредитованию физических лиц в банках 32.08 KB
  Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки, его изучению посвящены произведения классиков экономической теории, многочисленные работы российских, советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема не исследована полностью, она нуждается в дополнительной разработке в современных условиях
10045. Организация, оформление и учет брокерских операций в кредитных организациях 57.61 KB
  Потребность в повышении его значения для государства усиливающаяся экономическая конкуренция и зависимость от внешних факторов предопределяют интерес к образующим финансовый рынок категориям где его главными движущими силами выступают банковская система и рынок ценных бумаг. Банковская система и рынок ценных бумаг имеет огромный потенциал развития который будет возрастать пропорционально степени их взаимодействия и влияния друг на друга вследствие чего потребуется специальное научнопрактическое обоснование указанных процессов и отношений....
4825. Организация бухгалтерского учета и методика проведения аудиторской проверки товарных операций в ООО «Мосматик» 94.3 KB
  Синтетический и аналитический учет движения товаров. Учет поступления товаров на предприятии. Учет продажи товаров на предприятии. Кроме того закупкой и продажей товаров занимаются не только предприятия сферы торговли.
19758. Развитие активных операции в коммерческих банках Республики Казахстан 6.7 MB
  ДИПЛОМНАЯ РАБОТА На тему: Развитие активных операции в коммерческих банках Республики Казахстан по специальности 050509 Финансы Выполнила Ж. Анализ активных операций коммерческого банка на примере АО Народный Банк Казахстана. Основные аспекты деятельности банка. Особенности деятельности банка на кредитном и фондовом рынке.
19731. Оценка кредитоспособности заемщика и проведение кредитного мониторинга в коммерческих банках 93.19 KB
  Поэтому под кредитоспособностью банковских клиентов следует понимать такое финансово-хозяйственное состояние предприятия, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора. Изучение банками разнообразных факторов, которые могут повлечь за собой непогашение кредитов, или, напротив, обеспечивают их своевременный возврат, составляет содержание банковского анализа кредитоспособности.
15882. Ревизия операций на расчетном и других счетах в банках 52.59 KB
  Разработанные в курсовой работе рекомендации по ревизии операций на расчетном и других счетах в банках направлены на совершенствование внутрихозяйственного контроля в ОАО «Воложинская райагропромтехника». Областью возможного практического применения методики проведения ревизии по учёту операций на расчетном и других счетах в банках является деятельность ОАО «Воложинская райагропромтехника».
15627. Повышение эффективности кредитных операций коммерческого банка 821.57 KB
  Мировой опыт свидетельствует, что нестабильность банковской системы может приводить к серьезным экономическим потрясениям в виде падения темпов роста экономики, увеличения безработицы, ускорения инфляционных процессов. Банковская деятельность неразрывно связана с различного рода рисками (кредитный, операционный, рыночный и т.д.), возникающими в процессе взаимодействия банка с внешней средой. Кредитный риск, то есть вероятность не возврата выданных банком кредитов
18025. Пути совершенствования кредитных операций ОАО Южный Торговый Банк 88.53 KB
  Общий анализ кредитов выдаваемых клиентам ОАО Южного Торгового Банка. Практика кредитования зарубежными банками. Актуальность данной проблемы в современной экономической действительности и обусловила выбор темы настоящей дипломной работы и ее главную цель:исследовать теоретические концепции кредитных операций коммерческого банка проанализировать практическую реализацию схем кредитования и предложить мероприятия по их совершенствованию. Изложенная цель настоящей работы ставит перед автором следующие...
© "REFLEADER" http://refleader.ru/
Все права на сайт и размещенные работы
защищены законом об авторском праве.