Экономические основы кредитных операций коммерческих банков

Отношения заимствования проявляются в конкретных формах кредита а именно : Коммерческий кредит – предоставляется товаропроизводителями друг другу в товарной форме. Три последних вида кредита могут выдаваться заемщику как банками так и специально созданными финансовокредитными учреждениями. Главное значение кредита заключается в способности использовать временно свободные средства для развития производства и расширения потребления. Срок кредита считается с момента получения до полного погашения кредита.

2015-01-27

10.7 KB

0 чел.


Поделитесь работой в социальных сетях

Если эта работа Вам не подошла внизу страницы есть список похожих работ. Так же Вы можете воспользоваться кнопкой поиск


                                     Лекция 8

Экономические основы кредитных операций коммерческих банков.

1.Сущность, принципы и значение кредитования.

2.Классификация банковских кредитов.

3.Кредитный портфель и управление им.

4.Кредитные риски и их влияние на проведение кредитных операций.

1.Сущность, принципы и значение кредитования.

Денежные средства в любой экономике всегда распределяются неравномерно. В каждый конкретный момент времени в одном месте существует их излишек, в другом денег недостает.

Это порождает противоречие двоякого вида. Там, где есть излишек средств, нет возможности их прибыльно использовать, а там, где эта возможность есть, средств не хватает. Это противоречие в рыночной экономике разрешается в форме отношений заимствования, отличительной чертой которых является то, что передача капитала от его собственника (кредитора) заемщику имеет временный характер. После использования капитал должен возвращаться собственнику с уплатой платы за пользование – процентов.

Отношения заимствования проявляются в конкретных формах кредита, а именно :

  1.  Коммерческий кредит – предоставляется товаропроизводителями друг другу в товарной форме.
  2.  Банковский кредит – предоставляется банком заемщику в денежной форме.
  3.  Государственный кредит – в данном случае заемщиком выступает государство, а кредиторами владельцы свободных денежных средств.
  4.  Лизинговый кредит – предоставляется в виде передачи заемщику в аренду оборудования или транспортных средств.
  5.  Ипотечный кредит – предоставляется заемщику на приобретение или строительство недвижимости.
  6.  Потребительский кредит – предоставляется физическим лицам на приобретение потребительских товаров.

Три последних вида кредита могут выдаваться заемщику как банками, так и специально созданными финансово-кредитными учреждениями.

Далее мы будем вести речь только о банковском кредите.

Кредит -  заемный капитал банка в денежной форме, который передается заемщику во временное пользование на принципах обеспеченности, возвратности, срочности, платности, и целевого характера использования с оформлением кредитного договора.

Принцип обеспеченности означает наличие у банка права для защиты своих интересов и недопущения убытков от не возврата долга из-за неплатежеспособности заемщика путем обращения взыскания на имущество должника или других лиц.

Принципы возвратности , срочности и платности означают, что кредит должен быть возвращен заемщиком банку в определенный в кредитном договоре срок с уплатой соответствующих процентов за его пользование.

Принцип целевого характера использования означает, что кредит может быть использован заемщиком только на цели, указанные в кредитном договоре.

Главное значение кредита заключается в способности использовать временно свободные средства для развития производства и расширения потребления.

2.Классификация банковских кредитов.

Банковские кредиты можно классифицировать по самым разнообразным критериям.

1) По статусу заемщика – кредиты делятся на кредиты юридическим и физическим лицам;

2) По виду валюты – кредиты в национальной и кредиты в иностранных валютах;

3) По срокам использования . Срок кредита считается с момента получения до полного погашения кредита.

а) краткосрочные – до 1 года;

б) среднесрочные – до 3 лет;

в) долгосрочные – свыше 3 лет;

4) По типу счетов, с которых выдается кредит – кредиты выдаваемые с простых счетов и по специальных ссудных счетов.

5) По виду обеспечения:

а) обеспечение залогом (имущества, имущественных прав, ценных бумаг);

б) гарантированные (банками или третьими лицами);

в) с другим обеспечением (поручительство, страхование );

г) необеспеченные (банковские).

6) По степени риска – стандартные кредиты и кредиты с повышенным риском.

7) По методам предоставления , кредиты предоставляемые:

а) в разовом порядке;

б) в соответствии с открытой кредитной линией;

в) гарантированные (с заранее обусловленной датой выдачи по потребности , с уплатой комиссии за обязательство).

8) По срокам погашения, кредиты погашаемые:

а) одновременно всю сумму ;

б) в рассрочку;

в) досрочно ( по требованию кредитора или по заявлению заемщика);

г) после окончания обусловленного периода (месяц, квартал, год).

9) По степени выполнения обязательств:

а) срочные;

б) пролонгированные;

в) просроченные.

Классифицированные признаки по существу являются свойствами кредита и служат для описания отдельных кредитов и анализа кредитных вложений в целом по банковскому учреждению.

Кроме того, фактическая ссудная задолженность заемщика подразделяется на:

а) задолженность по основной сумме кредита (называемой еще «тело кредита»);

б) задолженность по процентам;

в) задолженность по штрафным санкциям.

3. Кредитный портфель и управление им.

 Кредитный портфель – это совокупность всех кредитов, выданных банком по состоянию на очередную дату.

Управление кредитным портфелем является частью банковского менеджмента, в нем воплощается проведение кредитной политики банка, и включает в себя такие стадии:

  1.  определение структуры кредитного портфеля портфеля по различным классифицированным признакам на определенную дату;
  2.  выбор и определение желательных параметров структуры кредитного портфеля;
  3.  разработка мероприятий по достижению поставленных целей;
  4.  осуществление контроля за выполнением разработанных мероприятий

4. Кредитные риски и их влияние на проведение кредитных операций.

 Кредитный риск- вероятность неуплаты заемщиком основного долга и процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, в сроки, определенные в кредитном договоре.

Процесс кредитования связан с действием многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашенные ссуды в обусловленные сроки.

Факторы риска:

  1.  Стихийные бедствия.
  2.  Изменения в потребительском спросе.
  3.  Изменения в технологии производства.
  4.  Неблагоприятные действия органов власти.
  5.  Продолжительные забастовки.
  6.  Резкое снижение цен в результате конкуренции.
  7.  Ошибки менеджмента заемщика.
  8.  Уход с работы ведущих менеджеров.
  9.  Колебания экономического цикла.

Некоторые виды риска проистекают из субъективных моментов, которые с трудом поддаются истолкованию.

По каждому конкретному кредиту существует вполне конкретные факторы кредитного риска, поэтому при выдаче кредита работники банка должны нейтрализовать их, то есть попытаться предвосхитить будущее состояние дел заемщика и общеэкономическую обстановку, включая все случайные обстоятельства, чтобы определить, будет ли погашен кредит при нормальном ходе операций.

Несмотря на это, за время многолетней практики работы банков были выработаны некоторые общепринятые способы нейтрализации кредитных рисков:

  1.  Выдаче кредита предшествует заключение кредитного договора в письменной форме, который содержит права и обязанности сторон.
  2.  Нормативное обеспечение кредитных операций.
  3.  Выдача кредитов под обеспечение.
  4.  Диверсификация кредитного портфеля по типам заемщиков, отраслям и регионам.
  5.  Ограничение размера кредита, выдаваемого одному заемщику.
  6.  Создание резервов под кредитные операции.
  7.  Изучение кредитоспособности заемщика при выдаче кредита.

     От способности банков максимально снизить кредитные риски зависит в конечном счете их успешное развитие и место на рынке банковских услуг.

4



 

Другие похожие работы, которые могут вас заинтересовать.
7868. Организация проведения кредитных операций в коммерческих банках 27.81 KB
  Традиционно выделяют шесть этапов кредитования: предварительное ознакомление с потенциальным заемщиком; рассмотрение и анализ пакета документов предоставленного потенциальным заемщиком; структурирование кредита; оформление выдачи кредита; сопровождение кредита кредитный мониторинг; погашение кредита. Итогом этой работы является готовность банка работать с конкретным видом кредита. Завершается этот этап принятием решения о выдаче или об отказе выдачи кредита. 3 В процессе структурирования кредита определяются все параметры...
11386. Анализ активных операций коммерческих банков РК 327.18 KB
  Классификация активов коммерческого банка по степени ликвидности В состав ликвидных активов входят кроме перечисленных высоколиквидных активов все кредиты выданные кредитной организацией в тенге и иностранной валюте со сроком погашения в течение ближайших 30 дней а также другие платежи в пользу кредитной организации подлежащие перечислению в ближайшие 30 дней. К активам долгосрочной ликвидности относятся все кредиты выданные кредитной организацией в тенге и иностранной валюте с оставшимся сроком погашения свыше года а так же 50...
7526. Основы организации и деятельности коммерческих банков 23.96 KB
  Важным элементом денежно-кредитной системы Российской Федерации являются коммерческие банки. В 90-е годы коммерческие банки прошли несколько этапов в своем развитии: от массового создания в период до 1998г. до сокращения в настоящее время. Одновременно с этим в последние годы происходит укрупнение банковского капитала, рост их активов.
20453. Содержание базовых категорий развития мировой экономики, определяющих основы международных коммерческих операций 44.71 KB
  Для отдельной страны участие в международной торговле приобретает форму внешней торговли то есть это торговля одной страны с другими странами мира которая состоит из двух встречных потоков товаров и услуг: оплачиваемого вывоза экспорта и ввоза импорта. Поэтому страны имеют возможность оценивать и адаптировать параметры своей продукции и производства то есть что сколько и для кого нужно производить к требованиям мирового рынка. 2014 г Мировая торговля товарами и услугами 74 76 152 154 -120 138 50 37 Импорт Промышленно развитые...
7510. Активные операции коммерческих банков 55.33 KB
  Изучить классификацию активных операций и порядок их совершения. Рассмотреть ссудные, комиссионно-посреднические и прочие операции коммерческих банков, сущность банковских рисков. Воспитывать ответственность при принятии экономических решений, формировать современное экономическое мышление.
11660. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ РЕГУЛИРОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ 152.68 KB
  Одной из важных задач российской экономической науки сегодня является исследование влияния государства на деятельность банков, выявление его недостатков и поиск конструктивных решений по их устранению. Данная задача актуализирует изучение теоретико-методологических вопросов механизма макро- и микроэкономического управления российским банковским сектором.
15627. Повышение эффективности кредитных операций коммерческого банка 821.57 KB
  Мировой опыт свидетельствует, что нестабильность банковской системы может приводить к серьезным экономическим потрясениям в виде падения темпов роста экономики, увеличения безработицы, ускорения инфляционных процессов. Банковская деятельность неразрывно связана с различного рода рисками (кредитный, операционный, рыночный и т.д.), возникающими в процессе взаимодействия банка с внешней средой. Кредитный риск, то есть вероятность не возврата выданных банком кредитов
14356. УПРАВЛЕНИЕ ЭФФЕКТИВНОСТЬЮ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ РЕГИОНАЛЬНЫХ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ 330.82 KB
  Современное развитие банковского сектора свидетельствует о резком усилении конкуренции в банковском бизнесе и как следствие снижении прибыли получаемой банками от традиционных операций. Несмотря на многочисленные публикации остаются нерешенными подходы относительно определения понятия эффективность деятельности банка в современных условиях и выбора инструментов оценки. Реализация задачи повышения эффективности деятельности регионального банка является...
5146. Участие коммерческих банков в финансировании предпринимательской деятельности 41.38 KB
  Эти тенденции следует учитывать при разработке национальной монетарной политики поскольку взаимовлияние экономик различных стран осуществляется прежде всего через деньги. Деньги выступают основным инструментом функционирования рыночной экономики. В обороте деньги функционируют реально как имеющаяся ценность и поэтому должны выступать в определенной форме которая обеспечивала бы им необходимое доверие со стороны субъектов рынка и необходимые удобства и выгоды последним. В ответ на это деньги меняли свою форму.
10045. Организация, оформление и учет брокерских операций в кредитных организациях 57.61 KB
  Потребность в повышении его значения для государства усиливающаяся экономическая конкуренция и зависимость от внешних факторов предопределяют интерес к образующим финансовый рынок категориям где его главными движущими силами выступают банковская система и рынок ценных бумаг. Банковская система и рынок ценных бумаг имеет огромный потенциал развития который будет возрастать пропорционально степени их взаимодействия и влияния друг на друга вследствие чего потребуется специальное научнопрактическое обоснование указанных процессов и отношений....
© "REFLEADER" http://refleader.ru/
Все права на сайт и размещенные работы
защищены законом об авторском праве.