Личное страхование

Понятие и классификация личного страхования. Виды личного страхования. Понятие и классификация личного страхования Личное страхование – страхование которое обеспечивает риски угрожающие жизни человека его трудоспособности и здоровью. Особенности личного страхования: застрахованным является физическое лицо тогда как при имущественном страховании могут быть застрахованы интересы организаций; страховой интерес связан с личностью а не с имуществом1; ГК РФ не предусматривает выделенных видов для личного страхования в отличие от...

2015-05-02

42.76 KB

4 чел.


Поделитесь работой в социальных сетях

Если эта работа Вам не подошла внизу страницы есть список похожих работ. Так же Вы можете воспользоваться кнопкой поиск


Тема № 7. Личное страхование

1. Понятие и классификация личного страхования.

2. Виды личного страхования.

3.Обязательное страхование сотрудников ГПС МЧС России.

4.Обязательное страхование спасателей.

1. Понятие и классификация личного страхования

Личное страхование – страхование, которое обеспечивает риски, угрожающие жизни человека, его трудоспособности и здоровью.

Особенности личного страхования:

  •  застрахованным является физическое лицо, тогда как при имущественном страховании могут быть застрахованы интересы организаций;
  •  страховой интерес связан с личностью, а не с имуществом1;
  •  ГК РФ не предусматривает выделенных видов для личного страхования в отличие от имущественного;
  •  наступление страхового случая причиняет вред личности, но выплаты не носят характера возмещения этого вреда, так как вред, причиненный личности, не всегда может быть оценен в деньгах;
  •  страховая выплата производится в форме страхового обеспечения, которое не привязывается к денежной оценке понесённого ущерба.

Классификация личного страхования:

1. По объекту страхования:

  •  страхование жизни;
  •  страхование от несчастных случаев;
  •  медицинское страхование.

2. По количеству застрахованных лиц:

  •  индивидуальное страхование;
  •  коллективное страхование (группа физических лиц, например работников организации).

3. По длительности страхового обеспечения:

  •  краткосрочное (до года);
  •  среднесрочное (1 – 5 лет);
  •  долгосрочное (6 – 15 лет).

4. По форме осуществления страховой  выплаты:

  •  с единовременной выплатой страховой суммы;
  •  с выплатой в форме аннуитетов (регулярных платежей)2.

5. По форме уплаты страховых взносов:

  •  страхование с уплатой единовременных премий;
  •  с ежемесячной;
  •  с пожизненной уплатой премий3;

6. По форме осуществления страхования:

  •  обязательное;
  •  добровольное.

8. По видам договоров личного страхования:

  •  рисковые – предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может и не наступить вовсе (страхование от несчастных случаев);
  •  накопительные – выплата производится всегда, т.к. один из указанных рисков неизбежно превратится в страховой случай4.

Договор личного страхования – соглашение, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию произвести выплату страхового обеспечения в результате причинения вреда жизни или здоровья застрахованного лица, достижения им определенного возраста или иного события.

Легальное определение договора личного страхования закреплено в п.1 ст. 934 ГК РФ: по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования, в соответствии со ст. 927 ГК РФ – публичный, со всеми вытекающими из этого последствиями.

В договоре личного страхования допускается указание лица, не являющегося страхователем, с личностью которого связан страхуемый интерес. Лицо, интерес которого страхуется, должно быть названо в договоре. Вполне достаточна такая степень определенности, чтобы при страховом случае с конкретным лицом можно было однозначно определить, действительно ли о нем идет речь в договоре.

Предметом договора личного страхования является денежное (страховое) обязательство, и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм гл. 48 ГК РФ.

В отношении срока договора личного страхования законодатель не закрепляет каких-либо правил. В отличие, например, от законодательства Белоруссии, где согласно ст. 19 Закона Республики Беларусь от 3 июня 1993 г. № 2343-XII «О страховании» срок действия договора страхования жизни и пенсий не может быть менее трех лет.

Договор личного страхования заключается только в пользу застрахованного лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя. Нарушение этого правила влечет недействительность не только самого назначения, но и договора в целом. Назначение выгодоприобретателя после того, как договор страхования заключен, регулируется правилами ст. 956 ГК РФ.

2. Виды личного страхования

1. Страхование жизни.  

По договору страхования жизни страховщик берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного лица.

На сегодняшний день страхование жизни не получило должного распространения в России. Однако благодаря тому, что 1 июля 2007 г. произошло выделение страховщиков, занимающихся исключительно страхованием жизни, этот вид страхования начинает получать все большое распространение.

Интересно, что апогея своего развития страхование жизни получило в Российской империи. Российская империя по страхованию жизни занимала четвертое место в Европе и пятое место в мире. В то время отсутствие полиса страхования жизни говорило о несостоятельности фамилии, тогда страхование жизни являлось модным.

Указанный вид страхования пользуется спросом у граждан по той причине, что решает целый ряд социально-экономических проблем. Принципиальной особенностью страхования жизни является его долгосрочный характер.

Смыслом страхования жизни является приобретение дополнительного источника дохода в виде страховой  выплаты. Данное страхование выполняет обеспечительную функцию. Страховым случаем может быть достижение застрахованным определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события. Таким образом, данный вид страхования носит безрисковый характер.

Страховщики, осуществляющие данный вид страхования, должны обладать более стабильным положением, т.к. они берут на себя обязанности по договорам страхования жизни на длительный период. В связи с этим в международной практике финансовой устойчивости таких страховщиков придается большое значение. Так, в соответствии с Третьей директивой по страхованию жизни ЕС5 страховые компании, занимающиеся страхованием жизни, могут также заниматься медицинским страхованием и страхованием от несчастных случаев. Другие рисковые виды страхования им запрещены. Наше страховое законодательство в вопросах личного страхования соответствует общеевропейским стандартам. При реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, в период действия договора страхования его права и обязанности переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке, определяемом законодательными актами РФ.

Субъекты страхования жизни.

Страхователь – это лицо, заключающее и подписывающее договор личного страхования со страховщиком.

Застрахованный – это лицо, чья жизнь застрахована по договору страхования жизни.

В большинстве договоров страхования жизни страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом. В тех случаях, когда такого совпадения не происходит, застрахованный также должен подписать страховой полис при страховании на случай смерти, подтверждая письменно свое согласие на заключение договора страхования его собственной жизни.

Выгодоприобретатель – это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, в результате наступления страхового случая. В страховании на дожитие выгодоприобретатель и страхователь (застрахованное лицо) – одно и то же лицо. В страховании же на случай смерти выгодоприобретатель — всегда другое лицо.

Основным фактором отбора рисков является состояние здоровья застрахованного. Существуют и другие факторы, которые учитываются страховщиком перед тем, как решить принять или не принять риски: профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства, которыми располагает будущий страхователь.

Отбор рисков при страховании жизни осуществляется страховщиками различными способами, в зависимости от того, идет ли речь о страховании на случай смерти или на случай жизни. В страховании жизни на случай смерти отбор осуществляется в основном посредством заявления о состоянии здоровья и медицинского осмотра будущего застрахованного.

Заявление о состоянии здоровья – это анкета, содержащая подробные ответы будущего застрахованного о перенесенных инфекционных заболеваниях, оперативных хирургических вмешательствах, травмах и т.д. Анализируя заявление о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского освидетельствования, страховщик с большей степенью достоверности может оценить степень риска и принять решение о заключении договора страхования.

Страховой суммой является денежная сумма, на основе которой определяется размер страховых взносов и размер страховых выплат при наступлении страхового случая. Размер страховой суммы определяется по соглашению сторон, указывается в договоре страхования. Страховые суммы устанавливаются в валюте Российской Федерации, т.е. в рублях. По соглашению сторон в договоре страхования могут быть указаны страховые суммы в иностранной валюте, эквивалентом которых являются соответствующие суммы в рублях. Договором страхования может быть предусмотрена выплата страховщиком при дожитии застрахованного лица до срока или возраста, установленного договором страхования, а также в случае его смерти части инвестиционного дохода, размер которого определяется в зависимости от сложившегося размера ежеквартального дохода, от инвестирования временно свободных средств страховых резервов по страхованию жизни, если иное не оговорено в договоре. Размер выплачиваемого инвестиционного дохода определяется путем ежеквартального начисления дохода на резерв страховых взносов по каждому договору страхования, по которому страховые взносы поступали в оговоренные со страховщиком сроки с учетом финансовых результатов предшествующего квартала. За период неуплаты страховых взносов по договору страхования инвестиционный доход не начисляется.

Виды страхования жизни:

  1.  Смешанное страхование жизни.
  2.  Страхование детей.
  3.  Пенсионное страхование.
  4.  Страхование на случай смерти.

Смешанное страхование жизни – комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Страхуется риск дожития до окончания срока страхования, к которому могут быть присоединены и другие риски, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью страхователя.

Виды смешанного страхования жизни:

- с удвоенной защитой – страховая сумма на случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти;

- возрастающее – страховая сумма на случай смерти увеличивается в течение срока действия договора, в то время как сумма сбережения остаётся неизменной или также увеличивается;

- страхование на фиксированный срок – страховщик обязуется выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия страхования, несмотря не то, жив или умер застрахованный к концу этого срока.

Страхование детей обеспечивает интересы ребёнка – застрахованного лица, в пользу которого заключён договор страхования, в случае смерти страхователя.

Пенсионное страхование – это создание специального резерва с выплатами из него в случае, если происходит одно из следующих событий: выход на пенсию; полная или частичная инвалидность; смерть. Осуществляется как в обязательной, так и в добровольной форме.

Обязательное пенсионное страхование – создаваемая государством система мер, направленных на компенсацию гражданам заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица), получаемого ими до установления обязательного страхового обеспечения.

Страховщиком является Пенсионный фонд РФ (государственное учреждение), либо негосударственный Пенсионный Фонд, в случаях предусмотренных законом. Государство несёт субсидиарную ответственность по его обязательствам.

Страхователями по обязательному пенсионному страхованию являются:

1) лица, которые производят выплаты физическим лицам, в том числе:

  •  организации;
  •  индивидуальные предприниматели;
  •  физические лица;

2) индивидуальные предприниматели, адвокаты.

Если страхователь одновременно относится к нескольким категориям страхователей, исчисление и уплата страховых взносов производятся им по каждому основанию.

Страховым риском является утрата застрахованным лицом заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица) или другого дохода в связи с наступлением страхового случая.

Страховым случаем является достижение пенсионного возраста, наступление инвалидности, потеря кормильца.

Страхование на случай смерти – один из видов страхования жизни, по которому выгодоприобретателю гарантируется выплата страхового обеспечения в случае смерти застрахованного лица. Наиболее часто используются следующие разновидности: временное страхование, страхование в течение всей жизни (пожизненное), амортизационное страхование, страхование капитала и ренты в случае выживания.

Страховой риск, покрываемый этими видами страхования, — это смерть застрахованного по любой причине (болезнь или несчастный случай).

При временном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть происходит в течение срока, указанного как срок действия страховой защиты.

Основные характеристики временного страхования:

  •  низкая стоимость позволяет заключать договор на более высокие страховые суммы; это связано с тем, что страховщик не осуществляет страховую выплату, если застрахованный доживет до окончания договора;
  •  ограничивается число договоров, где застрахованные – лица, приближающиеся по своему возрасту к 65-70 годам.

Виды временного страхования:

  •  с постоянными премиями и страховой суммой (страховщик подсчитывает ежегодно премии риска, соответствующие всей длительности страхования, выводя среднюю или выровненную, которая поддерживается постоянно);
  •  с постоянно увеличивающейся страховой суммой (страховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключённого соглашения, а премии могут быть как постоянными, так и возрастающими);
  •  с постоянно уменьшающейся страховой суммой (страховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей суммы, разделённой на количество лет, в течение которых действует договор);
  •  возобновляемое (страховая сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобновления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот вид – срочный, но с возможностью возобновить в ограниченный промежуток времени).
  •  с возмещением премий (если застрахованный доживает до окончания срока действия договора, ему выплачивается сумма всех уплаченных ранее премий).

Страхование всей жизни (в зарубежной практике называется сберегательным). Посредством страхования в течение всей жизни страховая сумма выплачивается выгодоприобретателям немедленно после смерти застрахованного, когда бы она ни произошла.

Отличие страхования в течение всей жизни от временного страхования:

  •  страхование в течение всей жизни застрахованного гарантирует выплату в течение всей жизни застрахованного. Временное  страхование гарантирует выплату только в течение определенного периода времени;
  •  страхование в течение всей жизни, в отличие от временного, предоставляет гарантированные права (выкуп, уменьшение, залог).

Страховой риск, покрываемый этим страхованием, – исключительно продолжительность жизни застрахованного с учётом фактора возможного уменьшения доходов в связи с преклонным возрастом6.

2. Страхование от несчастных случаев. Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определённое лицо физически может пострадать от несчастного случая.

Под несчастным случаем понимается внешнее воздействие на застрахованное лицо, которое влечет за собой травматическое повреждение, увечье, какое-либо иное причинение вреда его здоровью или смерть. Это воздействие не должно зависеть от воли застрахованного лица и должно быть официально зафиксировано по месту и времени наступления.

Основная обязанность страховщика – произвести выплату при наступлении страховых случаев:

  •  причинения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;
  •  смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;
  •  постоянной или временной утраты, общей или профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому.

Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая.

3. При страховании медицинских рисков (медицинское страхование)  страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, потребовавшееся застрахованному лицу вследствие несчастного случая или болезни. Цель медицинского страхования – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Формы медицинского страхования: обязательная и добровольная.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования (минимум). По мнению М.А. Ковалевского обязательное медицинское страхование является конституционной гарантией конституционного права на бесплатную медицинскую помощь7.

Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования (сверх минимума).

Содержание договора медицинского страхования:

  •  наименование сторон;
  •  сроки действия договора;
  •  численность застрахованных;
  •  размер, сроки и порядок внесения страховых взносов;
  •  перечень медицинских услуг, соответствующих программам обязательного или добровольного медицинского страхования;
  •  права, обязанности, ответственность сторон и иные не противоречащие законодательству Российской Федерации условия.

Страховыми случаями по общему правилу не являются:

  •  телесное повреждение, нанесённое самим застрахованным (за исключением, когда ущерб был нанесён во избежание большего вреда);
  •  вред здоровью, причиненный при вооружённых столкновениях, нанесённый в ходе собраний, демонстраций и забастовок, мятежей, народных восстаний, терроризма, действий вооружённых сил в мирное время, стихийных бедствий экстренного характера;
  •  падения метеоритов;
  •  ядерной реакции, радиации;
  •  пищевой интоксикации, травм вследствие хирургического вмешательства, инфекционной болезни, обморока, болезни, причиной которой является любой вид потери сознания или умственных способностей, за исключением тех ситуаций, когда они являются следствием несчастного случая.

3.Обязательное страхование сотрудников ГПС МЧС России

Вопросы социальной защищенности сотрудников системы МЧС России имеют большое значение для общества и государства. Кроме большой общественной значимости, полезности деятельности сотрудников МЧС, её необходимости для государства, общества и отдельно взятого человека это обусловлено тем, что трудовая деятельность сотрудников системы МЧС России связана с повышенным риском. При выполнении своих профессиональных обязанностей они ставят под угрозу свою жизнь и здоровье, нередко получая травмы и различного рода увечья. Трудовой деятельности сотрудников системы МЧС России присущ высокий риск производственных травм и профессиональных заболеваний, что существенно снижает общий уровень их жизни и создает значительные угрозы их здоровью. Организация обеспечения защиты жизни и здоровья сотрудников системы МЧС Росси и контроль  за её осуществлением относится к приоритетным задачам в системе безопасности жизнедеятельности.

Осуществление профессиональных обязанностей, возложенных на данных лиц, в публичном интересе, а также необходимость соблюдения конституционных принципов  справедливости,  обеспечения баланса частных и публичных интересов, требуют того, чтобы сотрудники, проходящие службу в системе МЧС России, имели право на получение предусмотренных законодательством компенсаций в результате причинения вреда жизни и здоровью (в виде страховых выплат), имеющих повышенный размер по сравнению с теми, что установлены для тех, кто иным, более безопасным, способом реализует свое право на труд.

Государство как работодатель обязано возместить вред, причиненный жизни и здоровью своих работников, когда работником является лицо, проходящее военную или аналогичную ей службу. Значительный размер средств, которые могут понадобиться на компенсацию причиненного вреда, и вместе с тем тягостная неопределенность по поводу случайности его возникновения требуют применения специального правового механизма, который будет защищать сотрудников от неблагоприятных событий и их последствий, предоставляя необходимые имущественные средства. Одним из таких механизмов и является гражданско-правовой институт страхования.

Обязательное страхование является одним из эффективнейших средств, позволяющих возместить вред, причиненный сотруднику системы МЧС России в результате осуществления им своей профессиональной деятельности. Подобное в полной мере относиться ко всем категориям сотрудников системы МЧС России, особенности специального правового статуса которых влияют на особенности страховой защиты их жизни и здоровья.

Обязательное страхование жизни и здоровья сотрудников системы МЧС является конституционной гарантией на возмещение причиненного им вреда, обусловленное спецификой и общественной значимостью их деятельности. На это также указывает и позиция Конституционного Суда РФ, согласно которой деятельность сопряженная с опасностью для жизни и здоровья, специальные требования и условия прохождения службы предполагают предоставление повышенных (по сравнению с другими работниками) социальных гарантий8, что диктует необходимость создания эффективной системы страховой защиты жизни и здоровья сотрудников МЧС России.

Страхование сотрудников системы МЧС России направлено на защиту нематериальных благ (жизни и здоровья), которым  угрожает опасность, связанная со служебной деятельностью. Именно опасность и стремление государства, общества и личности защитить жизнь и здоровье от последствий опасной деятельности человека и ее проявлений, становятся причиной возникновения самого страхового правоотношения.

Обязательное страхование жизни и здоровья сотрудников ГПС МЧС представляет собой достаточно эффективный и доступный механизм компенсации причиненного вреда в результате выполнения пожарными своих служебных обязанностей.

Возможность страхования жизни и здоровья сотрудников ГПС декларируется статьей 9 Федерального закона от 21 декабря 1994 г. № 69-ФЗ «О пожарной безопасности»9. Согласно указанной статье сотрудники, военнослужащие и работники ГПС подлежат обязательному государственному личному страхованию на случай гибели при исполнении служебных обязанностей либо смерти вследствие получения в связи с исполнением ими служебных обязанностей травмы, ранения, контузии, увечья, заболевания.

Обязательное личное страхование пожарных осуществляется за счет средств федерального бюджета, средств бюджетов субъектов РФ, а также средств предприятий, на которых созданы подразделения ГПС. Статьей 9 указанного закона только декларируется обязательность страхования сотрудников ГПС МЧС за счет соответствующего бюджета и не содержит конкретного механизма осуществления такого страхования.

Дальнейшее развитие отношения по обязательному страхованию сотрудников ГПС МЧС получили в положениях Федерального закона от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы»10. Законом закреплены государственные гарантии, порядок и условия проведения обязательного страхования сотрудников ГПС. Закон определяет субъектов страховых отношений, размеры страховых сумм, страховые премии и взносы, закрепляет перечень страховых случаев и порядок осуществления страховых выплат пожарным.

В виду того, что Государственная противопожарная служба до 2001 года находилась в системе МВД России на пожарных распространялись страховые гарантии, закрепленные Приказом МВД РФ от 16 декабря 1998 г. № 825 «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья в системе MВД России»11. После того, как Государственная противопожарная служба вошла в систему органов МЧС России, потребовалось сохранить за сотрудниками ГПС страховую защиту. Это и было осуществлено посредством внесения изменений в положения Федерального закона от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ, который после июля 2002 года стал распространять сферу своего действия также и на пожарных.

На сегодняшний день к отношениям по страхованию сотрудников ГПС МЧС России применяется Инструкция МВД РФ «О порядке проведения обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел, военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, в системе МВД России» (утв. Приказом МВД РФ от 16 декабря 1998 г. № 825).

Следует указать, что обязательное государственное страхование распространяется именно на сотрудников системы ГПС МЧС России, защита работников (гражданского персонала) осуществляется в иных организационно-правовых формах.

Вред, причиненный сотруднику ГПС МЧС России при исполнении им служебных обязанностей возмещается в двух формах:

- посредством осуществления страховых выплат по обязательному государственному страхованию,

- посредством выплаты пособий и компенсаций.

Второй вид выплат сотрудникам ГПС носит характер обязательств государства по социальному обеспечению. Дополнительные страховые гарантии предоставляются сотрудникам ГПС МЧС России поскольку их профессиональная деятельность теснейшим образом связана с рисками чрезвычайных ситуаций, способных причинить вред их жизни и здоровью.  И страхование является тем  эффективным механизмом, который способен причинённый вред быстро и адекватно компенсировать.

Заметим, что если основным условием выплаты страховых сумм по обязательному государственному страхованию является наступление страховых случаев в период прохождения службы сотрудниками ГПС, не зависимо от того, где они произошли: на службе, на отдыхе, в отпуске, и т.п., то основанием для выплаты единовременного пособия является наличие прямой причинно-следственной связи между страховым случаем и исполнением сотрудниками ГПС служебных обязанностей. При этом единовременные пособия выплачиваются наряду со страховыми суммами по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья сотрудников ГПС. Законодатель таким образом подчеркивает особую роль и значимость непосредственного выполнения сотрудниками ГПС своего служебного долга, предусматривая повышенные компенсационные выплаты в случае повреждения здоровья и гибели сотрудников ГПС при исполнении ими служебных обязанностей12.

Страхование сотрудников ГПС МЧС России – обусловленный спецификой и общественной значимостью их деятельности, осуществляемый за счет бюджетных средств вид страхования, по которому обеспечиваются риски, угрожающие  жизни и здоровью сотрудников ГПС МЧС России.

Страхование сотрудников ГПС МЧС призвано достичь две основные цели:

- обеспечить социальные и иные гарантии при наступлении страховых случаев, выражающиеся в компенсации определенных последствий, изменения материального, социального положения сотрудника ГПС МЧС в обществе, либо материального и (или) морального ущерба;

- обеспечить четкое и эффективное выполнение задач и целей, стоящих перед МЧС России13.

Особенности страхования сотрудников ГПС МЧС России:

- основано на гражданско-правовом механизме, гражданско-правовом договоре страхования, т.е. регулируется гражданско-правовыми нормами;

- указанный вид страхования предполагает участие на стороне страховщика коммерческих страховых организаций;

- осуществляется за счет бюджетных средств и является обязательным государственным страхованием;

- осуществляется в отношения особой категории граждан, поскольку сотрудники ГПС МЧС свою профессиональную деятельность осуществляют в публичных целях (в публичном интересе);

- конкретный круг объектов страхования, поскольку ими являются только жизнь и здоровье сотрудника ГПС;

- непрерывность страхования (страховщик несет ответственность по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья за оплаченный страховой период постоянно);

- размер страховой премии, выплачиваемой страховщику, определяется в самом федеральном законе;

- законодательством закреплен размер страховых выплат в зависимости от страхового случая.

Субъекты правоотношения по страхованию сотрудников ГПС МЧС России

Страхователем в обязательном государственном страховании сотрудников ГПС МЧС России согласно абз. 20 п. 3 Положения о Министерстве РФ по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий14 является МЧС России. Министерство ежегодно заключает договоры обязательного страхования сотрудников ГПС МЧС России и уплачивает по ним страховые взносы из федерального бюджета.

Страховщиком в обязательном государственном страховании сотрудников ГПС МЧС является компания, выигравшая торги. Постановлением Правительства РФ от 10 сентября 2009 года № 722 «Об утверждении правил оценки заявок на участие в конкурсе на право заключить государственный или муниципальный контракт на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных или муниципальных нужд» установлен перечень критериев для оценки заявок. С учетом специфики услуги по страхованию жизни и здоровья федеральные органы власти, финансирующие пожарных, в конкурсной документации могут применить только два критерия: цена контракта и одну из функциональных характеристик - качество работ, услуг и (или) квалификация участника конкурса при размещении заказа на выполнение работ, оказание услуг. Использование только одного критерия – цены, то есть предложенного минимального размера страхового тарифа не соответствует природе страхования служащих, особенностью которого является получение застрахованными лицами надлежащей качественной страховой защиты.

На сегодняшний день страховщиком в обязательном государственном страховании сотрудников ГПС МЧС является «Чрезвычайная страховая компания». До нее в правоотношениях по страхованию сотрудников ГПС выступала Российская государственная страховая компания (Росгосстрах). Следует указать, что практика заключения договоров страхования с Росгосстрахом возобновлена только с 2004 года. В советское время сотрудников  ГПС страховало Правление государственного страхования СССР, затем до середины 90-х гг. Росгосстрах.

Застрахованные  лица - аттестованные сотрудники ГПС МЧС России, под которыми понимаются лица рядового и начальствующего состава Государственной противопожарной службы, которым присвоены специальные звания рядового и начальствующего состава ГПС. Это работники, которые не являются государственными гражданскими служащими, состоящие на соответствующих штатных должностях:

- подразделений Государственной противопожарной службы, создаваемых в форме государственных учреждений, в том числе учебных и производственно-технических подразделений противопожарной службы;

- подразделений Государственной противопожарной службы, создаваемых в организациях (объектовых подразделениях) в целях обеспечения профилактики пожаров и (или) их тушения, содержащихся за счет средств федерального бюджета.

Сотрудник ГПС считается застрахованным со дня начала службы в Государственной противопожарной службе. Началом службы следует считать любой акт (приказ, распоряжение и т.п.) соответствующего должностного лица, свидетельствующий о привлечении лица к выполнению задач, поставленных перед МЧС России.

Выгодоприобретателями в обязательном государственном страховании сотрудников ГПС выступают третьи лица, в пользу которых в соответствии с законом осуществляется данное страхование. По общему правилу выгодоприобретателями являются застрахованные сотрудники ГПС МЧС.

Согласно п. 4 ст.2 Федерального закона от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ выгодоприобретателями в случае гибели сотрудника ГПС будут являться:

- супруг (супруга), состоящий (состоящая) на день гибели (смерти) застрахованного лица в зарегистрированном браке с ним,

- родители (усыновители) застрахованного лица, дедушка и бабушка застрахованного лица - при условии отсутствия у него родителей, если они воспитывали и содержали его не менее трех лет,

- отчим и мачеха застрахованного лица- при условии, если они воспитывали и содержали его не менее пяти лет,

- дети, не достигшие 18 лет и старше этого возраста, если они стали инвалидами до достижения 18 лет, а также обучающиеся в образовательных учреждениях независимо от организационно-правовых форм и форм собственности до окончания обучения или до достижения ими 23 лет,  подопечные застрахованного лица.

Заметим, что перечень выгодоприобретателей по указанному виду страхования является исчерпывающим15.

Страховые случаи по обязательному государственному страхованию сотрудников ГПС МЧС России

Свершившееся неблагоприятное событие с сотрудником ГПС необходимо признать страховым случаем. Наступившее страховое событие следует квалифицировать как страховой случай при наличии следующих элементов: возникновения опасности, причинения вреда и причинной связи между ними.

Законодатель закрепил исчерпывающий перечень страховых случаев для сотрудников ГПС МЧС России, к которым относятся:

1. Гибель (смерть) застрахованного сотрудника в период прохождения им службы, либо до истечения одного года после увольнения со службы вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения службы.

Основным условием, определяющим смерть застрахованного сотрудника как страховой случай – чтобы дата его смерти, указанная в свидетельстве о смерти, входила в обозначенный период, который определен нормами закона.

2. Установление застрахованному лицу инвалидности в период прохождения службы либо до истечения одного года после увольнения со  службы вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период службы. Причем основания увольнения со службы не могут оказывать влияния на принятие решения о выплате, что подтверждается также и материалами судебной практики16.

Действующим законодательством формулировки причин инвалидности разграничены в зависимости от основания, с которым связано повреждение здоровья. На это неоднократно указывается судебной практикой при связанных с этим спорах17. Формулировки причин инвалидности, которые применяются Федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы, содержатся в разъяснении Минтруда РФ от 15 апреля 2003 г. № 1 (утв. постановлением Минтруда РФ от 15 апреля 2003 г. № 1718). К ним относятся: общее заболевание, профессиональное заболевание, трудовое увечье, военная травма, заболевание получено в период военной службы, заболевание связано с последствиями радиационных воздействий, заболевание (травма, увечье, контузия, ранение), полученное при исполнении обязанностей военной службы (служебных обязанностей), связано с непосредственным участием в действиях подразделений особого риска и т.д.

В связи с тем, что освидетельствование при установлении группы инвалидности занимает продолжительное время, а законодатель закрепил, что установление инвалидности должно произойти до истечения одного года после увольнения, особую важность имеет день установления инвалидности. В этом вопросе необходимо руководствоваться Постановлением  Правительства РФ от 20.02.06 № 95, п. 11 которого гласит: «датой установления инвалидности является день поступления в бюро заявления о проведении медико-социальной экспертизы».

Кроме того, в подобных случаях следует руководствоваться нормами законодательства действующим на момент, когда лицу устанавливается инвалидность и принимается решение о выплате страховой суммы, а не в день увольнения со службы19. Указанное положение является весьма важным в условиях динамично меняющегося российского законодательства.

Также следует заметить, что после увольнения со службы сотруднику еще в течение года предоставляется страховая защита, то есть еще год он остается застрахованным лицом. Таким образом, в случае гибели или установления ему группы инвалидности в течение этого года страховая выплата должна осуществляться той компанией, в которой он был застрахован, будучи сотрудником и за него были перечислены страховые взносы. Факт получения заболевания, приведшего к установлению инвалидности сотруднику, страховым случаем не является.

3. Получение застрахованным лицом в период прохождения службы тяжелого или легкого увечья (ранения, травмы, контузии).  

Следует обратить внимание, что «заболевание» в перечень страховых случаев не входит. Вопрос актуален для сотрудников, госпитализированных по каким-либо заболеваниям, полученным в период службы. Заболевания после пребывания в госпитале не исчезают, а со временем только обостряются и приносят не меньше страданий, чем какая-нибудь травма. Но сам по себе факт получения такого заболевания не является страховым случаем.

Определение причинной связи увечий, заболеваний у сотрудников ГПС МЧС производится военно-врачебными комиссиями в соответствии с Положением о военно-врачебной экспертизе, утвержденном постановлением Правительства РФ от 25 февраля 2003 г. № 12320. Основания для вынесения заключения о причинной связи увечий, заболеваний с прохождением военной службы содержатся в п. 41 разд. VII вышеназванного Положения.

Определение категории увечий осуществляется на основании Перечня увечий (ранений, травм, контузий), относящихся к тяжелым или легким, при наличии которых принимается решение о наступлении страхового случая у сотрудников ГПС МЧС (Утвержден Постановлением Правительства РФ от 29 июля 1998 г. №855)21.

Объективным критерием степени тяжести повреждения вреда здоровью является невозможность или ограниченная возможность исполнять пострадавшим служебные (трудовые) обязанности в определенные сроки.

В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 20 апреля 1995г. «Об утверждении Положения о военно-врачебной экспертизе» при освидетельствовании военнослужащих и приравненных к ним лиц, военно-врачебные комиссии могут определить одну из 5 категорий годности:

«А» - годен к военной службе;

«Б» - годен к военной службе с незначительными ограничениями;

«В» - ограничено годен к военной службе,

«Г» - временно не годен к военной службе,

«Д» - не годен к военной службе.

Законодатель определил только две степени годности, которая дает право на получение страховой выплаты, - застрахованное лицо должно быть признано ВВК ограниченно годным или не годным к службе.

Несмотря на то, что абз. 5 ст. 4 Федерального закона от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ уже несколько лет предусматривает две степени годности, п. «г» ст. 9 Инструкции только одну, что явно противоречит законодательству. Поэтому в первую очередь Инструкцию требуется привести в соответствие с Федеральным законом от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ. Многие ведомства уже давно начали такую работу. Например, практически сразу же внесло изменения в ведомственные правовые акты (п. 1.7 Инструкции) Главное управление специальных программ Президента РФ22 и др. Вопрос о конкуренции норм необходимо решать с учетом иерархии нормативных актов. В связи с тем, что  Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ имеет большую юридическую силу, чем Приказ МВД, он и имеет приоритет.

Размер страховой выплаты по обязательному государственному страховании сотрудников ГПС МЧС России

Конкретный размер страховой выплаты зависит от вида страхового случая в жизни сотрудника ГПС. Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ и п. 12. Инструкции, страховая сумма выплачивается при наступлении страхового случая в следующих размерах:

1. В случае гибели (смерти) застрахованного лица в период прохождения службы либо до истечения одного года после увольнения вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения службы - 25 окладов каждому выгодоприобретателю;

2. В случае установления застрахованному лицу инвалидности в период прохождения службы либо до истечения одного года после увольнения со службы вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения службы:

инвалиду I группы - 75 окладов;

инвалиду II группы - 50 окладов;

инвалиду III группы - 25 окладов.

На принятие решения о выплате страховой суммы при установлении застрахованному лицу инвалидности в течении одного года с момента его увольнения со службы следует исходить прежде всего из факта установления той или иной группы инвалидности. Если в период прохождения службы либо до истечения одного года после увольнения с со службы застрахованному лицу при переосвидетельствовании в учреждении государственной службы медико-социальной экспертизы вследствие указанных причин будет повышена группа инвалидности, размер страховой суммы увеличивается на сумму, составляющую разницу между количеством окладов, причитающихся по вновь установленной группе инвалидности, и количеством окладов, причитающихся по прежней группе инвалидности;

3. В случае получения застрахованным лицом в период прохождения службы, тяжелого увечья (ранения, травмы, контузии) - 10 окладов, легкого увечья (ранения, травмы, контузии) - 5 окладов

Размер страховой выплаты, согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ, исчисляется исходя из оклада месячного содержания сотрудника ГПС (застрахованного лица), в который входят месячный оклад по занимаемой должности и оклад по воинскому (специальному) званию. Согласно законодательству надбавка за выслугу лет, стоимость продовольственного пайка, денежные выплаты за фактическое участие в проведении контртеррористических операциях и т.п. не учитываются. Также на этом основании размеры страховых выплат должны учитываться без учета их повышения за службу в отдаленных и с тяжелыми климатическими условиями местностях и других установленных законодательством повышений. Судебные органы рассматривают подобные повышения в качестве дополнительных выплат и отмечают, что они не могут рассматриваться как установление новых окладов23. На практике из-за неправильного толкования указанных положений часто возникают споры с участием пожарных и членов их семей.

Порядок осуществления выплат по обязательному государственному страховании сотрудников ГПС МЧС России24

Общий порядок реализации обязательного государственного личного страхования сотрудников ГПС МЧС России предусматривает выплату страховщиком страхового возмещения лицам, определенных законом, после представления ему документов, подтверждающих наступление страхового случая. Таким образом, обязанность по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая и предоставлению необходимых документов лежит на выгодоприобретателе. То есть, для получения страхового возмещения сотруднику ГПС МЧС необходимо собрать и оформить необходимый перечень документов.

Подобные отношения регламентируются Инструкцией «О порядке проведения обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел, военнослужащих, граждан призванных на военные сборы, в системе  МВД России». Согласно п. 21 соответствующие органы оформляют и выдают получателям страховых сумм установленного образца документы, необходимые для принятия решения о выплате страховых сумм в десятидневный срок со дня обращения застрахованного лица (выгодоприобретателя)

Для получения страховой суммы застрахованный сотрудник ГПС МЧС  (выгодоприобретатель) запрашивает в соответствующем кадровом органе, финансовой (пенсионной) службе, ВВК и представляет страховщику необходимые документы. Перечень документов дифференцирован в зависимости от страхового случая.

Для обращения за выплатой страховой суммы по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья сотрудников ГПС МЧС не достаточно только лишь заключения военно-врачебной комиссии, поскольку полномочий по установлению сотрудникам ГПС инвалидности этим комиссиям не предоставлено. Такими полномочиями в соответствии со ст.50 Основ законодательства РФ об охране здоровья граждан25, ст.ст.7 и 8 Федерального закона от 24 ноября 1995 г. № 181-ФЗ «О социальной защите инвалидов в Российской Федерации»26 и Правилами о признании лица инвалидом (утв. постановлением Правительства РФ от 20 февраля 2006 г. № 95)27 наделены органы медико-социальной экспертизы. Поэтому для получения страховых выплат сотруднику ГПС МЧС необходимо представить не только справку военно-врачебной комиссии, подтверждающую нарушение здоровья, но и копию справки, выданную органом медико-социальной экспертизы и свидетельствующую об установлении ему инвалидности.

Выплата страховой суммы должна быть произведена страховщиком в 15-дневный срок со дня получения документов, необходимых для принятия решения об указанной выплате. В случае необоснованной задержки страховщиком выплаты страховой суммы, страховщик из собственных средств выплачивает застрахованному лицу (выгодоприобретателю) штраф в размере 1% страховой суммы за каждый день просрочки28. Заметим, что на практике нередки случаи, когда по разным причинам застрахованные или выгодоприобретатели не могут представить страховщику сразу все необходимые документы.

Для того чтобы получить эти документы страховщик вынужден вести дополнительную переписку (иногда достаточно длительную), обращаться с запросами к соответствующим должностным лицам, отвечающим за оформление и своевременное представление страховых документов. И только после получения страховщиком всех необходимых документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, начинает течь указанный 15-дневный срок для принятия решения29.

Основания отказа в осуществлении выплаты

Законодателем легально закреплены основания освобождения страховщика от осуществления страховой выплаты (ст. 10 Федерального закона от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ) по обязательному страхованию сотрудников ГПС МЧС.

Страховщик освобождается от выплаты, если страховой случай:

  •  наступил вследствие совершения сотрудником ГПС МЧС деяния, признанного в установленном судом порядке общественно опасным;
  •  находится в установленной судом прямой причинной связи с алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением сотрудника ГПС МЧС;
  •  является результатом доказанного судом умышленного причинения сотрудником ГПС МЧС вреда своему здоровью или самоубийства застрахованного лица.

Кроме того, в этой же статье законодатель закрепил, что страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы в случае смерти сотрудника ГПС МЧС, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени сотрудник ГПС МЧС находился на службе не менее шести месяцев или если его смерть является результатом доказанного судом доведения до самоубийства, независимо от срока нахождения застрахованного лица на службе.

В предыдущей редакции закона страховщик был обязан осуществить страховую выплату, в случае самоубийства сотрудника ГПС МЧС, находившегося на службе не менее двух лет. Случаи смерти в результате доведения до самоубийства в Законе вообще не оговаривались. Также не было никакой разницы между тем, например, кто покончил жизнь самоубийством, боясь ответственности за совершенное преступление, и тем, кого довели до самоубийства издевательствами и унижениями30. О подобной явной несправедливости такого положения неоднократно говорилось в научных изданиях, в публикациях печати, в многочисленных обращениях граждан и правозащитных организаций в государственные органы31.

Зависимость осуществления страховой выплаты от продолжительности срока службы сотрудника ГПС МЧС до сих пор подвергается критике в литературе. В целом стоит признать, что условие, лишающее прав членов семьи сотрудника ГПС МЧС, который совершил самоубийство, на страховую сумму в случае, если он находился на службе менее 6 месяцев, не совсем оправдано. Учеными приводится заслуживающий внимание аргумент, что одним из условий приема на службу является заключение ВВК о пригодности к прохождению службы в МЧС. Все кандидаты на службу в МЧС проходят медицинское освидетельствование, в том числе и психологическое. Психиатры и психологи обязаны выявлять склонность человека к суициду. С этой целью в психологические тесты, которые проходят кандидаты на службу, включается ряд вопросов, позволяющих выявить такую особенность психики. Следует признать это правильным, так как служба в МЧС сопряжена с повышенной психоэмоциональной нагрузкой для человека. В связи с этим государство в лице уполномоченных органов, принимая на службу людей с неустойчивой психикой, должно нести ответственность за возможные последствия такой психоэмоциональной нагрузки32.

Также следует указать, что практика реализации обязательного государственного страхования сотрудников ГПС МЧС России указывает на то, что выполнение истинной воли законодателя - предотвратить выплаты государственных денег преступникам, алкоголикам и наркоманам - в действительности невозможно. Условия, при которых страховщик освобождается от выплаты, определены таким образом, что не учитывают порядок и обстоятельства, при которых создается ситуация, когда страховые суммы не выплачиваются.

Все факты, указанные в ст. 10 Федерального закона от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ, должны быть установлены в судебном порядке. Однако и страховщик, и страхователь поставлены в условия, когда срок принятия решения о выплате или невыплате страховой суммы строго ограничен 15 днями и не предусмотрено никаких дополнительных промежуточных периодов, в течение которых могли бы появиться указанные судебные решения по инициативе страхователя или страховщика. Если, например, факт прямой причинной связи смерти сотрудника ГПС МЧС с алкогольным опьянением установлен в ходе следствия прокуратурой, которой вынесено постановление о прекращении уголовного дела, и такие документы предоставляются страховщику, то трудно говорить о наличии у страховщика права на отказ в выплате страховой суммы33.

4.Обязательное страхование спасателей

В вопросах противодействия чрезвычайным ситуациям и обеспечения безопасности лиц, принимающим непосредственное участие в их предупреждении и ликвидации последствий, нельзя обойти вниманием особенности предоставления страховых гарантий спасателям

Действующее законодательство РФ о чрезвычайных ситуациях, регламентируя права и обязанности спасателей, закрепило их право на предоставление со стороны государства ряда гарантий. Реализация права спасателей на возмещение вреда в результате участия в ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций возможна только при наличии реальной действующей системы правовых гарантий защиты прав спасателей. Одной из самых важных гарантий спасателей являются страховые гарантии, закрепленные в ст. 31 «Страховые гарантии спасателей» Федерального закона от 22 августа 1995 г. № 151 «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей»34.

Содержание страховых гарантий состоит в том, что вред, причиненный спасателям в ходе осуществлениями ими свой трудовой функции, возмещается не государством – как работодателем, а страховой организацией, которая за определенная плату принимает на себя риск его возмещения, в случае если в жизни спасателей произойдут предусмотренные законом соответствующие неблагоприятные события.

Под страховыми  гарантиями  спасателей следует понимать установленные нормами законодательства правовые средства и способы, обеспечивающие спасателям возможность реализации и защиты предоставленного им права на возмещение вреда жизни и здоровью35.

В соответствие со ст. 7  Федерального закона от 22 августа 1995 г. № 151 аварийно-спасательные службы и формирования могут быть профессиональными, нештатными и общественными. Их правовое положение различно, соответственно различен правой статус спасателей и различны страховые гарантии, предоставляемые им законодателем. В этой связи можно говорить о страховых гарантиях двух видов:

- страховые гарантии спасателей профессиональных аварийно-спасательных служб и формирований;

- страховые гарантии спасателей нештатных и общественных аварийно-спасательных служб и формирований.

В зависимости от того, каким статусом обладает спасатель, участвующий в ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций зависит объем страховых гарантий, которые предоставляются законодательством.

Предоставление спасателям страховых гарантий обусловлено:

- особенностями их правового статуса, компенсацией законодательных ограничений их прав и свобод, а также тягот и лишений, связанных с прохождением службы в аварийно-спасательных службах и формированиях;

- специфическим характером их деятельности, связанной с повышенным риском для жизни и здоровья, и применением эффективных страховых механизмов, способных быстро, адекватно и  соразмерно указанный вред спасателям компенсировать.

Защита прав спасателей посредством закрепления в законе страховых гарантий наиболее полно отражает интересы спасателей и является эффективным механизмом возмещения вреда, причиненного их жизни и здоровью при ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций. Возмещение вреда спасателям с помощью стандартных гражданско-правовых способов защиты – деликтных обязательств вызывает объективные сложности и  представляется недостаточно эффективным. Это связано с тем, что, по общему правилу чрезвычайные ситуации являются основанием освобождения от гражданско-правовой ответственности. Кроме того, в подобных условиях далеко не всегда прослеживается причинно-следственная связь между противоправным деянием и наступившими вредными последствиями в жизни спасателей, имеющая существенное значение при рассмотрении вопросов, возникающих вследствие причинения вреда жизни и здоровью в гражданских правоотношениях. Кроме того, ситуация может сильно осложниться тем, что причинами могут быть большая цепочка негативных факторов либо сочетание некоторых из них. И правоприменителю в таких случаях будет необходимо определить и изучить каждую из выявленных причин и установить ту, чья роль в наступлении вреда спасателю была первостепенной. Закрепленные в законодательстве страховые гарантии и избранный законодателем способ возмещения вреда спасателям посредством страховых механизмов, гарантирующих его возмещение,  наиболее защищает спасателей.

Возможность привлечения спасателей нештатных и общественных аварийно-спасательных формирований предусмотрена Федеральным законом от 22 августа 1995 г. № 151-ФЗ «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей», Федеральным законом от 12 февраля 1998 г. № 28-ФЗ «О гражданской обороне», Федеральным законом от 21 декабря 1994 г. № 68-ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера». Законодатель в случае привлечения спасателей указанных категорий также предоставляет им страховые гарантии, как и спасателям профессиональных аварийно-спасательных служб. Вопрос возмещения вреда этим лицах имеет большую актуальность, поскольку государство, привлекая к ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций лиц, которые в целом не предназначены для выполнения таких работ и не являются сотрудниками профессиональных, специально созданных в этих целях подразделений, должно брать на себя ответственность в решении вопроса об определенной компенсации вреда, который может быть причинен им в ходе ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций.

Страхование производят федеральные органы исполнительной власти, органы исполнительной власти субъектов РФ, органы местного самоуправления, организации, создающие профессиональные аварийно-спасательные службы, профессиональные аварийно-спасательные формирования за счет финансовых средств, выделяемых на содержание указанных аварийно-спасательных служб, аварийно-спасательных формирований.

Страхованию спасателей посвящена одна единственная норма ст. 31  Федерального закона от 22 августа 1995 г. № 151. Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ, регулирующий вопросы страхования сотрудников ГПС МЧС России, формально не распространяет своего действия на спасателей и в субсидиарном порядке к ним применяться не может. Специальный нормативный акт, посвященный страхованию спасателей, на сегодняшний день пока не принят. В этой связи указанная статья содержит общие положения, базовые ориентиры, которыми следует руководствоваться при заключении договоров страхования спасателей.

Субъекты правоотношения по страхованию спасателей

Страхователями в обязательном страховании спасателей профессиональных аварийно-спасательные служб и формирований являются организации, создающие подобные службы и формирования.

МЧС России является страхователем в отношении входящих в его систему спасателей аварийно-спасательных служб, к которым относятся: центральный аэромобильный спасательный отряд МЧС России, региональные поисково-спасательные отряды и их филиалы, создаваемые в территориальных округах,  поисково-спасательные службы в областях, государственное учреждение «Аварийно-спасательная служба по проведению подводных работ специального назначения»36. Заметим, что к таким организациям относиться не только МЧС России, органы исполнительной власти и местного самоуправления, но и ряд других юридических лиц, занимающихся такими видами деятельности, при осуществлении которых законодательством РФ предусмотрено обязательное наличие у организации собственных аварийно-спасательных служб или формирований. В этом случае такие службы создаются на постоянной штатной основе.

Так, например, согласно ст. 90 Воздушного кодекса РФ37 установлено, что аварийно-спасательные работы на аэродроме и в районе аэродрома проводятся силами собственника аэродрома или аэропорта, что предопределяет создание профессиональных аварийно-спасательных формирований, прошедших соответствующую аттестацию. И создание таких формирований является законодательно предусмотренной обязанностью авиационных предприятий.

Также профессиональные аварийно-спасательные формирования создаются на предприятиях Министерства энергетики РФ в соответствие с приказом Министерства энергетики РФ от 14 февраля 2001г. № 49 «О военизированных горноспасательных частях угольной промышленности Минэнерго России»38 и Положением о военизированных горноспасательных частях угольной промышленности Министерства топлива и энергетики РФ, утвержденным Постановлением Правительства РФ от 25 июня 1992 г. № 432. Указанные профессиональные аварийно-спасательные формирования находятся в подчинении Министерства энергетики РФ, входят в единую систему военизированных горноспасательных специализированных организаций, деятельностью которых руководит Центральный штаб военизированных горноспасательных частей Минэнерго РФ, выполняют работы в рамках возложенных на них исключительных полномочий в сфере обеспечения безопасных условий работы в угольной промышленности.

Кроме того, профессиональные аварийно-спасательные службы и формирования имеются на предприятиях, для которых в соответствии с Федеральным законом от 21 июля 1997 № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»39 обязательно наличие аварийно-спасательных служб.

Все вышеуказанные организации на основании прямого указания в законе являются страхователями по обязательному страхованию спасателей профессиональных аварийно-спасательных служб и формирований.

Страхователями в обязательном страховании спасателей нештатных и общественных аварийно-спасательные служб и формирований, согласно п. 7 ст. 31 Федерального закона от 22 августа 1995 г. № 151 являются федеральные органы исполнительной власти, органы исполнительной власти субъектов РФ, органы местного самоуправления, организации, руководители ликвидации чрезвычайных ситуаций, привлекшие спасателей к участию в проведении указанных работ, за счет финансовых средств, выделенных на ликвидацию чрезвычайных ситуаций.

Страховщиком по обязательному страхованию спасателей профессиональных аварийно-спасательных служб и формирований будет страховая компания, победившая в конкурсе, проводимом организацией, за счет средств которой финансируются профессиональные аварийно-спасательных службы и формирования.

К сожалению организации создающие и финансирующие аварийно-спасательные службы зачастую проводят конкурс и заключают договоры страхования со страховыми организациями, предложившими в итоге наибольшую по сравнению с другими страховую сумму, не учитывая качество страховых услуг и надежность страховых организаций. Указанные факторы, на наш взгляд, являются одним из существенных моментов, влияющих на эффективность реализации страховых гарантий спасателей. Отсутствие легально закрепленных критериев подбора страховых организаций не способствует эффективной реализации страховых гарантий спасателей, т.к. ненадежная страховая организация может выполнять своих обязательства ненадлежащим образом.

Поскольку в обязательном страховании спасателей страховщик законом не определен, организации - страхователи самостоятельно определяют критерии, требования к ним, диапазон которых довольно широк. Для эффективной страховой защиты спасателей к критериям выбора страховой организации при заключении договора кроме страховой суммы также необходимо относить лучшие условия исполнения договора, предложенные условия страхования и соответствие участника конкурса квалификационным требованиям, качество и  гарантии  оказания услуг, сроки оказания таких услуг, цену договора, срок осуществления страховых выплат, оказание данного вида услуг организацией наибольшее число лет, и даже возможность оказания бесплатных юридических услуг и т.п.

Легально закрепленные критерии выбора и порядок определения страховых организаций по обязательному страхованию спасателей нештатных и общественных аварийно-спасательных служб в законе отсутствует.

Застрахованными лицами являются спасатели профессиональных,  нештатных и общественных аварийно-спасательных служб и формирований.

Интересен вопрос о моменте возникновения страховой защиты. Спасатели профессиональных аварийно-спасательных служб и формирований подлежат страхованию с момента назначения их на должность спасателя. Для предоставления страховых гарантий спасателям профессиональных аварийно-спасательных служб и формирований с учетом требований ст. 31 Федерального закона от 22 августа 1995 г. № 151 необходим связанный юридический состав: аттестация спасателя, затем назначение на должность спасателя. Страховые гарантии предоставляются в течение всего времени работы в должности спасателя. Договоры страхования обычно заключаются на срок один год, и после истечения срока их действия каждый раз заключаются организациями, финансирующими спасателей.

Спасатели нештатных или общественных аварийно-спасательных формирований являются работниками организации, либо членами общественных объединений, создающих аварийно-спасательные формирования. Такими являются организации, создающие подобные службы и формирования на основании Приказа МЧС РФ от 23 декабря 2005 № 999 «Об утверждении Порядка создания нештатных аварийно-спасательных формирований»40, ст. 9 Федерального закона от 12 февраля 1998 г. № 28-ФЗ «О гражданской обороне» и имеющие потенциально опасные производственные объекты и эксплуатирующие их, а также имеющие важное оборонное и экономическое значение или представляющие высокую степень опасности возникновения чрезвычайных ситуаций в военное и мирное время. Подобными организациями являются, в частности, Рособразование41, Минэкономики (в частности, по организации и ведению газоспасательных работ42) и иные министерства и ведомства.

Спасатели нештатных или общественных аварийно-спасательных формирований подлежат страхованию только в случае привлечения их органами власти к проведению работ по ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций. Изначально страхование спасателей нештатных аварийно-спасательных формирований не проводится. Подобное в целом оправдано, поскольку данные формирования начинают действовать только в период, когда чрезвычайная ситуация уже произошла. В остальные периоды их жизнь и здоровье защищены трудовым законодательством, законодательством об обязательном социальном страховании.

Основанием предоставления страховых гарантий спасателей нештатных и общественных аварийно-спасательных формирований служит  юридический факт в виде «привлечения к проведению работ». Однако, вопрос о том, что считать привлечением к проведению работ по ликвидации чрезвычайных ситуаций, пока не дает однозначного ответа. Решение этого вопроса имеет важное правовое значение, поскольку он определяет конкретный момент, с которого спасателям нештатных и общественных аварийно-спасательных формирований предоставляются страховые гарантии, то есть их жизнь и здоровье находятся под страховой защитой, и вред, причиненный их жизни и здоровью последствиями чрезвычайных ситуаций, будет возмещаться с помощью дополнительных страховых механизмов.

Будет ли считаться привлечением фактическое начало выполнения работ в условиях чрезвычайных ситуаций, либо им является исключительно распоряжение руководителя ликвидации чрезвычайных ситуаций? Любое привлечение дополнительных сил и средств оформляется в виде письменного распоряжения, которое и является юридическим фактом, влекущем определенные правовые последствия. Именно с этого момента спасатели нештатных и общественных аварийно-спасательных формирований считаются привлеченными к ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций. С момента издания любого правового акта (приказа, распоряжения и т.п.), исходящего от должностного лица, наделенного соответствующей компетенцией, спасатели подлежат обязательному страхованию.

Период времени, на который спасателям нештатных или общественных аварийно-спасательных формирований государство предоставляет страховые гарантии, законодателем также не закреплен. Можно только предположить, что страховые гарантии спасателям предоставляются на срок их привлечения, то есть на срок выполнения работ по ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций.

Указанные вопросы Федеральный закон от 22 августа 1995 г. № 151 не раскрывает. Также он не содержит вопросов правового регулировании нестандартных ситуаций, когда в силу объективных причин: глобальности чрезвычайной ситуации или необходимости крайне быстрого на неё реагирования, либо по причине отсутствия в организации профессионального аварийно-спасательного формирования или невозможности прибытия другого, спасатели нештатных и общественных аварийно-спасательных формирований вынуждены без соответствующего распоряжения принимать быстрые и адекватные меры по ликвидации или минимизации последствий чрезвычайных ситуаций. В подобных ситуаций спасатели нештатных и общественных аварийно-спасательных формирований могут остаться без предусмотренных законодателем страховых гарантий.

Выгодоприобретателем является лицо, которому будут осуществляться страховые выплаты в результате наступления неблагоприятных вредоносных событий в жизни  спасателей профессиональных, нештатных и общественных аварийно-спасательных служб и формирований. Вызывает интерес, что ст. 31 Федерального закона от 22 августа 1995 г. № 151 вообще не содержит упоминания о выгодоприобретателе, законодатель не указал, кому будут осуществляться страховые выплаты. Представляется, что подобный пробел законодателя необходимо урегулировать сторонам самостоятельно в самом договоре страхования. И исходя из смысла указанного вида страхования, и по аналогии с обязательным государственным страхованием пожарных, выгодоприобретателем должен быть назначен сам спасатель, члены семьи спасателя, а в случае его гибели – его наследники.

Страховые случаи по обязательному страхованию спасателей

По перечню страховых случаев законодатель предоставляет спасателям различных служб и формирований одинаковую степень страховой защиты.

Согласно п. 3 ст. 31 Федерального закона от 22 августа 1995 г. № 151 такими страховыми событиями для спасателей профессиональных аварийно-спасательных служб, профессиональных аварийно-спасательных формирований являются:

- гибель (смерть) при исполнении ими обязанностей, возложенных на них трудовым договором (контрактом),

- смерть, наступившая вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период и в связи с исполнением ими обязанностей, возложенных на них трудовым договором (контрактом),

-  потеря трудоспособности, наступившая как следствие исполнения указанных обязанностей.

При этом в заключении, выдаваемом органами, уполномоченными на то Правительством РФ, должно содержаться указание о связи страхового события с исполнением застрахованным спасателем обязанностей, возложенных на него трудовым договором (контрактом). Следует отметить, что в целом, указанный в Федеральном законе от 22 августа 1995 г. № 151,  перечень страховых случаев соответствует страховым событиям, предусмотренных законодателем для большинства категорий служащих43.

Страховыми случаями для спасателей нештатных или общественных аварийно-спасательных формирований являются события, произошедшие именно в ходе проведения работ по ликвидации чрезвычайных ситуаций, либо как следствие их участия в проведении указанных работ. Обязанность по выплате страховых сумм спасателям, привлекаемым к проведению работ по ликвидации чрезвычайных ситуаций в составе нештатных или общественных аварийно-спасательных формирований, возникает согласно п. 4 ст. Федерального закона от 22 августа 1995 г. № 151,  в следующих случаях:

- гибель (смерть) в ходе проведения работ по ликвидации чрезвычайных ситуаций,

- смерть, наступившая вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в ходе проведения указанных работ,

- потеря трудоспособности, наступившая как следствие их участия в проведении указанных работ.

Кроме того,  согласно п. 4 ст. 31 Федерального закона от 22 августа 1995 г. № 151, в выдаваемом заключении должно содержаться указание о связи страхового события с участием застрахованного спасателя в проведении работ по ликвидации чрезвычайных ситуаций.

Не будет являться страховым случаем пропажа спасателя без вести. Нормы Федерального закона от 22 августа 1995 г. № 151 четко определяют страховым случаем исключительно смерть спасателя. Поэтому предоставление страховой организации документов по такому страховому риску как «признание застрахованного безвестно отсутствующим» является ошибочным. Иные правовые последствия влечет процедура объявления спасателя умершим. В случае объявления умершим спасателя, пропавшего без вести при обстоятельствах, угрожавших смертью или дающих основание предполагать его гибель от определенного несчастного случая, суд может признать днем смерти спасателя день его предполагаемой гибели. В этом случае родственники спасателя имеют право требовать выплаты им страховой суммы.

Страховая сумма

В пункте 5.ст. 31 Федерального закона от 22 августа 1995 г. № 151  закреплено, что страхование спасателей профессиональных аварийно-спасательных служб и формирований производится на сумму не менее 20 000 рублей. Страховая сумма спасателей общественных и нештатных аварийно-спасательных формирований и порядок её определения аналогичны спасателям профессиональных аварийно-спасательных служб.

Нельзя согласиться с отсутствием в законе конкретного размера страховой суммы, на которую осуществляется страхование спасателей. В современных экономических условиях отсутствие фиксированной страховой суммы ставит возможность её определения в зависимость исключительно от способности и желания организации, финансирующей спасателей, к тратам дополнительных денежных средств на страхование. Указанное зависит от многих факторов: от прибыли организации, уровня её доходности, желания конкретных руководителей и т.п. И эти факторы, к сожалению, не учитывают самого главного – достойной страховой защиты жизни и здоровья спасателя. Закрепление в законе не конкретной страховой суммы, а её минимального размера, позволяет предоставлять спасателям разные по объему страховые гарантии, что соответственно ущемляет права и законные интересы спасателей. К тому же практически для всех категорий служащих в нормативных актах закреплен жесткий размер страховой суммы. Страховая сумма в 20 тысяч рублей, как минимальный предельный лимит ответственности страховой организации, не может обеспечить интересы спасателей надлежащим образом, не может компенсировать вред, причиненный спасателям в связи с исполнением застрахованными спасателями возложенных на них обязанностей.

На сегодняшний день страховая сумма в обязательном страховании спасателей устанавливается самостоятельно. Несмотря на то, что закон устанавливает минимальный предел в 20 тысяч рублей, организации – страхователи страхуют жизнь и здоровье спасателей на большую сумму, в среднем от 50 до 150 тысяч рублей44. Положительным примером в этой сфере может послужить законодатель г.Москвы, который легально закрепил больший минимальный размер страховой суммы в отношении спасателей г.Москвы по сравнению с Федеральным законом от 22 августа 1995 г. № 151, составляющий 50 тысяч рублей45.

Следует обратить внимание, что субъекты Российской Федерации могут принимать нормативные акты, посвященные спасателям, финансируемых за счет бюджета субъектов РФ, в которых более детально регулировать страховую защиту спасателей, указанных категорий. По такому пути пошли в частности законодатели Московской области и г. Москвы. Принятые Закон Московской области от 26 мая 2005 г № 129/2005-ОЗ «О государственных аварийно-спасательных службах Московской области и социальной поддержке спасателей»46 и Закон г. Москвы от 12 марта 2008 № 12 «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателя города Москвы»47 более тщательно, по сравнению с федеральным законодателем регулируют порядок предоставления страховой защиты спасателям. Заметим, что законодатели г. Москвы и Московской области предоставляют страховую защиту спасателям сохраняя тенденции, выработанные федеральным законодателем для сотрудников ГПС МЧС России, военнослужащих, сотрудников милиции и т.п.

Поскольку в Федеральном законе от 22 августа 1995 г. № 151 и иных  нормативных актах, отсутствуют легально закрепленные основания освобождения страховой организации от осуществления страховой выплат спасателям профессиональных, нештатных и общественных аварийно-спасательных формирований, подобные основания необходимо прописывать в договоре страхования с учетом положений ГК РФ, касающихся  отказа в выплате. Также предпочтительно учитывать основания отказа, предусмотренные для сотрудников ГПС МЧС России, закрепленные в ст. 10  Федерального закона от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ.

Обращает внимание, что в законодательстве закреплена только лишь декларативная норма об обязательности страхования спасателей. Ст. 31 Федерального закона от 22 августа 1995 г. № 151 закрепляет минимальный набор условий, посвященных спасателям  профессиональных аварийно-спасательных служб и формирований:  субъекты отношений – страхователя, застрахованное лицо, время начала страхования, страховые риски и страховую сумму. В законе не указан выгодоприобретатель, страховщик, способ его определения (частная или государственная организация, способ заключения договора страхования), не указанно время окончания страхования, не проработан срок действия страховой защиты (с учетом того, что срок, согласно ст. 942 ГК РФ, является существенным условием договора страхования), не указан конкретный размер страховой суммы, на которую производится страхование спасателей, размер премий и конкретный размер выплат при каждом страховом случае, а также основания освобождения страховщика от осуществления страховой выплаты и т.п. Подобное не может свидетельствовать о надлежащем правовом регулировании страхования спасателей профессиональных аварийно-спасательных служб и формирований.

Также легально не закреплен порядок осуществления страхования спасателей нештатных или общественных аварийно-спасательных формирований. Ответственные лица, привлекшие спасателей к участию в ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций, могут не застраховать спасателей указанных категорий, финансовые средства на ликвидацию чрезвычайных ситуаций могут не поступить вовремя, либо поступить, но их будет недостаточно для осуществления страхования спасателей. В целом вопрос реализации страховых гарантий нештатных или общественных аварийно-спасательных формирований остается не решенным до конца.

Думается, что для устранения пробелов законодателя и обеспечения надлежащей страховой защиты спасателей, все вышеуказанные вопросы необходимо урегулировать непосредственно в договоре страхования. В целях обеспечения надлежащей страховой защиты спасателей ориентиром для договорных условий должна быть та минимальная степень страховой защиты, уже тщательно проработанная и предусмотренная законодательством для сотрудников ГПС МЧС России. Предоставление спасателям страховой защиты в повышенном размере (более высокие страховые суммы, больший перечень выгодоприобрателей и т.п.) при заключении конкретных договоров сможет стать дополнительными социальными гарантиями деятельности спасателей и оценивается нами позитивно48.

Подобное предложение полностью соответствует  концепции единой страховой защиты всех сотрудников системы МЧС России.

1 Более подробно о страховом интересе в личном страховании см.: Абрамов В. Правовые проблемы страхового интереса в личном страховании // Страховое право. – 2005. – № 4 (29). С. 2 – 7.

2 Аннуитет – страховое обеспечение, выплачиваемое не единовременно, а в форме регулярных платежей. Часто страхование с выплатой в форме аннуитетов отождествляют с термином «страхование ренты» или «страхование с выплатой ренты». Согласно гл. 33 ГК РФ под рентой понимаются регулярные выплаты в обмен на полученное имущество, рента выплачивается вне зависимости от наступления каких-либо событий в жизни получателя ренты, в отличие от страховых выплат в форме аннуитетов. Страхование ренты действительно существует, оно предусмотрено в п. 2 ст. 587 ГК, но это вид имущественного страхования (ответственности по договору ренты), а не личного с выплатой аннуитетов.

3 Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2003. С. 154 – 155.

4 Страхование в вопросах и ответах: учеб. пособие / М.М. Ардатова, В.С. Балинова, А.Б. Кулешова, Р.З. Яблукова. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004. С. 176.

5 Директива Совета Европы 92/96/EEC от 10 ноября 1992 г. о координации законодательных, нормативных и административных актов в отношении прямого страхования жизни и об изменении Директив 79/267/EEC и 90/619/EEC (третья Директива о страховании жизни).

6 См. подробнее: Страхование в вопросах и ответах: учеб. пособие / М.М. Ардатова, В.С. Балинова, А.Б. Кулешова, Р.З. Яблукова. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004. С. 179 – 185.

7 См.: Ковалевский М.А. Конституционные основы обязательного медицинского страхования // Страховое право. – 1998. - № 1. С. 18 – 21.

8 См. Определение Конституционного Суда РФ от 4 июля 2002 г. № 184-О «Об отказе в принятии к рассмотрению запроса Коряжемского городского суда Архангельской области о проверке конституционности ч. 2 ст. 29 Закона Российской Федерации «О милиции» // Текст Определения официально опубликован не был.

9 СЗ РФ. 1994. № 35.

10 СЗ РФ. 1998. № 13. Ст. 1474.

11 Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. 1999. № 7.

12 Толстов А.П. Обязательное страхование жизни и здоровья сотрудников ГПС МЧС России. Дисс. … канд. юрид. наук. – СПб., 2008. С. 81 – 83.

13 Гольцов В.Б. Договор страхования и чрезвычайные ситуации: Монография. – СПб.: Санкт-Петербургский университет МВД России, 2005. С. 52.

14 Указ Президента РФ от 11 июля 2004 г. № 868 // СЗ РФ. 2004. № 28. Ст. 2882.

15 См.: Толстов А.П. Обязательное страхование жизни и здоровья сотрудников ГПС МЧС России. Дисс. … канд. юрид. наук. – СПб., 2008. С. 84 – 117.

16 Постановление Президиума ВС РФ от 09 июля 1999 года «Обзор законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за первый квартал 1999 года» // Бюллетень ВС РФ. 1999. №10.

17 См. Обзор законодательства и судебной практики ВС РФ за третий квартал 2006 года (утв. постановлением Президиума ВС РФ от 29 ноября 2006 г.) // Бюллетень ВС РФ. – 2007. - № 6.

18 Российская газета. 2003 г. 27 мая.

19 Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 26 января 1996 б/н //  Бюллетень ВС РФ. 1996. № 7.

20 СЗ РФ. 2003. № 10. Ст. 902.

21 См.: Белов В.К. Комментарий законодательства о страховании военнослужащих и приравненных к ним лиц. – М. 1999, С. 84

22 См.: Инструкцию об организации обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих Службы специальных объектов при Президенте Российской РФ (утв. приказом Главного управления специальных программ Президента РФ от 29 июня 2001 г. N 14) // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. 2001. № 36.

23 См.напр., Решение ВС РФ от 30 декабря 2002 г. N ВКПИ02-131.

24 Более подробно о взаимоотношениях сторон по обязательному страхованию жизни и здоровья сотрудников ГПС МЧС России после наступления страхового случая см.: Толстов А.П. Обязательное страхование жизни и здоровья сотрудников ГПС МЧС России. Дисс. … канд. юрид. наук. – СПб., 2008. С. 84 – 117.

25 Ведомости СНД РФ и ВС РФ. 1993. № 33. Ст. 1318.

26 СЗ РФ. 1995. № 48. Ст. 4563.

27 СЗ РФ. 2006. № 9. Ст. 1018.

28 Подобные положения, предусмотренные в п. 4 ст. 11 Закона об обязательном государственном страховании, предусматривают ряд исключений, если выплата задержана в связи с несвоевременностью страховых взносов по договору обязательного государственного страхования. В этом случае штраф за задержку выплаты страховой суммы не начисляется. Однако Постановлением Конституционного Суда РФ от 26 декабря 2002г. п. 4 ст. 11 указанного закона, признан не соответствующим Конституции РФ.

29 Викторов В.В. Обязательное государственное страхование и единовременные пособия для военнослужащих, получивших повреждение здоровья. Серия «Право в Вооруженных Силах – консультант». - М.: «За права военнослужащих», 2003. Комментарий к п. 4 ст. 11.

30 См.: Корякин В.М. Самоубийство военнослужащего как юридический факт: правовые последствия // Право в Вооруженных Силах. – 2002. - № 2.

31 См.напр.: Корякин В.М. Военно-социальная политика Российской Федерации: проблемы правового регулирования. – М., 2003.  С.  94-96; Корякин В.М. Право социального обеспечения военнослужащих, граждан, уволенных с военной службы, и членов их семей. – М., 2005; Белов В.К. Указ. соч. С. 56-57; Гольцов В.Б. Указ. соч. С. 75 – 77; Белов В.К. Страховой случай в обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих // Право в Вооруженных Силах. – 1999. - № 7; Право в Вооруженных Силах. – 2002. - № 2. С. 10-11; Социальная защита. – 2002. - № 1. С. 37-40.

32 Гольцов В.Б. Указ. соч. С. 75 – 77.

33 Викторов В.В. Указ. соч. Комментарий к п. 1 ст. 10.

34 СЗ РФ. 1995. № 35. Ст. 3503.

35  Грешных А.М. Правовое регулирование страховых гарантий спасателей. Дисс. … канд. юрид. наук. – СПб., 2008. С. 7.

36 Азарова Е.Г., Кондратьева З.А. Постатейный комментарий к Федеральному закону «О трудовых пенсиях в Российской Федерации». (Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2003). Комментарий к статье 28.

37 Собрание законодательства РФ. 1997. № 12. Ст. 1383.

38 Документ официально опубликован не был.

39 СЗ РФ. 1997. № 30. Ст. 3588.

40 Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. 2006. № 6.

41 Письмо Рособразования от 18 августа 2006 № 17-3-09/98 «О нештатных, общественных и добровольных аварийно-спасательных формированиях в структуре гражданской обороны и защиты образовательных учреждений Рособразования (формирования ГО)» // Справочно-правовая система «Гарант».

42 Устав аварийно-спасательных формирования по организации и ведению газоспасательных работ (утв. Минэкономики РФ 28.07.2000 ) // Справочно-правовая система «Гарант».

43 См.: Белов В.К. Страховой случай в обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих // Право в вооруженных силах. – 1999. - № 7. С. 26-29.

44 Грешных А.М. Правовое регулирование страховых гарантий спасателей. Дисс. … канд. юрид. наук. – СПб., 2008. С. 104 – 107.

45 П. 6 ст. 20 Закона г. Москвы от 12 марта 2008 № 12 «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателя города Москвы» //Вестник Мэра и Правительства Москвы. 2008. №18.

46 Вестник Московской областной Думы. – 2005. - № 11.

47 Вестник Мэра и Правительства Москвы. 2008. № 18.

48 Более подробно см. Грешных А.М. Правовое регулирование страховых гарантий спасателей. Дисс. … канд. юрид. наук. – СПб., 2008. С. 78 – 141.



 

Другие похожие работы, которые могут вас заинтересовать.
9335. Личное страхование. Основные категории личного страхования 13.4 KB
  Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения страховых взносов, в случае наступления страхового случая возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты и других услуг.
10729. Имущественное страхование 19.71 KB
  Понятие и классификация имущественного страхования. Понятие и классификация имущественного страхования Имущественное страхование – страхование которое обеспечивает риски угрожающие имуществу физических и юридических лиц. Страховщик возмещает вред причиненный страхователю не в полном объеме а лишь в пределах установленной договором суммы страховой суммы которая является существенным условием договора страхования ст. Неполное имущественное страхование имеет место в том случае если в договоре страхования имущества или...
7018. СТРАХОВАНИЕ И СТРАХОВОЙ РЫНОК 27.15 KB
  Впрочем настоящее страхование в России появилось только через триста лет. Традиционное страхование таким каким мы его знаем зародилось в 17 веке в Европе. Именно в этой сфере страхование развивалось и упорядочивалось быстрее всего.
9259. Страхование и страховое дело 93.47 KB
  Страхование отношения по защите интересов физических и юридических лиц РФ субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий страховых взносов а также за счет иных средств страховщиков. Необходимость страхования связана с присутствием риска в деятельности индивида компании и органов государственной власти. Субъектами страхования...
1751. Страхование и страховые брокеры 20.43 KB
  Наконец лицами которые оказывают услуги в сфере страховой деятельности являются страховые эксперты а также такие субъекты которые в зарубежной страховой практике имеют следующие названия: аварийные комиссары сюрвейеры диспашеры страховые аудиторы...
14341. Государственное пенсионное страхование 22.74 KB
  Актуальность темы курсовой работы касающейся государственных пенсий довольна существенна. Целью данной курсовой работы является рассмотрение государственных пенсий и их видов а также анализ обязательного и добровольного пенсионного страхования на территории Российской Федерации далее – РФ. К основным задачам курсовой работы посвященной государственным пенсиям можно...
17669. Риск и страхование иностранных инвестиций 23.08 KB
  Сущность и значение страхования страховой рынок Страхование – это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счёт денежных взносов целевого страхового фонда предназначенного для возмещения возможного ущерба нанесённого субъектами хозяйствования или выравнивания потерь в семейных доходах в связи с последствиями происшедших страховых случаев. Экономическая категория страхования проявляется в практике хозяйствования в качестве одного из методов формирования и использования...
16114. Социальные риски общества и страхование 9.75 KB
  Виды страховых услуг предлагаемых страховщиками на рынке в значительной степени направлены на дополнение государственного социального страхования и обеспечения а также смягчение напряженности недостатка выделяемых государством средств на эти цели. Среди традиционных видов добровольного социального страхования важность и значение которого признается Конституцией РФ ст. Возможности страховщиков по предложению услуг в этом секторе страхования используются довольно ограниченно. Следует констатировать что на развитие страхования не повлияли и...
18527. Страхование в Казахстане - состояние и перспективы 98 KB
  Становление и развитие института страхования в Республике Казахстан. Основные понятия страхового рынка в Республике Казахстан. Правовая характеристика отдельных видов страхования. Понятие и признаки договора страхования.
14842. Страхование и страховое право: шпаргалка 68.31 KB
  История страхования тесно связана с историей договорного торгового и гражданского права. хотя и нет прямого упоминания о страховании но вводится понятие ответственности в различных видах деятельности членов общества весьма важное для последующего развития страхования ответственности. Развитие морского страхования в Европе способствовало становлению страхового законодательства Венецианский морской кодекс морское право Висби и др.
© "REFLEADER" http://refleader.ru/
Все права на сайт и размещенные работы
защищены законом об авторском праве.