Развитие страхования в России в новых экономических условиях

Процесс воспроизводства представляет собой взаимодействие и противоборство различных сил как природного, так и общественного характера. Противоречия между человеком и природой, с одной стороны, и общественные противоречия - с другой в совокупности создают условия для проявления различных негативных последствий, имеющих случайный характер

2015-09-03

535.99 KB

3 чел.


Поделитесь работой в социальных сетях

Если эта работа Вам не подошла внизу страницы есть список похожих работ. Так же Вы можете воспользоваться кнопкой поиск


red54;;;МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ 

ФЕДЕРАЦИИ

ФГБОУ ВПО

Уральский государственный экономический университет

Институт непрерывного образования

Факультет сокращенной подготовки

Кафедра Экономика здравоохранения

КУРСОВАЯ РАБОТА

По дисциплине «Экономика медицинского страхования»

На тему: Развитие страхования в России в новых экономических условиях

                                                     

Студентки II курса гр. ЭЗ-13

Пазетова Людмила Владимировна

Преподаватель:______________

____________________________

Екатеринбург 2015г.


Оглавление

Введение 3

1. Сущность и функции страхования 5

2. Возникновение и развитие страхового дела 7

2.1 Значение и функции страхования 14

2.2 Сущностные признаки страхования 16

2.3 Классификация страхования 18

3. Объекты и участники страхования 23

3.1 Субъекты страховых отношений 23

4. Состояние страхового рынка России 28

4.1  Предпосылки для роста 33

4.2 Динамика взносов: рост за счет внутреннего потенциала 34

4.3 Медицинское страхование: синергия ДМС и ОМС 43

Заключение 46

Список используемой литературы 48


Введение

В данной курсовой работе не случайно были затронуты проблемы страхования. Несмотря на то, что в России страхование находится лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Процесс воспроизводства представляет собой взаимодействие и противоборство различных сил как природного, так и общественного характера. Противоречия между человеком и природой, с одной стороны, и общественные противоречия - с другой в совокупности создают условия для проявления различных негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск, присущий различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям. Все эти факты способствовали возникновению и развитию страховых отношений во всем мире.

Экономика пятидесятых годов нашего столетия характеризовалась бурным взлетом страхования, способствующим росту темпов общественного производства. В России этот процесс начался вместе с экономическими реформами. Возрастание рисков в сфере деятельности всех структур общественного производства подтолкнуло развитие страхового рынка России. В последнее время наиболее важным и спорным моментом в теории страхования стало отнесение страхования к той или иной экономической категории, либо выделение его в самостоятельную категорию. Данная проблема еще будет подробнее рассмотрена в курсовой работе. Помимо этого в работе будут рассматриваться проблемы современного страхового рынка России, основные идеи и направления развития страхования в стране.


1. Сущность и функции страхования 

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба[15, с.24].

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий) [14, ст. 2].

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д. [9, с. 11].

Страхование представляет собой особую сферу перераспределительных отношений по поводу формирования и использования целевых фондов денежных средств для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий [11, с. 356].


2. Возникновение и развитие страхового дела

Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм хозяйственной жизни, уходящих своими корнями в далёкую историю. По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц от неожиданно наступивших, случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербами. Возмещение ущербов при страховании осуществляется за счет резервов, созданных из страховых взносов страхователей.

Первое страховое общество в России было создано в 1765г. в Риге и называлось «Рижское общество взаимного страхования от пожаров». В других российских городах в 18 веке страхования не существовало. 

Становление страхования в России обычно связывают с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний. 

В 1827г. было учреждено «Первое Российское от огня страховое общество». Его деятельность была успешной, что способствовало появлению в 1835г. «Второго Российского от огня страхового общества», а в 1846г. товарищества «Саламандра». 

Деятельность страховых обществ курировалась высшими должностными лицами государства, которые были их соучредителями. Эти акционерные общества наделялись исключительным правом на проведение страхования строений в определенных регионах страны. 

Проведение земских реформ во второй половине 19 века сопровождалось организацией земского страхования в России. Оно стало проводиться как в обязательной, так и в добровольной форме. Первые шаги в этом направлении предприняли в 1866г. Новгородское и Ярославское земства, начавшие проводить страхование строений от огня. Спустя десятилетие страховым делом уже занимались 34 губернии. Непосредственное руководство страхованием осуществляли губернские земские управления. 

Сравнивая организационные структуры, действовавшие на страховом рынке России, следует особо остановиться на деятельности акционерных страховых обществ. В сфере её находилась самая крупная часть страхового рынка. Если в середине 19 века действовало 5 акционерных обществ, то к концу 90-х годов этого века их количество достигло 15.

Каждое акционерное страховое общество действовало на основании устава, утверждённого министром внутренних дел. С учётом принятого устава оно могло осуществлять одну или несколько страховых операций (видов страхования) с тем, чтобы каждая из них была обеспечена основным капиталом не менее 500 тыс. руб. 

Ответственность акционерных страховщиков по обязательствам, вытекающим из заключённых договоров страхования, гарантировалась также акционерным, запасным и резервным капиталами. До накопления фонда резервного капитала суммы, определенной уставом акционерного общества, размер дивиденда по акциям ограничивался 7%. 

Активную роль в акционерном учредительстве страховых обществ стала играть фондовая биржа. Акции страховых обществ свободно обращались на фондовых баржах. Как правило держателями акций выступали страхователи, возможность получения страхового дивиденда стимулировала аквизиционную работу и заключение новых договоров страхования. 

Акционерные общества в отличие от других страховых учреждений России совершали разнообразные операции. Одновременно с операциями по страхованию от огня движимого и недвижимого имущества они проводили страхование жизни, от несчастных случаев, транспорта, стёкол от разбития, краж со взломом и прочее. 

Крупным фактором, определяющим состояние страхового рынка, в конце 19 века стала деятельность обществ взаимного страхования. За 1876гг. было создано 32 общества взаимного страхования. 

В 1909г. был создан Всероссийский союз обществ взаимного страхования, который объединил 83 страховых общества на основе договора, обязывающего страховые компании оказывать взаимопомощь при пожарных убытках, превышающих годичный сбор премий. В это же время был принят Устав Российского Союза Обществ взаимного от огня страхования. К 1917г. Союз объединял 124 общества взаимного страхования. 

Уставы Общества взаимного страхования (далее ОВС) утверждались министром внутренних дел. Особенность этих уставов заключалась в том, что наряду с общими вопросами организационной структуры и деятельности они включали также полисные условия (главные статьи страхового договора).

Все расчёты страхователей с ОВС регулировались постановлениями общего собрания его членов. Гарантией возмещения ущерба в случае пожара служила круговая порука членов ОВС. 

Высшим органом ОВС являлось общее собрание его членов (страхователей), созываемое, как правило, раз в год. Текущее управление делами ОВС осуществляли наблюдательный комитет и правление. Наблюдательный комитет был выборным органом управления, который наблюдал за деятельностью правления в перерывах между созывами общего собрания членов член ОВС, застраховавший своё имущество на сумму не менее 1000 руб. имел на общих собраниях 1 голос. 

Аппарат правления ОВС принимал имущество на страхование, осуществлял его оценку, определял размер страховых платежей по утверждённым тарифам, занимался инкассацией взносов и выдачей страховых полисов. В его компетенцию входила также оценка пожарных убытков и выплаты страхового возмещения. Правление заведовало хранением и инвестированием страхового фонда, устанавливало порядок ведения делопроизводства и бухгалтерского учёта, оно занималось приёмом и увольнением служащих ОВС, Аппарат правление, как правило, состоял из отдела аквизиции, статистики, выплат, бухгалтерии и архива. 

Если у общества взаимного страхования не хватало средств для покрытия чрезвычайных убытков с учётом средств запасного фонда, то его члены должны были вносить дополнительные суммы на эти цели. 

Законодательством об ОВС было предусмотрено, что, если страховая премия по страхованию строений оказывалась менее 150 тыс.руб., то общество автоматически подлежало ликвидации. 

В 1894г. был установлен государственный контроль за деятельностью страховых обществ, осуществлявшийся Министерством внутренних дел. Устанавливалась обязательная публичная отчетность всех страховых обществ. 

Таким образом, в конце 19 века в России сложилась система страхования в российских и иностранных страховых акционерных обществах, земских обществах и обществах взаимного страхования. Кроме того, страхование проводили правительственные учреждения (преимущественно страхование жизни лиц, состоявших на государственной службе), государственные сберегательные кассы (страхование жизни), железнодорожная пенсионная касса (страхование пенсий), территориальные страховые учреждения (страхование имущества от огня). 

В 1913г. во всех страховых учреждениях России было застраховано имущества на сумму 21 млрд.руб., в том числе на долю акционерных обществ приходилось 65% этой суммы, земств - 15%, ОВС%. Страховая премия составила за тот год: в акционерных обществах России -129 млн.руб, иностранных компанияхмлн.руб, ОВСмлн.руб., сберегательных касс.5 млн.руб. Всего в 1913г. было собрано по всем видам страхования 204.9 млн.руб. страховых премий. 

Финансовые ресурсы страховых обществ были важными источниками инвестиций в государственные займы, акции торгово-промышленных компаний и коммерческих банков, использовались в обслуживании внутреннего и внешнего долга. 

Интернационализация хозяйственных связей в экономике России во второй половине 19 века охватила и сферу страхового дела. Этого требовали интересы промышленного капитала и финансовой олигархии. Проведенная Витте в 1895-1897гг. денежная реформа создала благоприятные предпосылки для деятельности иностранных страховых обществ. 

Доля иностранного капитала в страховом деле в 1890г. составляла 24.4%. Иностранные страховые общества подчинялись общей системе государственного страхового надзора со стороны МВД. Для открытия страховых операций в России они были обязаны предварительно внести в государственное казначейство денежный залог 500 тыс.руб. золотом и резервировать на счетах государственного банка 30% поступления страховых платежей. 

Проникновение иностранных страховых обществ на российский рынок втягивало Россию в систему международных экономических связей и мирового торгового обмена. Это выразилось в бурном развитии перестраховочного рынка. В 1895г. было учреждено «Общество русского перестрахования».

В дореволюционной России наибольшее распространение имело страхование от огня. В 1913г. в производстве прямых операций по этому виду страхования принимало участие около 300 страховых учреждений, в том числе 13 акционерных обществ, земские страховые учреждения, общества взаимного страхования промышленников и землевладельцев, 171 городское взаимное страховое общество. 

Второе место в имущественном страховании по сбору платежей занимало транспортное страхование, страхование судов (каско) и страхование грузов (карго). В 1913г. его проводили 10 акционерных обществ. 

В 1900г. страховое общество «Помощь» начинает проводить страхование от краж со взломом. 

Страхованием жизни занимались 11 акционерных обществ (в том числе 3 иностранных), государственные сберегательные кассы, железнодорожная пенсионная касса и два в общества взаимного страхования. 7 страховых общества проводили страхование от несчастных случаев. Однако страхованием жизни пользовались лишь 0.25% населения страны, в основном состоятельные слои общества. 

Из всего сказанного выше можно сделать вывод, что ведущее место в страховом деле в дореволюционной России продолжало сохраняться за акционерными обществами. Наиболее распространённым было имущественное страхование. 

После Октябрьской революции 1917г. преобразование страхового дела в России пошло два этапа. Первоначально декретом Совета Народных комиссаров РСФСР от 23 марта 1918г. учреждался государственный контроль над всеми видами страхования, кроме социального. Этот контроль возлагался на созданный Совет по делам страхования, исполнительным органом которого являлся Комиссариат по делам страхования. 

В 1918г. Съезд руководящих работников страховых отделов губернских Советов, созванный бывшим Земским страховым союзом, признал необходимость упразднения частных страховых обществ и введение государственной монополии. Это был второй этап преобразования страхового дела. Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918г. «Об организации страхового дела в Российской республике» было объявлено монополией во всех его видах и формах. Исключение было сделано для взаимного страхования движимости и товаров кооперативных организаций. В середине 1919г. проходила компания по ликвидации акционерных и других страховых обществ и организаций. Долгосрочное страхование жизни было передано в ведение Народного банка, а имущественное страхованиеНаркомата земледелия. В условиях гражданской войны, разрухи и почти полного обесценения денежных знаков страхование теряло своё значение. Декретами от 18 ноября 1919г. и 18 декабря 1920г. было отменено имущественное страхование, страхование жизни во всех видах, а также страхование капиталов и доходов. 

Государственное имущественное страхование было восстановлено после окончания Гражданской войны. 6 октября 1921г. Советом Народных комиссаров был принят декрет «О государственном имущественном страховании». Положившим фактическое начало дальнейшему развитию государственному имущественному страхованию в нашей стране. Декрет предусматривал прежде всего государственное добровольное имущественное страхование. По мере организации добровольного страхования и укрепления страхового аппарата вводилось государственное обязательное страхование, которое затем стало основным. 

В период 1926-1932гг. государственное имущественное страхование развивалось высокими темпами. Основным видом было страхование имущества. С 1 октября 1929г. Постановлением ЦИК и СНК СССР было введено обязательное страхование в промышленности, которое распространялось почти на всё имущество государственных учреждений и предприятий, состоявших на хозрасчёте или местном бюджете. 

Законодательное введение личного страхования относится к середине 1922г., однако практическое заключение договоров началось с 1923г, когда в результате денежной реформы была обеспечена стабильность валюты. 

Первоначально было введено смешанное страхование жизни на дожитие и смерть. В конце 1924-1925гг. начало проводиться страхование от несчастных случаев. В конце 1925-1926гг. было введено добровольное страхование пассажиров (в 1931г. оно стало обязательным). 

Крупным этапом развития государственного имущественного страхования стало принятие Верховным Советом ССР Закона «Об обязательном окладном страховании» от 4 апреля 1940г., который на многие годы определил принципы обязательного имущественного страхования.

С декабря 1942г. коренным образом стала перекраиваться система личного страхования. Коллективное страхование, ставшее убыточным, было отменено. Вводилось индивидуальное смешанное страхование, страхование на случай смерти и утраты трудоспособности и страхование от несчастных случаев. [19]

2.1 Значение и функции страхования

Страхование - составная часть финансов, но отношения страхования имеют целый ряд особенностей: денежные отношения в страховании связаны с возможностью наступления страховых случаев, наносящих ущерб; при страховании нанесенный ущерб распределяется между участниками страхования; при страховании ущерб перераспределяется между территориями и во времени; страхование характеризуется возвратностью средств, внесенных в страховой фонд. 

При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести моральный или иной ущерб. Этим признаком страхование связано с категорией страховой защиты общественного производства.

Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба в одном или нескольких субъектах на все субъекты, вовлеченные в страхование. Подобная замкнутая раскладка ущерба основана на вероятности того, что число пострадавших субъектов, как правило, меньше числа участника страхования, особенно если число участников велико.

Для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд целевого назначения, формируемый за счет фиксированных взносов участников страхования. Поскольку средства этого фонда используются только среди участников его создания, размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба. Поэтому, чем шире круг участников страхования, тем меньше размер страхового взноса и тем доступнее и эффективнее становится страхование. Если в страховании участвуют миллионы страхователей и застрахованы сотни миллионов объектов, то появляется возможность за счет минимальных взносов возмещать максимальный ущерб.

Страхование предусматривает перераспределение ущерба как между разными территориальными единицами, так и во времени. При этом для эффективного территориального перераспределения страхового фонда в течение года между застрахованными хозяйствами требуется достаточно большая территория и значительное число подлежащих страхованию объектов. Только при соблюдении этого условия возможна раскладка ущерба от стихийных бедствий, охватывающих большие территории.

Характерной чертой страхования является возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей. Страховые платежи определяются на основе страховых тарифов, состоящих из двух частей: 

а) нетто-платежей, предназначенных для возмещения вероятного ущерба.

б) накладных расходов на содержание страховой организации, проводящей страхование [9, с.11-13].

На основании перечисленных выше особенностей можно дать следующее определение: Страхование - это совокупность экономических отношений между его участниками по поводу формирования страхового фонда и его использования для возмещения ущерба. В Российской Федерации существуют три основные формы страхового фонда: централизованный страховой фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов в натуральной и денежной формах, распоряжается им Правительство; фонды самострахования создаются самими предприятиями и организациями в виде резервных и страховых фондов, фондов риска; существуют в денежной и натуральной формах; фонды страховщика создаются специализированными страховыми компаниями за счет уплаты взносов, существуют только в денежной форме. 


2.2 Сущностные признаки страхования

Сущность страхования проявляется в его функциях. Страхование выполняет следующие функции: 

- рисковая функция (перераспределение риска между участниками страхования);

- предупредительная функция (использование части средств на уменьшение вероятности наступления страхового случая);

- сберегательная функция (страхование используется для накопления денежных средств (страхование на дожитие));

- контрольная функция (контроль за формированием и использованием страховых фондов).

В страховании используется много специфических терминов. Ниже приведены основные из них.

Страховщик - специализированная организация, производящая страхование. 

Перестраховщик - страховая организация, которая перестраховывает объекты. 

Страхователь - физическое или юридическое лицо, которое уплачивает страховые взносы. 

Объекты страхования - имущество, жизнь, здоровье, трудоспособность граждан и др.

Страховой полис - документ, удостоверяющий факт страхования.

Страховой случай - фактически происшедшее событие, последствием которого является выплата страхового возмещения.

Страховой ущерб - ущерб, нанесенный объектам страхования в результате наступления страхового случая.

Страховое возмещение - сумма ущерба, причитающаяся к выплате страхователю.

Страховой тариф (взнос) - плата за страхование.

Страховой риск - вероятность наступления страхового случая.

Страховая сумма - величина денежных средств, на которую фактически застрахован объект страхования.

Срок страхования - временной период, на который застрахованы объекты страхования.

Сострахование - совместное страхование несколькими страховщиками одного объекта страхования.

Все эти основные понятия страхования содержатся в договоре страхования, который заключается на основе Закона РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г. и новой редакции Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации от 31 декабря 1997 г. 

Договор страхования - соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. 

Для заключения договора страхователь подает письменное заявление страховщику, договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса. Страховщик передает страхователю страховое свидетельство, в котором содержатся следующие реквизиты: наименование документа; наименование, адрес, банковские реквизиты страховщика; фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; объект страхования; страховая сумма; страховой риск; страховой взнос, сроки и порядок его внесения; срок действия договора; порядок изменения и прекращения договора; другие условия; подписи сторон.

В договоре страхования указываются обязанности страховщика и страхователя. В обязанности страховщика входит: ознакомить страхователя с правилами страхования; произвести страховую выплату при наступлении страхового случая в срок по договору; возместить расходы страхователю по предотвращению или уменьшению ущерба, если это предусмотрено условиями страхования; не разглашать сведения о страхователе и др. В обязанности страхователя входит: своевременно вносить страховые взносы; сообщить страховщику все, что ему известно о страховом риске; принимать меры по предотвращению и уменьшению ущерба. 

Если наступил страховой случай, то страховщиком составляется страховой акт. Страховщик может отказаться от выплаты страховой суммы, если: имели место умышленные действия страхователя по наступлению страхового случая; страхователь дал страховщику ложные сведения об объекте страхования; страхователь получил возмещение ущерба от лица, виновного в причинении ущерба, и в других случаях. 

Договор страхования прекращается в следующих случаях: истечение срока действия договора; исполнение страховщиком своих обязательств по договору; неуплата страхователем страховых взносов в установленные сроки; ликвидация предприятия или смерть страхователя; ликвидация страховщика; принятие судом решения о признании договора страхования недействительным; в других случаях; досрочно - по требованию страхователя или страховщика (при этом страховые взносы возвращаются страхователю).

2.3 Классификация страхования

Страхование осуществляется преимущественно в двух формах добровольной и обязательной.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования определяются страховщиком самостоятельно в соответствии с новой редакцией закона «Об организации страхового дела в РФ». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования [4, с. 395].

Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации [14, ст.3].

Обязательное страхование отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. Иными словами, структура прав и обязанностей добровольного страхования отличается от структуры прав и обязанностей обязательного страхования [18].

Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений (таблица1). В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхования, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

Отрасль страхованияэто звено классификации страхования, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами. Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности.

Вид страхования представляет собой часть отрасли страхования. Он характеризуется страхованием однородных имущественных интересов[9, с.24-26].

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью. Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.

В отличие от имущественного страхования в личном страховании страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования [10, с.390-394].

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда.


Таблица 1. Классификация страхования [9, с.25-26].

В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц [12, с.382].

Страхование коммерческих рисков. Сущность этого вида страхования заключается в уменьшении риска осуществления предпринимательских сделок за счет страхования. Наиболее распространенным является страхование банковских кредитных рисков. Объектами страхования кредитных рисков являются банковские ссуды, обязательства и поручительства, инвестиционные кредиты.

Объектом страхования могут выступать коммерческие операции (договоры, соглашения) на случай возможных убытков вследствие нарушения одной из сторон своих обязательств.

С коммерческим риском связано страхование внешнеэкономических рисков, включающее страхование экспортно-импортных грузов, а также перевозочных средств. 

Страхование рисков включает:

- производственные риски (связанные с временной остановкой производства из-за аварий, забастовок, военных действий и т.п.);

- строительные риски - в качестве ущерба оценивается потеря доходов, появление дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая (отличие от имущественного страхования);

- коммерческие риски - связанные с возникновением убытков или сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры, нарушения условий договора покупателем;

- финансовые риски - риск не возврата инвестором средств, вложенных в предприятие;

- валютные риски;

- атомные риски. [4, с. 395].


3. Объекты и участники страхования

Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижений результативности страховых операций, происходит на страховом рынке.

Объективной предпосылкой существования страхового рынка является наличие пользователей (заказчиков) страховой услуги, имеющих непосредственный страховой интерес, и исполнителей, способных удовлетворить их потребности [12, с.363].

Страховой рынокэто особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них.

Таким образом, характерными признаками страховых отношений являются:

а) уплата денежной суммы при наступлении определенных событий;

б) случайность наступления этих событий;

в) наличие интереса (имущественного или неимущественного) у одного из участников отношений, защита которого и обеспечивается уплатой указанной денежной суммы;

г) платность услуги по предоставлению защиты;

д) наличие специально формируемых денежных фондов за счет средств которых и обеспечивается защита [18].

3.1 Субъекты страховых отношений

В страховании обязательно наличие двух сторонстраховщика и страхователя. В качестве страховщика выступает государственная, акционерная или другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фонда страхования. В качестве страхователей выступают юридические лица любой формы собственности и физические лица [3, с.446].

Участниками отношений на страховом рынке являются: страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц) [3, с.459].

Застрахованный (посмертный получатель, выгодоприобретатель, правопреемник, бенефициарий) –в договорах личного страхованиялицо в чью пользу заключен договор страхования, которое имеет право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора [10, с. 386].

Страховщикиюридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества) и получившие на нее в установленном законом порядке лицензию. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров [3, с.459].

Государственные страховые компанииэто организации, базирующие свою деятельность на государственной собственности. В РФ государственный сектор на страховом рынке представлен АО «Росгосстрах».

Акционерное страховое общество (общество с ограниченной ответственностью) –форма страховой компании, основанная на объединении капитала нескольких экономических субъектов.

Общества взаимного страхованияобщества, в которых каждый учредитель одновременно выступает страхователем. Это некоммерческие организации, образуются исключительно для страхования своих членов.

Страховой пулдобровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств, заключенных от его имени. Деятельность пула строится на основе сострахования [13, с. 412].

Страховые агентыфизические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями [3, с.460].

Страховыми агентамиюридическими лицами выступают обычно бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые на ряду с услугами основной деятельности предполагают оформить те или иные договоры страхования.

Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам, в процентах или в промилле от объема выполненных работ. На сегодняшний день в мировой практике выделено три основных типа агентских сетей.

Простое агентствоимеет место в случае, когда агент заключает договор со страховой компанией и работает самостоятельно под контролем штатных работников компании. За каждый заключенный договор страховой агент получает комиссионное вознаграждение.

Пирамидальная структурастраховая компания заключает договор с генеральным агентомфизическим лицом, который имеет право самостоятельно формировать систему субагентов. Те, в свою очередь, могут набирать субсубагентов и т.д. Комиссия распределяется по принципу: чем выше уровень, тем меньше ставка. Самая высокая ставка у агента, непосредственно заключившего договор страхования.

Многоуровневая сетьагентами являются сами страхователи [7, с.139-140].

Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика [3, с. 460].

В соответствии с существующим Положением страховые брокерыюридические лица могут предоставлять своим клиентам следующие виды услуг:

- поиск и привлечение клиентуры к страхованию;

- разъяснение клиенту интересующих вопросов по определенным видам страхования;

- подготовку и оформление необходимых документов для заключения договора;

- консультационные услуги по страхованию;

- организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат;

- размещение страхового риска по поручению клиента договором сострахования или перестрахования;

- другие услуги [7, с.142]. 

Страховые отношения между страховщиком и страхователем регулируются ГК РФ, а также Законом РФ от 27 ноября 1992г. «О страховании» и Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон «О страховании».

В соответствии с этими нормативными актами страховые отношения между участниками страховых организаций оформляется договором страхования.

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки [14, ст. 15].

Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим требованиям действительности сделки, предусмотренным ГК РФ.

Для заключения договора страхования страхователь предоставляет страховщику письменное заявление или иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. Договор вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное. Факт заключения договора может удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом) или сертификатом с приложением правил страхования.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования [5, ст.940].

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим вопросам: об определенном имуществе, являющимся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора [3, с.462].


4. Состояние страхового рынка России

Перестройка вызвала изменения в организации и финансировании  социального страхования. К первой попытке реорганизации старой системы  соцстраха можно отнести Постановление Совета Министров СССР и ВЦСПС от 15  августа 1990 года «О совершенствовании порядка финансирования расходов на  социальное страхование и социальное обеспечение». Был создан Фонд  социального страхования РСФСР, который, как и союзный, начал действовать  с 1 января 1991 года, упразднен централизованный союзный Фонд социального  страхования колхозников. Однако это мероприятие практически не привело к  перестройке содержания и функционирования социального страхования.  

Согласно постановлению Совета Министров РСФСР от 25 декабря 1990  года Фонд социального страхования РСФСР получил свой отдельный страховой  тариф в размере 5,4 % от начисленной оплаты труда. Позднее Фонду было  предоставлено право применения финансовых санкций, которыми пользовались  органы Пенсионного фонда.[5]  Постепенно Фонд укреплял свое организационное и финансовое  положение. Были утверждены Временное положение о Фонде и Инструкция о  порядке уплаты страховых взносов и расходовании средств. На местах  созданы региональные фонды, подчиненные центру. Правовое положение Фонда  существенно упрочилось в связи с изданием в 1992 и 1993 годах  соответствующих Указов Президента Российской Федерации. Согласно этим  документам управление государственным социальным страхованием было  возложено на Правительство Российской Федерации с участием общероссийских  объединений профсоюзов. Фонд стал государственным учреждением.  Самым важным достижением первоначального реформирования системы  социального страхования является создание самостоятельного, автономного  Фонда со своим бюджетом и новой моделью управления. Это позволило  обеспечить строго целевое использование средств и не только сохранить, но  даже несколько повысить уровень обеспечения застрахованных отдельными  пособиями. В сложных для страны экономических условиях были увеличены  сроки выплаты пособий по беременности и родам и по уходу за больными  детьми. Сняты существовавшие длительное время ограничения при выплате  пособий по временной нетрудоспособности работающим инвалидам. Для всех  работников Севера пособие по временной нетрудоспособности установлено в  размере 100 процентов заработка. Фонд взял на себя финансирование пособий по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет. 

Первые шаги реформирования не смогли радикально изменить сущность системы социального страхования, которая еще в значительной степени опиралась на устаревшие дореформенные принципы и правила, свойственные централизованному ведению экономики. 

К основным направлениям ее дальнейшего реформирования можно было бы отнести следующие: 

1. Совершенствование структуры выплат по социальному страхованию;

2. Рационализация и оптимизация условий предоставления пособий с учетом складывающихся рыночных отношений; 

3. Распространение социального страхования на индивидуальных предпринимателей и других лиц, самостоятельно обеспечивающих себя работой, определение порядка их участия в финансировании и предоставления им соответствующих выплат; 

4. Законодательное закрепление государственной собственности на средства  социального страхования, автономности Фонда, его бюджета, сложившихся  системы управления и организационных структур; 

5. обеспечение финансовой устойчивости системы путем введения в  среднесрочной перспективе общепризнанного в мировой практике  трехканального метода финансирования (государство, работодатель,  работник), расширения базы начисления страховых взносов и максимальной ее  унификации в отношении всех внебюджетных фондов, образования целевых  резервов, повышения эффективности контроля и применения финансовых  санкций; 

6. ускорение процесса создания надлежащей правовой базы социального  страхования, осуществляемого Фондом, с учетом необходимости координации,  взаимной увязки, совершенствования существующих и введения новых видов  страхования.  

Наиболее реальную угрозу дальнейшему реформированию социального  страхования в настоящее время представляет наступивший в стране социально-  экономический кризис. В числе мер по его преодолению вынашиваются планы  по существенному сокращению тарифа страховых взносов. Все настойчивее  выдвигается предложение об исключении из бюджета Фонда так называемых  нестраховых выплат, в том числе на санаторно-курортное лечение и другие  формы оздоровления застрахованных и их детей.  Действительно, в составе бюджета имеются нестраховые выплаты, к  числу которых бесспорно относятся единовременное пособие при рождении  ребенка неработающим (то есть незастрахованным) гражданам, оплата  дополнительных выходных дней по уходу за ребенком-инвалидом,  финансирование детско-юношеских спортивных школ, новогодние детские  подарки. Но прежде чем исключать эти выплаты из данного бюджета, надо  решить, кто же их будет производить в дальнейшем.  Что касается санаторно-курортного лечения работников и оздоровления  их детей, то расходы на эти цели нельзя считать нестраховыми. 

Это  неотъемлемая часть системы соцстраха, ее профилактическое направление,  цель и задачи которого заключаются в снижении заболеваемости среди  работников и их детей, в экономии средств на выплату пособий по временной  нетрудоспособности. Оно существует в социальном страховании многие годы и  полностью оправдало себя, стало национальной традицией и общепризнанным  преимуществом нашей системы. Полное исключение его из бюджета может  привести к серьезным негативным последствиям: 

росту заболеваемости и  увеличению расходов на выплату пособий;

сокращению сети здравниц и  безработице среди высвобождаемых из этой сферы работников; 

недоступности  путевок для основной массы населения;

отрицательно скажется на социально-  экономическом положении городов-курортов.  

Однако можно говорить о том, что по мере преодоления последствий  социально-экономического кризиса в стране названные выше проблемы  реформирования социального страхования будут решаться в полном объеме. 

Кризис 1998 г. лишь незначительно сказался на развитии российского страхового рынка по причине крайне низкого проникновения страхования в экономику и практически полного отсутствия сегмента страховой розницы. Сегодняшний кризис оказался первым серьезным испытанием для российской страховой отрасли в ее современной истории.

В 2009 г. впервые темпы прироста реальных страховых премий на российском страховом рынке имели отрицательную динамику. По официальным данным объем полученных страховых взносов без учета платежей по ОМС упал на 7,5%. При этом динамика страховой премии практически полностью отражала динамику ВВП (-7,5 и -7,9% соответственно).

В результате объем российского страхового рынка в 2009 г. составил 513,6 млрд рублей (977,9 млрд рублей с учетом платежей по обязательному медицинскому страхованию(ОМС) ), по личным видам страхования (кроме страхования жизни) –,8 млрд рублей, по имущественным видам страхования (с учетом страхования предпринимательских и финансовых рисков) –,3 млрд рублей, по страхованию ответственности,0 млрд рублей.

Наибольший вклад в падение взносов внес сегмент страхования имущества (-12,6%), темпы падения взносов по личному страхованию были меньше среднерыночных - минус 5,8%. Только сегмент страхования ответственности показал положительные темпы прироста собранных страховых премий (15,7%). Кризисная ситуация усугубилась тем, что ни сами страховые компании, ни их владельцы, ни страховой надзор не были подготовлены к рецессии. Страховщики, столкнувшись с падением спроса и проблемами с ликвидностью, сделали ставку на демпинг, что еще более усилило кризисные явления. Владельцы страховых компаний, оперирующие показателями долей рынка и объемов полученной премии, готовящие страховщиков к продаже, остались с неэффективными и убыточными компаниями, не являющимися их целевыми активами. Страховой надзор, достигнувший значительных результатов в борьбе со схемными компаниями, оказался малоэффективным в пресечении деятельности страховых пирамид. В результате мировой финансовый кризис стал детонатором развития системного кризиса на российском страховом рынке, влияние которого будет ощущаться до 2011 г. включительно.

В 2011 году отмечается рост интереса к страховому бизнесу со стороны госбанков. При этом вместо крупных компаний банки выбирали небольших страховщиков, делая ставку на их дальнейшее развитие. Так, в конце августа Россельхозбанк приобрел страховую компанию «Газгарант»; в октябре Сбербанк объявил о покупке страховщика жизни компании «Альянс Лайф».

В то же время более половины российских страховщиков находятся под угрозой отзыва лицензии по причине недостатка капитала. О своем добровольном уходе с рынка объявили один из старейших российских перестраховщиков «Азиятранс Ре» и петербургская компания «Регион», купленная еще в 2008 году скандинавской группой If P&C Insurance Holding.

Переходный период на страховом рынке сопровождается расслоением. Только крупные, надежные и технологичные компании смогут воспользоваться открывающимися возможностями. Прочие страховщики, оставшиеся за бортом новых тенденций, покинут рынок.

4.1  Предпосылки для роста

Первое в истории России совещание по развитию страхового рынка с участием президента дало старт принятию целого ряда законопроектов. В течение года был подписан закон о страховании объектов повышенной опасности, скорректированы поправочные коэффициенты в ОСАГО, проведена реформа агрострахования. В ближайшем будущем ожидается принятие закона об обязательном страховании ответственности перевозчиков перед пассажирами.

Страховые компании за годы работы накопили хороший потенциалсоздали розничную инфраструктуру, сформировали высокодоходный сектор корпоративного страхования крупного бизнеса, наладили взаимоотношения с кредитными организациями.

Введение новых обязательных видов страхования должно не столько увеличить сборы страховщиков (потенциал обязательных видов ограничен на уровне 50млрд рублей), сколько стать стимулом для дальнейшего развития добровольного страхования. По оценкам «Эксперт РА», за счет роста спроса на добровольные виды страхования российский страховой рынок уже к 2020 году сможет подняться с 19-го места в мире в 2010 году на 9-е.

Лучшие долгосрочные перспективы роста имеют сегменты с низким уровнем проникновения страхования и продажи в рамках финансового супермаркета. Высокий уровень недострахования на рынках страхования жизни, страхования имущества физических лиц (немоторные риски), страхования малого и среднего бизнеса и на региональных страховых рынках открывает большие возможности для роста страховых премий. «Если говорить о долгосрочных перспективах, то я надеюсь, что локомотивом роста станет страхование жизни и здоровья, в будущем для рынка было бы правильно добиться слияния сегментов ОМС и ДМС. В страховании имущества какого-то взрыва я не вижурост будет происходить в основном за счет обновления фондов. Автокаско сейчас растет и развивается: будет больше машин продаватьсябудет больше полисов автокаско»,рассуждает Владимир Скворцов, генеральный директор ОАО «АльфаСтрахование».

Для крупных компаний, имеющих значительную емкость и высокие рейтинги надежности, перспективен также рынок входящего перестрахования, в том числе рисков, принимаемых из-за рубежа. «Наши банки покупают маленькие страховые компании. Если бы они понимали, сколько могут заработать на перестраховании, они бы создали крупного перестраховщика и заработали сотни миллионов, миллиарды долларов»,уверен Сергей Цикалюк, председатель совета директоров Страхового дома ВСК.

4.2 Динамика взносов: рост за счет внутреннего потенциала

По данным ФСФР, за 9 месяцев 2012 года по сравнению с 9 месяцами 2011 года темпы прироста взносов на российском страховом рынке составили 22%. При этом квартальные темпы прироста взносов постепенно замедляются (25,7% за 1-ый квартал, 22,9% за 2-ой квартал, 20,7% за 3-ий квартал). Таким образом, рынок развивается в соответствии с данным еще в конце 2011 года оптимистичным сценарием Эксперт РА» (прогноз темпов прироста взносов на 2012 год-20%). По итогам 2012 года объем взносов составит 800 млрд. рублей в соответствии с рисунком 1.


Рисунок 1.Квартальная динамика страховых премий.

По оценкам «Эксперт РА», в случае если оправдаются прогнозы Минфина и ЦБ РФ, темпы прироста российского страхового рынка могут достигнуть 18-22% (оптимистичный прогноз). При этом объем рынка приблизится к 800 млрд.рублей в соответствии с рисунком 2.

Рисунок 2. Динамика страховых взносов (оптимистичный прогноз).

Источник: ФСФР, прогноз «Эксперт РА»

Несмотря на существенное замедление роста объемов кредитования и продаж новых автомобилей, росту взносов будет способствовать увеличение кредитных продуктов, включающих страхование, а также развитие рынка страхования подержанных автомобилей. Еще одна точка ростаразвитие накопительного страхования жизни как результат выхода на рынок такого серьезного игрока как «Сбербанк Страхование». Возможен прирост взносов в страховании имущества физических лиц как следствие появления и развития программ стимулирования спроса на страхование жилья (в частности в Краснодарском крае). Небольшой прирост рынка обеспечат новые обязательные виды страхования (ОС ОПО в части опасных объектов в государственной и муниципальной собственности при условии решения проблемы выделения бюджетных средств и ОС ОП). Однако эффект от их введения окажется меньше, чем это ожидалось 1-2 года назад. Рост взносов в страховании имущества и страховании грузов частично может произойти за счет некоторого возврата «схем». Как показало исследование «Эксперт РА», объем «схем» на российском перестраховочном рынке в 2012 году приблизится к 15 млрд. рублей, что будет выше показателей 2010 и 2011 годов. (рисунок 3) Таким образом, наибольший прирост взносов произойдет в следующих сегментах страхового рынка:

- Страхование жизни (+30 млрд. рублей).

- Страхование автокаско (+23 млрд. рублей).

- Страхование от несчастных случаев и болезней (+20 млрд. рублей).

- ДМС (+8 млрд. рублей).

- Страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков (+7 млрд. рублей).

- Страхование предпринимательских и финансовых рисков (+7 млрд. рублей).

- ОС ОПО (+6 млрд. рублей).

- Страхование имущества физических лиц (+5 млрд. рублей).

Наиболее динамичными видами страхования останутся страхование жизни и страхование от несчастных случаев и болезней (темпы прироста в 2012 году по сравнению с 2011 годом составили 88 и 85% соответственно, темпы прироста в 2013 годуи 30%)

Рисунок 3. Темпы прироста взносов в 2012 году по сравнению с 2011 годом

Источник: «Эксперт РА»

Таблица 1. Базовый (оптимистичный) прогноз динамики взносов на 2013 год в разрезе видов страхования

Отрасль страхования

Вид страхования

Разновидность страхования

Форма страхования

Система страховых отношений

Личное страхование

страхование жизни;

страхование от несчастных случаев и болезней;

медицинское страхование

страхование детей;

страхование к бракосочетанию;

смешанное страхование жизни и др.

обязательная;

добровольная

страхование;

сострахование;

двойное страхование;

перестрахование;

самострахование

Имущественное страхование

страхование средств наземного транспорта;

страхование средств воздушного транспорта;

страхование средств водного транспорта;

страхование грузов;

страхование других видов

имущества;

страхование финансовых рисков

страхование строений;

страхование основных и оборотных фондов;

страхование животных;

страхование домашнего имущества;

страхование урожая;

страхование от потери работы, банкротства

Страхование ответственности

страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

страхование ответственности перевозчика;

страхование гражданской ответственности предприятий источников повышенной опасности;

страхование профессиональной ответственности;

страхование ответственности за неисполнение обязательств.

страхование на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности;

страхование убытков вследствие перерывов в производстве и др.

Вид страхования

Взносы, млрд. рублей

Темпы прироста взносов, %

год

год

/ 2011

/ 2012

Страхование автокаско

ОСАГО

Добровольное медицинское страхование

Страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков

Страхование от несчастных случаев

Страхование жизни

Страхование строительно-монтажных рисков

Страхование имущества физических лиц

Страхование грузов

Обязательное личное страхование

Страхование предпринимательских и финансовых рисков

Страхование сельскохозяйственных рисков

-26

ОС ОПО

-

Страхование авиационных рисков

ДСАГО

Страхование выезжающих за рубеж

Прочие виды страхования гражданской ответственности

Страхование водного транспорта

Страхование космических рисков

-36

Страхование ответственности в рамках СРО

,2

,6

Страхование профессиональной ответственности (кроме профессиональной ответственности туроператоров)

,9

,1

Страхование ответственности грузоперевозчиков

,7

,9

Страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности

,6

,6

-33

Страхование железнодорожного транспорта

,4

,5

Страхование ответственности за неисполнение обязательств по госконтракту

,3

,6

Страхование пассажиров (туристов, экскурсантов)

,0

,5

-57

-50

Страхование профессиональной ответственности туроператоров

,3

,4

Страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна

,2

,0

-6

ОС ОП

-

,0

-

-

Всего

Источник: «Эксперт РА»

В случае реализации негативного сценария (если цена на нефть опустится до 80-90 долл. за баррель), темпы прироста взносов в 2013 году составят 7%. При этом совокупный объем взносов на российском страховом рынке не превысит 855 млрд. рублей. Даже если реализуется негативный сценарий, падения взносов в 2013 году можно будет избежать. Во-первых, между динамикой всей экономики и страхового рынка существует лаг в полгодамесяцев. Во-вторых, сокращение спроса на страхование частично нейтрализуется ростом стоимости страховой защиты в результате ослабления курса рубля.  В-третьих, некоторый прирост рынку даст стимулирование спроса на страхование и введение новых обязательных видов страхования. (таблица 1)Наибольший прирост взносов произойдет в следующих сегментах страхового рынка:

- Страхование жизни (+14 млрд. рублей).

- Страхование автокаско (+10 млрд. рублей).

- Страхование от несчастных случаев и болезней (+7 млрд. рублей).

- ДМС (+5 млрд. рублей).

- Страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков (+4 млрд. рублей).(рисунок 4)

Рисунок 4. Прогноз динамики отдельных сегментов страхового рынка (пессимистичный прогноз).

 Источник: «Эксперт РА» 


Таблица 1. Пессимистичный прогноз динамики взносов на 2013 год в разрезе видов страхования.

Вид страхования

Взносы, млрд. рублей

Темпы прироста взносов, %

год

год

/ 2011

/ 2012

Страхование автокаско

ОСАГО

Добровольное медицинское страхование

Страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков

Страхование от несчастных случаев

Страхование жизни

Страхование строительно-монтажных рисков

Страхование имущества физических лиц

Страхование грузов

Обязательное личное страхование

Страхование предпринимательских и финансовых рисков

Страхование сельскохозяйственных рисков

-26

ОС ОПО

Страхование авиационных рисков

ДСАГО

Страхование выезжающих за рубеж

Прочие виды страхования гражданской ответственности

Страхование водного транспорта

-5

Страхование космических рисков

-36

Страхование ответственности в рамках СРО

,2

,4

Страхование профессиональной ответственности (кроме профессиональной ответственности туроператоров)

,9

,9

Страхование ответственности грузоперевозчиков

,7

,7

Страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности

,6

,3

-33

-20

Страхование железнодорожного транспорта

,4

,4

Страхование ответственности за неисполнение обязательств по госконтракту

,3

,3

Страхование пассажиров (туристов, экскурсантов)

,0

,3

-57

-70

Страхование профессиональной ответственности туроператоров

,3

,3

Страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна

,2

,0

-6

ОС ОП

-

,0

Всего

4.3 Медицинское страхование: синергия ДМС и ОМС

Объединение ОМС и ДМС в единый продукт приведет к повышению качества медицинского обслуживания, росту прозрачности финансирования и снижению стоимости полиса ДМС.

Структура рынка медицинского страхования, 2011 год.

Синергия систем ОМС и ДМС существенно повысит прозрачность и эффективность финансирования здравоохранения. До недавнего времени эти системы существовали в абсолютно разных плоскостях. Реформа ОМС, приведшая к ужесточению условий работы СМО, стала отправной точкой для объединения бизнес-процессов компаний, занимающихся ОМС и ДМС. Следующий логический шагсоздание совместных продуктов по ОМС и ДМС. Чтобы его сделать, нужны значительные изменения на законодательном, финансовом и техническом уровнях. В противном случае ДМС так и будет дублировать ОМС, а серые платежи останутся наиболее простым способом повысить качество личного медицинского обслуживания.

Реформу ОМС не переживут до половины страховых медицинских организаций. В 2011 году произошло значительное ужесточение финансовых условий работы страховых медицинских организаций. Причины: жесткое ограничение норматива отчислений средств на ведение дела, недополучение доходов от инвестирования средств резервов ОМС и рост расходов (на IT, оборудование пунктов выдачи страховых полисов, оплату труда экспертов, штрафы). Остаться в этом бизнесе смогут лишь высокоэффективные компании. При этом небольшим компаниям будет тяжело конкурировать с крупными страховыми медицинскими организациями, имеющими дополнительные преимущества за счет «эффекта масштаба». До начала реформы на 1 января 2010 года в системе ОМС работало 107 компаний. По оценкам «Эксперта РА», через 2 года в реестре субъектов страхового дела останется порядка 50-60 страховых медицинских организаций.

В новых условиях дополнительные конкурентные преимущества имеют страховые медицинские организации, занимающиеся ДМС (самостоятельно либо в рамках группы). Во-первых, бизнес по ДМС позволяет генерировать дополнительные финансовые потоки, которые можно вкладывать в повышение эффективности деятельности и дальнейшее развитие. Во-вторых, страховые медицинские организации могут использовать инфраструктуру по ДМС как платформу для расширения бизнеса по ОМС. Так, компании могут экономить на открытии пунктов выдачи страховых полисов, используя филиальную сеть по ДМС.

В 2014 году объем рынка ДМС достигнет 140 млрд рублей, а размер расходов фонда ОМС на здравоохранение составит 1 188 млрд рублей. В 2011 году объем рынка медицинского страхования составил 700 млрд рублей (95 млрд рублей по ДМС и 604 млрд рублей по ОМС). За 2011 год по сравнению с 2010 годом рынок ДМС увеличился на 13,3%, рынок ОМСна 24,3%. При этом рост взносов по ДМС происходит не за счет увеличения страхового поля, а за счет роста стоимости услуг медицинских организаций. Порядка 95% рынка ДМС составляют корпоративные программы. Розничный сегмент рынка ДМС в 2011 году показал отрицательные темпы прироста. Минимальная рисковая составляющая, ухудшающий отбор и связанная с этим высокая стоимость страхового полиса делают розничное ДМС невыгодным как для страхователей, так и для страховщиков.


Заключение

Таким образом, страхование это особый механизм рыночной экономики, который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.

Характерными чертами страхования являются:

- возникновение денежных перераспределительных отношений;

- наличие замкнутых перераспределительных отношений между его участниками;

- создание денежного страхового фонда целевого назначения;

- перераспределение ущерба как между разными территориальными единицами, так и во времени;

- возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей.

Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижений результативности страховых операций, происходит на страховом рынке.

Страховой рынокэто особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них.

Участниками отношений на страховом рынке являются: страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры. В качестве страховщика выступает государственная, акционерная или другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фонда страхования. В качестве страхователей выступают юридические лица любой формы собственности и физические лица. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через посредников - страховых агентов и страховых брокеров. Страховые отношения между участниками страховых организаций оформляется договором страхования. Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.


Список используемой литературы

1. Басаков М. И. Страховое дело в вопросах и ответах. 1999

2. Балабанов, Белоглазова, Беляева. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник для вузов/ Под ред. Романовского.М.:2001

3. Вахрин П.И., Нешитой А.С.. Финансы, денежное обращение и кредит.-М.:Информационно технический центр «Маркетинг», 1999.

4. Вахрин П.И., Нешитой А.С.. Финансы.-М.:Информационно технический центр «Маркетинг», 2000.-502с.

5. Гражданский кодекс РФ.

6. Лайков А.Ю. Учитывать интересы российских страхователей// Финансы.6. 2002. 

7. Основы страховой деятельности: Учебник/ отв. ред. проф. Т.А. Федорова.М.: Издательство БЕК, 1999с.

8. Плотников Г.Д., Филипова М.И. Концепция развития страхования на 2002-2006 годы в интерьере современных проблем российского страхового рынка // АВАЛЬ,3, 2002

9. Сербиновский, Гарькуша. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. Ростов н/Д: «Феникс», 2000с.

10. Финансы: Учебник для вузов/Под ред. проф. М.В. Романовского, проф. О.В. Рублевской, проф. Б.М. Сабанти.-М.: Юрайт-М, 2001-504с.

11. Финансы: Учебник для вузов/ Под ред. Л.А. Дробозиной.М.: Финансы, ЮНИТИ, 1999.с.

12. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов/ Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др.М.: Финансы, ЮНИТИ, 2000с.

13. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов/Под ред. Поляка Г.Б.-М.: ЮНИТИ-ДАЛА, 2-е изд. 2001-512с.

14. Федеральный закон РФ4015 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

15. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов.М.: Издательство БЕК. 2000.

16. www.expert.ru

17. www.allinsurans.ru

18. www.insurant.ru

19. www.sib-insur.ru

20. www.reaxpet.ru

Размещено на Allbest.ru



 

Другие похожие работы, которые могут вас заинтересовать.
16777. ВЛИЯНИЕ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИХ ФАКТОРОВ НА ИНВЕСТИЦИОННОЕ РАЗВИТИЕ РЕГИОНОВ РОССИИ 23.01 KB
  Актуальность исследования обуславливается тем что для способствования динамичному развитию экономики региона необходимо определить какие факторы в российских условиях оказывают наибольшее влияние на объем привлеченных в регион инвестиций. Целью данного исследования является конкретизировать влияние на объем региональных инвестиций различных групп факторов и построить зависимость региональных инвестиций от наиболее тесно связанных с ними...
2470. Санитарно-эпидемиологическая обстановка в России в современных социально-экономических условиях и её региональные особенности 44.47 KB
  Среди множества факторов, формирующих здоровье, основную роль играет качество среды обитания: санитарно-гигиенические условия труда, быта, состояние окружающей среды, питание, образ жизни, а также эффективность организации лечебно-профилактической помощи населению.
17086. РАЗВИТИЕ ЭКОНОМИЧЕСКИХ МЕХАНИЗМОВ МОДЕРНИЗАЦИИ МИНЕРАЛЬНО-СЫРЬЕВОГО СЕКТОРА РОССИИ НА ИННОВАЦИОННОЙ ОСНОВЕ 80.38 KB
  на заседании Комиссии по модернизации и технологическому развитию экономики России отнесены энергосбережение и энергоэффективность реализация которых невозможна без модернизации минерально-сырьевого комплекса на инновационной основе. Минерально-сырьевая база МСБ является основой индустриальной экономики и в кризисный период сохранила свою высокую значимость в переходе на постиндустриальную стадию развития. Минерально-сырьевой комплекс МСК играет важнейшую роль в поддержании смежных отраслей промышленности формировании бюджета...
6372. Проблемы страхования и пути решения социальных и экономических задач 45.11 KB
  Анализ Внебюджетных фондов на примере Медицинского страхования. Медицинского страхования для граждан РФ. Сравнение Медицинского страхования в РФ и за границей на примере США. Проблемы страхования и пути решения социальных и экономических задач.
19701. Финансовая политика Республики Казахстан в новых условиях развития экономики 176.51 KB
  Формирование и исполнение государственного бюджета. Под бюджетной политикой понимают определение государством: - источников формирования доходов государственного бюджета; - приоритетных направлений расходов бюджета; - допустимых пределов разбалансированности бюджета; - источников финансирования бюджетного дефицита; - принципов взаимоотношений между отдельными звеньями бюджетной системы. Инвестиционная политика предполагает повышение роли бюджета в развитии Республики Казахстан создание условий для инвестирования сбережений...
18023. Анализ медицинского страхования граждан в России 1.48 MB
  Характеристика медицинского страхования граждан в России Нормативное регулирование медицинского страхования. Система обязательного медицинского страхования . Система добровольного медицинского страхования. Анализ медицинского страхования граждан в России Характеристика рынка медицинских страховых услуг Анализ ОМС и ДМС на примере страховой компании Росгосстрах.
12091. Создание новых сортов декоративных культур, высокоадаптированных к климатическим условиям средней полосы России 17.51 KB
  Получение новых форм декоративных травянистых растений осуществляется с использованием традиционных методов межсортовой и межвидовой гибридизации а также полиплоидизации путём обработки проростков водными растворами колхицина приводящей к удвоению числа хромосом в соматических клетках растения. государственное испытание прошли 93 сорта декоративных растений в том числе 12 сортов ириса садового 42 хризантемы корейской 25 пиона гибридного 14 – гиппеаструма садового. За рубежом интродукции и селекция декоративных травянистых...
14021. Анализ тенденций развития обязательного страхования в России 39.01 KB
  Теоретические основы исследования обязательного страхования. Понятие и значение обязательного страхования. Виды обязательного личного страхования. Правовые основы обязательного страхования в России.
18000. Социальное страхование. Проблемы и перспективы социального страхования в России 37.88 KB
  Сравнительная характеристика форм социального страхования. Понятие социального страхования и его особенности. Роль социального страхования в современных условиях. Добровольное социальное страхование
17129. ПРОГНОЗИРОВАНИЕ ДЕМОГРАФИЧЕСКИХ ПРОЦЕССОВ В УСЛОВИЯХ ФОРМИРОВАНИЯ МЕЖТЕРРИТОРИАЛЬНЫХ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИХ ОБЩНОСТЕЙ 60.6 KB
  сектором социального развития региона Института экономики Уральского отделения Российской академии наук г.Екатеринбург Ведущая организация: Институт социально-экономических и региональных проблем Челябинского государственного университета г. Задачами социально-демографического прогнозирования в первую очередь являются изучение численности и половозрастной структуры населения факторов их трансформации и эволюции под влиянием процессов рождаемости смертности и миграции.
© "REFLEADER" http://refleader.ru/
Все права на сайт и размещенные работы
защищены законом об авторском праве.