Характеристика основных проблем работы ООО «Кредитный Эксперт» на рынке кредитного брокериджа РФ

Во-вторых, оптимизация рынка капитала обусловлена нарастанием процессов финансовой глобализации. Это стимулирует разработку национальной модели рынка, обеспечивающей финансовый суверенитет страны и, вместе с тем, не провоцирующей обособленность рынка.

2014-06-18

686.12 KB

18 чел.


Поделитесь работой в социальных сетях

Если эта работа Вам не подошла внизу страницы есть список похожих работ. Так же Вы можете воспользоваться кнопкой поиск


PAGE 79

                                                                                               

Московский институт предпринимательства и права

Факультет___________________________________________

Кафедра________________________________________________________

Специальность

Специализация

Допустить к защите Заведующий кафедрой

(Ф.И.О., подпись)

« » 20 г.

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

Студента

(фамилия, имя, отчество)

На тему:___________________________________________________________________

_______________________________________________________________________

__________________________________________________________________________

Руководитель дипломной работы:

 

(Подпись)
« »20 г.

Выпускник

(Подпись)
« 20 г.

Содержание

Ведение ………………………………………………………………………….3
Глава 1. Анализ состояния и основных тенденций современного рынка           брокерски в сфере,кредитования ………………………………………………6
1.1. Институт «кредитного брокериджа» на современном российском рынке брокерских услуг…………………………………………………………………6
1.2. Структура,кредитного брокериджа……………………………………….13
1.3.Нормативно-правовые основы деятельности кредитного брокера………15
1.4. Инновационное предложение взаимодействия банка, брокера и риелтора…………………………………………………………………………20

1.5 Мировая практика……………………………………………………….22
Глава 2.Огранизационно-правовая характеристика ООО«Кредитный Эксперт» и основная,продуктовая линейка компании……….……………….26
2.1. Организационно-правовая характеристика ООО «Кредитный Эксперт»...........................................................................................................26
2.2. Продуктовая линейка компании ООО «Кредитный Эксперт»……31
2.3. Структура взаимодействия компании ООО «Кредитный эксперт» и банков при кредитовании юридических и физических лиц……43
Глава 3. Характеристика основных проблем работы ООО «Кредитный Эксперт» на рынке кредитного брокериджа РФ……….50
3.1. Основные препятствия взаимодействия ООО «Кредитный Эксперт» и банков…………………………………………………………………………….50
3.2. Формирование клиентской базы ООО «Кредитный Эксперт» и влияние конкуренции на рынке брокерских услуг…………………….58
Выводы………………………………………………………………………….70
Список использованной литературы…………………………………...72

Введение

Актуальность исследования. Рост российской экономики в среднесрочной перспективе является безусловным национальным выбором и парадигмой развития. Успешная реализация стратегии экономического роста предполагает адекватную систему его финансирования. Она представляет собой совокупность источников долгосрочных денежных ресурсов, механизмов, форм и методов их поступления в реальный сектор национальной экономики. В этой системе важное место занимает сегмент финансового рынка - кредитный рынок. Кредитный рынок является механизмом, осуществляющим оптимальную аллокацию ресурсов и эффективный трансферт национальных сбережений в инвестиции. Инвестиции же выступают как фактор и предпосылка экономического роста, своеобразное "топливо" развития. В этом контексте степень зрелости национального кредитного рынка во многом определяет темпы и качество экономического роста. Мировой опыт показывает, что экономическая и институциональная слабость кредитного рынка является тормозом экономического роста. Системная незрелость рынка ограничивает экономический потенциал и возможности поступательного развития национального хозяйства. Не только ослабевает рост в существующих отраслях, но и не развиваются новые перспективные капиталоемкие сферы, замедляется экономический прогресс.

Проблема оптимального функционирования рынка капитала и выработка его целостной концепции приобретают особую актуальность на современном этапе.

Во-первых, это связано с необходимостью оптимизации с помощью рынка капитала объемов и структуры источников инвестиций как основы роста, а также расширением финансового базиса иных, помимо инвестиций, направлений органического развития корпоративного сектора. В общем ресурсном пуле развития рыночные источники пока не играют значимой роли и находятся на второстепенном месте в сравнении с редистрибутивными каналами финансирования.

Во-вторых, оптимизация рынка капитала обусловлена нарастанием процессов финансовой глобализации. Это стимулирует разработку национальной модели рынка, обеспечивающей финансовый суверенитет страны и, вместе с тем, не провоцирующей обособленность рынка.

В-третьих, детальной научной проработки требует проблема адекватности и гармоничного, согласованного развития рынка капитала и реального сектора. Практически не проведена комплексная оценка современной практики взаимодействия отдельных сегментов рынка в укрупненном виде - кредитного брокериджа. Их взаимодействие и развитие на конкурентной, с точки зрения реципиента капитала, основе в рамках единой модели национального рынка являются важным условием эффективного финансирования национального развития.

Объектом исследования в работе выступает системный взгляд на проблему оптимизации кредитных и эмиссионных источников обеспечения корпоративного сектора на основе констатации сложившейся структуры финансирования и использования кредитного брокериджа.

Целью исследования является «развитие  компании на рынке   России и За рубежом в предверии банковского кризиса» ООО «Кредитный эксперт» в сегменте кредитного брокериджа г. Москвы.

Предметом исследования выступает рынок кредитного брокериджа в РФ а также исследование становления рынка кредитного брокериджа в мировой практике США и Европы.

Исходя из темы и объекта исследования нами определены основные задачи исследования:

- характеристика основных закономерностей существования рынка брокерских услуг в сфере кредитования в РФ;

- структурное исследование динамики рынка кредитно-брокерских услуг на финансовом рынке РФ;

- детальное рассмотрение законодательной базы РФ в сфере кредитного брокериджа и мировой практики законодательного регулирования рынка предоставления кредитно-брокерских услуг;

- анализ организационно-правовой характеристики и основной продуктовой линейки кредитно-брокерской компании  ООО «Кредитный Эксперт»;

- рассмотрение структуры взаимодействия кредитно-брокерской компании с финансовыми учреждениями и заемщиками на примере ООО «Кредитный Эксперт»;

- охарактеризовать основные препятствия во взаимодействии кредитно-брокерской компании с учреждениями банков на примере ООО «Кредитный Эксперт»;

- системный анализ конкуренции на рынке кредитно-брокерских услуг в РФ и места на данном рынке ООО «Кредитный Эксперт».

Структурно работа состоит из введения, трех основных разделов работы, заключения, списка использованных источников и примечаний.

Глава 1. Анализ состояния и основных тенденций современного рынка брокерских услуг в сфере кредитования

1.1. Институт «кредитного брокериджа» на современном российском рынке брокерских услуг

На современном этапе развития рынка финансовых услуг Российской Федерации, кредитный брокеридж является достаточно перспективным и удобным институтом для граждан, которые сталкиваются с проблемой недостатка собственных средств для самых различных видов нужд, таких как развитие собственного бизнеса, покупка жилья, автомобиля и других1.

Рынок кредитного брокериджа начал формироваться в России сравнительно недавно, поэтому все еще существует ряд проблем, мешающих ему выйти на один уровень с западным. Для цивилизованного развития рынка этих услуг необходимо несколько факторов. Первый из них – законодательная база, которая будет регулировать отношения брокера, клиента и банка, устанавливать права и ответственность сторон. Должны быть также разработаны профессиональные стандарты и система сертификации брокеров. Наконец, необходима популяризация кредитного брокериджа среди потребителей2.

Большое количество позиций по вопросу перспективности и необходимости существования финансовых посредников для  полноценного кредитного процесса – достаточно популярная тема для дискуссий среди банковского сообщества. Несмотря на это, невозможно отрицать полноценное существование института кредитного брокериджа в России, который уже несколько десятилетий абсолютно успешно развивается в Европе и США. (Диаграмма 1)

Диаграмма . Доля ипотечных сделок в странах Европы, проведенных с участием кредитных брокеров, 2007

Если рассматривать институт кредитного брокериджа в странах Европы и США, можно отметить что банковские продажи в данных странах практически не производятся напрямую, именно поэтому большинство граждан проходят через услуги кредитного брокера. В данном случае брокер выступает промежуточным звеном между банком и клиентом кредитного займа. Именно брокер проводит первоначальные консультации по кредитным продуктам, помогает с выбором оптимальной кредитной программы для каждого отдельного клиента индивидуально3.  

Возникновение и развитие новых сфер деятельности в любой отрасли экономики является следствием объективных потребностей рынка. В 2005году  в сфере розничного кредитования физических и юридических лиц появилось понятие кредитного брокериджа. Необходимо заметить, что появление данного вида услуг является необходимым как для потребителей данного вида услуг так и для банковской сферы[25;c.312].

В России первые кредитные брокеры на рынке имели несколько другую направленность. Кредитные брокеры не стали посредниками для своих клиентов между банком и гражданином в поиске оптимального варианта кредитного займа, а заняли несколько другую позицию на финансовом рынке предоставления кредитных услуг. Изначально кредитные брокеры ассоциировались на рынке как некие посредники, которые за вознаграждение помогали клиенту, которому отказали в получении займа, получить кредит в банке на условия самого банка. В таких условиях кредитный брокер пользовался всеми возможными методами получения займа: подкуп сотрудников банка, подделкой документов и другими способами, которые бы дали возможность уверенно получить любой вид займа. К сожалению, «черные брокеры» и сейчас существую в России. Основной причиной данного явления, которое существует и сегодня, является несовершенное законодательство в данной сфере услуг4.

Несмотря на это, ситуация на рынке кредитного брокериджа постепенно меняется, ведь, результат от постоянной плодотворной работы, формирование собственной клиентской базы намного выше,  чем результат от сиюминутной сделки, которая приносит вред всем участникам процесса.

В настоящее время наблюдается некоторое снижение кредитной активности во всём мире. Во многом это обусловлено последствиями финансового кризиса, но аналитики утверждают, что такие тенденции недолговечны. Процент кредитов, заключающихся в России при участии кредитных брокеров, составляет всего 12%. Впрочем, даже это является положительной тенденцией, если учесть, что данному виду услуг на территории нашей страны едва можно насчитать 7 лет от роду. В настоящее время услуги кредитного брокериджа доступны практически в каждом городе5.

Возникновение кредитных брокеров обусловлено рядом преимуществ кредитно-брокерского продукта для потребителей перед услугой банковского займа. Среди основных преимуществ существуют такие:

- экономия временных ресурсов в сборе информации о кредитном продукте, оценивания их на предмет своих ожиданий и требований.

- уменьшение конечной стоимости кредитного продукта, которая несмотря на большое разнообразие на рынке кредитного продукта достаточно разнится. Данный факт возможен из-за того что денежные ресурсы некоторых банков достаточно ограничены, поэтому наиболее распространенные продукты не нуждаются в дополнительном стимулировании и, наоборот, более дорогие продукты - активно продвигаются банками.

- профессиональное кредитное консультирование. Профессиональный кредитный брокер владеет информацией не только данными о стоимости различных кредитных продуктов но и качественными требованиями банков к потенциальным заемщикам.

- моральная и психологическая поддержка кредитных клиентов. Банковская система является высокоорганизованной структурой с высокими требованиями к заемщику и очень часто не учитывает индивидуальный подход к каждому клиенту. Анкеты заемщика зачастую приводят к негативным эмоциям со стороны клиента. Кредитный брокер в зависимости от ситуации может применять стиль и манеру общения, которая была бы приемлемой для каждого отдельного клиента. Также, при организации сделки клиент уведомляется о том, что брокер действует исключительно в его интересах, что способствует налаживанию более тесного морального контакта между брокером и заемщиком, делает потребителя более уверенным в окончательном положительном исходе сделки6.

Все перечисленные преимущества кредитно-брокерского продукта имеют свою ценность для заемщика лишь при определенном уровне предоставляемых услуг.  

Как показывает статистика, наиболее востребованными услуги брокеров являются в следующих областях:

  1.  Кредитование юридических лиц.

Активно развивающийся бизнес не может обойтись без дополнительных финансовых вливаний – предприятиям требуются средства на расширение производственных мощностей, торговых площадей, увеличение штата сотрудников. Нередко единственной возможностью осуществить задуманное являются именно кредиты. В Москве, где легко адаптируются все позитивные мировые тенденции, банки давно отметили для себя, что развитие кредитного брокериджа обязательно приведёт к увеличению их оборота, а значит, и прибыли.

  1.  Ипотечное кредитование

Второй группой, активно использующей брокерские услуги, являются клиенты, решившиеся на оформление ипотеки. Ипотека активно пропагандируется на самом высоком уровне. Поскольку от роста благосостояния населения и улучшения его жилищных условий напрямую зависят экономические показатели региона7.

Деятельность кредитных брокеров в России не лицензируется, поэтому судить об объемах рынка можно лишь по экспертным оценкам и данным самих компаний. (Диаграмма 2)

Диаграмма 2. Структура рынка кредитного брокериджа по основным сегментам потребительского кредитования, 2006—2010

Существенное влияние на развитие рынка кредитования оказывает динамика ставки рефинансирования[25;c.112].

По данным ЦБ РФ в течение 2012 года ставка менялась лишь один раз ― 14 сентября, и до настоящего времени остается на уровне 8,25%. В 2011 году колебания ставки рефинансирования были в пределах 8,00―8,25%. Наименьшее значение ставка принимала в 2010 году ― 1 июня она была зафиксирована на уровне 7,75%. 

В 2013 году чаще всего компании – кредитные брокеры предлагали такие услуги, как кредитование малого и среднего бизнеса и потребительское кредитование без залога (16,7% и 16,3% соответственно). В 2011 году данные услуги предлагали по 13,3% компаний. Несколько реже в 2013 году встречались предложения по ипотеке и ломбардному кредитованию (15,1% и 14,7% исследованных компаний соответственно). (Диаграмма 3)

Диаграмма 3. Доля кредитов малому бизнесу, проведенных с участием кредитных брокеров, 2007—2010

Наименее популярны в 2013 году были предложения по предоставлению риелторских и юридических услуг – 3,1% и 1,9% соответственно (6,4% и 2,1% в 2011 году). (Диаграмма 4)8

Диаграмма 4. Структура предложения на рынке кредитного брокериджа,  2011г.

Исходя из вышеизложенного, необходимо отметить что в недалеком будущем возможно ожидать со стороны банков принятия комплекса мер по снижению своих издержек, обеспечения дополнительных информационных ресурсов по обеспечению более легкого способа получения займа9.

1.2. Структура кредитного брокериджа

На современном этапе в РФ мы можем наблюдать такую ситуацию: кредитные брокеры бурно развиваются, открываются филиалы, в крупных городах появляются собственные сильные игроки.

Рассмотрим схему работы кредитно-брокерского агентства по шагам.

  •  Первый шаг: Как только клиент заполняет анкету на сайте, она сразу же попадает в ERP — систему. Существует два этапа проверки (внутренняя и внешняя проверка).
  •  Второй шаг: Первый этап — это внутренняя проверка. При движении анкеты в системе ERP, она проходит проверку в десятках виртуальных банков. Это позволяет оценить собственной службой безопасности агентства способность клиента получить ссуду, т.е. происходит репетиция проверок, которые будут осуществляться в кредитных организациях. В течении нескольких часов после заполнения анкеты, по телефону с клиентом связывается специалист агентства. Он сообщает о результатах проведенной предварительной проверки, которая симулирует реальную подачу документов в банки и предлагает подходящие варианты.
  •  Третий шаг: Посещение клиентом офиса агентства. Клиент предоставляет список документов, оговоренный ранее, заключает договор с агентством и подписывает необходимые для оформления кредита документы. Если при внутренней проверке были установлены слабые стороны кредитоспособности заемщика, то проводится работа по повышению статуса заемщика, чтобы предоставить его банкам в максимально выгодном свете.
  •  Четвертый шаг: Внешняя проверка — второй этап. Агентство направляет пакет документов заемщика в банки самостоятельно либо, если требуется личное присутствие клиента непосредственно в банке (в некоторых банках обязательно присутствие клиента на момент подачи заявки на кредит. Осуществляется фотографирование и т.д.) клиент сам подъезжает в рекомендованный банк. Документы предоставляются только в те банки, по которым на первом этапе проверки была получена высокая вероятность предоставления кредита. После проведения проверки банки выносят свои решения10.
  •  Пятый шаг: По результатам решения банка специалист агентства связывается с клиентом, после чего клиент выбирает подходящие банк и кредитный продукт.
  •  Шестой шаг: Клиент приезжает в выбранный банк для подписания договора кредитования и получает деньги.
  •  Седьмой шаг: Согласно заключенному договору, клиент оплачивает услуги агентства.

Помимо традиционных кредитов в настоящее время есть большое количество производных кредитных продуктов – кредитные линии, овердрафты, факторинг, аккредитивы, кредитные карты и др.  – о которых у большинства заёмщиков нет полного понимания и представления, поэтому субъекты хозяйственной деятельности нуждаются в помощи кредитных брокеров и консультантов. Все описанное ранее и большая необходимость вложения денег в реальный сектор экономики нашей страны (в т. ч. посредством кредитования) дает основание говорить, что рынок кредитного брокериджа будет постепенно развиваться и дальше, и спрос на услуги кредитных брокеров сохранится11.  

1.3. Нормативно-правовые основы деятельности кредитного брокера

Для определения нормативно-правовых основ деятельности кредитного брокера, необходимо отметить что само понятие «брокер» в законодательстве Российской Федерации встречается в различных значениях.

Основанием возникновения отношений между кредитным брокером и заемщиком возникают на основании договора об оказании услуг содействия в кредитовании юридических и физических лиц либо же агентского договора о представительстве интересов в финансовых учреждениях.

При работе с физическими лицами, в качестве заемщика, брокер действует на основании гражданско-правового договора, при необходимости такой договор заверяется нотариально12.

При работе с юридическими лицами, в качестве заемщика, кредитный брокер действует на основании гражданско-правового договора, необходимым условием является доверенность от руководителя организации. Доверенность – ст. 185 - 189 ГК РФ, это письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу для представительства перед третьими лицами.

В настоящее время законодательная основа кредитного брокериджа находится в стадии формирования, но тем не менее, к законодательным актам регулирующим деятельность кредитного брокера относится:

1. Федеральный закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»;

2. Федеральный закон от 05.03.1999 № 46-ФЗ «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг»;

3. Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;

4. Гражданский кодекс Российской Федерации

5. Постановление ФЦКБ России от 11.10.1999 № 9 «Об утверждении Правил осуществления брокерской и дилерской деятельности на рынке ценных бумаг Российской Федерации»;

6. Постановление ФЦКБ России и Минфина РФ от 11.12.2001 № 32/108н «Об утверждении Порядка ведения внутреннего учета сделок, включая срочные сделки, и операций с ценными бумагами профессиональными участниками рынка ценных бумаг, осуществляющими брокерскую, дилерскую деятельность и деятельность по управлению ценными бумагами»;

7. Постановление ФЦКБ России и Минфина РФ от 11.12.2001 № 33/109н «Об утверждении Положения об отчетности профессиональных участников рынка ценных бумаг»;

8. Постановление ФЦКБ России от 13.08.2003 № 03-39/пс «О Положении о требованиях к разделению денежных средств брокера и денежных средств его клиентов и обеспечению прав клиентов при использовании денежных средств клиентов в собственных интересах брокера»;

9. Постановление Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг от 24 декабря 2003 г. № 03-52/пс «Об утверждении Порядка расчета рыночной цены эмиссионных ценных бумаг и инвестиционных паев паевых инвестиционных фондов, допущенных к обращению через организаторов торговли, и установлении предельной границы колебаний рыночной цены»;

10. Приказ Федеральной службы по финансовым рынкам от 20 апреля 2005 г. № 05-17/пз-н «Об утверждении Положения о специалистах финансового рынка»;

11. Приказ Федеральной службы по финансовым рынкам от 29 сентября 2005 г. № 05-43/пз-н «Об утверждении Методики расчета собственных средств профессиональных участников рынка ценных бумаг»;

12. Приказ Федеральной службы по финансовым рынкам от 27 октября 2005 г. № 05-53/пз-н «Об утверждении Порядка совершения маржинальных сделок профессиональными участниками рынка ценных бумаг, осуществляющими брокерскую деятельность для определенной категории клиентов»;

13. Приказ Федеральной службы по финансовым рынкам от 8 декабря 2005 г. № 05-77/пз-н «Об утверждении Положения о требованиях к осуществлению деятельности участников финансовых рынков при использовании электронных документов»;

14. Приказ Федеральной службы по финансовым рынкам от 7 марта 2006 г. № 06-24/пз-н «Об утверждении Правил осуществления брокерской деятельности при совершении на рынке ценных бумаг сделок с использованием денежных средств и/или ценных бумаг, переданных брокером в заем клиенту (маржинальных сделок)»;

15. Приказ Федеральной службы по финансовым рынкам от 7 марта 2006 г. № 06-25/пз-н «Об утверждении Положения о критериях ликвидности ценных бумаг»;

16. Приказ Федеральной службы по финансовым рынкам от 21 марта 2006 г. № 06-29/пз-н «Об утверждении Положения о внутреннем контроле профессионального участника рынка ценных бумаг»;

17. Приказ Федеральной службы по финансовым рынкам от 22 июня 2006 г. № 06-67/пз-н «Об утверждении Положения о предоставлении информации о заключении сделок»;

18. Приказ Федеральной службы по финансовым рынкам от 24 августа 2006 г. N 06-95/пз-н «О порядке оказания услуг, способствующих заключению срочных договоров (контрактов), а также особенностях осуществления клиринга срочных договоров (контрактов)»

19. Приказ Федеральной службы по финансовым рынкам от 6 марта 2007 г. № 07-21/пз-н «Об утверждении Порядка лицензирования видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг»;

20. Приказ Федеральной службы по финансовым рынкам от 24 апреля 2007 г. № 07-50/пз-н «Об утверждении нормативов достаточности собственных средств профессиональных участников рынка ценных бумаг, а также управляющих компаний инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов»;

21. Приказ Федеральной службы по финансовым рынкам от 21 августа 2007 г. № 07-90/пз-н «Об утверждении Административного регламента по исполнению Федеральной службой по финансовым рынкам государственной функции по лицензированию деятельности профессиональных участников рынка ценных бумаг»;

22. Приказ Федеральной службы по финансовым рынкам от 9 октября 2007 г. № 07-102/пз-н «Об утверждении Положения о деятельности по организации торговли на рынке ценных бумаг»;

23. Приказ Федеральной службы по финансовым рынкам от 23 октября 2007 г. № 07-105/пз-н «Об утверждении Положения о квалификации иностранных финансовых инструментов в качестве ценных бумаг».

В апреле 2012 года на рассмотрение ГД ФС РФ Проект Федерального был внесен проект закона N 47538-6. Именно в нем было уделено большое внимание потребительскому кредитованию. Соответственно данному закону будет заключаться новый вид кредитного договора. Данный документ вводится на основании ст. 821 ГК РФ в редакции Проекта ФЗ «О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации»13.

Кредитный брокер – это организация, созданная на основе любой формы собственности (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью), индивидуальный предприниматель, специализирующаяся в области предоставления посреднических услуг, связанных с консультированием по вопросам получения кредитов (займов, инвестиций), подготовкой пакета документов и оказывающая информационное сопровождение Клиента до получения им кредита (займа, инвестиций)14.


1.4. Инновационное предложение взаимодействия банка, брокера и риелтора

Все больше внимания в последнее время привлекает тема взаимодействия кредитного брокера и кредитных учреждений. Данная тема часто обсуждается на страницах СМИ, на семинарах, тренингах, заседаниях представителей реального бизнеса.

Экономика РФ стремительно развивается что влечет за собой постоянное увеличение потребностей бизнеса в привлечении кредитных ресурсов, в том числе с помощью финансовых посредников, в роли которых выступают кредитные брокеры15.

В связи с тем, что кредитование является основным видом банковского бизнеса, приносящим зачастую большую часть доходов кредитным институтам, банки заинтересованы в расширении круга потенциальных заемщиков и приросте кредитного портфеля.

Для предложения инновационных подходов в сфере сотрудничества кредитных брокеров и банковских учреждений необходимо изначально определить основные проблемы такого взаимодействия. Существует целый ряд основных моментов, которые не позволяют кредитно-брокерским компаниям занимать основные позиции на рынке кредитования в РФ.

Одной из таких проблем, на наш взгляд, является множественность подходов банков к процедуре анализа и оценки рисков заемщика. Все мы знаем о том, что каждая кредитная организация разрабатывает собственные внутренние регламенты, которые определяют перечень документов, необходимых для проведения финансового и правового анализа деятельности компании, обозначают требования к залоговому обеспечению, описывают порядок рассмотрения кредитной заявки внутри банка и т.п. Поэтому, инновационным шагом в улучшении данной ситуации является упрощение схемы регламентных работ банковскими учреждениями16.

Основополагающие принципы и подходы в вопросах кредитования корпоративного бизнеса совпадают, но в то же время каждая кредитная организация имеет свою определенную специфику. Банки формируют свои внутренние нормативные документы исходя из тех целей и задач, которые определены заявленной стратегией развития, с учетом своей позиции на рынке банковских продуктов и услуг, а также текущей экономической ситуации. В связи с этим требования предъявляемые тем или иным банком к потенциальному заемщику с точки зрения оценки рисков, а также процедура рассмотрения кредитных заявок и принятия решения могут заметно отличаться у банков из ТОП-10 и ТОП-100, а говоря о банках из ТОП-200/300 и далее можно констатировать наличие уже существенных различий в обозначенных подходах17.

На данный момент практика показала, что кредитные брокеры, предлагая свои услуги юридическим лицам, пока не могут систематизировать требования банков к стандартному пакету документов, необходимых для рассмотрения кредитной заявки, а также существующие методики оценки кредитного риска. Конечно в полной, тотальной систематизации таких требований нет необходимости, так как кредитные брокеры физически не в состоянии оценить индивидуальные особенности сотен банков. В связи с этим представляется целесообразным в целях повышения эффективности взаимодействия кредитных институтов и кредитных брокеров, последним определить круг банков – стратегический партнеров и целенаправленно с ними работать. Основная проблема, на наш взгляд, состоит в том, что те модели взаимодействии, которые предлагают сегодня кредитные брокеры либо не позволяют банками достаточно полно и достоверно оценить кредитные риски заемщиков, либо не позволяют заемщику, предоставившему стандартный пакет документов, в полной мере быть уверенным в получении необходимых кредитных ресурсов18.

Поэтому, для повышения качества предлагаемых услуг и расширения круга своих потенциальных клиентов, кредитным брокерам необходимо разработать инновационную систему, позволяющую нивелировать издержки связанные с множественностью подходов к процедуре принятия решения у банков из выбранной целевой группы. В такую группу могут быть включены банки с близкими подходами к решению вопроса оценки кредитных рисков, или банки, имеющие целевые программы финансирования, например программы кредитования малого бизнеса или ипотечные программы. 19

Работая по такому принципу, кредитные брокеры смогут убедить банки в том, что к ним направляются заемщики из нужного целевого сегмента, уже изначально удовлетворяющие кредитную организацию по определенным самим банком ключевым параметрам. С другой стороны заемщики могут быть в большей степени уверенны, что, отвечая основным параметрам, обозначенным кредитным брокером, их заявка попадет в тот банк, где положительный исход принятия решения наиболее вероятен20.

По нашему мнению такой подход действительно поможет повысить эффективность взаимодействия треугольника: заемщик – кредитный брокер – кредитная организация. Это приведет, в первую очередь, к сокращению временных затрат заемщика на поиск банка и подготовку для него необходимых документов, во-вторых в уменьшении времени потраченного непосредственно банком на рассмотрение кредитной заявки. За экономией времени стоит реальная экономия материальных и человеческих ресурсов и, как следствие, сокращение дополнительных затрат и издержек для заемщика и кредитора21.

1.5 Мировая практика.

Зарождение брокериджа произошло на Западе, где люди более лояльны к тем, кто зарабатывает на посредничестве. Произошло это ещё в середине прошлого столетия, а в наши дни кредитный брокеридж уже является мощной, развитой индустрией.

Как свидетельствует статистика, в Европе 70% всех кредитных сделок проходит через руки посредников. В США этот показатель зафиксирован на уровне 80%. Такая популярность брокериджа обусловлена его исключительной экономической полезностью: клиент получает квалифицированную консультацию и реальную помощь в оформлении, банк – практически полностью готового клиента: с полным пакетом документов, пониманием процесса и личным представителем. Все экономят время, а клиент – ещё и деньги, что тоже немаловажно22.

Диаграмма 5. Доля ипотечных сделок в США, проведенных с участием брокеров, 1981—2010


Разумное использование иноземного опыта снижает вероятность повторения ошибок в тех сферах бизнеса, которые в России начали развиваться относительно недавно. Это в полной мере относится к обретающему статус профессии кредитному брокериджу. Но если за рубежом, и в частности в США, этот процесс растягивался на многие десятилетия, то у нас он занял всего несколько лет. Срок явно недостаточный для того, чтобы эмпирические знания преобразовались в стройную систему профессиональной подготовки, а сами посредники осознали необходимость установления жестких этических стандартов23

Современные тенденции в мире кредитных отношений слегка искажены финансовым кризисом, однако аналитики уверены, что снижение активности не затянется надолго. Очень скоро мир, привыкший жить в кредиты, восстановит привычное течение своей жизни.

Несмотря на то, что американские стандарты поведения кредитных брокеров соответствуют существующим в Европе, конгрессмены США несколько отстали от своих континентальных коллег. В таких государствах как Франция, Германия и Бельгия кредитный брокеридж оформлен как профессия, тогда как США к этому подтолкнул недавний кризис. Американцы легко перенимают у других народов полезные достижения. В данном случае речь идет о тех моральных нормах, которые традиционны для европейской деловой культуры, но в Америке были слегка придушены бесцеремонным духом частного предпринимательства. Это обстоятельство, кстати, надо учесть и России. Разумней уже на самых первых этапах приучать бизнес к соблюдению этических стандартов, чтобы впоследствии не получать из-за этого проблем24.

В США существуют независимые брокеры и компании - кредитные брокеры, а есть те, кто формирует займы - так называемые кредитные офицеры или «оригинаторы». Кредитные брокеры руководят кредитными офицерами («оригинаторами», «лон-офицерами»). Задача брокера - организовать работу и управлять своими «оригинаторами». Поэтому лицензии бывают нескольких типов. Есть те, которые выдаются независимым брокерам или кредитно-брокерским компаниям, и есть те, которые предназначены «кредитным офицерам»25.   

В США независимых брокеров - порядка 44,000 и при этом они делали 64% всех ипотечных займов, хотя составляют только 10% общего численности кредитных специалистов.

Диаграмма 6. Доля ипотечных сделок в странах Европы, проведенных с участием кредитных брокеров, 2007

 Исходя из вышеизложенного, мы можем сделать вывод что развитие иститута кредитного брокериджа в мире и России значительно отличается. В первую очередб тем, что данный институт возник в США, поэтому на данном етапе он наиболее развит именно в США. Возникновение кредитного брокериджа в России возникло сравнительно недавно, поэтому на данном етапе неразвитой является система предоставления данного вида услуг для потребителя а также взаимодействия кредитных брокеров и банков.

Глава 2. Огранизационно-правовая характеристика ООО «Кредитный Эксперт» и основная продуктовая линейка компании

2.1. Организационно-правовая характеристика ООО «Кредитный Эксперт»

ООО «Кредитный Эксперт» - кредитно-брокерская компания, предоставляющая весь спектр услуг по оказанию помощи в получении кредитов и финансовой консультации.

г. Москва, ул. Ярославская д.10 корп. 5 офис 217

Тел.:  +7 (499) 347 63 43

Тел.:  +7 (499) 705 75 08

E-mail: info@expert-loan.ru

Основной (по коду ОКВЭД): 67.13.4 - Финансовая деятельность, Вспомогательная деятельность в сфере финансового посредничества и страхования, Вспомогательная деятельность в сфере финансового посредничества, Прочая вспомогательная деятельность в сфере финансового посредничества, Консультирование по вопросам финансового посредничества

Дополнительные виды деятельности:

67.13

Прочая вспомогательная деятельность в сфере финансового посредничества

70.1

Подготовка к продаже, покупка и продажа собственного недвижимого имущества

70.3

Предоставление посреднических услуг, связанных с недвижимым имуществом

74.11

Деятельность в области права

Компания занимается всеми видами кредитования, приоритетно ипотечным кредитованием. ООО  « Кредитный Эксперт» действует по принципу «одного окна», то есть в компании есть все необходимое для совершения ипотечной сделки. ООО  « Кредитный Эксперт» на сегодняшний день осуществляет полный комплекс услуг (замкнутый цикл) по обеспечению новым жильем: ипотека – подбор недвижимости – страхование недвижимости – перекредитование.

В компании внедрена автоматизированная система подбора оптимальной кредитной программы для клиента - CRM (Customer Relationships Management), которая ускоряет поиск нужного Вам варианта в несколько раз и обеспечивает математический анализ всех предложений банков по условиям кредитования.

Целью компании является занять лидирующие позиции на рынке брокериджа в России по средствам внедрения инновационных IT технологий и высококвалифицированного персонала.

Основной миссией компании является – помощь людям в решении их проблем, в частности решение, возможно, самого главного для человека – жилищного вопроса. Компания ООО  « Кредитный Эксперт» предлагает полный спектр услуг по сопровождению финансовых сделок. В компании работают профессионалы с опытом работы не менее трех лет в сфере кредитования в ведущих банках России. Благодаря тесным рабочим и дружеским отношениям с рядом банков, были отлажены эффективные механизмы по подбору кредитных программ и сопровождению кредитных сделок для населения, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц.  Личные договоренности с банковскими учреждениями и другими финансовыми структурами позволяют подбирать наиболее выгодные кредитные программы. Обратившись в компанию, клиент получает высококвалифицированную консультацию, которая позволяет лучше понять все тонкости кредитования.

Компания ООО  « Кредитный Эксперт» по меркам брокерских компаний является крупной компанией. В центральном офисе в Москве работает порядка 50 человек.

Организационная структура выглядит таким образом:

Рис. 1. Организационная структура ООО  « Кредитный Эксперт».

Основные принципы работы компании:

  •  профессионализм, порядочность, ответственность
  •  индивидуальный подход к каждому клиенту
  •  защита интересов наших клиентов
  •  полная конфиденциальность
  •  прозрачность отношений между нашим клиентом и компанией
  •  высокое качество услуг вне зависимости от размера вознаграждения

ООО  « Кредитный Эксперт» используют две системы оплаты услуг: берут процент от суммы выданного кредита либо — фиксированную плату. В случаях когда банк отказывается кредитовать клиента, компания денег за свои услуги не получает. В среднем полное сопровождение до момента получения кредита обходится заказчику в 5-10% от ссуды26.

Таблица 1. Показатели деловой активности за 2013г.

Наименование показателя

Значение

1. Выручка (валовой доход) от реализации продукции (работ, услуг)

18015,50

2. Затраты на производство реализованной продукции

12589,10

3. Запасы и затраты

5578,15

4. Стоимость имущества

10122,15

5. Собственные средства

3224,3

6. Оборачиваемость запасов

2,25

7. Оборачиваемость собственных средств

5,59

8. Общий показатель оборачиваемости

1,78

В приложении 1 нами приведен Баланс за 3 квартал 2013года.

Таблица 2. Расчет показателей оценки удовлетворительности структуры бухгалтерского баланса предприятия

Наименование показателя

2013г.

Примечание

1. Фактическое наличие оборотных средств предприятия:

а. на начало периода

6854,1

б. на конец периода

10135,2

2. Краткосрочные обязательства предприятия

а. на начало периода

3797,5

б. на конец периода

6743,2

3. Коэффициент текущей ликвидности:

не ниже 2

а. на начало периода

1,805

б. на конец периода

1,503

4. Коэффициент обеспеченности собственными средствами:

не ниже 0,7

а. на начало периода

0,3799

б. на конец периода

0,2780

5. Расчетный коэффициент текущей ликвидности

1,612

6. Коэффициент восстановления (утраты) платежеспособности

0,676

Кз больше 1

ООО  « Кредитный Эксперт» выполняет все функции по подготовке кредитной сделки:

  •  Собирает достоверную и свежую информацию о кредитах и анализируют рынок кредитов.
  •  Оценивает потребности клиента, в процессе консультации предлагает ему наиболее выгодные кредиты.
  •  Брокер помогает подготовить комплект необходимых документов для получения кредита на всех этапах получения кредита. Профессионально поданная заявка на кредит повышает вероятность того, что будет принято положительное решение о выдаче кредита заемщику – процент отказов в случае подачи заявки профессионалом меньше.
  •  Брокер рассчитывает сумму по кредиту, планирует схему выплаты процентов, подготавливает кредитный договор.
  •  Проводят сделки по рефинансированию кредитов.

Если речь идет об ипотечном кредитовании, то брокерская компания берет на себя полностью или частично функции по оформлению необходимых действий по покупке и страховке объекта недвижимости27.

2.2. Продуктовая линейка компании ООО «Кредитный Эксперт»

Как уже упоминалось, компания ООО «Кредитный Эксперт» занимается всеми видами кредитования, а именно, ипотечным, потребительским, автокредитованием, также оказывает риэлтерские услуги и услуги профессионального оценщика. Хочу кратко охарактеризовать некоторые виды услуг. Ипотечное кредитование – это кредит под залог недвижимости, приобретаемой либо имеющейся в собственности. Самый распространенный вариант использования ипотеки - это покупка физическим лицом квартиры в кредит.

Существует несколько вариантов ипотечного кредитования:

- кредит под залог приобретаемой недвижимости;

- кредит под залог имеющейся недвижимости с целью покупке нового жилья;

- кредит под залог имеющейся недвижимости на любые цели[10;c.15].

Компания предлагает полный спектр услуг по сопровождению финансовых сделок. В компании работают профессионалы с опытом работы не менее трех лет в сфере кредитования в ведущих банках России. Благодаря тесным рабочим и дружеским отношениям с рядом банков, были отлажены эффективные механизмы по подбору кредитных программ и сопровождению кредитных сделок для населения, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. Личные договоренности с банковскими учреждениями и другими финансовыми структурами позволяют подбирать наиболее выгодные кредитные программы. Обратившись в компанию, клиент получает высококвалифицированную консультацию, которая позволяет лучше понять все тонкости кредитования. Кто такой «кредитный брокер»? Кредитный брокер - это финансовый посредник между всеми участниками банковской сделки, профессионально разбирающийся в ситуации на рынке кредитования и оказывающий услуги по выбору оптимальной кредитной программы.

«Loan-Expert» является официальным представителем многих банков России. Специалисты компании оказывают помощь юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в поиске наиболее выгодных условий получения различных банковских продуктов, а также помогают собрать все необходимые документы для Банков28.  

«Loan-Expert» взаимодействуют со многими финансовыми структурами и компаниями: банками, страховыми, оценочными компаниями, агентствами недвижимости, автосалонами и др.

В приложении 1 нами представлена презентация основных услуг компании.

Кроме услуг ООО «Кредитный Эксперт» как кредитного брокера, мы предлагаем аналитическую информацию в разделе: «Статьи по кредитному брокерству» в этом разделе, предоставлена информация в следующих разделах: «Кредитный брокеридж в Украине», «Потребительское кредитование», «Машина в кредит», «Земля в кредит», «Недвижимость в кредит», «Кредиты для бизнеса», «Банки», «Брокеридж в России».

В сфере ипотечного кредитования ООО «Кредитный Эксперт» предлагает не только помощь в получения кредита, а также помощь в выборе объекта недвижимости. В приложении 2 нами представлено коммерческое предложении для клиентов.

Таким образом, компания ООО «Кредитный Эксперт» является не просто посредником между клиентом и банком, а в первую очередь консультантом и кредитным брокером, помогающим будущему клиенту выбрать оптимальный кредит среди множества предложений различных банков. При этом поиск подходящего варианта (кредитного продукта) ведется не только исходя из минимальной процентной ставки банка, но и с учетом всевозможных "подводных камней" – скрытых комиссий банка за выдачу и обслуживание кредита, наличия или отсутствия штрафных санкций за досрочное погашение, неожиданно выросшей процентной ставки по кредиту и т. д. Другими словами, основная наша задача состоит в том, чтобы подобрать для своего клиента максимально выгодный кредит29.

ООО «Кредитный Эксперт» предоставляет следующие услуги по сопровождению кредита:

  •  формирование кредитного досье;
  •  анализ предоставленных документов;
  •  проведение процедуры предварительной классификации клиента;
  •  оценка кредитоспособности заемщика и анализ финансовой устойчивости;
  •  определение вероятной стоимости обеспечения;
  •  определение лимита кредитования;
  •  возможность увеличения суммы кредита при рефинансировании;
  •  подбор объекта ипотечного кредитования;
  •  обсуждение существующих или возможных отказов;
  •  подбор банка с наилучшими условиями кредитования;
  •  разъяснение по процентным ставкам;
  •  расчет всех предстоящих расходов по кредиту;
  •  сравнительный анализ схем погашения кредита;
  •  разъяснение заполнения заявки в банк;
  •  доставка подготовленной документации в банковское учреждение;
  •  сопровождение и контроль по всем этапам получения кредита;
  •  минимизация срока рассмотрения заявки;
  •  достижение максимальной суммы кредитования для клиента;
  •  снижение риска отказа на получение кредита.

Брокеры должны не только проконсультировать клиента, но и помочь ему сформировать пакет документов, доставить бумаги в банк, а в ряде случаев получить деньги и передать их заемщику30.

Чтобы гарантировать клиенту полное сопровождение, необходимо наладить отношения с кредитными учреждениями — подписать соглашение о сотрудничестве. Такой договор дает брокеру право представлять интересы клиента в банке. Фирма получает полный перечень информации о кредитных продуктах и бланки документов. Ряд банков передают посредникам специальное программное обеспечение, которое позволяет кредитной организации и брокеру обмениваться информацией через Интернет и значительно упрощает работу31.

Чем больше у брокера банков-партнеров, тем больше у него клиентов, утверждают эксперты. Обычно кредитные бюро работают с семью-десятью банками32.

Имея хорошие связи в более чем сорока ведущих российских банках, компания ООО «Кредитный Эксперт» имеет возможность совершить любой вариант ипотечного кредитования приведенный выше. Задача брокера заключается в профессиональной финансовой консультации клиента. Не забывайте, что мы работаем в интересах клиента, отстаиваем только его интересы и делаем все предложения исключительно на основании его потребностей, формируя для него максимально выгодное на рынке предложение по ценности и цене услуги. В нашей стране нередко бывает так: банк предоставляет заемщику возможность воспользоваться кредитом и со спокойным сердцем оставляет его решать все проблемы своими силами…

Неудивительно, что согласно статистике из 10 клиентов, начавших сбор документов самостоятельно, до сделки доходят только двое. Ипотечный (или кредитный) брокер - это своего рода посредник между всеми участниками ипотечной сделки, в которую входят банк, страховая и оценочная компании, агентство недвижимости и клиент. Основная задача этого специалиста - защитить интересы клиента, начиная от выбора банка и заканчивая моментом получения ключей от квартиры. Независимый ипотечный брокер после анализа информации, предоставленной заемщиком, может предложить на выбор несколько программ, привести профессиональный анализ условий кредитования, расходов, сроков и процентных ставок. Его работа состоит не только в консультировании и подборе банка; задача заключается и в последующем сопровождении клиента при получении им кредита (сюда входит помощь при сборе документов, минимизация временных затрат и так далее). В принципе ипотечный брокер может принимать участие и в оформлении сделки купли-продажи33.

Одна из важнейших задач ипотечного брокера - проконсультировать клиента при выборе квартиры. Каждый банк выдвигает свои требования к закладываемым объектам недвижимости, которые в рекламных проспектах обычно не указываются. Поэтому у потенциального заемщика есть два варианта: либо выбрать оптимальную для себя ипотечную программу (в этом случае собственные желания придется корректировать под условия конкретного банка), либо, наоборот, подбирать банк под квартиру какую он хочет.

Самый низкий спрос — на услуги по сопровождению ипотечного кредитования. В этом сегменте у независимых брокеров есть сильные конкуренты — агентства недвижимости34.

Профессиональный ипотечный брокер уже в первой беседе способен определить наиболее подходящий кредитный продукт, а в дальнейшем организовать и ускорить рассмотрение вопроса кредитования заемщика, подготовить и провести сделку. Основное достоинство ипотечного брокера – наличие практических знаний о процедуре ипотечного кредитования и личных контактов в банках, предоставляющих ипотечные кредиты, а также возможность подбирать не только кредит и производить расчет ипотеки (расчет ипотеки может проводится по аннуитетной либо дифференцированной схеме), но и саму недвижимость, на которую и берется ипотечный кредит. Другими словами, и кредит и недвижимость можно получить по принципу "одного окна", когда Вам не надо отдельно заниматься подбором и утверждением кредита с одной компанией, а поиск и покупка недвижимости с другой35.

Потребительское кредитование - кредит, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд с последующим возмещением долга. Вопрос, где взять потребительский кредит, актуален для многих граждан, безуспешно пытающихся взять потребительский кредит в различных финансовых учреждениях. Особенно затруднительным представляется получение потребительского кредита наличными деньгами. Мировой кризис сильно снизил предложение по услуге «кредитование физических лиц», и взять потребительский кредит, а тем более получить потребительский кредит наличными средствами, стало весьма проблематично. Банки осуществляют кредитование физических лиц по более жестким критериям и ставкам. На стоимость кредита влияет множество параметров – объем средств, количество предоставляемых документов, выбор валюты, срок и многое другое, которые анализируются банковскими служащими в комплексе. Например, на короткий срок займ можно взять дешевле, плюс весомым доводом к понижению процентной ставки станет наличие хорошей кредитной истории. Более льготные условия кредита поможет также получить справка о доходах36.

Взять потребительский кредит, в частности получить потребительский кредит наличными, сегодня уже не так сложно. Компания ООО «Кредитный Эксперт» с помощью порядка 20 банков-партнеров готова предельно быстро осуществить содействие в получении потребительского кредита. Для кредитования физических лиц мы обходимся минимальным набором необходимых документов. Более того, индивидуальное кредитование физических лиц подразумевает, что мы сами подготовим за клиента кредитное досье, независимо от того, будет ли выдаваться потребительский кредит наличной суммой или потребитель предпочитает взять потребительский кредит безналичным расчетом. Риэлтерские услуги - оказание работ по подбору недвижимости и совершению сделки купли-продажи.

ООО «Кредитный Эксперт» работает по прозрачным тарифам, компания может решить любые проблемы, связанные с покупкой квартиры или дома. Компания организует оценку приобретаемой недвижимости, собирает все необходимые документы, помогает оформить страховку и зарегистрировать права собственности.

ООО «Кредитный Эксперт» предлагает потребителю несколько видов потребительского кредитования:

  1.  Кредитование наличными.

2) Кредитная карта. Кредитная карта — банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента. В нашей компании вам помогут выбрать лучшие условия из программ, предлагаемых московскими банками. Неискушенный клиент может согласиться на интересные, на первый взгляд, пункты договора, и не учесть важные нюансы. Поэтому наши консультанты подробно объяснят вам выгоды и недостатки тех или иных условий использования карты и помогут оформить оптимальный вариант кредитования.

3) Кредит под залог. Возникают ситуации, когда срочно нужна крупная сумма денег или необходимо улучшение жилищных вопросов, в таком случае лучше всего Вам подойдет залоговое кредитование.

Вы сможете получить в банке сумму составляющую до 80% от оцененной стоимости Вашего имущества. Таким образом, наибольшими преимуществами залогового кредита являются большая сумма кредита и небольшая процентная ставка по кредиту, обусловленная наличием гарантии выплаты займа в виде залогового объекта недвижимости37.

На помощь банкам пришли финансовые брокеры, готовые работать с различными потребителями финансовых услуг, поэтому вопрос, где взять потребительский кредит наличными, на сегодняшний день вполне решаем. Взять потребительский кредит, в частности получить потребительский кредит наличными, сегодня уже не так сложно.

Компания ООО «Кредитный Эксперт» с помощью порядка 20 банков-партнеров готова предельно быстро осуществить содействие в получении потребительского кредита. Для кредитования физических лиц мы обходимся минимальным набором необходимых документов. Более того, индивидуальное кредитование физических лиц подразумевает, что мы сами подготовим за клиента кредитное досье, независимо от того, будет ли выдаваться потребительский кредит наличной суммой или потребитель предпочитает взять потребительский кредит безналичным расчетом. Риэлтерские услуги - оказание работ по подбору недвижимости и совершению сделки купли-продажи.

ООО «Кредитный Эксперт» работает по прозрачным тарифам, компания может решить любые проблемы, связанные с покупкой квартиры или дома.

Компания организует оценку приобретаемой недвижимости, собирает все необходимые документы, помогает оформить страховку и зарегистрировать права собственности.

Кредитование юридических лиц. Решение вопроса получение быстрых и недорогих денег для создания и развития бизнеса является одной из ключевых задач менеджмента38.

Благодаря нашему опыту и уникальным знаниям мы поможем Вам на лучших условиях и быстро взять кредит для малого и среднего бизнеса для следующих целей:

  1.  Пополнение оборотных средств;
  2.  Приобретение основных средств;
  3.  Приобретение, ремонт, реконструкцию, реставрацию, достройку, строительство недвижимого имущества;
  4.  Приобретение оборудования (новое и б/у);
  5.  Для других целей под залог недвижимого имущества (пополнение оборотных средств, инвестиционные цели, рефинансирования кредитов других банков).

Сотрудничество ООО «Кредитный Эксперт» с ведущими банками РФ и Ассоциацией «Частные инвесторы РФ» дает возможность нам отслеживать все достоинства и недостатки различных вариантов финансовых услуг, мы быстро и грамотно оцениваем ситуацию клиентов и предлагаем наиболее привлекательный вариант финансирования на максимально выгодных условиях.

В своей деятельности мы исходим из интересов клиента и его ситуации, подбираем оптимальный вид кредитов для юридических лиц предлагаемых банками включая овердрафт, факторинг, кредиты на пополнение оборотных средств, кредиты на инвестиционные цели, кредиты под залог депозита и др39.

Уникальность услуги кредитного брокера в нашей компании это комплексный подход, который позволяет многократно увеличивать успех в привлечении капитала, а также повысить эффективность использования полученных кредитных ресурсов благодаря следующему:

  1.  Анализ рынка и условий кредитования бизнеса и понимание деловых потребностей Клиента дает возможность нам разработать оптимальные схемы кредитования, найти надёжную банковскую организацию и гарантировать получение Клиентом кредита.
  2.  Благодаря стратегическому партнерству с Ассоциацией Частных Инвесторов  мы имеем возможность решать вопросы получения инвестиций, поручительств и кредитов от частных инвесторов.
  3.  При необходимости мы в короткий срок и с минимальными финансовыми затратами поможем в разработке бизнес-плана для получения кредита. Наша компания аккредитована по программе Европейского Банка Реконструкции и Развития (ЕБРР), благодаря которой наши клиенты возмещают до 75% стоимости консалтинговых услуг.
  4.  Профессиональная консалтинговая поддержка при реализации инвестиционных проектов в сфере управления проектами, маркетинге, финансовом менеджмента, антикризисном управлении, что позволяет повысить эффективность проекта или решать проблемы покрытия задолженности перед банком.

ООО «Кредитный Эксперт» также предоставляет услугу синдицированный банковский кредит. Синдицированный кредит – это кредит, предоставляемый заемщику сразу от нескольких банков. Заемщиком по данному виду кредитования могут выступать как юридические, так и физические лица.

Кредит предоставляется в виде фиксированной суммы, так и в виде кредитной линии. Данный вид кредитования необходим в том случае, когда заемщику необходима большая сумма денежных средств. В данном случае не каждый банк готов предоставить желаемую сумму и пойти на риск, в связи с чем риски делятся между финансовыми учреждениями.

Главная цель данного вида кредитования заключается в том, чтобы грамотно распределить дефолтные риски будущего заемщика между всеми кредиторами. Поскольку суммы предоставляемого займа больше сумм стандартного кредита, то дефолт даже одного заемщика может нанести большой вред для кредитора. Согласно договору по синдицированному кредиту, заемщик обязан погашать кредит в установленные сроки и вносить долг равными долями на счет каждого кредитора. Это означает, что если заемщик погасил только 30% от взятой суммы, то каждый кредитор получит по 30% своей доли40.

Синдицированные кредиты относятся к среднесрочным займам, которые предоставляются на срок от 1 года до 5 лет. Хотя и не является исключением кредитование на срок до 25 лет.

Различают обеспеченные и необеспеченные синдицированные кредиты. В качестве обеспечения может выступать ликвидное имущество в собственности или гарантия правительства. При необеспеченном кредитовании, все риски связаны с бизнесом заемщика, поэтому они предоставляются только крупным и стабильным компаниям, которые строго соответствуют всем требованиям надежности. Согласно графику может быть предусмотрено как единовременное погашение, так и в рассрочку.

Кредитование среднего бизнеса, как и займ для малых предприятий, подчиняются банковскому регламенту. Более выгодный по процентным ставкам займ можно получить при предоставлении имущества в залог. Так как сейчас многие предприниматели предпочитают арендовать помещения и не имеют недвижимого имущества, то они могут привести поручителя или совсем не использовать залогового имущества (получают более высокие процентные ставки)41.

Повышает шансы на кредитование среднего бизнеса и "белая" бухгалтерия, так как в случае использования неофициальных денежных потоков и некорректного учета банку самому приходится проводить финансовый анализ ликвидности организации.

К сожалению, стартапы и дело с нуля банками не финансируются, так как эта область является достаточно рискованной. Для рассмотрения заявки на кредитование малого бизнеса необходимо, чтобы предприятие функционировало не менее 6 месяцев42.

В компании ООО «Кредитный Эксперт» вам помогут подобрать оптимальную программу для развития малого и среднего предприятия. С нашей помощью вы найдете ответы на главный вопрос - как получить кредит:

  •  какие для этого необходимы документы;
  •  нужен ли план развития;
  •  на каких условиях брать займ для пополнения оборотных средств;
  •  отличаются ли процентные ставки кредитования бизнеса – малого и среднего;
  •  у какого из московских банков условия будут наиболее выгодными;
  •  сколько времени уходит на анализ документов в банке и подготовку ответа, и многое другое.43 



2.3. Структура взаимодействия компании ООО «Кредитный Эксперт» и банков при кредитовании юридических и физических лиц.

В последнее время теме взаимодействия кредитных брокеров и кредитных учреждений уделяется все больше внимания на страницах СМИ, на круглых столах и семинарах с участием представителей финансовых институтов. Довольно часто этот вопрос обсуждается и в среде представителей реального бизнеса, которые участвуют в данной дискуссии с позиции заемщиков, заинтересованных в получении дополнительного финансового ресурса44.

Действительно, эта тема довольно актуальна в настоящее время, так как экономика страны активно развивается, и как следствие увеличивается потребность бизнеса в привлечении кредитных ресурсов, в том числе с помощью финансовых посредников, в роли которых выступают кредитные брокеры. Кредитование является основным, классическим видом банковского бизнеса, приносящим зачастую львиную долю доходов кредитным институтам. Поэтому, безусловно, банки заинтересованы в расширении круга потенциальных заемщиков и приросте кредитного портфеля. Несмотря на отмечаемый в последнее время бум в сфере потребительского кредитования, не меньшее внимание уделяется и вопросам продвижения банковских продуктов для корпоративных клиентов. Исключением могут быть только кредитные учреждения, специализирующиеся на розничном бизнесе и формирующие свой кредитный портфель за счет выдачи ссуд физическим лицам. Эта область кредитования имеет свою определенную специфику (формы, принципы кредитования, методики оценки рисков, доля невозврата и др.) по сравнению с предоставлением кредитов юридическим лицам45.

Мне бы хотелось более подробно остановиться именно на проблемах взаимодействия кредитных брокеров и кредитных организаций в части организации кредитования корпоративного бизнеса. В этой связи следует отметить ряд основных моментов, которые в текущей ситуации не позволяют кредитным брокерам занять прочные позиции на рынке финансовых услуг и действовать по настоящему эффективно и полезно, как с точки зрения кредитного учреждения, так и для потенциальных заемщиков.

Одной из таких проблем, на наш взгляд, является множественность подходов банков к процедуре анализа и оценки рисков заемщика. Все мы знаем о том, что каждая кредитная организация разрабатывает собственные внутренние регламенты, которые определяют перечень документов, необходимых для проведения финансового и правового анализа деятельности компании, обозначают требования к залоговому обеспечению, описывают порядок рассмотрения кредитной заявки внутри банка и т.п.

Безусловно, основополагающие принципы и подходы в вопросах кредитования корпоративного бизнеса совпадают, но в то же время каждая кредитная организация имеет свою определенную специфику. Банки формируют свои внутренние нормативные документы исходя из тех целей и задач, которые определены заявленной стратегией развития, с учетом своей позиции на рынке банковских продуктов и услуг, а также текущей экономической ситуации. В связи с этим требования предъявляемые тем или иным банком к потенциальному заемщику с точки зрения оценки рисков, а также процедура рассмотрения кредитных заявок и принятия решения могут заметно отличаться у банков из ТОП-10 и ТОП-100, а говоря о банках из ТОП-200/300 и далее можно констатировать наличие уже существенных различий в обозначенных подходах46.

На данный момент практика показала, что кредитные брокеры, предлагая свои услуги юридическим лицам, пока не могут систематизировать требования банков к стандартному пакету документов, необходимых для рассмотрения кредитной заявки, а также существующие методики оценки кредитного риска. Конечно в полной, тотальной систематизации таких требований нет необходимости, так как кредитные брокеры физически не в состоянии оценить индивидуальные особенности сотен банков. В связи с этим представляется целесообразным в целях повышения эффективности взаимодействия кредитных институтов и кредитных брокеров, последним определить круг банков – стратегический партнеров и целенаправленно с ними работать. Основная проблема, на наш взгляд, состоит в том, что те модели взаимодействии, которые предлагают сегодня кредитные брокеры либо не позволяют банками достаточно полно и достоверно оценить кредитные риски заемщиков, либо не позволяют заемщику, предоставившему стандартный пакет документов, в полной мере быть уверенным в получении необходимых кредитных ресурсов47.

Поэтому, для повышения качества предлагаемых услуг и расширения круга своих потенциальных клиентов, кредитным брокерам необходимо разработать систему, позволяющую нивелировать издержки связанные с множественностью подходов к процедуре принятия решения у банков из выбранной целевой группы. В такую группу могут быть включены банки с близкими подходами к решению вопроса оценки кредитных рисков, или банки, имеющие целевые программы финансирования, например программы кредитования малого бизнеса или ипотечные программы.

Работая по такому принципу, кредитные брокеры смогут убедить банки в том, что к ним направляются заемщики из нужного целевого сегмента, уже изначально удовлетворяющие кредитную организацию по определенным самим банком ключевым параметрам. С другой стороны заемщики могут быть в большей степени уверенны, что, отвечая основным параметрам, обозначенным кредитным брокером, их заявка попадет в тот банк, где положительный исход принятия решения наиболее вероятен. В приложении 3 нами представлено Коммерческое предложение для банков о сотрудничестве48.

По нашему мнению такой подход действительно поможет повысить эффективность взаимодействия треугольника: заемщик – кредитный брокер – кредитная организация. Это приведет, в первую очередь, к сокращению временных затрат заемщика на поиск банка и подготовку для него необходимых документов, во-вторых в уменьшении времени потраченного непосредственно банком на рассмотрение кредитной заявки. За экономией времени стоит реальная экономия материальных и человеческих ресурсов и, как следствие, сокращение дополнительных затрат и издержек для заемщика и кредитора.

Такая система взаимодействия, по нашему мнению, позволит удовлетворить ожидания сторон и придать новый импульс развитию кредитного брокериджа в России49.

Кредитный брокер обладает необходимыми знаниями в банковской сфере, которые помогают клиенту избежать ошибок с выбором кредита. Грамотная работа специалиста позволит оформить кредит в банке, который не будет маскировать за выгодной процентной ставкой дополнительных скрытых комиссий и платежей, делающих в итоге сумму займа более завышенной в разы. При необходимости кредитный брокер может произвести все необходимые расчеты по погашению кредитного долга, указать на наличие скрытых платежей и процентов, что помочь избежать дополнительных расходов, связанных с получением финансирования.

Кроме помощи в выборе наиболее привлекательных условий кредитования, кредитный брокер может оказаться полезным клиенту в подготовке необходимых для оформления кредитного займа документов и даже заняться их подготовкой самостоятельно, получив на то официальное разрешение будущего заемщика. Полезные советы, которые кредитный брокер готов предоставить клиенту, могут помочь в дальнейшем сотрудничестве заемщика с банком. При желании клиент имеет возможность доверить брокеру право передачи документов в Банк, что способствует ускорению рассмотрения заявки на предоставление кредита и принятию по ней положительного решения50.

Важно отметить, что услуги кредитного брокера имеют определенную стоимость. Как правило, заемщику приходится платить за предоставленную услугу от 2% от суммы кредитного займа, который оформляется в банке. Кроме того, следует учитывать, что услуга специалиста предоставляется клиентам, которые получают крупные кредиты. При оформлении в кредит покупки бытовых вещей или при желании получить небольшую ссуду рассчитывать на услугу кредитного брокера не имеет смысла. Актуально пользоваться его помощью при необходимости приобрести в кредит недвижимость, транспортные средства, при оформлении кредита на карту.

Услуги консультанта по получению кредита концентрируются только на оказании помощи в выборе наиболее привлекательных условий кредитования и оформлении необходимых документов для предоставления кредитору, сопровождение клиента в налаживании дальнейших отношений с финансовым учреждением не входит в их сферу деятельности. Заемщику необходимо самостоятельно налаживать взаимоотношения с кредитором и осуществлять погашение задолженности51.

Однако в некоторых случаях, специалист может помочь заемщику во взаимоотношениях с банком. Актуальной может стать его помощь в решении вопросов в отношении залогового имущества, получения отсрочки по внесению платежей и иных нюансов.

Таким образом, можно заключить, что кредитный брокер может сориентировать клиента в выборе лучших условий кредитования, помочь в оформлении документов, а также оказаться незаменимым помощником в решении возможных сложных вопросов в отношении с кредитным учреждением.

ООО «Кредитный Эксперт» постоянно расширяет границы сотрудничества с банками. В приложении 1 нами показано Предложение для банков о сотрудничестве.

С постоянными банками-коллегами компания работает по такому принципу - принимают заявки на кредиты, не требуя предоставить оригиналы документов. Клиент может выслать нам всю необходимую информацию, мы переправим ее нескольким банкам. И только в том случае, если банкиры решат предоставить финансирование заказчику, он приезжает с документами в офис компании. Для приема таких заявок стоит разместить анкету на собственном сайте52.

Сроки окупаемости напрямую зависят от качества работы брокера. В среднем из 50-60 клиентов, ежемесячно приходящих в кредитные бюро, ссуды получают 30-40%: с одними отказываются работать сами брокеры, других отсеивают банки.

Эксперты ООО «Кредитный Эксперт» помогут так же снизить ставку по кредиту. Снизить стоимость кредита возможно за счет понижения расходов, связанных с получением займа и непосредственно влияющих на эффективную ставку. Например, за счет выбора оптимальной программы страхования или возможного отказа от дополнительных, но не обязательных в конкретном случае страховок (страхование титула либо от несчастного случая)53.

При получении ипотечных кредитов сами банкиры советуют пользоваться услугами брокера - если в его роли выступает агентство недвижимости. В этом случае заемщик не понесет дополнительной финансовой нагрузки. Плюсы такого сотрудничества: скорость и высокая вероятность принятия положительного решения по кредитованию.

В зависимости от кредитного продукта комиссия за услуги компании составляет от 3% до 10% от суммы полученного кредита (по факту его получения)54. 

Исходя из вышеизложенной нами информации, возможно сделать вывод что компания ООО «Кредитный Експрет» занимает достаточно видное место на рынке кредитного брокериджа в России. В компании налажена система предоставления разного вида услуг, система взаимоотношения с банковскими учреждениями.

Глава 3. Характеристика основных проблем работы ООО «Кредитный Эксперт» на рынке кредитного брокериджа РФ

3.1. Основные препятствия взаимодействия ООО «Кредитный Эксперт» и банков

Сегодня кредитно брокерские компании и банки представляют классическую пару из разряда «вместе плохо, порознь тошно». Длинные списки партнеров на сайтах и тех и других нередко выдают желаемое за действительное. Никакого обмана за этим нет, но большинство соглашений о сотрудничестве напоминают скорее декларации о намерениях, чем полноценные отношения заинтересованных сторон55.

Схема взаимодействия банков и кредитных брокеров на первый взгляд проста и понятна. Тем не менее существует немало проблем, препятствующих должному развитию данного сегмента рынка. Прежде всего нужно отметить следующие:

• недостаточная финансовая грамотность населения,

• образ кредитного брокера, не вызывающий у людей доверия,

• отсутствие единой системы правил, технологий и норм этой отрасли.

Чем дальше, тем громче звучат взаимные претензии брокеров и банков по поводу нежелания идти навстречу друг другу. Сторонние эксперты склонны объяснять не слишком сложившееся партнерство тем, что обе стороны толком не определились, что же они хотят получить и каким путем. Более того, единое понятие «ипотечный брокер» до сих пор не сформировалось. Брокеры российского розлива делятся на несколько категорий56.

Такова ситуация на рынке кредитного брокериджа для мелких агентств, которые, как правило, подготавливают своих сотрудников, чтобы они при случае были способны проконсультировать клиента насчет ипотечного кредита. Конечно, в таком виде брокерские услуги редко могут претендовать на сколько-нибудь серьезный уровень профессионализма. Кроме того, большинство мелких риэлторов вообще не заинтересованы в ипотечных сделках — это сложно и не так выгодно, как реализация жилья за наличные. Крупные риэлторские компании в состоянии позволить себе и сложные схемы реализации — в них функционируют целые ипотечные подразделения с многочисленным штатом57.

Около трех лет назад начали появляться самодостаточные брокерские компании, целенаправленно созданные для развития этого вида деятельности, нередко — на деньги иностранных инвесторов. Наиболее известны сегодня брокерские агентства «Кредитмарт», Независимое бюро ипотечного кредитования (НБИК) и «Фосборн хоум». Среди данного списка компаний находится и компания ООО «Кредитный  Эксперт».

Российские банки психологически не готовы платить брокерам за их услуги, как бы громко их к этому ни призывали. Пока на долю брокеров приходится в среднем 10–15% ипотечных заемщиков, банки не видят необходимости такого сотрудничества. Потому первоначально возникает вопрос стороны оплаты услуг кредитного брокера за такой вид сотрудничества58.

Также одним из основных препятствий в нормальном взаимодействии кредитних брокеров и банков выступает специфика необходимых русловий для заемщиков. Основная претензия со стороны банков заключается в том, что клиенты брокеров не соответствуют требованиям, поскольку брокерам не хватает квалификации, чтобы обеспечить нужное «качество» заемщиков. Как известно, ведение двойной бухгалтерии, укрывательство налогов и другие финансовые махинации создают препятствия для получения банком объективной информации об уровне доходности заемщика. В ответ кредитне брокеры говорят о жесткой системе отбора клиентов а так же  о недостаточной открытости со стороны банков. Именно потому, ООО «Кредитный Эксперт» разработало политику подготовки клиентов к получению кредита в банке. В состав данной политики входит не только підготовка документации, оптимальный выбор программы кредитования, выбор самого банка, но и моральная підготовка клиента к общанию с работниками банка59.

Основная проблема во взаимоотношениях заемщика и банка - это процедура андеррайтинга. По мнению многих экспертов, причиной чрезмерной требовательности банка к заемщику является смещение акцентов в российской ипотеке с объекта на субъект кредитования. По сути, в настоящее время ипотечный кредит выдается не под залог недвижимости, а под залог будущих доходов заемщика, желательно "белых". К сожалению, доля первоклассных заемщиков в России невелика. Следовательно, без смягчения и упрощения проверки платежеспособности массовой ипотеки мы будем ждать еще долго.

Кстати, существуют категории лиц, которым могут отказать в кредите, несмотря на уровень их доходов. Это, например, госслужащие, люди творческих профессий, получающие гонорары, практикующие юристы, агенты, работающие за процент, сотрудники силовых структур, охранники и т.д. Все зависит от фантазии специалистов конкретного банка60.

Проверка кредитной истории клиента, заключение договора об оказании услуг, получение от банка необходимой информации о ходе рассмотрения заявки клиента и другие основные операции, выполняемые каждым кредитным брокером, в большинстве не имеют под собой законных оснований или описаны в существующих законах лишь частично. Готовящийся к рассмотрению в Государственной Думе проект закона «О рынке деривативов и деятельности профильных операторов на внебиржевых финансовых рынках в Российской Федерации» призван устранить имеющиеся пробелы, но самое главное он должен регламентировать функции надзора за деятельностью кредитных брокеров. В конечном итоге, закон должен дать импульс к очищению рынка от недобросовестных посредников.

В результате банки вроде и сотрудничать не прочь, обучением брокеров занимаются, опытом делятся, совместные акции проводят, но скорее из соображений, что «так надо», чем испытывая реальную потребность. Некоторые вовсе обходятся без брокеров: самым ярким примером равнодушия к ним служит Сбербанк. Хотя уже встречаются и примеры прямо противоположного свойства. Например, в РосЕвроБанке создано целое подразделение, которое привлекает новых партнеров среди брокеров, поддерживает партнерские отношения, обучает. Работа с брокерами ввиду важности курируется на самом высоком уровне.61

В самих банковских кругах препятствием для полноценного сотрудничества считают консервативность банков, отсутствие полноценного доверия к институту брокеров (в первую очередь со стороны заемщиков), стремление брокеров совместить план и качество, а также нечеткое позиционирование своего места на рынке услуг. Вот брокеры и ведут борьбу за качество заемщиков, порой наперекор банкам. Представитель одной крупной брокерской компании как-то признался, что его сотрудники буквально ставят эксперименты на клиентах, специально отправляя за кредитами заемщиков с разного рода «слабыми местами» в биографии, чтобы выяснить, что именно вызывает негативную реакцию у банка62.

Не менее значимой проблемой кредитования бизнеса может рассматриваться невозможность предоставления гарантий погашения предоставленной ссуды, так как для банка погашение заемщиком обязательств имеет первоочередное значение. Отсутствие залогового имущества становится препятствием в оформлении кредита для предпринимателя.

Особенно большие проблемы в получении кредитования имеются у представителей малого бизнеса, доверие к которому со стороны банков снижено в силу нестабильности его положения на рынке.

Ссуды для данной категории заемщиков имеют достаточно жесткие условия, предусматривающие высокую процентную ставку, обязательное предоставление залога и поручителей. Также важно иметь сроки ведения бизнеса, установленные банком в качестве минимального периода деятельности компаний63.

Для того чтобы уменьшить число проблем с получением кредита для бизнеса, лучше использовать помощь кредитных брокеров ООО «Кредитный Эксперт». Это может способствовать более успешному взаимодействию заемщика с банком.

Следующий пункт касается взаимодействия кредитного брокера с банками-партнерами. Важной характеристикой «белой» компании является «Официальная работа с банками, подтвержденная договорами и сертификатами». Посредник для плодотворного сотрудничества должен для банка быть эффективным партнером, т.е. должен привлекать в банк качественных клиентов с требуемыми характеристиками64.

Компания ООО «Кредитный Эксперт» на основании договоров и сертификатов работает с перечнем банков:

 

 

  

 

  

В приложениях нами приведены сертификаты по работе с основными банками.65

Таким образом, мы получили список из 9 важнейших характеристик.

ООО «Кредитный Эксперт»:

- действует в интересах клиента;

- не подделывает документы;

- является компетентным консультантом;

- нацелен на высокий уровень сервиса;

- самостоятельно проводит проверки по клиенту;

- готов нести материальную ответственность за свои действия;

- работает без предоплат по прозрачной тарифной сетке;

- является официальным и эффективным партнером банка;

- обладает опытом и безупречной деловой репутацией66.

В этой связи следует отметить ряд основных моментов, которые в текущей ситуации не позволяют кредитным брокерам занять прочные позиции на рынке финансовых услуг и действовать по настоящему эффективно и полезно, как с точки зрения кредитного учреждения, так и для потенциальных заемщиков.

Одной из таких проблем, на наш взгляд, является множественность подходов банков к процедуре анализа и оценки рисков заемщика. Все мы знаем о том, что каждая кредитная организация разрабатывает собственные внутренние регламенты, которые определяют перечень документов, необходимых для проведения финансового и правового анализа деятельности компании, обозначают требования к залоговому обеспечению, описывают порядок рассмотрения кредитной заявки внутри банка и т.п67.

Безусловно, основополагающие принципы и подходы в вопросах кредитования корпоративного бизнеса совпадают, но в то же время каждая кредитная организация имеет свою определенную специфику. Банки формируют свои внутренние нормативные документы исходя из тех целей и задач, которые определены заявленной стратегией развития, с учетом своей позиции на рынке банковских продуктов и услуг, а также текущей экономической ситуации. В связи с этим требования предъявляемые тем или иным банком к потенциальному заемщику с точки зрения оценки рисков, а также процедура рассмотрения кредитных заявок и принятия решения могут заметно отличаться у банков из ТОП-10 и ТОП-100, а говоря о банках из ТОП-200/300 и далее можно констатировать наличие уже существенных различий в обозначенных подходах68.

На данный момент практика показала, что кредитные брокеры, предлагая свои услуги юридическим лицам, пока не могут систематизировать требования банков к стандартному пакету документов, необходимых для рассмотрения кредитной заявки, а также существующие методики оценки кредитного риска. Конечно в полной, тотальной систематизации таких требований нет необходимости, так как кредитные брокеры физически не в состоянии оценить индивидуальные особенности сотен банков. В связи с этим представляется целесообразным в целях повышения эффективности взаимодействия кредитных институтов и кредитных брокеров, последним определить круг банков – стратегический партнеров и целенаправленно с ними работать. Основная проблема, на наш взгляд, состоит в том, что те модели взаимодействии, которые предлагают сегодня кредитные брокеры либо не позволяют банками достаточно полно и достоверно оценить кредитные риски заемщиков, либо не позволяют заемщику, предоставившему стандартный пакет документов, в полной мере быть уверенным в получении необходимых кредитных ресурсов69.

Поэтому, для повышения качества предлагаемых услуг и расширения круга своих потенциальных клиентов, кредитным брокерам необходимо разработать систему, позволяющую нивелировать издержки связанные с множественностью подходов к процедуре принятия решения у банков из выбранной целевой группы. В такую группу могут быть включены банки с близкими подходами к решению вопроса оценки кредитных рисков, или банки, имеющие целевые программы финансирования, например программы кредитования малого бизнеса или ипотечные программы.

Работая по такому принципу, кредитные брокеры смогут убедить банки в том, что к ним направляются заемщики из нужного целевого сегмента, уже изначально удовлетворяющие кредитную организацию по определенным самим банком ключевым параметрам. С другой стороны заемщики могут быть в большей степени уверенны, что, отвечая основным параметрам, обозначенным кредитным брокером, их заявка попадет в тот банк, где положительный исход принятия решения наиболее вероятен70.

По нашему мнению такой подход действительно поможет повысить эффективность взаимодействия треугольника: заемщик – кредитный брокер – кредитная организация. Это приведет, в первую очередь, к сокращению временных затрат заемщика на поиск банка и подготовку для него необходимых документов, во-вторых в уменьшении времени потраченного непосредственно банком на рассмотрение кредитной заявки. За экономией времени стоит реальная экономия материальных и человеческих ресурсов и, как следствие, сокращение дополнительных затрат и издержек для заемщика и кредитора.

Такая система взаимодействия, по нашему мнению, позволит удовлетворить ожидания сторон и придать новый импульс развитию кредитного брокериджа в России71.

3.2. Формирование клиентской базы ООО «Кредитный Эксперт» и влияние конкуренции на рынке брокерских услуг

Организация работы кредитных брокеров может производиться в двух вариантах. Первым вариантом является оказание консалтинговых услуг, которые сводятся к оказанию клиентам помощи в выборе банка и условий кредита, а также к объяснению того, какие документы потребуются для предоставления в банк и как их правильно составить и заполнить. При этом кредитный брокер не контактирует с банками напрямую72.

Но как показывает практика, вариант, связанный с предоставлением консультаций по выбору кредитного учреждения и условий кредитования не пользуются особой популярностью. Куда больше потенциальные заемщики заинтересованы в полном сопровождении процесса кредитования на всех его этапах. В таком случае кредитные брокеры не только проконсультируют клиентов, но и оказывают помощь в формировании пакета документов, доставлении их в банк и даже в ряде случаев в получении денежных средств и передаче их в руки заемщика73.

Для того чтобы использовать на практике второй вариант необходимо подписать с кредитным учреждением договор о сотрудничестве, который позволяет кредитному брокеру право представления интересов клиентов в банке. Помимо этого партнер получает всю необходимую и самую полную информацию о кредитных продуктах, предлагаемых кредитным учреждением и бланки документов, которые должны заполнять заемщики.

Такой вариант сотрудничества является не только более востребованным среди заемщиков, но и более рентабельным для кредитных брокеров. Это связано с тем, что, действуя от имени банка, владелец брокерской компании получает значительно большую прибыль. Ведь помощь клиентам, которая заключается не только в предоставлении консультаций, но и в оформлении документов, получении и передачи денежных средств оценивается куда выше. Поэтому брокерские компании заинтересованы в заключении максимально большого количества соглашений с банками. Только в этом случае компания обзаведется обширной клиентской базой и станет действительно успешной. Однако для того чтобы заинтересовать в партнерстве банки на начальном этапе развития бизнеса необходимо сформировать собственную хотя бы минимальную клиентскую базу.

Для того чтобы банк был заинтересован в сотрудничестве ему необходимо гарантировать стабильный поток клиентов. Для начала имеет смысл дать обещание приводить каждый месяц определенное количество заемщиков, например, по десять. Однако такое обещание следует подкрепить хотя бы косвенными аргументами.74

Профессиональная помощь, которую могут предоставить клиентам кредитные брокеры может иметь разную направленность. Наиболее приоритетными являются следующие направления деятельности:

- анализ предоставленных потенциальным заемщиком документов;

- оценка платежеспособности потенциального заемщика;

- подбор кредитных учреждений, которые вероятнее всего смогут выдать кредит;

- обсуждение возможности отказа;

- разъяснение условий кредитования;

- разъяснение относительно наличия скрытых процентов;

- расчет и сравнительный анализ схем погашения кредита;

- заключение предварительного соглашения о возможности кредитования клиента;

- доставка заявки на получение кредита в банк;

- продвижение заявки на получение кредита на всех этапах в банке;

- сокращение срока рассмотрения кредитным учреждением заявки на получение кредита;

- сокращение риска, связанного с отказом в получении кредита.

Порядочный, профессиональный и компетентный кредитный брокер всегда предоставляет полную информацию о себе и своей деятельности, реально оценивает свои возможности и шансы клиента, дорожит своей репутаций и деловыми связями.

На рынке услуг кредитования сейчас очень большая конкуренция специалистов такого профиля. Поэтому есть возможность выбирать и сравнивать различные предложения75.

Работа кредитных брокеров, направляющих документы, например для оформления кредита, одновременно в различные банки и по результатам принятия решения предлагающих клиенту сотрудничество с определенным банком, серьезно влияет на позиционирование кредитной организации в глазах клиента. А учитывая, что клиентский сегмент кредитных брокеров сегодня достаточно специфичен - многие клиенты получили отказ в одном или нескольких банках и поэтому обратились к ним за помощью, банкам необходимо большое внимание уделять качеству и финансовой доходности кредитных продуктов. Ведь не секрет, что у многих банков, использующих внешние агентские сети, уровень просроченной задолженности выше, чем у тех, которые агентские схемы не используют. И дело не только в повышенных требованиях к процессу андеррайтинга и управлению уровнем кредитного риска, но и в умении банков рассчитать финансовую доходность каждого кредитного продукта с учетом всех фактических расходов, связанных с поиском и привлечением клиентов, принятием решения и выдачей кредита, а также его сопровождением в течение всего срока76.

Перспективным направлением развития каналов агентских продаж, безусловно, является работа банковских агентов - кредитных брокеров с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Зная потребности клиента и специфику ведения его бизнеса, они могут не только порекомендовать ему наиболее оптимальный вариант открытия расчетного счета, но и оказать существенную помощь в получении кредита. И здесь, если кредитные брокеры проявят определенную гибкость, также есть возможность захватить существенную долю рынка. Для этого им необходимо оптимизировать собственные тарифы и предоставить дополнительные сервисы своим клиентам. Хотя сегодня общепринятой практикой является взимание кредитным брокером дополнительных комиссионных вознаграждений, для увеличения клиентского потока необходимо клиентам оказывать услуги бесплатно, а зарабатывать только на комиссионном вознаграждении, которое выплачивают агентам банки77.

Дополнительные сервисы и услуги могут включать подбор страховых корпоративных продуктов, рекомендации по выбору таможенных брокеров, компаний, оказывающих аутсорсинговые услуги по бухгалтерскому, юридическому сопровождению и информационным технологиям, консалтинговых компаний, рекламных агентств, а также по подготовке и подаче документов для участия в тендерах и т.д. Тогда офисы кредитных брокеров превратятся для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в настоящие центры финансовых услуг, предлагающие обслуживание, которое не может обеспечить отдельно взятый банк, и конкурирущие с банками за клиентов за счет более широкого спектра оказываемых услуг и продуктов для компаний, работающих в различных сегментах бизнеса78.

Схема 1. Схема работы агента с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями ООО «Кредитный Эксперт»

Кредитные брокеры могут предоставлять дополнительный сервис и банкам. Речь идет фактически о предварительном андеррайтинге. Кредитный брокер не только может подбирать кредитный продукт под конкретное юридическое лицо или индивидуального предпринимателя, но и самостоятельно оценить уровень кредитного риска, предоставить эту информацию банку, облегчив ему подготовку документов для принятия решения о целесообразности выдачи кредита79.

Хорошо зная требования, предъявляемые различными банками к клиентам и их бизнесу, кредитный брокер, который стремится повысить качество своей работы, не должен рассылать заявки во все банки, а должен направить заявку только в тот, который с наибольшей вероятностью выдаст клиенту корпоративный кредит на лучших условиях. И если эффективность работы кредитного брокера (процент одобренных банком кредитных заявок) будет достаточно высоким, у него появится перспектива частично либо полностью осуществлять для банка первичный андеррайтинг. Подобные схемы используются, например, в страховом бизнесе: страховые компании договариваются с авторизованными компаниями по ремонту автомашин о том, чтобы те проводили оценку ущерба, полученного автотранспортным средством в ДТП. Самостоятельно оценив ущерб, эти компании осуществляют ремонт автотранспорта и выставляют счета страховой компании, таким образом существенно снижая ее затраты на организацию и проведение оценки ущерба и получая взамен стабильный финансовый доход. В свою очередь, страховые компании могут контролировать качество оценки путем выборочной проверки и сравнения тарифов на ремонтные работы с тарифами других ремонтных компаний80.

Использование перспективных агентских схем открывает для банков возможность осуществлять кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в регионах, где у них нет офисов, а также по заявкам, полученным через Интернет. При этом кредитные брокеры будут готовить необходимые документы, а также осуществлять первичный андеррайтинг, оценивая бизнес клиента и предмет залога, выезжая непосредственно к клиенту. Чтобы проверить достоверность данных, указанных кредитным брокером в заключении, сотрудник банка может совершить повторный независимый выезд к клиенту. Для этого такому сотруднику не нужен банковский офис - достаточно иметь автотранспорт для мобильного перемещения по закрепленному региону для проверки достоверности данных о бизнесе клиента, оценке предмета залога и подлинности предоставленных документов, а также удаленный доступ через интернет-каналы к учетной банковской системе. Подписанные договоры и другие документы могут передаваться в головные офисы банков с использованием почтовых компаний. В этом случае кредитные брокеры становятся уже одной из ключевых частей кредитной инфраструктуры банка.

Работа агентов ООО «Кредитный Експерт» с физическими лицами

При стремительном развитии рынка и технологий клиентский сегмент, который пользуется услугами кредитных брокеров, могут пополнить и традиционные клиенты, поставив под угрозу финансовую стабильность некоторых банков. Как только уровень сервиса, предоставляемого кредитными брокерами, станет выше, а продуктовая линейка - шире, удобнее и выгоднее, многие банки получат еще целый ряд серьезных конкурентов, которые оттянут на себя существенную часть их клиентов. Технологии, позволяющие не сегодня-завтра осуществить подобную трансформацию, уже существуют и развиваются81.

В подавляющем большинстве банков используют такой канал взаимодействия с клиентами, как дистанционное банковское обслуживание (ДБО). Если несколько лет назад оно казалось клиентам небезопасным, то в настоящее время ситуация изменилась, и ДБО считается неотъемлемой частью хорошего сервиса, а в некоторых банках вообще является единственным каналом взаимодействия с клиентами. Проблема безопасности уже не стоит так остро, и клиенты перестали бояться проводить финансовые операции в Интернете82.

Какие операции можно осуществлять посредством ДБО? Прежде всего банковские переводы и переводы через системы Western Union, MoneyGram International, Anelik, ЮНИСТРИМ, Migom и пр., оплачивать коммунальные и прочие платежи, заказывать дебетовые и кредитные карты, выписки по ним и их блокировку, направлять заявки на получение потребительских, ипотечных и автокредитов, открытие текущих и депозитных счетов, отключение и подключение к услугам SMS-информирования, осуществлять валютно-обменные операции между своими счетами (не путать с валютным рынком форекс), а также отправлять в банк другие различные заявления. То есть практически все свои финансовые операции клиенты - физические лица могут осуществлять самостоятельно. С дистанционным обслуживанием юридических лиц и индивидуальных предпринимателей дело обстоит несколько хуже. Система "Банк-Клиент" фактически остановилась в своем развитии и не содержит ничего нового, кроме стандартного набора сервисов по работе с расчетными счетами.

В настоящее время существуют также технологии, позволяющие многим банкам, в том числе крупным, осуществлять такой важный и ресурсоемкий процесс, как идентификация клиентов - физических лиц сторонними агентами83

Представьте себе мини-офис кредитно брокерского агента - юридического лица, где осуществляются следующие операции:

профессиональные консультации специалистов по выбору банковского продукта;

идентификация клиента;

заключение соглашения с клиентом об обработке персональных данных;

передача информации о клиенте в кредитные организации;

бесплатное открытие доступа к банковским продуктам разных банков.

В дальнейшем клиент самостоятельно выбирает нужные ему банковские продукты и работает непосредственно с банками через предоставленные ему каналы взаимодействия - интернет-сайт банковского агента или устройство самообслуживания в офисе кредитного брокера, получая от сотрудника офиса практическую помощь и необходимые консультации. При этом для банков эти операции будут отражаться как операции, проведенные посредством ДБО с соответствующей идентификацией, а значит, нет необходимости печатать, хранить и обрабатывать бумажные первичные документы84.

Реализация такой концепции возможна, например, при использовании таких устройств самообслуживания, как платежные терминалы или информационные киоски. В этом случае денежные средства, которые необходимо внести на расчетный или текущий счет или отправить переводом без открытия счета, могут быть внесены в платежный терминал или автоматические банковские кассы, которые позволяют работать с крупными суммами и приобретают все большую популярность. Для этого компании-агенту необходимо в каждом регионе сотрудничать с расчетным банком, который будет осуществлять инкассацию платежных терминалов и автоматических касс и при необходимости осуществлять расчеты с другими банками или финансовыми компаниями. Клиент также самостоятельно может внести крупные суммы, например, во вклад выбранного банка, обратившись в расчетный банк, который осуществит соответствующий перевод. Подобная схема уже давно используется в банках для осуществления мгновенных денежных переводов и погашения кредитов85.

Безусловно, удобный, дружелюбный и интуитивно понятный графический интерфейс платежного или информационного терминала будет являться одним из факторов успеха реализации данного проекта. В идеале он должен максимально совпадать с интерфейсом ДБО. В таком случае, осуществляя операции в офисе кредитного брокера и у себя дома, клиент будет видеть одни и те же привычные экранные формы. Соответствуя требованиям безопасности, средства идентификации должны быть к тому же достаточно удобными и понятными для клиента, и на рынке уже есть достаточное количество соответствующих решений.

Технологически осуществить внедрение подобной схемы в компаниях - банковских агентах возможно уже сейчас. Уровень развития информационных технологий позволяет использовать безопасные каналы передачи информации с требуемым уровнем шифрования. При принципиальной заинтересованности банков и других финансовых компаний в использовании агентских схем организационные вопросы сводятся к разработке стандартов документооборота и форматов обмена данными, проведению переговоров с расчетными банками и банками-партнерами, а также к созданию соответствующей безопасной и работоспособной аппаратной платформы и программного обеспечения для реализации сервиса86.

Схма 2. Схема обслуживания физических лиц

При этом расходы банков будут включать комиссии агенту за проведение финансовых операций, осуществленных через его каналы продаж, а также единовременные расходы по настройке защищенного канала передачи данных и согласованию документооборота. Затраты на открытие и содержание дополнительного офиса подобного формата очень легко подсчитать, что также является большим преимуществом при использовании такой технологии87.

Не бывает так, чтобы все продукты банка были лучшими на рынке. Но у каждого банка есть свое ограниченное предложение, которое может стать лучшим. У одного банка это может быть вклад на длительный срок, у другого - вклад до востребования, у третьего - выгодные условия по потребительскому кредиту, у четвертого - по ипотеке, у пятого - по кредитной карте и т.д. А при прочих равных условиях клиенты будут размещать вклады или брать кредиты именно в том банке, где наилучшие условия предоставления банковских продуктов.

Добавив в свой арсенал продукты страховых компаний, пенсионных фондов и управляющих компаний, компании - банковские агенты могут еще повысить свою финансовую доходность и привлекательность своих услуг для клиентов и стать полноценными финансовыми супермаркетами по продаже финансовых продуктов88.

Еще одним важным фактором в позиционировании на финансовом рынке офисов агентов может стать то, что некоторые банки и другие финансовые организации предоставляют определенные льготные условия при приобретении продуктов и услуг через агентов. Это могут быть более низкие процентные ставки по кредитам, меньшие сроки рассмотрения кредитных заявок, предоставление бесплатных кросс-продуктов (дебетовых или кредитных карт) и т.д. Все это также позволяет банковским агентам более успешно продвигать продукты и услуги финансовых компаний и привлекать к себе в офисы новых клиентов89.

Потенциал агентского канала продаж повышают и такие факторы, как отсутствие географических ограничений, а следовательно, снижение издержек на организацию сети офисов продаж в регионах присутствия банка, возможность привлечения клиентов в тех регионах, где нет никаких офисов продаж банка, и соответствующее увеличение клиентской базы. Сотрудничество с компаниями-агентами позволит небольшим региональным банкам не только конкурировать с крупными банками с развитой филиальной сетью, но и существенно сократить расходы на открытие новых офисов - они будут просто не нужны.

Рейтинг формируется на основании оценок и отзывов от реальных клиентов. Человек, воспользовавшийся услугами брокера, может оценить его по 3 критериям – по результативности (получен кредит или нет), компетентности и скорости. Кроме того, клиент может оставить текстовый отзыв, который дает компании качественную обратную связь и позволяет совершенствовать свою работу. Единая форма для сбора отзывов размещается на сайте проекта и может быть установлена на сайт компании-участника рейтинга90.

Народный рейтинг – это на данный момент самый объективный и популярный инструмент для выбора исполнителя услуг в самых разных сферах. Опираясь на мнения других людей, потенциальные потребители выбирают гостиницы, рестораны, интернет-магазины и т.д.

Рейтинг кредитно-брокерских компаний Москвы

Потребительский кредит

1. Да! Кредит! 80,5

2. ПКА «Банкиръ» 78,8

3. Кредит Консалтинг Брокеридж 77,3

4. Финансовая группа Proffinance 69,4

5. Городской Центр Кредитования 63,1

6. ООО «Кредитный Эксперт»- 62,4

Ипотека

1. НБИК 75,1

2. Да! Кредит! 73,6

3. Центральный Ипотечный Кредитор 73,3

4. Городской Центр Кредитования  64,8

5. Столичное кредитное агентство 58,0

6. ООО «Кредитный Експерт» 56,3

Кредитование бизнеса

1. ПКА «Банкиръ» 79,5

2. Городской Центр Кредитования 76,0

3. Эталон кредит 73,0

4. Да! Кредит! 64,5

5. Московский Кредитный Дом 64,2

6. ООО «Кредитный Эксперт»  62,3

На сегодняшний день рынок услуг кредитных брокеров довольно однообразен и представлен в основном сопровождением процесса оформления и выдачи всех видов кредитов частным лицам и экспресс-ссуд предназначенных для малого бизнеса. Но большинство брокерских компаний планирует расширять ассортимент услуг. Так, например, скорее всего в недалеком будущем кредитные брокеры станут предоставлять услуги, которые вовсе не связаны с кредитованием, такие как сопровождение операций по вкладам для частных и юридических лиц, лизинговых операций для малого и среднего бизнеса, а так же страхование имущества и рисков и рефинансирование. Для того чтобы так расширить перечень своих услуг кредитные бюро станут перед необходимостью заключения новых соглашений с банковскими учреждениями и лизинговыми компаниями. При этом клиенты будут заинтересованы не в общих консультациях по выбору видов и условий депозитов и лизингодателей, а в полном сопровождении сделок, так же как это происходит и в случае с кредитными операциями91.

Исходя из приведенной информации, возможно подитожить что на данный момент существует целый ряд проблем взаимодействия между кредитными брокерами и банковскими учреждениями. Но главной из эотго перечня проблем является – высокая закрытость банковских учреждений и при этом достаточно серьезных требований к клиентам банка.

Список использованной литературы

1.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): ФЗ РФ от 30 ноября 1994 г., №51-ФЗ // «Консультант плюс».

2.Федеральный закон №102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции от 17.07.2009 N 166-ФЗ) // «Консультант плюс».

3.Федеральный закон №152-ФЗ от 11 ноября 2003 года «Об ипотечных ценных бумагах» // «Консультант плюс».

4.Постановление Правительства РФ от 17.12.2010 №1050 «О федеральной целевой программе "Жилище" на 2011-2015 годы»// «Консультант плюс».

5.«Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года» (утверждена распоряжением Правительства РФ №1201-р от 19.06.2010 года) // «Консультант плюс».

6.Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2005.

7.Геращенко Е. Ипотека стала государственной. - Инфокс, 2008.

8. Криворотова Н.Ф., Урядова Т.Н. Актуальные проблемы денежно-кредитной политики России // Terra Economicus. – 2012. - № 3. – С. 24 – 26.

9.Горемыкин В.А. Ипотечное кредитование: Учебник. М.: МГИУ, 2007.

10.Довдиенко И.В. Ипотека: Учебно-практическое пособие. - М.: РДЛ, 2003.

11.Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. - М.: Омега-Л, 2005.

12.Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д. Банковское дело: Учебник. - М.: Един, 2006.

13.Косарева Н.Б. Развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации - М.: Дело, 2010.

14.Лаврушин О.И. и др. Банковское дело: Учебник. - М.: КНОРУС, 2007.

15.Лоссан А. Квартиры из «пузырей». - Компания - №604.

16.Разумова И.А. Ипотечное кредитование. - 2-е изд. - СПб.: Питер, 2009.

17.Черемных К. Ипотека: замыслы и реальность. - АСН-инфо, 04.06.2010.

18.Лаврентьев С. Ипотека восстанавливается. - РБК-daily, 31.05.2010.

19.Россия в цифрах. 2010: Крат. стат. сб. / Росстат - M., Р76, 2010.

20.Мурычев А. Проблемы и перспективы развития ипотеки в России // Банковское дело. - 9/2009.

21.Пашов Д.О законодательном обеспечении доступного жилья в России // Законодательство и экономика. - 6/2009.

22.Лукьянов А.В. Анализ рынка ипотечного кредитования // Деньги и кредит - 8/2010.

23.Развитие рынка ипотечного кредитования //Отчет аналитического центра АИЖК. - Выпуск №12 - 2010.

24.Развитие рынка ипотечного кредитования //Отчет аналитического центра АИЖК. - Выпуск №3 - 2011.

25.Рынок ипотечного кредитования и социально-экономические показатели в России (2005-2010 гг.)// Исследование аналитического центра компании ООО «Русипотека» - Москва 2010.

26. Галицкая С.В. Финансовый менеджмент. Финансовый анализ. Финансы предприятия. – М.: Эксмо, 2008. – 652 с.

27. Горелова А.В. Методические подходы к вопросам повышения эффективности капитальных вложений // Проблемы экономики и управления нефтегазовым комплексом. – 2010. - № 8. - С. 4 – 9.

28. Дементьева А.Г. Рыночная стоимость и информационная прозрачность бизнеса // Маркетинг. – 2009. - № 1. – С. 102 – 108.

29. Джамалдинова М.Д. Целевые установки эффективности управления капиталом организации // Вопросы региональной экономики. - 2010. - № 2. - С. 60-70.

30. Карасева И.М. Финансовый менеджмент. – М.: Омега-Л, 2007. – 335 с.

31. Ковалев В.В. Финансовый менеджмент: теория и практика. – М.: Проспект, 2010. – 1024 с.

32. Ковалева А.М., Лапуста М.Г., Скамай Л.Г. Финансы фирмы. – М.: Инфра-М, 2007. – 522 с.

33. Лапуста М.Г., Мазурина Т.Ю. Финансы предприятий. – М.: Альфа-Пресс, 2009. – 640 с.

34. Пласкова Н.С. Экономический анализ. – М.: Эксмо, 2007. – 704 с.

35. Попова Р.Г., Самонова И.Н., Добросердова И.И. Финансы предприятий. – СПб.: Питер, 2010. – 208 с.

36. Ревуцкий Л.Д. Понятия и показатели ценности и стоимости предприятий // Вестник машиностроения. – 2009. - № 5. – С. 81 – 87.

37. Сорокин М.А. Бухгалтерский управленческий учет инвестиций в форме капитальных вложений // Проблемы учета и финансов. - 2011. - № 2. - С. 18 – 21.

38. Тихомиров Е.Ф. Финансовый менеджмент. Управление финансами предприятия. – М.: Академия, 2010. – 384 с.

39. Чиркина М.В., Иода Е.В. Совершенствование управления процессом привлечения капитала на предприятии посредством имитационной модели // Социально-экономические явления и процессы. – 2009. - № 2. – С. 116 – 119.

40. Шкода Р.В. Принципы формирования динамики модели структуры совокупного капитала предприятия // Экономические науки. – 2009. - № 4. – С. 240 – 243.

41. Шуляк П.Н. Финансы предприятий. – М.: Дашков и Ко, 2012. – 620 с.

42. Яшин С.Н., Кошелев Е.В. Метод оценки эффективности инвестирования предприятий на основе оценки риска перелива капитала в отраслях экономики // Финансы и кредит. – 2009. - № 28. – С. 7 – 11.

43. http://bankir.ru/bank/reestr-specialistov-akbr

44. http://www.gofin.ru/money/credits/section_12652/10717.smx

45. http://www.ipoteka-rus.ru/16/448.html

Приложение 1.

БУХГАЛТЕРСКИЙ БАЛАНС

                                                      ┌─────────┐

                   на _____________ 2012 г.           │  КОДЫ   │

                                                      ├─────────┤

                                    Форма N 1 по ОКУД │ 0710001 │

                                                      ├──┬───┬──┤

                             Дата (год, месяц, число) │  │   │  │

                                                      ├──┴───┴──┤

Организация __________________________________ по ОКПО │         │

                                                      ├─────────┤

Идентификационный номер налогоплательщика          ИНН │         │

                                                      ├─────────┤

Вид деятельности ____________________________ по ОКВЭД │         │

                                                      ├────┬────┤

Организационно-правовая форма/форма собственности _____│    │    │

________________________________________ по ОКОПФ/ОКФС │    │    │

                                                      ├────┴────┤

Единица измерения: тыс. р./млн. р.         по ОКЕИ │ 384/385 │

(ненужное зачеркнуть)                                  └─────────┘

Местонахождение (адрес) __________________________________________

                                                    ┌───────────┐

                                   Дата утверждения ├───────────┤

                           Дата отправки (принятия) └───────────┘

АКТИВ

Код показателя

На начало отчетного года

На конец отчетного периода

I. ВНЕОБОРОТНЫЕ АКТИВЫ

Нематериальные активы

110

Основные средства

120

Незавершенное строительство

130

Доходные вложения в материальные ценности

135

Долгосрочные финансовые вложения

140

Отложенные налоговые активы

145

Прочие внеоборотные активы

150

ИТОГО по разделу I

190

II. ОБОРОТНЫЕ АКТИВЫ

Запасы

210

в том числе:

сырье, материалы и другие аналогичные ценности

животные на выращивании и откорме

затраты в незавершенном производстве

готовая продукция и товары для перепродажи

товары отгруженные

Расходы будущих периодов

прочие запасы и затраты

Налог на добавленную стоимость по приобретенным ценностям

220

Дебиторская задолженность (платежи по которой ожидаются более чем через 12 месяцев после отчетной даты)

230

в том числе покупатели и заказчики

Дебиторская задолженность (платежи по которой ожидаются в течение 12 месяцев после отчетной даты)

240

в том числе покупатели и заказчики

Краткосрочные финансовые вложения

250

Денежные средства

260

Прочие оборотные активы

270

ИТОГО по разделу II

290

БАЛАНС

300

ПАССИВ

Код показателя

На начало отчетного периода

На конец отчетного периода

III. КАПИТАЛ И РЕЗЕРВЫ

Уставный капитал

410

Собственные акции, выкупленные у акционеров

()

()

Добавочный капитал

420

Резервный капитал

430

в том числе:

резервы, образованные в соответствии с законодательством

Резервы, образованные в соответствии с учредительными документами

Нераспределенная прибыль (непокрытый убыток)

470

ИТОГО по разделу III

490

IV. ДОЛГОСРОЧНЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА

Займы и кредиты

510

Отложенные налоговые обязательства

515

Прочие долгосрочные обязательства

520

ИТОГО по разделу IV

590

V. КРАТКОСРОЧНЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА

Займы и кредиты

610

Кредиторская задолженность

620

в том числе:

поставщики и подрядчики

задолженность перед персоналом организации

задолженность перед государственными внебюджетными фондами

задолженность по налогам и сборам

прочие кредиторы

Задолженность перед участниками (учредителями) по выплате доходов

630

Доходы будущих периодов

640

Резервы предстоящих расходов

650

Прочие краткосрочные обязательства

660

ИТОГО по разделу V

690

БАЛАНС

700

СПРАВКА о наличии ценностей, учитываемых на забалансовых счетах

Арендованные основные средства

в том числе по лизингу

Товарно-материальные ценности, принятые на ответственное хранение

Товары, принятые на комиссию

Списанная в убыток задолженность неплатежеспособных дебиторов

Обеспечения обязательств и платежей полученные

Обеспечения обязательств и платежей выданные

Износ жилищного фонда

Износ объектов внешнего благоустройства и других аналогичных объектов

Нематериальные активы, полученные в пользование

Актив

Код
показателя

На начало
отчетного года

На конец
отчетного периода

1

2

3

4

I. ВНЕОБОРОТНЫЕ АКТИВЫ

 

 

 

Нематериальные активы

110

 

 

Основные средства

120

 

 

Незавершенное строительство

130

 

 

Доходные вложения в материальные ценности

135

 

 

Долгосрочные финансовые вложения

140

 

 

Отложенные налоговые активы

145

 

 

Прочие внеоборотные активы

150

 

 

ИТОГО по разделу I

190

 

 

II. ОБОРОТНЫЕ АКТИВЫ

 

 

 

Запасы

210

7

 

      в том числе:

 

 

 

   сырье, материалы и другие аналогичные ценности

211

 

 

   животные на выращивании и откорме

212

 

 

   затраты в незавершенном производстве

213

 

 

   готовая продукция и товары для перепродажи

214

 

 

   товары отгруженные

215

 

 

   расходы будущих периодов

216

7

 

   прочие запасы и затраты

217

 

 

Налог на добавленную стоимость по приобретенным ценностям

220

 

 

Дебиторская задолженность (платежи по которой ожидаются
более чем через 12 месяцев после отчетной даты)

230

 

 

   в том числе покупатели и заказчики

231

 

 

Дебиторская задолженность (платежи по которой ожидаются
более чем через 12 месяцев после отчетной даты)

240

1688

1841

   в том числе покупатели и заказчики

241

1678

1631

Краткосрочные финансовые вложения

250

 

 

Денежные средства

260

17

17

Прочие оборотные активы

270

 

 

ИТОГО по разделу II

290

1712

1857

БАЛАНС

300

1712

1857

Пассив

Код
показателя

На начало
отчетного года

На конец
отчетного периода

1

2

3

4

III. КАПИТАЛ И РЕЗЕРВЫ

 

 

 

Уставный капитал

410

40

40

Собственные акции, выкупленные у акционеров

411

 

 

Добавочный капитал

420

 

 

Резервный капитал

430

 

 

в том числе:

 

 

 

резервы, образованные в соответствии с законодательством

431

 

 

резервы, образованные в соответствии с учредительными документами

432

 

 

Нераспределенная прибыль (непокрытый убыток)

470

170

640

ИТОГО по разделу III

490

270

740

IV. ДОЛГОСРОЧНЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА

 

 

 

Займы и кредиты

510

 

 

Отложенные налоговые обязательства

515

 

 

Прочие долгосрочные обязательства

520

 

 

ИТОГО по разделу IV

590

 

 

V. КРАТКОСРОЧНЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА

 

 

 

Займы и кредиты

610

100

100

Кредиторская задолженность

620

1684000

17830

в том числе:

 

 

 

поставщики и подрядчики

621

1670

1773

задолженность перед персоналом организации

622

 

 

задолженность перед государственными внебюджетными фондами

623

 

 

задолженность по налогам и сборам

624

0

0

прочие кредиторы

625

 

 

Задолженность перед участниками (учредителями) по выплате доходов

630

 

 

Доходы будущих периодов

640

 

 

Резервы предстоящих расходов

650

 

 

Прочие краткосрочные обязательства

660

 

 

ИТОГО по разделу V

690

1685

1784

БАЛАНС

700

1712

1857

СПРАВКА о наличии ценностей, учитываемых на забалансовых счетах

 

 

 

Арендованные основные средства

910

 

 

в том числе по лизингу

911

 

 

Товарно-материальные ценности принятые на ответственное хранение

920

 

 

Товары, принятые на комиссию

930

 

 

Списанная в убыток задолженность неплатежеспособных дебиторов

940

 

 

Обеспечение обязательств и платежей полученные

950

 

 

Обеспечение обязательств и платежей выданные

960

 

 

Износ жилищного фонда

970

 

 

Износ объектов внешнего благоустройства и других аналогичных объектов

980

 

 

Нематериальные активы, полученные в пользование

990

Приложение 2.

LOAN-EXPERT

ООО «Кредитный Эксперт»

129366, Москва, ул. Ярославская д.15.корп.3

Тел:   8-499-347-63-43

Факс: 8-499-347-63-43

                                          www.loan-expert.ru

Уважаемые Дамы и Господа.

 Хочу поблагодарить Вас за время, потраченное на прочтение этого письма, и надеюсь, что наше  предложение, о содействие в области кредитования, окажется своевременным и актуальным.

«Loan-Expert» является официальным представителем многих банков России. Специалисты компании оказывают помощь юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в поиске наиболее выгодных условий получения различных банковских продуктов, а также помогают собрать все необходимые документы для Банков.

«Loan-Expert» взаимодействуют со многими финансовыми структурами и компаниями: банками, страховыми, оценочными компаниями, агентствами недвижимости, автосалонами и др.

Мы помогаем нашим клиентам в получении кредитных средств исходя из профиля клиента и тех кредитных программ, которые представлены на рынке. А также  помогаем подобрать оптимальную, с точки зрения особенностей клиента, программу кредитования, исходя из самых разных предпосылок: суммы ежемесячного платежа, максимальной суммы кредита, наличия или отсутствия поручителей и залога, наименьшей переплаты за пользование кредитом и т.д.

Мы до мелочей знаем рынок кредитования, поэтому предлагаем вам:

  •  помощь в получении именно того кредитного продукта, который решит вопросы вставшие перед вами или вашим бизнесом
  •  мы поможем подобрать именно тот продукт, который нужен вам в вашей ситуации
  •  наиболее выгодные условия, исходя из вашей ситуации
  •  самую свежую информацию о банковских продуктах и условиях их получения.

В зависимости от кредитного продукта комиссия за наши услуги составляет от 3% до 10% от суммы полученного кредита (по факту его получения). 

«Loan-Expert» ― профессиональная команда, поэтому мы внимательно относимся к каждому клиенту. Но мы не идем ни у кого на поводу. Мы не будем кормить вас ложными обещаниями. Видя вашу ситуацию, мы расскажем вам, на что вы можете рассчитывать. Мы помогаем нашим клиентам получить нужные суммы в нужное время.

Мы призываем к сотрудничеству ( агентов, менеджеров, риэлторов, продавцов, кредитных экспертов, руководителей, юристов, андеррайтеров ) и всех тех, кто заинтересован в получении дополнительного дохода!

 Наше вознаграждения 1-3% от суммы выданного кредита.

Мы  будем очень благодарны  Вам, за выбор нашей компании в качестве делового

 партнера и рады содействовать успешной реализации Ваших финансовых и

инвестиционных программ с нашим участием.

Если у Вас есть какие-либо вопросы или предложения о сотрудничестве – звоните или пишите нам. info@loan-expert.ru

Для детального обсуждения ,готов  встретится в любое удобное для Вас время!

C уважением,

Овчинников Сергей

 8(499)347-63-43

8(967)-899-21-61

www.loan-expert.ru

www.expert-loan.ru

Приложение 3.

LOAN-EXPERT

ООО «Кредитный Эксперт»

129366, Москва, ул. Ярославская д.15.корп.3

                                  Тел:   8-499-347-63-43

                                  Факс: 8-499-347-63-43

                                    www.loan-expert.ru, expert-loan.ru, 1bk24.ru

Уважаемые клиенты!

 Хочу поблагодарить Вас за время, потраченное на прочтение этого письма и надеюсь, что наше  предложение о содействии в области Банковской гарантии и других продуктов  кредитования окажется своевременным и актуальным.

Компания «Loan-Expert» предлагает содействие в получении Банковской гарантии. Все гарантии балансовые.

«Loan-Expert» является официальным представителем многих банков России. Специалисты компании оказывают помощь юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в поиске наиболее выгодных условий получения различных банковских продуктов, в том числе «БАНКОВСКОЙ ГАРАНТИИ», а также помогают собрать все необходимые документы для Банков.

Преимущества для клиентов по Б.Г:

  1.  Гарантия будет соответствовать требованиям федерального закона № 44-Фз
  2.  Любое подтверждение при официальном обращении государственного заказчика
  3.  Экспресс оценка нашей компании или кредитной организации самой возможности получения банковской гарантии исходя из вашего запроса и фин положения компании.
  4.  Большой выбор банков
  5.  Помощь и содействие на всех этапах оформления документов
  6.  Оптимальная комиссия за выдачу
  7.  Ставка банков – от 0,9%;
  8.   Предварительный ответ банков по заявке – от 1 дня

А так же предлагает следующие услуги:

  •  «Беззалоговый кредит»
  •  «Оборотный кредит»
  •  «Кредит на исполнение государственного контракта»
  •  «Овердрафт»
  •  «Лизинг»
  •  «Факторинг»
  •  Тендерный займ

Мы  будем очень благодарны  Вам за выбор нашей компании в качестве делового

 партнера и рады содействовать успешной реализации Ваших финансовых и

инвестиционных программ с нашим участием.

Если у Вас есть какие-либо вопросы или предложения о сотрудничестве – звоните или пишите нам. info@loan-expert.ru 1broker24@gmail.ru

Для детального обсуждения готов  встретится в любое удобное для Вас время!

C уважением,

Овчинников Сергей

 8(499)347-63-43

8(967)-899-21-61

www.loan-expert.ru

www.expert-loan.ru

1 Развитие рынка ипотечного кредитования //Отчет аналитического центра АИЖК. - Выпуск №12 – 2010,c.11

2 Развитие рынка ипотечного кредитования //Отчет аналитического центра АИЖК. - Выпуск №3 - 2011.,c.10

3 Галицкая С.В. Финансовый менеджмент. Финансовый анализ. Финансы предприятия. – М.: Эксмо, 2008. с.54

4 Джамалдинова М.Д. Целевые установки эффективности управления капиталом организации // Вопросы региональной экономики. - 2010. - № 2. - С. 60

5 Лапуста М.Г., Мазурина Т.Ю. Финансы предприятий. – М.: Альфа-Пресс, 2009. с.66

6 Ревуцкий Л.Д. Понятия и показатели ценности и стоимости предприятий // Вестник машиностроения. – 2009. - № 5. – С. 81

7 Сорокин М.А. Бухгалтерский управленческий учет инвестиций в форме капитальных вложений // Проблемы учета и финансов. - 2011. - № 2. - С. 18

8 Чиркина М.В., Иода Е.В. Совершенствование управления процессом привлечения капитала на предприятии посредством имитационной модели // Социально-экономические явления и процессы. – 2009. - № 2. – С. 116

9 Шкода Р.В. Принципы формирования динамики модели структуры совокупного капитала предприятия // Экономические науки. – 2009. - № 4. – С. 240

10 http://bankir.ru/bank/reestr-specialistov-akbr

11 Яшин С.Н., Кошелев Е.В. Метод оценки эффективности инвестирования предприятий на основе оценки риска перелива капитала в отраслях экономики // Финансы и кредит. – 2009. - № 28. – С. 7

12 Шкода Р.В. Принципы формирования динамики модели структуры совокупного капитала предприятия // Экономические науки. – 2009. - № 4. – С. 240

13 Чиркина М.В., Иода Е.В. Совершенствование управления процессом привлечения капитала на предприятии посредством имитационной модели // Социально-экономические явления и процессы. – 2009. - № 2. – С. 116

14 Тихомиров Е.Ф. Финансовый менеджмент. Управление финансами предприятия. – М.: Академия, 2010. с.118

15 Сорокин М.А. Бухгалтерский управленческий учет инвестиций в форме капитальных вложений // Проблемы учета и финансов. - 2011. - № 2. - С. 18

16 Ревуцкий Л.Д. Понятия и показатели ценности и стоимости предприятий // Вестник машиностроения. – 2009. - № 5. – С. 81

17 Попова Р.Г., Самонова И.Н., Добросердова И.И. Финансы предприятий. – СПб.: Питер, 2010. – с.98

18 Дементьева А.Г. Рыночная стоимость и информационная прозрачность бизнеса // Маркетинг. – 2009. - № 1. – С. 102

19 Горелова А.В. Методические подходы к вопросам повышения эффективности капитальных вложений // Проблемы экономики и управления нефтегазовым комплексом. – 2010. - № 8. - С. 4

20 «Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года» (утверждена распоряжением Правительства РФ №1201-р от 19.06.2010 года) // «Консультант плюс».

21 Ревуцкий Л.Д. Понятия и показатели ценности и стоимости предприятий // Вестник машиностроения. – 2009. - № 5. – С. 81

22 http://www.gofin.ru/money/credits/section_12652/10717.smx

23 http://www.ipoteka-rus.ru/16/448.html

24 Яшин С.Н., Кошелев Е.В. Метод оценки эффективности инвестирования предприятий на основе оценки риска перелива капитала в отраслях экономики // Финансы и кредит. – 2009. - № 28. – С. 7

25 Шуляк П.Н. Финансы предприятий. – М.: Дашков и Ко, 2012. –  с.513

26 Яшин С.Н., Кошелев Е.В. Метод оценки эффективности инвестирования предприятий на основе оценки риска перелива капитала в отраслях экономики // Финансы и кредит. – 2009. - № 28. – С. 10

27 Шкода Р.В. Принципы формирования динамики модели структуры совокупного капитала предприятия // Экономические науки. – 2009. - № 4. – С. 241

28 Чиркина М.В., Иода Е.В. Совершенствование управления процессом привлечения капитала на предприятии посредством имитационной модели // Социально-экономические явления и процессы. – 2009. - № 2. – С. 117

29 Тихомиров Е.Ф. Финансовый менеджмент. Управление финансами предприятия. – М.: Академия, 2010. – с.216

30 Сорокин М.А. Бухгалтерский управленческий учет инвестиций в форме капитальных вложений // Проблемы учета и финансов. - 2011. - № 2. - С. 19

31 Пласкова Н.С. Экономический анализ. – М.: Эксмо, 2007. – с.55

32 Ковалев В.В. Финансовый менеджмент: теория и практика. – М.: Проспект, 2010. – с.863

33 Джамалдинова М.Д. Целевые установки эффективности управления капиталом организации // Вопросы региональной экономики. - 2010. - № 2. - С. 60

34 Дементьева А.Г. Рыночная стоимость и информационная прозрачность бизнеса // Маркетинг. – 2009. - № 1. – С. 106

35 Горелова А.В. Методические подходы к вопросам повышения эффективности капитальных вложений // Проблемы экономики и управления нефтегазовым комплексом. – 2010. - № 8. - С. 4

36 Галицкая С.В. Финансовый менеджмент. Финансовый анализ. Финансы предприятия. – М.: Эксмо, 2008. –  с.39

37 Пашов Д.О законодательном обеспечении доступного жилья в России // Законодательство и экономика. - 6/2009.c.12

38 Лаврентьев С. Ипотека восстанавливается. - РБК-daily, 31.05.2010.c.10

39 Лаврушин О.И. и др. Банковское дело: Учебник. - М.: КНОРУС, 2007.c.312

40 http://www.gofin.ru/money/credits/section_12652/10717.smx

41 Чиркина М.В., Иода Е.В. Совершенствование управления процессом привлечения капитала на предприятии посредством имитационной модели // Социально-экономические явления и процессы. – 2009. - № 2. – С. 116

42 Шкода Р.В. Принципы формирования динамики модели структуры совокупного капитала предприятия // Экономические науки. – 2009. - № 4. – С. 240

43 Яшин С.Н., Кошелев Е.В. Метод оценки эффективности инвестирования предприятий на основе оценки риска перелива капитала в отраслях экономики // Финансы и кредит. – 2009. - № 28. – С. 7

44 «Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года» (утверждена распоряжением Правительства РФ №1201-р от 19.06.2010 года) // «Консультант плюс».

45 Горемыкин В.А. Ипотечное кредитование: Учебник. М.: МГИУ, 2007.c.44

46 Рынок ипотечного кредитования и социально-экономические показатели в России (2005-2010 гг.)// Исследование аналитического центра компании ООО «Русипотека» - Москва 2010.c.18

47 Карасева И.М. Финансовый менеджмент. – М.: Омега-Л, 2007. –  с.282

48 Ковалева А.М., Лапуста М.Г., Скамай Л.Г. Финансы фирмы. – М.: Инфра-М, 2007. –  с.310

49 Джамалдинова М.Д. Целевые установки эффективности управления капиталом организации // Вопросы региональной экономики. - 2010. - № 2. - С. 60

50 Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2005.c.61

51 Геращенко Е. Ипотека стала государственной. - Инфокс, 2008.c/66

52 Развитие рынка ипотечного кредитования //Отчет аналитического центра АИЖК. - Выпуск №3 - 2011.c.10

53 Рынок ипотечного кредитования и социально-экономические показатели в России (2005-2010 гг.)// Исследование аналитического центра компании ООО «Русипотека» - Москва 2010.c.12

54 http://www.ipoteka-rus.ru/16/448.html

55 http://bankir.ru/bank/reestr-specialistov-akbr

56 Чиркина М.В., Иода Е.В. Совершенствование управления процессом привлечения капитала на предприятии посредством имитационной модели // Социально-экономические явления и процессы. – 2009. - № 2. – С. 116

57 Тихомиров Е.Ф. Финансовый менеджмент. Управление финансами предприятия. – М.: Академия, 2010. –  с.88

58 Шкода Р.В. Принципы формирования динамики модели структуры совокупного капитала предприятия // Экономические науки. – 2009. - № 4. – С. 240

59 http://bankir.ru/bank/reestr-specialistov-akbr

60 Россия в цифрах. 2010: Крат. стат. сб. / Росстат - M., Р76, 2010.c.55

61 Лаврушин О.И. и др. Банковское дело: Учебник. - М.: КНОРУС, 2007.c.86

62 Лаврентьев С. Ипотека восстанавливается. - РБК-daily, 31.05.2010.c.33

63 Лоссан А. Квартиры из «пузырей». - Компания - №604.c.54

64 Мурычев А. Проблемы и перспективы развития ипотеки в России // Банковское дело. - 9/2009.c.77

65 Лукьянов А.В. Анализ рынка ипотечного кредитования // Деньги и кредит - 8/2010.c.76

66 Дементьева А.Г. Рыночная стоимость и информационная прозрачность бизнеса // Маркетинг. – 2009. - № 1. – С. 102

67 Ревуцкий Л.Д. Понятия и показатели ценности и стоимости предприятий // Вестник машиностроения. – 2009. - № 5. – С. 81

68 Сорокин М.А. Бухгалтерский управленческий учет инвестиций в форме капитальных вложений // Проблемы учета и финансов. - 2011. - № 2. - С. 18

69 Ревуцкий Л.Д. Понятия и показатели ценности и стоимости предприятий // Вестник машиностроения. – 2009. - № 5. – С. 81

70 Ковалева А.М., Лапуста М.Г., Скамай Л.Г. Финансы фирмы. – М.: Инфра-М, 2007. –  с.77

71 Ревуцкий Л.Д. Понятия и показатели ценности и стоимости предприятий // Вестник машиностроения. – 2009. - № 5. – С. 83

72 

73 Сорокин М.А. Бухгалтерский управленческий учет инвестиций в форме капитальных вложений // Проблемы учета и финансов. - 2011. - № 2. - С. 18

74 Пласкова Н.С. Экономический анализ. – М.: Эксмо, 2007. –  с.55

75 Сорокин М.А. Бухгалтерский управленческий учет инвестиций в форме капитальных вложений // Проблемы учета и финансов. - 2011. - № 2. - С. 19

76 Чиркина М.В., Иода Е.В. Совершенствование управления процессом привлечения капитала на предприятии посредством имитационной модели // Социально-экономические явления и процессы. – 2009. - № 2. – С. 116

77 Джамалдинова М.Д. Целевые установки эффективности управления капиталом организации // Вопросы региональной экономики. - 2010. - № 2. - С. 60

78 Сорокин М.А. Бухгалтерский управленческий учет инвестиций в форме капитальных вложений // Проблемы учета и финансов. - 2011. - № 2. - С. 18

79 Чиркина М.В., Иода Е.В. Совершенствование управления процессом привлечения капитала на предприятии посредством имитационной модели // Социально-экономические явления и процессы. – 2009. - № 2. – С. 116

80 Шкода Р.В. Принципы формирования динамики модели структуры совокупного капитала предприятия // Экономические науки. – 2009. - № 4. – С. 240

81 Шуляк П.Н. Финансы предприятий. – М.: Дашков и Ко, 2012. –  с.77

82 Чиркина М.В., Иода Е.В. Совершенствование управления процессом привлечения капитала на предприятии посредством имитационной модели // Социально-экономические явления и процессы. – 2009. - № 2. – С. 116

83 Шкода Р.В. Принципы формирования динамики модели структуры совокупного капитала предприятия // Экономические науки. – 2009. - № 4. – С. 240

84 http://bankir.ru/bank/reestr-specialistov-akbr

85 Шуляк П.Н. Финансы предприятий. – М.: Дашков и Ко, 2012. –  с.88

86 Шкода Р.В. Принципы формирования динамики модели структуры совокупного капитала предприятия // Экономические науки. – 2009. - № 4. – С. 240

87 Сорокин М.А. Бухгалтерский управленческий учет инвестиций в форме капитальных вложений // Проблемы учета и финансов. - 2011. - № 2. - С. 18

88 Разумова И.А. Ипотечное кредитование. - 2-е изд. - СПб.: Питер, 2009.c.114

89 Косарева Н.Б. Развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации - М.: Дело, 2010.c.

90 Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д. Банковское дело: Учебник. - М.: Един, 2006.c.69

91 Криворотова Н.Ф., Урядова Т.Н. Актуальные проблемы денежно-кредитной политики России // Terra Economicus. – 2012. - № 3. – С. 24



 

Другие похожие работы, которые могут вас заинтересовать.
11606. МОДЕЛИРОВАНИЕ ОСНОВНЫХ БИЗНЕС-ПРОЦЕССОВ АГРОФИРМЫ «СЕЧЕНОВСКАЯ». ПРОГРАММА «ПРОЖЕКТ ЭКСПЕРТ» 1.32 MB
  Осуществление производственного процесса в сельском хозяйстве в условиях рыночной системы хозяйствования предполагает полную самостоятельность и ответственность, самоокупаемость и самофинансирование производства. Для этого необходимо обеспечить рациональное использование всех имеющихся ресурсов, то есть использовать их так, чтобы от этого была наибольшая отдача.
12509. Изучение основных проблем и методов управления активами 609.99 KB
  Управление внеоборотными активами предприятия. Управление оборотными активами. Анализ состояния активов предприятия на примере МП Центральный Парк Культуры и отдыха. Организационно-производственная характеристика предприятия. Организационная структура предприятия.
14011. Анализ демографической ситуации в России, поиск основных проблем и путей их решения 80.62 KB
  Динамика продолжительности жизни населения. Низкая рождаемость и высокая смертность привели к такому результату как депопуляция которая выразилась в естественном убытке населения в большинстве регионов и в стране в целом. Есть опасение что к 2050 году численность населения России достигнет отметки в 100 млн. Население как объект демографии Демография это наука о закономерностях воспроизводства населения о зависимости его характера от социальноэкономических природных условий миграции изучающая численность территориальное...
12818. Разработка основных направлений решения актуальных проблем, возникающих в ходе организации и проведения налоговых проверок налоговыми органами 249.75 KB
  Основная цель государства при осуществлении налогового контроля заключается в своевременном формировании налоговых доходов бюджетов а также на постоянной основе в выявлении и изъятии в бюджетную систему доначисленных сумм налогов и сборов предотвращения совершения нарушений налогового законодательства воспитания у налогоплательщиков налоговой культуры и дисциплины. В связи с этим актуальное значение приобретает разработка и применение единой методики планирования подготовки и проведения налоговых проверок как одного из наиболее важных...
4936. Характеристика основных концепций происхождения государства и права 42.82 KB
  Познание государства и права следует начинать с вопроса о происхождении государства - всегда ли в истории человеческого общества существовал этот социальный институт или же он появился на определенном этапе развития общества. Только такой методологический подход, реализующий принцип историзма
3578. Феодальная раздробленность на Руси. Характеристика основных центров 24.33 KB
  При этом феодальная раздробленность на Руси не являлась из ряда вон выходящим процессом через него проходили все страны Западной Европы и Азии. Экономические причины феодальной раздробленности Киевской Руси: господство натурального хозяйства; экономическая самостоятельность вотчин князей...
20434. Классификация и характеристика основных методов оценки персонала 33.27 KB
  Исследование предмета оценки персонала в отечественной и зарубежной литературе. Классификация и характеристика основных методов оценки персонала. Классификация методов оценки персонала в литературе зарубежных и отечественных авторов. Анализ содержания аттестации как основного метода оценки персонала в социальной сфере в литературе отечественных авторов.
14089. Классификация и характеристика основных жанров телевизионной рекламы 21.23 KB
  Ведь использование компьютерных технологий позволяет сократить почти на 90 время необходимое для редактирования снятого материала а использование компьютерной графики анимационных элементов в рекламном клипе в сочетании с различными шумовыми спецэффектами и музыкальным оформлением делает его поистине настоящим произведением искусства. По мере возрастания важности телевизионного освещения общественных и культурных событий стало почти невозможным отличить какие из них подготовлены специально для ТВ а какие ведутся с места событий. Ранние...
14307. Характеристика основных типов почв ООО СХО «Заречье» Кемеровского района 37.15 KB
  В курсовой работе описаны физические и водно-физические свойства почв. Приведены в табличном материале физико-химические свойства основных зональных типов почв. Дана характеристика почвенного плодородия различных подтипов почв. На основании приведенных данных, в заключительных главах произведена агропроизводственная группировка почв и дано понятие о бонитете почв.
17215. Характеристика основных факторов и условий развития туризма во Франции 422.87 KB
  Франция является самой посещаемой страной мира. Франция по праву считается одним из общепризнанных центров мирового туризма. Это неслучайно, ведь именно в этом старейшем государстве Европы расположилось множество культурных и исторических памятников, удачно вписавшихся в неповторимый природный ландшафт.
© "REFLEADER" http://refleader.ru/
Все права на сайт и размещенные работы
защищены законом об авторском праве.