Тенденции и Проблемы развития системы и рынка страховой медицины в США

Понятие и классификация медицинского страхования: обязательное и добровольное медицинское страхование. Системы страхования здоровья в зарубежных странах. Анализ рынка медицинского страхования в США. Характеристика и особенности рынка медицинского страхования в США.

2015-09-11

75.24 KB

14 чел.


Поделитесь работой в социальных сетях

Если эта работа Вам не подошла внизу страницы есть список похожих работ. Так же Вы можете воспользоваться кнопкой поиск



СОДЕРЖАНИЕ

[1] СОДЕРЖАНИЕ

[2] Введение

[3] Теоретические основы медицинского страхования: виды, понятие, сущность

[3.1] Понятие рынка страховой медицины

[3.2] Понятие и классификация медицинского страхования: обязательное и добровольное  медицинское страхование

[3.3] Деятельность страховых медицинских учреждений и организаций

[3.4] Системы страхования здоровья в зарубежных странах

[4] Анализ рынка медицинского страхования в США

[4.1] Характеристика и особенности рынка медицинского страхования в США

[4.2] Правовое регулирование рынка страховой деятельности в США

[5] Тенденции и Проблемы  развития системы и рынка страховой медицины в США

[5.1] Проблемы существующей системы страховой медицины

[5.2] Тенденции развития рынка страховой медицины США

[5.3] Страховая медицина России и США: относительный анализ

[6] Заключение

[7] Список литературы


Введение

Медицинское страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по совершению страховых выплат (выплат страхового обеспечения) в размере частичной либо полной компенсации дополнительных затрат застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.

В правовом отношении этот вид страхования опирается на закон, определяющий правовые, организационные и экономические  основы медицинского страхования населения России. Закон обеспечивает конституционное право граждан России на медицинскую поддержку. 

Медицинское страхование как предмет специализации страхующей организации мало совместимо с другими областями страховой деятельности. Об этом говорит достаточно высокая специфичность предмета страхования –здоровья, необходимость иметь дело с массовым контингентом страхующихся, повседневный характер взаимоотношений с клиентами по поводу наступления страховых случаев, серьезный объем страхового возмещения.

Таким образом,  распорядителями средств медицинского страхования обязаны стать в первую очередь специальные страховые организации и существующие автономно территориальные страховые фонды.

Страховка чаще всего покрывает стоимость лекарств, подавляющее большинство из которых, в свою очередь, доступны лишь по рецепту врача.

Важность выбранной темы, объясняется сложностью правоотношений, низким уровнем юридической грамотности  населения и как следствие высоким процентом осложнений, возникающих в процессе таких правоотношений.

Об американском медицинском страховании можно дискуссирвать бесконечно. И, к сожалению, большинство аргументов в этой дискуссии будет приведено против действующей системы здравоохранения

Соединенные Штаты Америки, после Второй мировой войны, начиная с эпохи Ф. Рузвельта, начинают активно развивать государственную деятельность в социальной сфере. Начиная с  середины  60 –х гг. 20 века государство в США берет на себя заботу о медицинском обеспечении большей части населения в  стране. 2 крупные медицинские, государственные программы это Медикэйд и Медикэр начинают поглощать от 60% общих государственных расходов на здравоохранение. Главными затраты на здравоохранение являются быстро растущие компоненты федерального бюджета. Это  в середине 90 х годов расходы только на 2 программы «Медикэр» и «Медикэйд» составляли  около 270 миллиардов долларов это 18% от федерального бюджета страны  сумма, равная военным затратам. К концу 90 х годов  данные расходы перешагнули за  рубеж в 300 миллиардов долларов. Это свыше 20 % от бюджета штатов, а также местных органов власти, которые также участвуют в обеспечении населений медицинскими услугами. На здравоохранение в США приходится  около 25% от  федерального бюджета, которое  выделяется на социальное обеспечение.1

Медицинская государственная программа охватывает очень  значительную часть населения в стране, причем  это влияние никак не ограничивается пределом   этой программы. Только 95% работников платят налоги на социальное страхование. То есть зарабатывая себе право на государственную медицинскую программу в старости. Данная государственная поддержка позволяет очень хорошо функционировать в системе здравоохранения  людям не только в зрелом возрасте.

Государство в США берет на себя ответственность за ту сферу здравоохранения, в которой либо невыгодно частнопредпринимательская медицина, или  же объективно нуждается в общегосударственной поддержке. В деятельности государства США в  этой сфере  очень  выражены тенденции к соблюдений интересов в обществе. В это время как деятельность главных компонентов в медицинском обслуживании нацелена на получение максимальной прибыли. Вот в этом и кроется одно из  главных противоречий в  американском здравоохранении, которое порождает элемент кризисного состояния в медицинской системе.2

Координирующим органом на федеральном уровне в США является Национальная Ассоциация специальных уполномоченных страховщиков (NAIC), в которой объединяются  регуляторы от отдельных штатов. Ассоциация не относит себя к органам федеральной власти. Необходимость  ее создания была обусловлена трудностями как для страховых компаний, так и для клиентов, которая учитывает различия в регулирующем условии в отдельном штате. Это и послужило существенным препятствием к развитию страхового бизнеса в США.

Здравоохранение в США  одна из главных отраслей в американской экономике, в которой сосредоточены  громадные ресурсы. Медицинская индустрия составляет 1/7  всей национальной экономики США, в которой занято более десяти миллионов человек. Деятельность государства в сфере здравоохранения оказывает многостороннее влияние на американское общество. Политика в сфере здравоохранения затрагивает существенные интересы практически всех слоев, групп и классов общества, находится в центре политической жизни страны.

В США расходуется на здравоохранение  в расчете на 1 душу населения в  2..3 раза больше по сравнению с другими  развитыми странами  на Западе.  При этом миллионы жителей США не имеют медицинской страховки, а  поэтому значит и гарантированного доступа к медицинским услугам. В Соединенных Штатах Америки, в стране  которая относится  как устоявшимися  рыночными отношениями, здравоохранение является - обычной отраслью в  капиталистической экономике со всеми  различными  чертами, которые свойственными этому способу хозяйствования, с другой же стороны это  представляет собой социально-ориентированную сферу в современной экономике. Данная особенность заключается в том, что в механизмах рыночных отношений уже встроен достаточно сильный элемент государственного регулирования, которые стимулирует и направляет развитие данной социальной отрасли экономики. Здесь также наблюдается тенденция к расширению, а также усилению в распределительной функции государства. Важной особенностью здравоохранения в Соединненых Штатах Америки это  правовая защищенность пациента. В системе законодательных актов, предусматривается механизм защиты его прав, который обусловил создание таких условий, при которых произвол в отношении здоровья у человека со стороны как поставщика медицинских услуг, так в государстве почти исключен. Данный механизм встроен в системную парадигму демократического общества.3

Но в здравоохранении, как, возможно, ни в какой другой социальной и политической сфере, достатночно присутствует  острая проблема, которая обусловливает определенную хрупкость, а также относительную нестабильность в  этой области. Важнейшая причина социальной недостаточности в американском медицинском обеспечении  это отсутствие всеобщего доступа к медицинским услугам, которая кроется в наличии многих источников оплаты медицинских услуг. Они то и  создают хаос, а также дублируют друг друга. Но и в других западных странах данные медицинские услуги тоже оплачивает  третья сторона это  - государство.  Но эти страны и  не претендуют на рыночный характер данной сферы. Большинство цивилизованных стран имеют универсальный бюджет для здравоохранения и очень четко скоординированную систему медицинского обеспечения, которая финансируется посредством одного плательщика. В США же  нет «глобального» бюджета, как и нет достаточной координации среди этих частей системы. Вместо этого существует хаотическая система плательщиков  это страхователи и производители медицинских услуг, которые функционируют независимо друг от друга, а также  стремятся к разным целям. Что, в общем, и способствует росту стоимости медицинских услуг и, как следствие, их недоступности.

На сегодняшний день цены на медстраховку в США необоснованно высокие, и если систему не изменить, то цены на страховку и медицину в целом будут только расти. Одним из предвыборных обещаний Барака Обамы было провести реформу и сделать здравоохранение доступным для всех американцев. В народе проект данной реформы получил название Obamacare. На пути реализации реформы было очень много преград. Однако же, как сказал Обама, «It came here to stay», реформа была запущена и в настоящий момент активно пропагандируется среди всех жителей, обещая доступные цены на медицинское страхование.4

Главная цель проводимой реформы — застраховать всех незастрахованных, кто не имеет возможности приобрести страховку по доступным ценам, начиная с 1 января 2014.

Средняя цена медстраховки на взрослого человека в США может очень отличаться по стоимости и варьируется в среднем от $150 до $500 в месяц. Конечная стоимость зависит от собственно вида страхового плана, а также штата, округа, возраста, истории болезни, дохода человека/семьи, и других факторов. Таким образом, если в семье 4 человека, то около $1000 в месяц может уходить на страховые выплаты. Для многих это очень дорого, и помощником часто выступает работодатель.

Часто компании частично или полностью спонсируют медстраховку своим сотрудникам. Иногда работодатели предлагают оплачивать медстраховку и членам семьи, но для них цены будут выше, хотя в любом случае не больше, чем если бы пришлось покупать такой же план на свободном рынке. Дети до 21 года (для студентов дневного отделения — до 26 лет) также имеют право на оформление страховки через своих родителей.

Страховка, приобретенная через работодателя не означает, что вам не придется ничего платить из своего кармана. Здесь также будет необходимо выплатить deductible прежде, чем страховая начнет покрывать свой процент расходов за ваше лечение.

Объект исследования в данной работе является

Предмет  исследования является институт медицинского страхования и тенденции развития в США.

Цель исследования - гражданско-правовой анализ тенденций развития страховой медицины США.

В связи с этим, перед данным исследованием стоят следующие задачи:

  1.  рассмотреть общие правила о  медицинского страховании в США;
  2.   изучить гражданско-правовую характеристику отношений  в сфере медицинского страхования в США;
  3.  проанализировать  виды, типы страхований  в США;
  4.  исследовать тенденции развития медицинского страхования в США;

Методологической основой работы являются методы конкретно-исторического, формально-юридического, сравнительно-правового и логического анализа.

При написании работы опирались главным образом на исследования: Абрамова В.Ю., Агеева Ш.Р., Алиева Р. Ф., Базанова А.Н., Гришаев С.П.,  Кузнецова Н.П., Меркурьева И.С., Турбина К.Е.,  Сплетухова Ю.А.,  Шахова В.В.,  Давыдова А.Ю.,  и др. авторов в области медицинского страхования. Использовались интернет-ресурсы.

Страховку имеют 84,7 % американцев. 59,3 % получает страховку от работодателя, 8,9 % приобретают её отдельно, 27,8 % пользуются особыми государственными программами5.

По данным Bloomberg View, рынок медицинского страхования в США недостаточно конкурентен: в подавляющем большинстве случаев работающие вынуждены приобретать медстраховку, предлагаемую им работодателем.

Подавляющее большинство достаточно крупных компаний предоставляют собственным работникам страховку, хотя работодателю это делать необязательно. От 2001 г. стоимость аналогичной страховки возросла на 78 % во время увеличения заработной оплаты на 19 % и инфляции на 17 %. Помимо того, существуют также выплаты работникам в случае потери ими трудоспособности, страхование жизни и т. д.

Ни в одной стране не идет речь об отмене всеобщего медицинского страхования, но отход от централизованного государственного контроля и перевод здравоохранения на рыночную основу необходимо признать доминирующей общемировой тенденцией.

Таким образом, метод решения проблем американского здравоохранения заключается не в его огосударствлении, а в учете опыта иных стран, который, в свою очередь, говорит о несостоятельности централизованной административно-командной системы и преимуществах предоставления потребителю более эффективных стимулов и свободы выбора.


Теоретические основы медицинского страхования: виды, понятие, сущность

Понятие рынка страховой медицины

Рынок медицинского страхования является в наибольшей степени динамично развивающимся и социальным среди иных рынков страхования.

Кризис в системе здравоохранения, порожденный остаточным методом его финансирования, требует коренных реформ. Мнение это единодушное. Тем не менее, четкого концептуального подхода к решению этой проблемы нет. Ссылаясь на опыт зарубежных стран и России, многие создатели предлагают внедрение страховой медицины. На страховом рынке уже возникли добровольные виды медицинского страхования, тем не менее, это не значит, что найден реальный выход улучшения медицинского обслуживания населения. Долговременное функционирование бесплатного здравоохранения и убежденность в его неоспоримом преимуществе затрудняют ориентацию страховой медицины в системе здравоохранения.

Страхование здоровья обусловлено необходимостью защиты от опасности достаточно высоких материальных издержек в связи с временной либо регулярной потерей здоровья. В это время человек не лишь теряет здоровье, но и несет очень большие затраты на лечение. Для покрытия этих расходов начали создаваться общества (кассы, товарищества) взаимопомощи на принципе социальной солидарности. Из-за взносов всех участников общества поддерживаются очутившиеся в беде его члены. Потом в подавляющем большинстве стран были приняты законы о страховании, обязывающие работодателей страховать здоровье работающих6.

Исходя из участия в формировании страховых фондов и управлении ими, сложилось три системы страховой защиты здоровья:

1) система частного страхования;

2) система регулируемого государством и общественностью страхования;

3) система бюджетного здравоохранения.

Система частного страхования сохранится в США, где почти отсутствует государственное регулирование. Около 85 % американцев обслуживаются частными страховыми медицинскими компаниями. Учитывая фактор потенциального сокращения способностей граждан оплачивать страховые взносы и счета на лечение, страховые компании США начали внедрять систему сдерживания расходов на медуслуги, названную системой предварительной платы (СПО). Под СПО понимается комплекс мер по предварительному согласованию цен и объемов услуг для разных групп пациентов, что ограничивает врачей в выписке достаточно высоких счетов.

В целях охвата страхованием всего населения правительство США в 1965 г. ввело две программы: «Меди-кэр» — для пенсионеров старше 65 лет и «Медикэйд» — для бедняков, безработных и определенных категорий инвалидов. Соответственно этим программам был введен маленькой страховой налог на доход рабочих и предпринимателей, аккумулируемый и применяемый системой соцобеспечения7.

На сегодняшний день в систему страхования здоровья США входят следующие структуры:

1) частные неприбыльные страховые ассоциации «Голубой крест» и «Голубой щит», занимающиеся лишь страхованием здоровья и управляемые в каждом штате национальными штаб-квартирами;

2) частные коммерческие страховые компании, деятельность которых, в свою очередь, не регулируется государством;

3) самофинансируемые программы индивидуальных предпринимателей;

4) общества поддержания здоровья;

5) правительственные программы Медикэр» и «Медикэйд».

Самый популярный способ страхования в США — коллективное страхование. Примерно 75 % работающих по найму американцев и около 60 % граждан США (вместе с членами их семей) застрахованы на случай болезни своими работодателями8.

Особенностью медицинского страхования США является участие в расходах на здравоохранение работодателей, граждан (наемных работников) и государства. Их степень участия в медицинских затратах в последние годы составляла соответственно около 27 %, 32 % и 41 %. Помимо того, американская система характеризуется достаточно высокой затратностью, отсутствием всеобщего охвата населения медицинским отсутствием и страхованием  гарантируемого минимального объема медицинской помощи.

Система регулируемого страхования в наибольшей степени широко распространена в мире. В ней страховые взносы отчисляют работодатели (предприниматели), трудящиеся. Очень большое участие в финансировании расходов принимает государственный бюджет,   суммарная доля участия предпринимателей и работников в финансовых затратах составляет в Голландии — 19 %, Германии — 12 %, Бельгии — 8,6 %, Японии — 8,4 %. Остальная часть затрат по обязательному медицинскому страхованию оплачивается государством на базе сформулированной системы налогообложения. Наряду с указанными источниками финансирования некоторая часть медицинской помощи оплачивается самими гражданами либо из полиса дополнительного страхования, приобретаемого у частных фирм9.

Бюджетное здравоохранение на сегодняшний день существует в Великобритании, Канаде, Италии, Швеции, Странах Содружества (бывшего СССР).

После Октябрьской революции в России декретом ВЦИК были конфискованы средства больничных касс и страховых обществ, а кроме того национализированы учреждения здравоохранения и резко ограничена частная практика. Были созданы все условия для монополизации здравоохранения. Результаты централизации средств и управления в здравоохранении на протяжении нескольких десятилетий оказываются впечатляющими. В короткий исторический срок были гораздо улучшены все показатели состояния здоровья населения, что способен быть убедительным доказательством преимущества централизации управления и финансирования  здравоохранением со стороны государства. Тем не менее, в 1955—1965 гг. возникли признаки ухудшения здоровья граждан10.

В это время завершился период первой эпидемиологической революции и мир очутился на пороге второй. Необходимо было претворять и создавать  в жизнь новую тактику здравоохранения. Развитые страны смогли быстро перестроиться, а мы — нет. Монополизированное здравоохранение в этот период перестало быть эффективным, перестало смотреть в будущее.

Невзирая на формально существующую охрану здоровья со стороны государства, в условиях гиперинфляции, огромного дефицита бюджета, спада производства бюджетное здравоохранение на сегодняшний день не может решать реальные задачи. В этих условиях реформа здравоохранения у нас неизбежна и игнорировать медицинское страхование нецелесообразно.

В экономически развитых странах бюджетное здравоохранение сохранило платежеспособность и независимость  в итоге появления альтернативных структур (частной медицинской практики, частного страхования здоровья). 

Необходимо выделять понятия «страховая медицина» и «медицинское страхование». Страховая медицина представляет собой лишь один из способов финансирования здравоохранения. Предполагается, что в качестве источника финансирования выступают страховые взносы по медицинскому страхованию. В свою очередь медицинское страхование — это более узкое понятие, которое, в свою очередь, представляет собой вид страховой деятельности.

Главные принципы страховой медицины, закрепленные законодательно:

  •  всеобщий характер участия граждан Российской Федерации в программах обязательного медицинского страхования;
  •  гарантированные объем и условия оказания лекарственной и медицинской  помощи населению в рамках программы обязательного медицинского страхования;
  •  бесплатность предоставления медицинских услуг населению в рамках обязательного медицинского страхования;
  •  комбинация обязательного и добровольного  медицинского страхования;
  •  добровольное медицинское страхование, совершаемое на основании программ добровольного медицинского страхования и обеспечивающее граждан услугами сверх программы обязательного медицинского страхования;
  •  обеспечение и защита прав застрахованных в системе медицинского страхования11.

Из централизованных источников поступают денежные средства, которые, в свою очередь, применяются для решения общих социальных задач, соответствующей территории. Денежные средства из децентрализованных источников применяются для решения проблем этого более конкретного лечебно-профилактического учреждения.

Организационно-административная структура современного состояния финансовой системы в здравоохранении может быть представлена следующим образом (Схема 1)

Рис.1 - Организационно-административная структура управления финансированием в здравоохранении

Разнообразие организационно-финансовых моделей ОМС ведет к тому, что появляется проблема обеспечения государственных гарантий, т.е. возможности получения каждым жителем страны необходимой ему медицинской помощи не зависимо от места проживания либо временного пребывания.

Государственное регулирование заключается в том самом, что государство обязано не лишь выявить гарантированный объем медицинской помощи, но и добиться его реализации для каждого нуждающегося пациента, не зависимо от места его нахождения в момент, когда появляется необходимость в медицинской помощи. Современная тенденция такова, что медицинское страхование предусматривает схему оказания медицинской помощи не по территориальному принципу распределения пациентов, а по принципу «семейного врача». Эта система организации медицинской помощи помогает осуществить право выбора пациентом врача и страховой медицинской организации. Основой подобного взаимодействия могли бы стать договоры между хозяйствующими субъектами здравоохранения.

Понятие и классификация медицинского страхования: обязательное и добровольное  медицинское страхование

  Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в случае потери здоровья от какой угодно причины. Медицинское страхование связано с компенсацией затрат граждан, обусловленных получением медицинской помощи, а кроме того других расходе», связанных с поддержанием здоровья. Это определяет особенность объектов страхования, в качестве которых, в свою очередь, выступают затраты по лечению застрахованного, связанные:

  •  с посещением врачей-специалистов и принятием  необходимых процедур и иного лечения в амбулаторных условиях; приобретением медикаменте»;
  •  пребыванием в стационарном медицинском учреждении; получением стоматологической помощи и зубным протезированием;
  •  проведением профилактических мероприятий.

До недавних пор медицинское страхование  являлось составной частью государственного обязательного социального страхования, проводимого из-за средств учреждений и предприятий. Во время потеря здоровья застрахованные служащие, рабочие либо колхозники имеют право на денежное пособие по месту работы в размере до полного заработка в зависимости от собственного трудового стажа на весь период нетрудоспособности  в пределах четырех месяцев.

Если нетрудоспособность застрахованных продолжается свыше четырех месяц», то они переводятся на пенсию по инвалидности. Указанные пособия и пенсии помогают застрахованным в полном объеме либо частично возмещать потери в собственных семейных доходах, связанные с временней, продолжительной либо регулярной нетрудоспособностью. Подобная система медицинского страхования в составе социального страхования действует у нас в условиях бесплатного здравоохранения, иными словами оказания гражданам бесплатной медицинской помощи в поликлиниках и больницах.

Во всех тех зарубежных странах, где бесплатное оказание медицинской помощи ограничено рамками только некоторых малоимущих слоев населения, и где широкое распространение имеет платное здравоохранение, медицинское страхование нацелено на то, для того чтобы оплата за лечение могла быть вполне доступней для подавляющего большинства трудящихся.

По существующему там законодательству медицинское страхование проводится, зачастую, в добровольном и обязательном  порядке. По обязательному страхованию работодатели отчисляют от собственных доходов страховые взносы, из-за которых, в свою очередь, формируется управляемый государством страховой фонд.

Определенная часть данного фонда создается и из-за удерживаемых из зарплаты взносов самих трудящихся.

Из средств указанного фонда производится возмещение некоторого минимально-необходимого уровня расходов на лечение застрахованных служащих и рабочих  их нетрудоспособности в связи с утратой здоровья от болезни, либо по иной причине. По добровольному медицинскому страхованию, оплачиваемому из-за средств самих трудящихся, обеспечивается возмещение более достаточно высокого уровня медицинской помощи. Условиями добровольного и обязательного  медицинского страхования оговаривается перечень определенных медицинских услуг, предоставляемых застрахованным гражданам.

Таким образом, объектом медицинского страхования на Западе является не выплата нормированного денежного пособия, как у нас, а некоторый норматив возмещения расходов на лечение.

 В связи с тем, что в нашей  стране самой острой на сегодняшний день является проблема подъема уровня народного  здравоохранения, появляется вопрос о повышении его бюджетного финансирования и о поиске внебюджетных, новых источников возмещения необходимых расходов на охрану здоровья граждан. Одним из подобных источников способно стать медицинское страхование.

Прежде  всего, необходимо иметь ввиду, что в наших условиях всеобщего бесплатного здравоохранения, обязательное медицинское страхование способно быть ни чем иным, как отраслью обязательного социального страхования. В составе фонда социального страхования из-за определенного повышения размеров взносов, отчисляемых учреждениями и предприятиями  в этот фонд, обязан формироваться автономный целевой фонд дополнительного финансирования здравоохранения. Из-за средств данного фонда необходимо, вполне очевидно, финансировать основным образом мероприятия, которые, в свою очередь, будут благоприятствовать снижению мере страхового риска, т.е. сокращению заболеваемости, травматизма и росту эффективности лечения; научные исследования, подготовка специалистов, разработка более совершенного медицинского оборудования и новых лекарственных средств, строительство лечебных и научных  учреждений. Тем самым будет оправдан страховой способ формирования этого фонда12.

Тем не менее, наше страховое законодательство принимает несколько другое направление, связанное с формированием автономных фондов медицинского страхования в добровольном и обязательном  порядке. Это направление установлено Законом о медицинском страховании граждан Российской Федерации, принятым в июне 1991 г.

 Проводимое  в обязательной форме, медицинское  страхование приобретает черты социального страхования, так как порядок его проведения устанавливается государственным законодательством. Для обязательного медицинского страхования характерны:

  •  уплата  страхователями страховых взносов  в установленных размерах и в  некоторые сроки;
  •  стандартный, равный для всех застрахованных уровень страхового обеспечения.

Уплата  страховых взносов по обязательному  медицинскому страхованию может  быть возложена как на предпринимателей, так и на трудящихся. Доля участия  сторон зависит от более конкретных экономических  условий проведения подобного страхования и стоимости медицинского обслуживания. Принятие Закона Российской Федерации "О медицинском страховании граждан в РСФСР" 28 июня 1991 г. предусматривает преобразование принципов финансирования здравоохранения, применяя источники, формируемые во время проведения медицинского страхования13.

Определены  два уровня медицинского страхования - добровольный и обязательный. Фонды обязательного медицинского страхования становятся источниками развития страховой медицины, страховые взносы по обязательному медицинскому страхованию уплачиваются за работающих граждан - из средств организаций и предприятий  и включаются в затраты по их содержанию; за нетрудоспособных граждан, а кроме того за работающих в бюджетных организациях - из средств бюджетов определенных уровней.

 В основу проведения обязательного медицинского страхования положены программы обязательного медицинского обслуживания, в которых, в свою очередь, определены объемы и условия оказания лекарственной и медицинской  помощи населению. В них закладывается минимально-необходимый перечень медицинских услуг, который, в свою очередь, гарантирует каждому гражданину, имеющему определенный страховой полис, право на пользование этими услугами. Указанный перечень охватывает оказание

Добровольное медицинское страхование представляет из себя совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере частичной либо полной компенсации дополнительных затрат застрахованного, вызванных его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включенными в некоторую программу медицинского страхования. 

Предметом добровольного медицинского страхования является здоровье застрахованного лица, подверженное риску его повреждения в итоге неблагоприятных событий либо заболеваний застрахованного, вызывающих необходимость обращения в медицинские учреждения за получением медицинской помощи14

Объектом добровольного медицинского страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с дополнительными затратами на получение медицинской помощи в связи с обращением в медицинские учреждения. Во время определения страховой суммы и страховых взносов для страхователя, как и в договоре страхования от несчастных случаев, принимают во внимание подобные факторы, как возраст, профессия, состояние здоровья потенциального страхователя. Зачастую, на страхование не принимаются граждане, состоящие на учете в туберкулезных, психоневрологических, кожно-венерических диспансерах, ВИЧ-инфицированные, инвалиды I группы и определенные другие категории граждан.

Договор добровольного медицинского страхования нередко заключается в форме коллективного страхования, где в качестве страхователя выступают предприятия и организации, заключающие договор со страховщиком о страховании собственных работников либо других физических лиц (к примеру, членов семей работников). Ставки страховых взносов по коллективному страхованию чаще всего ниже, чем по индивидуальному15.

Зарубежная страховая компания, зачастую, предлагает страхователю (застрахованному лицу) два варианта возмещения медицинских затрат, связанных с получением медицинской помощи:

а) это плата счетов непосредственно медицинскому учреждению, если у страховщика существуют договорные отношения с таким медицинским учреждением, или медицинское учреждение согласилось на оплату оказанных услуг по факту,

б) компенсация затрат самому страхователю после того, как он произвел подобные затраты, на базе счетов, выставленных медицинским учреждением.

Во многих странах добровольное медицинское страхование служит не альтернативой, а дополнением обязательному медицинскому страхованию.   оно обеспечивает предоставление медицинских услуг в более комфортных условиях и по более достаточно высоким ценам.

Этот фактор повлек целесообразность государственного регулирования в отношении квотирования объема (доли) предоставляемых, услуг, в частности, стационарными клиниками в рамках добровольного медицинского страхования. В качестве главных методов платы услуг стационарного лечения используются следующие методы финансирования, каждый в отдельности либо комбинированно:

а) по фактически произведенным затратам;

б) по числу койко-дней на базе фиксированной ставки суточных затрат (издержек);

в) за пролеченного больного по нормативным показателям;

г) путем формирования годового бюджета в отношении договорного объема деятельности стационара.

Для возмещения сумм, израсходованных на лечение, страховщики предлагают договоры страхования, по которым, в свою очередь, в качестве основных возмещаются:

а) затраты на госпитализацию и стационарное лечение,

б) затраты на амбулаторное лечение,

в) на стоматологическую поддержку,

г) на приобретение лекарств.

Предоставление покрытия в отношении двух последних видов затрат имеет некоторые особенности16.

В качестве дополнительной опции (дополнительного покрытия) договор способен также включать покрытие в отношении потери дохода, возникшей в связи с потерей временной трудоспособности по причине болезни. Безусловно, в этой связи обязан соблюдаться принцип прямой причинно-следственной связи между временной потерей трудоспособности и заболеванием, покрываемым по договору, а кроме того обязана существовать возможность обоснования и доказывания объема (размера) потери дохода.

В определенных странах также допускается возможность включения в договор добровольного медицинского страхования условия о выплате страхового пособия, общий размер которого, в свою очередь, зависит от количества дней болезни — в случае временной утраты трудоспособности, или аннуитета (ренты) в случае утраты трудоспособности на продолжительное время, тут важно учесть, что подобная практика не является единообразной: во многих странах вышеназванное покрытие предоставляется по страхованию жизни.

Структура страхового покрытия по договору добровольного медицинского страхования, кроме видов медицинской помощи (стационарная, амбулаторная и т.п.), вполне возможно, перечня медицинских услуг, видов затрат по ним (лишь затраты по медицинским услугам либо так называемые «связанные» затраты), включает в себя в том числе и перечень исключений17.

Для практики и теории  зарубежного добровольного медицинского страхования характерны четыре крайне главных основных элемента, которые, в свою очередь, отличают ее от российской:

а) так называемая «рисковая» модель страхования - она значит, что страховщик предоставляет страховое покрытие по договору, не требуя прикрепления страхователя к некоторому медицинскому учреждению либо учреждениям. Страховщик формулирует значительные условия страхования (виды медицинской помощи, перечень услуг, виды затрат и т.п.), также и устанавливает годовой лимит ответственности, в рамках которого, в свою очередь, он будет возмещать указанные затраты.

Учитывая сказанное, страховой тариф отражает особенности рисковой модели и колеблется в среднем в пределах 10%. Для сравнения: российская модель добровольного медицинского страхования подразумевает возмещение затрат, понесенных в связи с получением медицинской помощи в некоторых медицинских учреждениях, поименованньис в полисе страхователя (застрахованного), так называемая система прикрепления18;

б) срок страхования - зачастую, добровольное медицинское страхование является долгосрочным. В определенных правда, странах, существует законодательное ограничение срока страхования (к примеру, в Германии), тем не менее, и в них срок страхования по общему правилу составляет пять, десять, а то и более лет. Указанные ограничения скорее нацелены на защиту интересов страховых организаций: они позволяют по истечении некоторого времени еще раз совершить оценку мере риска, который, в свою очередь, наверняка изменится по истечении десяти и более лет жизнедеятельности человека;

в) период ожидания - либо временная франшиза, устанавливая которую, в свою очередь,, страховщик способен установить в договоре страхования определенный временной интервал, что будет означать, что какие угодно затраты, возникшие в связи с получением медицинской помощи (медицинских услуг) в указанный период (период ожидания), страхователь возмещает совершенно самостоятельно, независимо от того, что причины обращения за медицинской помощью (услугами) покрываются по полису.

г) момент (возраст) вхождения в договор страхования - как и прошлое понятие, возраст вхождения в договор тесно связан с особенностями срока страхования в добровольном медицинском страховании. Применение этого условия подразумевает, что для каждого более конкретного страхователя (застрахованного) на протяжении всего срока страхования будут использоваться тарифы, установленные в момент (в возрасте) его вхождения в договор страхования. Это значит, что чем моложе человек, желающий заключить договор добровольного медицинского страхования, тем выгоднее условия он получит, и   - на весь период страхования.

Зачастую, российские страховые компании заключают договоры страхования на год. На российском страховом рынке преобладает практика заключения коллективных договоров. Это в первую очередь, вызвано такими факторами, как достаточно низкая платежеспособность потенциальных индивидуальных страхователей (добровольное медицинское страхование скорее применяется как элемент наполнения социального пакета, предоставляемого работодателем собственным работникам), невысокой страховой культурой потенциального индивидуального потребителя и, как следствие, — достаточно высокой степенью вероятности так называемого «индивидуального» страхового мошенничества.

В российской практике применяются условия страхования, предусматривающие прикрепление к медицинскому учреждению либо медицинским учреждениям, или комбинированная (смешанная модель) ~ рисковая на базе прикрепления, что предопределяет и странно достаточно высокие для страхования тарифы (порой они достигают 70% от размера страховой суммы)19.

Страховым случаем по добровольному медицинскому страхованию является событие, предусмотренное правилами страхования каждого более конкретного страховщика и произошедшее во время действия договора страхования, с наступлением которого, в свою очередь, появляется обязанность страховщика совершить выплату страхового обеспечения в размере полной либо частичной компенсации дополнительных затрат застрахованного лица, вызванных обращением его в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.

Страховым случаем в зависимости от положений более конкретных правил страхования может признаваться обращение страхователя (застрахованного лица) на протяжении периода действия договора страхования в медицинское учреждение:

а) при остром заболевании;

б) во время обострения хронического заболевания;

в) при травме, родах, отравлении и иных несчастных случаях;

г) когда нужно проведения реабилитационного лечения за получением:

а) консультативной,

б) лечебной,

в) профилактической,

г) иной и восстановительной  помощи, предусмотренной договором страхования.

По правилам российских страховых компаний договор страхования способен быть заключен на условиях:

а) гарантированного предоставления и платы медицинских услуг, предусмотренных программой медицинского страхования, в учреждениях здравоохранения, оказывающих амбулаторно-поликлиническую поддержку (программа «Амбулаторная помощь»);

б) гарантированного предоставления и платы медицинских услуг, предусмотренных программой медицинского страхования, в учреждениях здравоохранения, оказывающих медицинскую поддержку в терапевтическом стационаре, лечебно-восстановительной терапии в отделениях реабилитации либо санаторно-курортных условиях (программа «Терапевтический стационар»);

в) гарантированного предоставления и платы медицинских услуг, предусмотренных программой медицинского страхования, в учреждениях здравоохранения, оказывающих медицинскую поддержку в стационаре с возможностью проведения застрахованному лицу хирургической операции в связи с болезнью, родами либо в итоге несчастного случая, лечебно-восстановительной терапии в отделениях реабилитации либо санаторно-курортных условиях (программа «Хирургический стационар»);

г) гарантированного предоставления и платы медицинских услуг, предусмотренных программой медицинского страхования, в учреждениях здравоохранения, оказывающих амбулаторную стоматологическую поддержку (программа «Стоматологическая поддержка»);

д) гарантированного предоставления и платы медицинских услуг, предусмотренных программой медицинского страхования, в учреждениях здравоохранения, оказывающих амбулаторно-поликлиническую поддержку, медицинскую поддержку в терапевтическом, хирургическом стационаре, стоматологическую поддержку («Комплексная программа»);

е) гарантированного предоставления и платы медицинских услуг, предусмотренных программой медицинского страхования, в учреждениях здравоохранения, оказывающих акушерскую поддержку («Дородовое наблюдение женщин»);

ж) гарантированного предоставления и платы медицинских услуг, предусмотренных программой медицинского страхования, в учреждениях здравоохранения, оказывающих акушерскую поддержку («Оказание акушерской помощи»);

з) гарантированного предоставления и платы медицинских услуг, предусмотренных программой медицинского страхования, в учреждениях здравоохранения, оказывающих акушерскую поддержку («Индивидуальное ведение родов»);

и) гарантированного предоставления и платы медицинских услуг, предусмотренных программой медицинского страхования, в учреждениях лечебно-восстановительной терапии, в отделениях реабилитации либо санаторно-курортных учреждениях («Восстановление и реабилитация») и иные20.

Согласно с договором страхования страховщик, по общему правилу, принимает на себя обязательство организовать и оплатить медицинские услуги, оказанные страхователю (застрахованному лицу) в лечебных учреждениях по существующим технологиям согласно с условиями договора страхования.

Стандартными общими исключениями из страхового покрытия по договору являются обращения за медицинской помощью:

а) по поводу получения травматического повреждения либо другого расстройства здоровья, наступившего в связи с совершением действий, в которых, в свою очередь, судом либо следственными органами установлены признаки умышленного преступления;

б) в связи с умышленным причинением себе телесных повреждений, также и с покушением на самоубийство;

в) в связи с платой препаратов, услуг, лечения, включая какой угодно период пребывания в стационаре либо амбулаторного лечения, которые, в свою очередь, не были рекомендованы, письменно засвидетельствованы личным врачом страховщика либо лечащим врачом застрахованного лица в качестве разумных и необходимых  мер (мероприятий) по проведению лечения;

г) в случае применения косметической либо пластической хирургии, помимо необходимости ее применения после несчастного случая;

д) по поводу коррекции зрения либо его исследования для назначения линз либо очков либо их подбора, по норме фактов нарушения зрения в итоге несчастного случая;

е) по поводу алкоголизма, токсикомании либо наркомании;

ж) в связи с венерическими заболеваниями, заболеваниями какой угодно формой СПИДа либо ВИЧ-инфекций в какой угодно стадии21.

Основаниями, освобождающими страховую организацию от обязанности произвести страховую выплату, являются обращения за медицинской помощью, вызванные:

а) влиянием ядерного взрыва, радиации либо радиоактивного заражения;

б) военными действиями, а кроме того маневрами либо иными военными мероприятиями;

в) гражданской войной, народными волнениями любого рода либо забастовками;

г) стихийными бедствиями22.

Так как добровольное медицинское страхование рассматривается законодательством как вид договора личного страхования, то вопросы регулирования порядка заключения, реализации и прекращения договора личного страхования закреплены в главе 48 Гражданского кодекса РФ.

Так, соответственно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования «одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно либо выплачивать регулярно обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни либо здоровью самого страхователя либо иного названного в договоре гражданина...».

Статья 942 ГК РФ выделяет значительные условия договора личного страхования, к которым, в свою очередь, относятся:

а) сведения о застрахованном лице;

б) сведения о характере события, на случай которого, в свою очередь, проводится страхование (страхового случая);

в) о размере страховой суммы;

г) о сроке действия договора.

Систематизируя главные тенденции развития добровольного медицинского страхования в России, необходимо отметить, что страховые и медицинские  услуги занимают два первых места в списке неудовлетворенных потребностей российского среднего класса. Основу добровольного медицинского страхования в России составляют комплексные полисы, которые, в свою очередь, не лишь включают разные виды основных медицинских услуг (поликлинические, амбулаторные, скорой и стационарной  помощи), но и помогают выбрать лечебное учреждение.

Кроме основных услуг, предлагаются и услуги круглосуточных диспетчерских служб (к примеру, диспетчерская медицинская служба «ТИМ Ассистанс» компании Ингосстрах), диспансеризация, профилактика. Для дорогих полисов компании применяют модульный подход к составлению программ медицинского страхования, который, в свою очередь, помогает заключить договор по индивидуальной программе согласно с потребностями клиента. Потенциал рынка добровольного медицинского страхования не в полном объеме реализован. В частности, связано это с тем, что сам рынок медицинских услуг лишь создается. Для решения этой проблемы страховые компании нередко инвестируют средства в медицинские учреждения, с которыми, в свою очередь, они сотрудничают, для улучшения качества обслуживания застрахованных.

Справедливо было бы назвать российскую теорию и практику реализации добровольного медицинского страхования достаточно противоречивой. С одной стороны, согласно с существующим российским законодательством оно относится к личному страхованию, и его нередко сравнивают со страхованием жизни. А с другой, - многие специалисты справедливо относят его к рисковым видам страхования и сравнивают со страхованием имущества, затрат. Вместе с тем, систематизируя зарубежный опыт, было бы неверным

утверждать, что в иных странах существует однозначное толкование. В зарубежной практике медицинскому страхованию скорее отводят промежуточное место между страхованием видами и жизни  страхования иными, чем страхование жизни.

Обязательное медицинское страхование реализуется через самостоятельную систему фондов (Федеральный фонд ОМС, территориальные фонды ОМС и филиалы территориальных фондов), а кроме того во время посредничества специальных страховых медицинских организаций. Страховые организации реализуют операции обязательного медицинского страхования на некоммерческой основе. Страховые организации являются посредниками между фондами ОМС и медицинскими учреждениями, оказывающими медицинские услуги застрахованным гражданам.

Организация, контроль и финансирование системы ОМС совершается через федеральный и территориальные фонды ОМС. Федеральный и территориальные фонды ОМС были созданы как совершенно самостоятельные некоммерческие финансово-кредитные учреждения, совершающие свою деятельность согласно с законодательством РФ.

В системе обязательного медицинского страхования в качестве страхователей выступают работодатели, которые, в свою очередь, должны заключать договоры ОМС в пользу собственных работников, и индивидуальные предприниматели. Страхователей в системе ОМС можно представить в виде двух групп:

  •  страхователи для работающего населения;
  •  страхователи для неработающего населения (учащиеся, дети, пенсионеры и пр.)23.

Первая группа объединяет учреждения, предприятия, организации, которые, в свою очередь, являются страхователями для собственных работников и реализуют взносы по обязательному медицинскому страхованию в определенные фонды за них. Соответственно лица, работающие в данных структурах, выступают в качестве застрахованных. Вторая группа представлена органами государственного управления всех уровней местной администрации.

Медицинские учреждения оказывают услуги застрахованным гражданам на основании договора на предоставление медицинских услуг по обязательному (добровольному) медицинскому страхованию. Договор заключается между медицинским учреждением и страховой медицинской организацией.

Объем и условия оказания лекарственной и медицинской  помощи, гарантированной населению России по обязательному медицинскому страхованию, устанавливаются основной программой обязательного медицинского страхования. Основная программа ОМС разрабатывается Министерством здравоохранения Российской Федерации и подлежит утверждению со стороны правительства РФ. На базе основной программы утверждаются и разрабатываются  территориальные программы обязательного медицинского страхования, содержащие более конкретный перечень видов медицинской помощи и услуг (по врачебным специальностям), гарантированных населению территории и оплачиваемых из средств обязательного медицинского страхования. Согласно с законодательством объем и качество медицинских услуг, установленных территориальными программами, не могут быть ниже установленных в основной программе.

Основная программа ОМС (утверждена постановлением Правительства РФ от 11.09.1998 г. № 1096) включает в себя следующие виды бесплатной амбулаторно-стационарной и поликлинической  медицинской помощи, предоставляемой больным со следующими заболеваниями:

  •  паразитарные и инфекционные  заболевания, исключая венерические болезни, туберкулез и СПИД;
  •  онкологические заболевания; болезни эндокринной системы; кожные болезни;
  •  нарушения питания; заболевания нервной системы;
  •  болезни крови; иммунная патология; заболевания сердца и сосудов;
  •  глазные болезни; болезни уха; болезни органов дыхания;
  •  болезни органов пищеварения; все виды травм и отравлений;
  •  болезни костно-мышечной системы;
  •  определенные виды врожденных аномалий у взрослых;
  •  определенные иные заболевания.

Территориальная программа ОМС содержит перечень объемов и видов  медицинской помощи, финансируемых из-за средств обязательного медицинского страхования, перечень медицинских учреждений, работающих в системе обязательного медицинского страхования, условия и порядок предоставления медицинской помощи в них. Согласно с законодательством объем и качество медицинских услуг, установленных территориальными программами, не могут быть ниже установленных в основной программе.

Деятельность страховых медицинских учреждений и организаций

Страховая медицинская организация (СМО) — юридическое лицо, участвующее в системе обязательного медицинского страхования (ОМС), имеющее лицензию органа страхового надзора и наделенное отдельными полномочиями страховщика ОМС.

В России, соответственно существующему законодательству, главными задачами СМО являются организация и финансирование медицинской помощи застрахованным гражданам, совершение контроля за объемом, сроками и качеством иных и медицинских  услуг на основании договора о финансовом обеспечении обязательного медицинского страхования. По закону, медицинское страхование является исключительным видом деятельности для СМО, какие угодно иные виды деятельности для неё запрещены24.

Страховые медицинские организации, совершающие обязательное медицинское страхование, не обязаны входить в систему здравоохранения, а органы управления здравоохранением и медицинские учреждения не имеют права быть учредителями страховых медицинских организаций.

Страховая медицинская организация, помимо медицинского страхования, не вправе совершать другие виды страховой деятельности, но имеет право в то же время проводить добровольное и обязательное  медицинское страхование. Страховая медицинская организация не вправе отказать страхователю, если он обратился с заявлением о заключении договора обязательного медицинского страхования.

Главной задачей страховой медицинской организации, которая, в свою очередь, занимается совершением обязательного медицинского страхования, является:

1) плата медицинской помощи, предоставляемой населению согласно с территориальной программой обязательного медицинского страхования и договорами обязательного медицинского страхования;

2) контроль за качеством и объемом  медицинских услуг («Положение о страховых медицинских организациях, совершающих обязательное медицинское страхование».

Страховая медицинская организация имеет право:

1) свободно выбирать медицинские учреждения для оказания медицинской помощи и услуг по договорам медицинского страхования;

2) участвовать в аккредитации медицинских учреждений;

3) устанавливать размер страховых взносов по добровольному медицинскому страхованию;

4) принимать участие в определении тарифов на медицинские услуги;

5) предъявлять в судебном порядке иск медицинскому учреждению либо (и) медицинскому работнику на материальное возмещение физического либо морального ущерба, причиненного застрахованному по их вине25.

Страховая медицинская организация должна:

1) совершать деятельность по обязательному медицинскому страхованию на некоммерческой основе;

2) заключать договоры с медицинскими учреждениями на оказание медицинской помощи застрахованным по обязательному медицинскому страхованию;

3) добросовестно выполнять все условия заключенных договоров;

4) сформировывать в установленном порядке страховые резервы;

5) защищать интересы застрахованных.

Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, являющиеся самостоятельными хозяйствующими субъектами, с любыми предусмотренными законодательством РФ формами собственности, обладающие необходимым для реализации медицинского страхования уставным фондом и организующие свою деятельность согласно с законодательством, существующим на территории РФ.

Страховые медицинские организации не входят в систему здравоохранения.

Страховая медицинская организация имеет право:

– свободно выбирать медицинские учреждения для оказания медицинской помощи и услуг по договорам медицинского страхования;

– участвовать в аккредитации медицинских учреждений;

– устанавливать размер страховых взносов по добровольному медицинскому страхованию;

– принимать участие в определении тарифов на медицинские услуги;

– предъявлять в судебном порядке иск медицинскому учреждению либо (и) медицинскому работнику на материальное возмещение физического либо (и) морального ущерба, причиненного застрахованному по их вине. Страховая медицинская организация должна:

– совершать деятельность по обязательному медицинскому страхованию на некоммерческой основе;

– заключать договоры с медицинскими учреждениями на оказание медицинской помощи застрахованным по обязательному медицинскому страхованию;

– заключать договоры на оказание медицинских, социальных и оздоровительных  услуг гражданам по добровольному медицинскому страхованию с любыми медицинскими либо иными учреждениями;

– со времени заключения договора медицинского страхования выдавать страхователю либо застрахованному страховые медицинские полисы;

– совершать возвратность части страховых взносов страхователю либо застрахованному, если это предусмотрено договором медицинского страхования;

– контролировать объем, сроки и качество медицинской помощи согласно с условиями договора;

– защищать интересы застрахованных26.

Страховая медицинская организация не имеет права отказать страхователю в заключении договора обязательного медицинского страхования, который, в свою очередь, соответствует существующим условиям страхования.

Медицинскую поддержка в системе медицинского страхования оказывают медицинские учреждения с какой угодно формой собственности, аккредитованные в установленном порядке. Они являются совершенно самостоятельно хозяйствующими субъектами и строят свою деятельность на базе договоров со страховыми медицинскими организациями.

Договор на предоставление лечебно-профилактической помощи (медицинских услуг) – это соглашение, по которому, в свою очередь, медицинское учреждение обязуется предоставлять застрахованному контингенту медицинскую поддержку  некоторого качества и объема  в более конкретные сроки в рамках программ медицинского страхования.

Взаимоотношения сторон определяются условиями договора. Договор обязан содержать:

– наименование сторон;

– численность застрахованных;

– виды лечебно-профилактической помощи (медицинских услуг);

– стоимость работ и порядок расчетов;

– порядок контроля качества медицинской помощи и применения страховых средств;

– ответственность сторон и другие не противоречащие законодательству РФ условия.

Медицинские учреждения – это совершенно самостоятельно хозяйствующие субъекты с какой угодно формой собственности, оказывающие медицинскую поддержку гражданам в системе медицинского страхования (ст. 20 Закона РФ «О медицинском страховании граждан в РФ»). Медицинские учреждения строят свою деятельность на базе договоров со страховыми медицинскими организациями, которые, в свою очередь, оплачивают медицинские услуги в поддержку гражданам.

Договор, заключаемый медицинским учреждением со страховой медицинской организацией, – это договор, предусматривающий предоставление лечебно-профилактической помощи (медицинских услуг) и являющийся соглашением, по которому, в свою очередь, медицинское учреждение обязуется предоставлять застрахованному контингенту медицинскую поддержку некоторого качества и объема  в более конкретные сроки в рамках программ медицинского страхования. Взаимоотношения сторон определяются условиями договора. Договор обязан содержать:

1) наименование сторон;

2) численность застрахованных;

3) виды лечебно-профилактической помощи (медицинских услуг);

4) стоимость работ и порядок расчетов;

5) порядок контроля качества медицинской помощи и применения страховых средств;

6) ответственность сторон и другие, не противоречащие законодательству РФ условия.

Медицинские учреждения подлежат лицензированию. 

Лицензирование – это выдача государственного разрешения медицинскому учреждению на совершение им некоторых видов деятельности и услуг по программам добровольного и обязательного  медицинского страхования. Лицензированию подлежат все медицинские учреждения независимо от форм собственности.

Лицензирование проводят лицензионные комиссии, создаваемые при органах государственного управления, районной и городской  местной администрации из представителей органов управления здравоохранением, профессиональных медицинских ассоциаций, медицинских учреждений, общественных организаций (объединений). По лицензиям медицинские учреждения вправе реализовывать как программы добровольного, так и программы обязательного медицинского страхования.

Программы добровольного медицинского страхования обязаны быть реализованы в отсутствие ущерба для программ обязательного медицинского страхования. Помимо того, лицензированные медицинские учреждения, выполняющие программы медицинского страхования, имеют право оказывать медицинскую поддержку и вне системы медицинского страхования. Медицинские учреждения в системе медицинского страхования имеют право на выдачу документов, удостоверяющих временную нетрудоспособность застрахованных.

Медицинские учреждения подлежат также аккредитации. Аккредитация медицинских учреждений – определение их соответствия установленным профессиональным стандартам. Аккредитации подлежат все медицинские учреждения независимо от форм собственности. Аккредитацию медицинских учреждений проводят аккредитационные комиссии, создаваемые из представителей органов управления здравоохранением, профессиональных медицинских ассоциаций, страховых медицинских организаций. Аккредитованному медицинскому учреждению выдается сертификат.

Медицинские учреждения согласно с законодательством РФ и условиями договора несут ответственность за объем и качество предоставляемых медицинских услуг и за отказ в оказании медицинской помощи застрахованной стороне. В случае нарушения медицинским учреждением условий договора страховая медицинская организация вправе частично либо в полном объеме не возмещать расходы по оказанию медицинских услуг.

Системы страхования здоровья в зарубежных странах

На сегодняшний день в мире существуют три главные системы здравоохранения государственная, частная и страховая  (правда, в абсолютно рафинированном виде ни одной системы нет ни в одной стране, речь идет о доминировании типичной организации). Преимущественное отличие этих трех систем заключается в источниках финансирования, хотя в наибольшей степени общей чертой финансирования здравоохранения к концу XX в. в подавляющем большинстве экономически развитых стран мира является все более возрастающий объем платы медицинских услуг из общественных фондов.

Так, в 2014г. доля затрат на охрану здоровья из общественных фондов среди всех затрат на здравоохранение составила:

− Норвегия — 95,3%

− Великобритания — 84,5%

− Финляндия— 80,0%

− Ирландия — 74,0%

− Германия — 73,0%

− Япония —71,9%

− Швейцария — 68,1%

− Швеция — 89,5%

− Дания — 82,8%

− Италия — 75,0%

− Франция — 73,0%

− Канада — 73,0%

− Голландия — 71,8%

− Австрия —66,5% 9

Государственное здравоохранение было введено в Великобритании в 1948 г. С данного времени в стране охрана здоровья населения начала государственной задачей, а финансирование национальной службы здравоохранения — частью общегосударственного бюджета27.

На практике это значит, что в структуре общих затрат на здравоохранение поступления от налогов составляют 85 %, поступления от социального страхования приблизительно 10 %, от больных — 5 %.Государственная система также имеет место в Ирландии, Италии и определенных иных странах.

При подобной системе здравоохранения охрана здоровья населения обходится в сумму от 3 до 6-7 % валового внутреннего (национального) продукта (ВВП). Там, правда, где речь идет о 3-4 % ВВП, ситуация в здравоохранении становится похожей на советскую. К позитивным чертам государственной системы здравоохранения относится ее доступность самым широким слоям населения и экономичность28.

К негативным чертам — чрезмерная централизация управления, планирования и «остаточный» (поэтому, зачастую, недостаточный) принцип финансирования. При государственной системе государство всю полноту ответственности за охрану здоровья населения и финансирование всех мероприятий по охране здоровья берет на себя. В некоторый период отечественной истории государственная система здравоохранения, конечно, благоприятствовала многим достижениям в укреплении здоровья населения нашей страны.

В борьбе с эпидемиями, острыми инфек- ционными заболеваниями, социальными болезнями (прежде всего с туберкулезом), в организации медицинской помощи населению в периоды экстремальных ситуаций (Гражданская война, Великая Отечественная война) государственная система здравоохранения, конечно, наилучшим образом отвечает поставленным задачам.

Главные принципы советского государственного здравоохранения: бесплатная, общедоступная квалифицированная медицинская поддержку, профилактическая направленность, общественный характер, единство практики и науки  — в свое время привлекли внимание организаторов здравоохранения во многих странах мира, а в 1970 г.

Генеральная Ассамблея ВОЗ рекомендовала эти принципы странам, стремящимся к созданию национальной, т. е. государственной, службы здравоохранения. Частная система здравоохранения финансируется главным образом из личных средств населения. В наибольшей степени ярким представителем подобной системы являются США, где крайне мало представлена система регулируемого медицинская и страхования  помощь предоставляется главным образом на платной основе, а главный фигурой является частнопрактикующий врач.

Тем не менее, в США действуют две достаточно крупные правительственные программы медицинского страхования: Medicare — это единая общегосударственная программа медицинского страхования для людей преклонного возраста и инвалидов.

Находясь под ведомством федерального правительства, Medicare является самым очень большим страхователем в стране, предоставляя страховки для 13 % населения, куда входят фактически все лица преклонного возраста от-65 лет и старше (31 млн человек) и инвалиды (3 млн человек). Источниками финансирования программы являются налоги с заработной оплаты, общий национальный доход и страховые взносы. Программа включает в себя две части29.

Часть А покрывает медицинскую поддержка госпитализированным больным, ограниченное количество услуг, предоставляемы» в домах для престарелых, инвалидов и определенные виды медицинского обслуживания на дому.

Часть Б включает затраты на услуги врача, иные амбулаторные услуги, медицинское оборудование продолжительного пользования (к примеру, инвалидные кресла) и определенные иные услуги. Но для данного надо выплачивать страховые взносы.

Medicare покрывает менее половины затрат на медицинское обслуживание для лиц преклонного возраста. Для того чтобы оплатить затраты на Medicare, а подчас и определенные услуги, не финансируемые программой, около 68 % пациентов, охваченных Medicare, 10 применяют дополнительные личные медицинские программы, финансируемые их бывшими нанимателями либо купленные самими пациентами, а еще 9 % пациентов имеет Medicare.

Medicaid — это программа медицинского страхования для некоторых групп бедных. Она покрывает затраты на профилактическое лечение, лечение острых заболеваний и долговременную медицинскую поддержка для 25 млн человек, что составляет 10% населения. Medicaid финансируется Федеральным правительством и правительствами отдельных штатов30.

Доля расходов Федерального правительства на данную программу в каждом штате согласовывается с уровнем доходов данного штата, достигая максимальной величины в наибольшей степени бедных штатах. Программа Medicaid проводится правительствами отдельных штатов соответственно директивам Федерального правительства, определяя набор услуг, устанавливая уровень оплаты медицинскому персоналу и выявляя группы населения, в наибольшей степени нуждающиеся в помощи. Право пользоваться Medicaid имеют бедные люди, которые, в свою очередь, в то же время либо являются людьми преклонного возраста, либо слепыми, либо беременными, нетрудоспособными, а кроме того неимущие лица с детьми.

Матери и дети -иждивенцы составляют примерно 68 % лиц, пользующихся услугами Medicaid, престарелые — 13 %, слепые и инвалиды — 15 %, иные — 4%. Источник финансирования Голландия, % Финляндия, % Обязательное медицинское страхование 40,6 11,0 Медицинское страхование работников (коллективное страхование) 26.7 — Индивидуальное страхование 14,0 — Государственные ассигнования 10.4 35,0 плата самого больного 8,3 16,5 Местное финансирование — 33,3 иные источники — . 4,2 ИТОГО: 100,0 100,0 Система обязательного медицинского страхования в странах Европы развивается на протяжении многих десятилетий и на сегодняшний день продолжает совершенствоваться31.

Одновременно пожалуй, нет, ни одной страны в мире, где здравоохранение не имело бы проблем. Причем, зачастую, эти проблемы носят финансовый характер. Тем не менее, конечно, странам со страховой системой медицины эти проблемы решать гораздо легче, чем странам с частной либо государственной системами.

В США функционируют два типа страховых компаний: — акционерные общества; — общества взаимного страхования.

Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ могут приобрести как физические, так и юридические лица. 

Страховые компании реализуют три вида страхования: 

— коммерческое (широкий спектр); 

— имущества граждан (строений, автомобилей и др.); 

— личное (бекифиты) (страхование жизни и здоровья, пенсии, сберегательное и т.п.). 

Наибольшее развитие в США получили личное страхование. Оно разделяется на: 

— страхование жизни (страхование на случай смерти и страхование-вклад); 

— страхование ренты либо пенсии; 

— страхование от болезней и несчастных случаев. 

Страхование на случай смерти. Договор способен быть заключен на некоторый срок либо пожизненно. На долю данного вида страхования в США приходится ¾ всех договоров страхования жизни32

Страхование-вклад. Договор заключается на некоторый срок, и страховая сумма выплачивается во время достижения застрахованным лицом оговоренного в этом договоре возраста. Нередко этот вид страхования проводится в комбинации со страхованием на случай смерти. По страхованию жизни годовой сбор премии составляет около 9 млрд долл. США. 

Вторым по значению видом страхования в США является страхование кредитно-финансовой сферы, что в значительной степени объясняется широким распространением в стране принципов кредитных расчетов в области торговли и услуг. 

Страхование имущества и ответственность достаточно крупных промышленных и торговых  фирм США позволяет объем страховой премии порядка 8 млрд долларов в год. 

Все страховые общества США по организационному принципу можно разделить на две группы: акционерные компании (их подавляющее большинство) и «мьючуэлс» – собственного рода товарищества взаимного страхования. 

Владельцами акционерной компании являются собственники акций, которые, в свою очередь, и получают прибыль в виде дивидендов. Собственниками же «мьючуэлс» могут быть лишь те, кто застраховался в данной компании.

Весь капитал создается из-за страховых взносов и отчислений от прибыли. 

Характерной особенностью страховой системы США является участие в страховании разных посредников – страховой полис принимается не напрямую, а через страхового агента либо брокера. 
Ведущей компанией страхового рынка США является транснациональная компания по страхованию имущества «Стейт фарм мьючуэл отомобил иншуранс компани».

По сбору премий компания занимает 1-е место не лишь в США, во и но  всем мире. 

«Америкэн интернэшнл групп (АИГ)» — ведущая международная диверсифицированная страховая группа и самый крупный в США страховщик промышленных и торговых  рисков. АИГ — холдинговая компания, контролирующая 44 дочерние компании в 130 странах мира. 

Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя консалтинговыми компаниями: A.M.Best, Moody S, Standart&Poors, которые, в свою очередь, ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности. Главными факторами, по которым, в свою очередь, производится анализ, являются: 

— финансовое положение (уровень потерь, доходы и коэффициент прибыли по инвестициям и уровень дебиторской задолженности); 

— выплата по искам и уровень сервиса; 

— безопасность и предотвращение потерь; 

— гибкость в работе компании; 

— стоимость услуг. 

Страховая индустрия в США является единственной отраслью, которая, в свою очередь, не подпадает под антимонопольное законодательство страны. 

Страховой рынок Германии 

Характеризуется рядом особенностей. В большей степени половины национального страхового рынка (51%) занимает имущественное страхование. Медицинское страхование в Германии пользуется меньшей популярностью, чем в иных странах Западной Европы. 
Страховой рынок в Германии разделен между системой государственного социального обеспечения и частным сектором страховых услуг. Социальное страхование в обязательном порядке для всех работников наемного труда, если они не охвачены сектором частных страховых услуг. Имеется в виду страхование по старости, на случай безработицы, страхование на случай временной утраты трудоспособности. Частный сектор страховых услуг в Германии представлен акционерными страховыми обществами, являющимися собственностью их акционеров, обществами взаимного страхования и государственными страховыми корпорациями. 

Страховщики в Германии не имеют права заниматься какой-нибудь иной деятельностью, помимо страхования. 

Страховое дело в Германии регулируется законом о государственном страховом надзоре, содержащем главные правовые нормы страхования. Иностранные и Национальные  страховые компании, существующие в Германии, подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства по надзору за деятельностью страховых компаний (BAV). Главная цель деятельности федерального органа государственного страхового надзора — защита интересов страхователей. 
Очень большой опыт Германия имеет в деле перестрахования. Самыми крупными из перестраховочных компаний являются Кельнское перестраховочное общество, сбор премий которого, в свою очередь, составляет около 2 млрд марок, и Мюнхенское перестраховочное общество в мире, которое, в свою очередь, недавно открыло свое представительство в Москве. Оно предлагает перестраховочную защиту, а кроме того квалифицированную поддержка в вопросах перестрахования и страхования . 

Германский страховой рынок поделен 39 страховыми группами, из которых, в свою очередь, 10 собирают 51% суммарной страховой премии. С очень большим отрывом от конкурентов идет страховая группа «Альянс». Ее доля на рынке превышает 20%. Компания «Альянс» входит в количество десяти самых крупных компаний мира. Среди достаточно крупных страховых компаний можно назвать страховое общество «Колония», концерн «Герлинг». Еще выше степень концентрации у компаний, занимающихся перестрахованием. Тут лишь 5 фирм сосредотачивают в собственных руках практически 75% сбора премий. Характерной особенностью последних лет является интернационализация деятельности немецких страховых компаний. Страховые общества Германии представлены на рынках 17 стран33

Доходы от страховой деятельности являются объектом налогообложения. В целом используется 50%-ная ставка налогообложения прибыли от страховой деятельности. Налогом в 80% облагаются страховые премии по всем договорам страхования, помимо договоров страхования жизни. Налог на добавленную стоимость в отношении сумм страховых премий не используется. 

Международный страховой рынок

На протяжении многих десятилетий и вплоть до настоящего времени английский страховой рынок диктовал правила и условия страхования. Английские правила страхования легли в основу национальных страховых условий многих стран мира. 

По определенным показателям английский страховой рынок до сих пор не имеет себе одинаковых в мире. Так, при относительно маленьких размерах чисто внутреннего страхового рынка (5,3%) доля его в операциях международного характера составляет практически 20% всего мирового страхового бизнеса. Британские страховые общества оперируют в 43 странах. Практически 1/10 часть всех страховых премий в мире поступает на счета британских страховых обществ. 

Наиболее известное в мире страховое учреждение синдикат «Ллойд» объединяет: 

— более 23,5 тыс. индивидуальных страховщиков; 

— 2181 иностранного участника (также и 1370 из США). 
«Ллойд» оперирует на 5 главных совершенно самостоятельных рынках — морском (40% всех страховых премий), общем авиационном, имущественном, автомобильном и рынке краткосрочного страхования жизни. 

Также достаточно высоким уровнем развития страхового дела отличается страховой рынок Швейцарии34

Характерным для швейцарского страхового рынка является тесное переплетение иностранного и национального  капиталов. Страховые компании нередко являются транснациональными корпорациями с обширными зарубежными интересами. 

Самой крупной компанией общего страхования является «Цюрих ферзихе-рунгегезельшафт». Компания возглавляет мощную страховую группу, в которую, в свою очередь,, в свою очередь, входят 34 дочерние компании внутри страны и за границей. 

В наибольшей степени прочные позиции на мировом страховом рынке швейцарские компании занимаются в сфере перестрахования. На него приходится более половины всех которые поступили за счет границы премий. Внутри страны более половины валовых премий позволяет личное страхование. 

В Швейцарии самый достаточно высокий показатель по сбору страховых премий на душу населения. Страховые полисы швейцарской семьи поглощают до 15% среднего семейного бюджета и являются наиболее крупной статьей затрат. Средняя швейцарская семья расходует на страхование значительно больше средств, чем на питание. 

Страховой рынок Франции примечателен очень быстрым развитием в послевоенный период. С середины 50-х гг. Перед началом 80-х его оборот увеличился в 25 раз, в то время как внутренний валовой продукт страны – в 15 раз. Главными видами страхования во Франции являются страхование и автострахование  жизни. В 1983-1984 гг. в связи с совершением постоянных коммерческих запусков искусственных спутников при помощи ракеты «Ариан» была создана новая отрасль страхования – страхование космических рисков. Французский рынок перестрахования занимает 5-е место в мире. 

Страховой рынок Японии имеет ряд особенностей. Одной из них является то, что в страховом деле преобладают компании по страхованию жизни. 

Компании страхования жизни – самые крупные владельцы облигаций и акций  частных компаний, а кроме того государственных корпораций. Они играют главную роль в вопросах кредитования. В последнее время они активно проникают на страховой рынок США, Канады и иных стран. Причиной преобладающего положения компаний страхования жизни является отсутствие в Японии на протяжении долгого времени системы социального обеспечения и страхования, в связи с чем подавляющее большинство населения вынуждено пользоваться услугами страховых компаний35

Государство жестко регламентирует деятельность страховых организаций. В отсутствие согласия министерства финансов не могут изменяться ставки страховых премий. Конкуренция между страховыми компаниями ограничена благодаря отсутствию страховых брокеров. Система страхования состоит из очень большого количества отделений и их агентов, количество которых, в свою очередь, у достаточно крупных компаний достигает нескольких десятков тысяч. 

Ученые неоднократно предпринимали старания относительного анализа систем здравоохранения в различных странах. По результатам подавляющего большинства подобных работ Соединенные Штаты выглядят неважно, гораздо отставая в рейтингах от иных индустриально развитых стран. Это позволяет критикам нашей системы здравоохранения повод утверждать, что в сравнении с гражданами иных государств американцы платят за медицинские услуги значительно больше, а получают за собственные деньги меньше.

Однако аналогичные рейтинги необходимо воспринимать скептически — по нескольким причинам. Во-первых, многие их авторы выбирают те сферы, где результаты исследования могут подтвердить уже сделанные ими выводы, либо те направления, что в наибольшей степени чрезвычайно важны соответственно их собственным убеждениям. Так, в "Здравозахоронении" фигурирует ссылка на исследование Всемирной организации здравоохранения (ВОЗ), проведенное в 2012 году: по его результатам американская система медицинской помощи населению заняла 37-е место в мире, "слегка опережая Словению" (см. табл. 1).

Таблица 1. Рейтинг систем здравоохранения по версии ВОЗ

Страна

Место в рейтинге

Франция

1

Италия

2

Сан-Марино

3

Андорра

4

Мальта

5

Сингапур

6

Испания

7

Оман

8

Австрия

9

Япония

10

Норвегия

11

Португалия

12

Монако

13

Греция

14

Исландия

15

Люксембург

16

Нидерланды

17

Великобритания

18

Ирландия

19

Швейцария

20

Бельгия

21

Колумбия

22

Швеция

23

Кипр

24

Германия

25

Саудовская Аравия

26

Израиль

28

Марокко

29

Канада

30

Финляндия

31

Австралия

32

Чили

33

Дания

34

Доминиканская Республика

35

Коста Рика

36

США

37

Словения

38

Тем не менее, в основе исследования ВОЗ лежат выводы по таким весьма субъективным критериям, как "справедливость", либо параметрам, не связанным напрямую с системой здравоохранения, вроде "контроля над табакокурением".

США, например, заслужили "плохую оценку" за то, что прогрессивная система налогообложения в стране отличается недостаточной последовательностью, а кроме того за то, что не все граждане обеспечены там медицинской страховкой, а государственные программы соцобеспечения ограничены. Помимо того, достаточно низкий балл США в общем рейтинге во многом обуславливается тем, что по параметру "справедливость" они заняли только 54-е место36.

В вину Америке ставится наличие накопительных счетов на медицинские услуги, и в целом тот что, факт, по словам ВОЗ, наши пациенты оплачивают излишне очень большую долю этих услуг из собственного кармана. В аналогичных выводах бесспорно проявляется некоторая политизированность, а не нейтральная оценка качества медицинской помощи населению.

Необходимо также отметить, что ВОЗ ставит США на 1-е место по таким параметрам, как удовлетворение нужд пациентов в плане выбора врача либо медицинского учреждения, уважительного отношения, сохранения своевременности, самостоятельности оказания конфиденциальности и помощи


Анализ рынка медицинского страхования в США

Характеристика и особенности рынка медицинского страхования в США

Правовое регулирование рынка страховой деятельности в США


Тенденции и Проблемы  развития системы и рынка страховой медицины в США

Проблемы существующей системы страховой медицины

Тенденции развития рынка страховой медицины США

Страховая медицина России и США: относительный анализ 


Заключение


Список литературы

  1.  ​Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика: научное пособие / Абрамов В.Ю. – М.: Кондор, 2007. - 205 с.
  2.  Агеев Ш.Р. Страхование: теория, практика, зарубежный опыт: научное пособие / Агеев Ш.Р. - М.: ЦУЛ, 2009. - 155 с.
  3.  Александрова Н.М. Страхование: учебно-методическое пособие / Н.М. Александрова. - М.: ЦУЛ, 2007. - 202 с.
  4.  Алиев Б.Х. Маркетинговые аспекты развития региональных рынков страхования в России / Б. Х. Алиев, Э. С. Вагабова, Р. А. Кадиева // Финансы и кредит. - 2011. - № 15. - С. 15-19
  5.  Алиев Б.Х. Специфика организации страхового маркетинга в условиях кризиса / Б.Х. Алиев, Э. С. Вагабова, Р. А. Кадиева // Там же. - 2011. - № 23. - С. 22-27
  6.   Алиев Р. Страховое регулирования США: Обзор / Алиев Р. // Страховое дело. - 2010. - №5. - С. 18-34.
  7.   Базанов А.Н. Медицинское страхование в США и России: короткий сравнительный анализ / Базанов А.Н. // Страховое дело. - 2015. - №7. - С. 55-60.
  8.  Базилевич В.Д. Страховой рынок США: Учеб. пособие / Базилевич В.Д. - М.: Знание, 2012. – 190 с.
  9.   Баталов Э.Я. Россия и США: соперники или соратники? / Баталов Э.Я., Кременюк В.А. // США - Канада: экономика, политика, культура. - 2012. - №6. – С. 45-58.
  10.   Бережков А. Медицинское страхование в США / Бережков А. // Компас. - 2014. - №19. - С. 25-28.
  11.  Бесфамильная Л.В. Страхование ответственности за качество продукции // способы оценки соответствия. - 2009. - № 6. - С. 6-7.
  12.  Булатов О.С. Мировая экономика: Учебник / О.С. Булатов - М.: Экономистъ, 2013. – 91 с.
  13.  Витлинский В.В. Анализ, моделирование и управление страховым риском: Учебно-методическое пособие для самостоятельного изучения дисциплины / Витлинский В.В., Верченко П.И. - М .: Финансы, 2010. – 83 с.
  14.  Внукова Н.М. Социальное страхование: научное пособие / Н.М.Внукова, Н.В. Кузьминчук. - М.: Кондор, 2008. - 352 с.
  15.  Внукова Н.М. Страхование: теория и практика: Учеб. пособие / Внукова Н.М., Успаленко В.И., Временко Л.В. - СПб.: Бурун Книга, 2014. – 129 с.
  16.  Гришаев С.П. Страхование в нормативных актах Российской Федерации и других странах: научное пособие / Гришаев С.П. – М.: Кондор, 2014. - 106 с.
  17.   Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: научное пособие / Грищенко Н.Б. – М.: Финансы и статистика, 2012. - 274 с.
  18.   Губарь Е.Е. Медицинское страхование в странах Европейского союза и США / Е.Е.Губарь // Финансы. - 2008. - №7. - С. 123-125.
  19.   Давыдов А.Ю. Экономика США: потенциал роста / Давыдов А.Ю. // США - Канада: экономика, политика, культура. - 2013. - №2. – С. 67-69.
  20.   Донец Л.И. Страховые риски и методы их измерения: учебное пособие / Донец Л.И. - М.: ЦНЛ, 2008. – 43 с.
  21.   Евсеенко В.А. Проблемы внедрения обязательного медицинского страхования в РФ / В.А. Евсеенко // Прометей. - 2010. - №1(34). - С. 262-263.
  22.   Ермилов В. Вопросы медицинского страхования в РФ: пройденные пути и перспективы / В. Ермилов // Социальное страхование. - 2008. - №1. - С. 18-21.
  23.   Ермилов В. Вопросы медицинского страхования в современной Украине: пройденные пути и перспективы / Ермилов В. // Социальное страхование. - 2008. - №1. - С. 18 - 21.
  24.  Зыкова М.Е. Маркетинг в страховом деле // Вестн. ОрёлГИЭТ. – 2009. - № 1/2(7). - С.43-47
  25.   Ильяшенко С.М. Страховой риск: Учебное пособие. 2-е изд., Доп. Переработ. / Ильяшенко С.М. - М.: Центр учебной литературы, 2014. – 111 с.
  26.   Кащенко А.Л. Социально-экономические основы страхования: учебное пособие / Е.Л. Кащенко, В.А. Борисова. – СПб.: Университетская книга, 2009. - 251 с.
  27.   Клапкив М.С. Из истории зарождения рынка медицинского страхования / М.С.Клапкив // Финансы. - 2009. - №1. - С. 81-93.
  28.  Колесникова Т.В. Генезис страхового маркетинга в экономической науке // Изв. Иркутской гос. экон. акад. (Байкальский гос. ун-т экономики и права). - 2010. - № 4 (72). - С. 42-45
  29.  Комаров Ю. М. Здравоохранение США: уроки для России. — М., 2008.
  30.   Кондрат И.Ю. Проблемы внедрения и перспективы развития обязательного медицинского страхования в РФ / И.Ю. Кондрат, О.Я.Городиловская // Вестник МГУ. - 2009. - №19.3. - С. 247-252.
  31.   Кузнецова Н.П. Международный опыт регулирования страховой деятельности: Учебник / Кузнецова Н.П., Меркурьева И.С. – СПб.: Коместра, 2009. – 67 с.
  32.   Кутузов И.Н. Медицинское страхование в России: проблемы и тенденции современного этапа / И.Н. Кутузов. – СПб.: Коместра, 2008. - 25 с.
  33.  Кучерова Н.В. создание ситемы маркетинговой деятельности страховых компаний на развивающихся рынках // Вестн. Оренбургского гос. ун-та. - 2010. - № 4, апр. - С. 81-86
  34.  Кучерова Н.В. Тенденции развития страхового маркетинга в России // Изв. Оренбургского гос. аграрного ун-та. - 2010. - Ч. 1, № 4 (28). - С. 154-158
  35.   Ливак П. Перспективы внедрения общеобязательного медицинского страхования в РФ / П.Ливак, О.Рогова // Хозяйство и право. - 2008. - №1. - С. 62-66.
  36.   Матвийчук А.В. Анализ и управление экономическим риском: Учеб. Пособие / Матвийчук А.В. - М.: ЦУЛ, 2008. – 98 с.
  37.  Мищенко А.В. Актуальные проблемы сферы страхования и оценки логистических рисков / А.В. Мищенко, П.С. Кошелев //  Логистика на сегодняшний день. - 2014. - №1. - с. 54-69
  38.   Мних М. В. Страхование в мире: современная теория и практика: Учебник / Мних М. В. - М.: Знание, 2008. - 284 с.
  39.  Николай Злобин. Америка... Живут же люди!. — Москва: Эксмо, 2012. — 416 с.
  40.   Новосельская Л.И. Пути внедрения медицинского социального страхования в РФ / Л.И. Новосельская // Вестник МГУ. - 2008. - №18. - С. 82-85.
  41.   Орланюк-Малицкая Л.А. Страховое дело: Учеб. пособие / Л.А. Орланюк-Малицкая. - М.: Юнити, 2013. – 163 с.
  42.   Осадец С.С. Страхование: Учебник / Осадец С.С. - М.: Финансы, 2012. – 201 с.
  43.   Плиса В.И. Страхование: Учеб. пособие для студ. высших учеб. заведений / Плиса В.И. - М.: Каравелла, 2013. – 173 с.
  44.   Полищук Е. Медицинское социальное страхование: проблема системы требует системного решения / Полищук Е. // Социальное страхование. - 2008. - №2. - С. 13-16.
  45.   Полищук Е. Медицинское социальное страхование: проблема системы требует системного решения / Е. Полищук // Социальное страхование. - 2008. - №2. - С. 13-16.
  46.   Реверчук С. К. История страхования: Учебник / С. К. Реверчук, Т. В. Сива, С. И. Кубов - М.: Знание, 2009. - 213 с.
  47.   Рудаков А.П. Страхование в медицине: Уч. пособие / Рудаков А.П. - М.: АТиСО, 2008. - 288 с.
  48.   Рудников В. В. Возникновение и функционирования системы медицинского страхования / Рудников В. В. // Финансы. - 2010. - №1. - С. 76-87.
  49.   Рудников В.В. Введение системы медицинского страхования в РФ / В.В. Рудников // Финансы. - 2010. - №3. - С. 102-106.
  50.  Русакова О.И. Роль маркетинговых инструментов в продвижении страховых продуктов на российском рынке / О. И. Русакова, Д. С. Хаустов // Страховое дело. - 2008. - № 1. - С. 38-42.
  51.  Русецкая Э.А. Перспективы развития страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации / Э.А. Русецкая, В.А. Арустамова // Финансы и кредит. - 2010. - № 20. - С. 46-51.
  52.  Рынок страхования ответственности в Российской Федерации : анализ, перспективы и тенденции  развития / Русецкая Э.А. и др. // Финансы и кредит. - 2010. - № 37. - С. 39-43.
  53.  Сокаева Б.Б., Захарова Н.И., Фобьянчук А.А Страхование объектов увеличенной опасности на российском рынке.НОВЫЕ МАТЕОРИАЛЫ И ТЕХНОЛОГИИ – НМТ-2012. Материалы Всероссийской научно-технической конференции. Москва, 20-22 ноября 2012 г. – М.: МАТИ, 2012. – 410с.
  54.   Сплетухов Ю.А. Страхование: Учеб. пособие / Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. - М.: ИНФРА-М, 2010. – 311 с.
  55.   Стеценко В. Организационно-правовые основы медицинского страхования: зарубежный опыт и предложения для РФ / Стеценко В. // Хозяйство и право. - 2009. - №1. - С. 10-13.
  56.  Турбанов А.В. Роль агентства по страхованию вкладов в развитии конкуренции в банковском секторе // Соврем. конкуренция. - 2010. - № 4 (22). - С. 104-110
  57.   Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования: Учебник /  Турбина К.Е. - М.: АТиСО, 2010. - 133 с.
  58.  Фобьянчук Александр Александрович пластиковые и Страхование  карточки в системе образования.  «XXVII – Гагаринские чтения». Тезисы докладов Международной научной конференции. Москва, 3-7 апреля 2001 года. Том 8.    Изд. «МАТИ» – РГТУ им. К.Э. Циолковского.  - 136 с.
  59.  Фобьянчук Александр Александрович Страховой полис в системе интернет. Новые технологии и материалы  – НМТ – 2000. Тезисы докладов Всероссийской научно-технической конференции. Москва, 24-25 октября 2000 г.  – М.: Изд-во «ЛАТМЭС», 2000. – 305 с.
  60.   Фурман В.Н. Мировые тенденции развития рынка страховых услуг / Фурман В.Н. // Экономист. - 2014. - № 8(214). – С. 11-14.
  61.   Шатковский Я. Обязательное медицинское страхование в РФ: правовые проблемы и перспективы их решения / Я. Шатковский // Вестник МГУ. Серия юридическая. - 2011. - №46. - С. 98-102.
  62.  Шахов А.М. Финансовые стратегии обеспечения конкурентоспособности страховых организаций // Упр. экон. системами : электрон. науч. журн. - 2011. - № 2 (26)
  63.   Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов / Шахов В.В. - М.: ЮНИТИ, 2013. – 54 с.
  64.   Шелехов К.В. Страхование. Страховые услуги: Учеб. пособие / Шелехов К.В., Бигдаш В.Д. - М.: ИЕУГП, 2010. – 135 с.
  65.   Шумелда Я. Страхование: учебное пособие для студентов экономических специальностей / Я. Шумелда. – М.: 2009. - 260 с.
  66.   Щербаков В.А. Страхование: Учеб. пособие / Щербаков В.А., Костяева Е.В. - М.: Наука, 2012. - 70 с.
  67.   Яковлева Т. Социально-правовые предпосылки введения обязательного медицинского страхования / Т.Яковлева // Хозяйство и право. - 2008. - №11. - С. 71-74.
  68.   Гориславец Л. Медицинское страхование: учимся у США и Европы? [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.panorama.pl.ru/doc.php?id=3535
  69.   Иванко С. Медицинская и страховая система США. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://linx.zp.ua/medychna-i-straxova-systema-usa.html
  70.   Кононов В. Обзор медицинского страхования в США. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://forinsurer.com/public/03/04/17/1040
  71.   Расходы на здравоохранение в США. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.insure.com
  72.   Смирнова Н. Медицинское страхование в Австрии, Финляндии, Швеции, Италии, Израиле, США. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.likar.info/profi/articles/405.html
  73.   Официальный сайт Медицинского страхования в России // http://www.rosmedstrah.ru/index.php 
  74.   Официальный сайт американской государственной программы медицинской помощи нуждающимся // http://www.medicaid.gov
  75.   Официальный сайт федеральной программы США по медицинскому страхованию населения старшего возраста // http://www.medicare.gov
  76.   Официальный сайт Министерства труда США // http://www.dol.gov 
  77.   Официальный сайт страховой компании «СIGNA» // http://www.cigna.com/ 
  78.   James Oliver. Core economics. Economics & Business Education Accociation. - 2007. - 35 p.
  79.   David Whynes, Welfare State Economics, Heinemann Educational. - 2008. – 134 p.
  80.   Harvey W.Rubin. Dictionary of Insurance Terms. - 2011. – 271 p.
  81.   Hoover`s Handbook of American companies. Edited by Patrick J.Spane and James R. Talbot. - 2007, - 169 p.
  82.   Anthony Rice. Accounts Demystified. – New York, 2008. - 240 p.
  83.   Macafec K.A. Glimpse of the Hidden Economy in the National Accounts. - New York: Chooms, 2011. - 310 p.

1 Давыдов А.Ю. Экономика США: потенциал роста // США – Канада: экономика, политика, культура. – 2013. - № 2

2 Кузнецова Н.П., Меркурьева И.С. Международный опыт регулирования страховой деятельности. – СПб, 2012.-с.75

3 Сплетухов Ю.А. Страхование: Учеб. пособие / Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. – М.: ИНФРА-М, 2013. – с.85

4 Алиев Р.Ф. Страховое регулирование в США: Обзор // Страховое дело. – 2013. №5. – С.18-34

5 Алиев Б.Х. Специфика организации страхового маркетинга в условиях кризиса / Б.Х. Алиев, Э. С. Вагабова, Р. А. Кадиева // Там же. - 2011. - № 23. - С. 22-27

6 Алиев Б.Х. Специфика организации страхового маркетинга в условиях кризиса / Б.Х. Алиев, Э. С. Вагабова, Р. А. Кадиева // Там же. - 2011. - № 23. - С. 22-27

7 Фобьянчук Александр Александрович Страховой полис в системе интернет. Новые технологии и материалы  – НМТ – 2000. Тезисы докладов Всероссийской научно-технической конференции. Москва, 24-25 октября 2000 г.  – М.: Изд-во «ЛАТМЭС», 2000. – 305 с.

8 Алиев Б.Х. Маркетинговые аспекты развития региональных рынков страхования в России / Б. Х. Алиев, Э. С. Вагабова, Р. А. Кадиева // Финансы и кредит. - 2011. - № 15. - С. 15-19

9 Бесфамильная Л.В. Страхование ответственности за качество продукции // способы оценки соответствия. - 2009. - № 6. - С. 6-7.

10 Зыкова М.Е. Маркетинг в страховом деле // Вестн. ОрёлГИЭТ. – 2009. - № 1/2(7). - С.43-47

11 Бесфамильная Л.В. Страхование ответственности за качество продукции // способы оценки соответствия. - 2009. - № 6. - С. 6-7.

12 Колесникова Т.В. Генезис страхового маркетинга в экономической науке // Изв. Иркутской гос. экон. акад. (Байкальский гос. ун-т экономики и права). - 2010. - № 4 (72). - С. 42-45

13 Русакова О.И. Роль маркетинговых инструментов в продвижении страховых продуктов на российском рынке / О. И. Русакова, Д. С. Хаустов // Страховое дело. - 2008. - № 1. - С. 38-42.

14 Кучерова Н.В. Тенденции развития страхового маркетинга в России // Изв. Оренбургского гос. аграрного ун-та. - 2010. - Ч. 1, № 4 (28). - С. 154-158

15 Алиев Б.Х. Маркетинговые аспекты развития региональных рынков страхования в России / Б. Х. Алиев, Э. С. Вагабова, Р. А. Кадиева // Финансы и кредит. - 2011. - № 15. - С. 15-19

16 Комаров Ю. М. Здравоохранение США: уроки для России. — М., 2008.

17 Николай Злобин. Америка... Живут же люди!. — Москва: Эксмо, 2012. — 416 с.

18 Сокаева Б.Б., Захарова Н.И., Фобьянчук А.А Страхование объектов увеличенной опасности на российском рынке.НОВЫЕ МАТЕОРИАЛЫ И ТЕХНОЛОГИИ – НМТ-2012. Материалы Всероссийской научно-технической конференции. Москва, 20-22 ноября 2012 г. – М.: МАТИ, 2012. – 410с.

19 Шахов А.М. Финансовые стратегии обеспечения конкурентоспособности страховых организаций // Упр. экон. системами : электрон. науч. журн. - 2011. - № 2 (26)

20 Турбанов А.В. Роль агентства по страхованию вкладов в развитии конкуренции в банковском секторе // Соврем. конкуренция. - 2010. - № 4 (22). - С. 104-110

21 Русакова О.И. Роль маркетинговых инструментов в продвижении страховых продуктов на российском рынке / О. И. Русакова, Д. С. Хаустов // Страховое дело. - 2008. - № 1. - С. 38-42.

22 Рынок страхования ответственности в Российской Федерации : анализ, перспективы и тенденции  развития / Русецкая Э.А. и др. // Финансы и кредит. - 2010. - № 37. - С. 39-43.

23 Зыкова М.Е. Маркетинг в страховом деле // Вестн. ОрёлГИЭТ. – 2009. - № 1/2(7). - С.43-47

24 Бесфамильная Л.В. Страхование ответственности за качество продукции // способы оценки соответствия. - 2009. - № 6. - С. 6-7.

25 Рынок страхования ответственности в Российской Федерации : анализ, перспективы и тенденции  развития / Русецкая Э.А. и др. // Финансы и кредит. - 2010. - № 37. - С. 39-43.

26 Шахов А.М. Финансовые стратегии обеспечения конкурентоспособности страховых организаций // Упр. экон. системами : электрон. науч. журн. - 2011. - № 2 (26)

27 Николай Злобин. Америка... Живут же люди!. — Москва: Эксмо, 2012. — 416 с.

28 Алиев Б.Х. Специфика организации страхового маркетинга в условиях кризиса / Б.Х. Алиев, Э. С. Вагабова, Р. А. Кадиева // Там же. - 2011. - № 23. - С. 22-27

29 Алиев Б.Х. Маркетинговые аспекты развития региональных рынков страхования в России / Б. Х. Алиев, Э. С. Вагабова, Р. А. Кадиева // Финансы и кредит. - 2011. - № 15. - С. 15-19

30 Шахов А.М. Финансовые стратегии обеспечения конкурентоспособности страховых организаций // Упр. экон. системами : электрон. науч. журн. - 2011. - № 2 (26)

31 Турбанов А.В. Роль агентства по страхованию вкладов в развитии конкуренции в банковском секторе // Соврем. конкуренция. - 2010. - № 4 (22). - С. 104-110

32 Русакова О.И. Роль маркетинговых инструментов в продвижении страховых продуктов на российском рынке / О. И. Русакова, Д. С. Хаустов // Страховое дело. - 2008. - № 1. - С. 38-42.

33 Турбанов А.В. Роль агентства по страхованию вкладов в развитии конкуренции в банковском секторе // Соврем. конкуренция. - 2010. - № 4 (22). - С. 104-110

34 Комаров Ю. М. Здравоохранение США: уроки для России. — М., 2008.

35 Николай Злобин. Америка... Живут же люди!. — Москва: Эксмо, 2012. — 416 с.

36 Мищенко А.В. Актуальные проблемы сферы страхования и оценки логистических рисков / А.В. Мищенко, П.С. Кошелев //  Логистика на сегодняшний день. - 2014. - №1. - с. 54-69



 

Другие похожие работы, которые могут вас заинтересовать.
19696. Страховой рынок Республики Казахстан: проблемы и перспективы развития 712.34 KB
  Понятие характеристика и сущность страхования. Уровень совокупного дохода зачастую не достигает прожиточного минимума снизился уровень охраны труда медицинского обслуживания социального страхования. Развитие страхового рынка сочетание обязательного и добровольного страхования позволяют создавать надежные системы социальной защиты прежде всего для...
11367. Тенденции и проблемы становления и развития предпринимательства в Казахстане 53.24 KB
  B связи с этим научный анализ экономических проблем малого бизнеса в Казахстане приобретает особую значимость в условиях реформирования экономики характеризующейся в первую очередь структурной перестройкой хозяйства необходимостью стабилизации воспроизводственных процессов и обеспечения в перспективе устойчивого экономического развития. Государство нуждается в ряде исследований посвященных как теоретическим аспектам бизнеса определению малого и среднего бизнеса так и изучению практических вопросов создания и эффективного функционирования...
13834. Современные тенденции развития системы обязательного социального страхования 56.62 KB
  Предоставление обеспечения гражданам по системе обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний производится в виде: пособия по временной нетрудоспособности; единовременных и ежемесячных страховых выплат; оплаты расходов на социальную и профессиональную реабилитацию лиц, пострадавших в результате несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.
3207. Проблемы развития конкурентного рынка в России 118.72 KB
  Задачи работы сводятся к определению понятия совершенной конкуренции, рассмотрению поведения фирмы на конкурентном рынке, как в идеале должна вести себя фирма, чтобы максимизировать свою прибыль, какие решения должна принимать в тех или иных условиях
19761. Становление и тенденции развития банковской системы Республики Казахстан в условиях глобализации мировой экономики 139.33 KB
  В данное время идет поиск и становление оптимальных форм институционального устройства банковской системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов коммерческих структур. Также проводятся работы по улучшению обслуживания частных лиц и привлечению их денежных средств. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры – одна из важнейших (и в тоже время чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в Казахстане.
761. Проблемы развития банковской системы в Республике Казахстан 43.37 KB
  Возникновения банковской системы в Республике Казахстан. Основные этапы возникновения банковской системы. Банковская реформа суверенного Казахстана Современное состояние банковской системы в Республике Казахстан. Коммерческие банки основное звено банковской системы.
18276. Проблемы и перспективы развития системы страхования вкладов физических лиц в Казахстане 209.89 KB
  Для этого Национальный банк Казахстана и Правительство РК реализуют различные мероприятия. Одним из основных можно назвать принятие в 2005 году Государственного Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Республики Казахстан», который в целом положительно повлиял на развитие сберегательного дела в современном Казахстане. Этот закон устанавливает организационные основы системы страхования вкладов и обеспечивает необходимую правовую базу для защиты интересов вкладчиков.
19597. Развитие рекламного рынка в России: этапы и тенденции 48.47 KB
  Активный рост рекламного рынка в мире (на 7-10% ежегодно), а также рост его доли в ВВП России обусловливает важность развития наиболее эффективных средств и технологий маркетинговых коммуникаций, а также оценки их эффективности. Как показывает практика, рекламный рынок любой страны является индикатором ее общего экономического состояния. Темпы роста рекламного рынка и ВВП в развитых странах практически совпадают и составляют последние годы примерно 0,8-1,2%.
16626. Экономические проблемы страховой пенсионной реформы в условиях негативной макроэкономической и демографической динамики 21.35 KB
  Устранить недостатки существующего механизма формирования пенсионных прав позволяет переход к балансово-страховой формуле БСФ исчисления пенсии в солидарно-распределительной системе в основе которой заложен экономический механизм страхового баланса прав и обязательств. Чтобы устранить недостатки нынешней пенсионной формулы в новой модели исчисления обязательной солидарно-страховой трудовой пенсии должны быть учтены: - продолжительность страхового стажа и размеры страхуемого заработка - требования и ограничения по формированию пенсионных...
11203. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ПРЕССЫ С ПОСТСОВЕТСКОГО ПЕРИОДА 15.67 KB
  Считается что воздействие которое оказывала на деятельность СМИ новая политическая экономическая и социальная ситуация привела к возникновению стихийно складывающегося дикого информационного рынка неподвластного нормам регулирования отношений в сфере производства и реализации журналистской продукции. Отметим что на общем фоне постсоветской журналистики татарстанские СМИ имеют существенное отличие: в пореформенные годы они не подвергались коммерциализации в той степени как общефедеральные и столичные. В основном СМИ республики...
© "REFLEADER" http://refleader.ru/
Все права на сайт и размещенные работы
защищены законом об авторском праве.