Страховой рынок Республики Казахстан

Инструментом способным возмещать возникающие убытки и потери в процессе рыночных отношений является страхование. Страхование это один из способов управления рисками направленный на охрану имущественных интересов юридических и физических лиц обеспечивающий устойчивость становления и безопасность предпринимательства. Страхование содействуя переразделению рисков разрешает повышать производительность экономики. Страхование как система охраны имущественных интересов граждан организаций и государства является нужным элементом современного...

2015-09-18

256.86 KB

7 чел.


Поделитесь работой в социальных сетях

Если эта работа Вам не подошла внизу страницы есть список похожих работ. Так же Вы можете воспользоваться кнопкой поиск


ВВЕДЕНИЕ

Нужным условием типичного становления государства является обеспечение безопасности социума в условиях рыночных отношений. С становлением рыночных отношений государство перестает нести ответственность за искупление урона хозяйствующих субъектов и граждан в случае неблагополучных событий, стихийных бедствий и аварий. Инструментом, способным возмещать возникающие убытки и потери в процессе рыночных отношений является страхование.

Страхование это один из способов управления рисками, направленный на охрану имущественных интересов юридических и физических лиц, обеспечивающий устойчивость становления и безопасность предпринимательства. Страхование, содействуя переразделению рисков, разрешает повышать производительность экономики. Отсель политика становления национальной системы страхования является одной из тактических задач в области создания инфраструктуры рынка.

Страховой рынок является одним из большого числа звеньев финансового рынка.

Представление страхового рынка рассматривается в 2-х аспектах. Во-первых, страховой рынок представляет собой специальную сферу экономических денежных отношений, где объектом купли-продажи является специальный товар - страховая охрана (страховые службы) и где формируется потребность и предложение на нее. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Во-вторых, страховой рынок представляет собой трудную интегрированную систему страховых и перестраховочных организаций (страховщиков), осуществляющих страховую деятельностью.

В зависимости от масштабов потребности и предложения на страховые службы рынок дозволено подразделить на: внутренний страховой рынок (территориальный), внешний страховой рынок (национальный) и интернациональный страховой рынок (мировой).

Надобность появления и становления страхового рынка вызвана увеличением потребности на страховые службы, а также наличием предложения в удовлетворении данной надобности. Данный вид рынка является частью финансового рынка, где объектом купли-продажи выступает страховая охрана, формируется потребность и предложение на нее. Проще говоря, страховой рынок - это рынок, на котором предлагаются службы по страхованию.

Страхование, как система охраны имущественных интересов граждан, организаций и государства является нужным элементом современного социума. Оно предоставляет ручательства поправления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных аварий, иных непредусмотренных явлений.

Страхование разрешает не только возмещать понесённые убытки, но и является одним из особенно стабильных источников финансовых источников для инвестиций. Всё это определяет тактическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой. В современном Казахстане значимой задачей является становление цивилизованного страхового рынка.

Востребованость темы изыскания определяется тем, что в современных условиях страхование является главным и нужным инструментом, обеспечивающим всеобщую экономическую устойчивость и безопасность, становление предпринимательства, результативную охрану от бесчисленных природных, техногенных и других рисков, реализацию государственной общественной политики.

Целью дипломной работы явилось постижение страхового рынка Республики Казахстан.

Для достижения данной цели нужно разглядеть и решить следующие задачи:

- разглядеть теоретические аспекты страхового рынка;

- исследовать основных участников страхового рынка;

- проанализировать особенности деятельности страховых организаций на финансовом рынке Республики Казахстан;

- выявить основные загвоздки и перспективы становления страхового рынка Республики Казахстан.

Объектом изыскания дипломной работы являлся рынок страховых служб.

Предметом изыскания дипломной работы стали фактические изыскания страхового рынка на примере АО СК «Nomad Insurance».

Научная новинка полученных автором итогов изыскания заключается в том, что в дипломной работе сделана попытка комплексной и системной разработки теоретических и методологических расположений в области становления страхового рынка и определяется следующими основными итогами:

- изучены и разработаны теоретические основы, предпосылки и задачи преобразования;

- конкретизирована сущность страхового рынка;

- рекомендованы пути улучшения системы страхового рынка.

Научно-утилитарная важность изыскания определяется вероятностью применения теоретических, методологических и фактических расположений при разработке системы:

- теоретические расположения дипломного изыскания, итоги и рекомендации могут быть использованы для становления страхового рынка.

Теоретической и методологической основой изыскания послужили научные труды отечественных и зарубежных ученых, включая (),а также НПА и финансовая отчетность АО СК «Nomad Insurance»

При проведении работы были использованы разные источники, раскрывающие загвоздку и содействующие раскрытию цели, среди них: законы и нормативно-правовые акты, научные статьи, публикации,  публикации в сети Интернет.

Конструкция дипломной  работы состоит из вступления, 3 глав, завершения, списка примененной литературы и приложений.

В главе первой рассматривались теоретические аспекты страхового рынка.

В главе 2-й представлен обзор функционирования страхового рынка Республики Казахстан.

В третьей главе рассмотрены загвоздки и перспективы становления страхового рынка Республики Казахстан.

       1 Теоретические аспекты страхового рынка

1.1  Экономическая сущность и место страхования страхового рынка в финансовой системе страны

Страхование появилось и прогрессировало как понятая объективная надобность человека и социума в охране от случайных опасностей. Надобность в страховой охране носит глобальный нрав, она охватывает все фазы социального воспроизводства, все звенья общественно-экономической системы социума, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только содействует становлению социального воспроизводства, но и энергично воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве.

Страховой рынок является одним из большого числа звеньев финансового рынка. Представление страхового рынка рассматривается в 2-х аспектах. Во-первых, страховой рынок представляет собой специальную сферу экономических денежных отношений, где объектом купли-продажи является специальный товар - страховая охрана (страховые службы) и где формируется потребность и предложение на нее. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Во-вторых, страховой рынок представляет собой трудную интегрированную систему страховых и перестраховочных организаций (страховщиков), осуществляющих страховую деятельностью.

Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная надобность в страховой охране, что и приводит к образованию страхового рынка в общественно-экономической системе социума. С иной - денежная форма обеспечения страховой охраны объединяет данный рынок с всеобщим финансовым рынком (Рисунок 1.1).

        Непременным условием существования страхового рынка является присутствие социальной надобности на страховые службы и присутствие страховщиков, способных удовлетворить эти спросы.

Объективная надобность в страховании предопределяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми университетами, в границах которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые университеты выступают как страхователи и покупатели страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией непременного страхования.

Товар страхового рынка - страховой продукт. Потребительная стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой охраны. Цена страхового продукта определяется расходами на страховое искупление либо страховое обеспечение, а также затратами на ведение дела и размером выручки страховщика. Как и любая цена, она зависит от потребности и предложения.

Рисунок 1.1 Место страхового рынка в финансовой системе

Страхование представляет собой отношения по охране имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых либо страховых вкладов (страховых премий).

Главная роль страхования в системе социального воспроизводства полагает присутствие сферы страховых служб, соответствующей типу экономического становления государства. В условиях рыночного хозяйства наравне с традиционным применением вероятностей страхования по охране от чрезвычайных явлений природного нрава (землетрясения, затопления и др.) и техногенных рисков (пожары, аварии) круто повышается надобность у предпринимателей в страховом покрытии урона, возникающего при нарушении финансовых и кредитных обязательств, неплатежеспособности контрагентов и действии других экономических факторов, ведущих к потере выручки и прибылей. Страховая охрана жизни, здоровья, трудоспособности и физического благосостояния граждан также неразрывно связана с их экономическими интересами и реализуется с подмогой служб имущественного, личного и общественного страхования.

Страховые организации - институциональная основа страхового рынка, экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее источников и автономности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Страховые организации структурируются по принадлежности, нраву исполняемых страховых операций, зоне сервиса.

В зависимости от масштабов потребности и предложения на страховые службы рынок дозволено подразделить на:

- внутренний страховой рынок (районный) складывается в всяком определенном регионе, где надобность в страховых службах удовлетворяется определенными страховщиками, осуществляющими свою действие на данной территории. Основными задачами внутреннего рынка являются образование потребности на страховые службы (маркетинг и реклама), завершение договоров и продажа страховых полисов (сертификатов), проведение рациональной и эластичной тарифной политики, регулирование собственной инфраструктуры. Организация и проведение эластичной тарифной политики являются одной из основных составляющих внутренней рыночной системы. На основании системы тарифов страховая организация определяет, какие страховые службы предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять потенциальным страхователям;

- внешний страховой рынок (национальный) - это рынок, интересы которого переросли границы региона и расширились до яруса государства.
Внешнее окружение рынка - это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее влияние (экономическая политика государства, инфляционное состояние финансов, курс валюты и др.);

- интернациональный страховой рынок (мировой) отражает страховую и перестраховочную действие в масштабах мировой экономики.
        В организационно-правовом аспекте страховой рынок представлен государственными страховыми организациями, частными компаниями (акционерные социума, социума с ограниченной ответственностью и др.), страховыми организациями в виде обществ взаимного страхования (такая организационная форма страховой охраны, при которой весь страхователь единовременно является членом страхового социума, то есть это объединение страхователей в целях обеспечения взаимопомощи), сострахование (пулы, страховые союзы, клубы).

По принадлежности страховые организации делят на акционерные, частные, социума взаимного страхования. Акционерная страховая организация - это негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества. Уставный капитал акционерного страховщика формируется из акций и других дорогих бумаг, что разрешает при ограниченных средствах гораздо увеличить финансовый потенциал страховой организации. Акционерная форма страховщиков главенствует на страховых рынках развитых стран. Частные страховые организации принадлежат одному собственнику либо его семье. В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. В круг интересов государства входит его монополия на проведение всяких либо отдельных видов страхования, что определяется соответствующим законом о ранге страховой организации.

Экономическая сущность страхования находит свое олицетворение  в функциях, отражающих в действительности социальное призвание данной категории. Функции являются внешними формами,  разрешающими  выявить особенности страхования как части  (подсистемы) финансовой  системы страны. Финансовая система,  как  знаменито,  непредвзято  представляет собой инструмент стоимостного разделения. Страхование  как  часть финансовой системы также выражает свою экономическую сущность, раньше каждого через  распределительную  функцию.

Распределительная функция страхования в свою очередь находит определенное олицетворение в реализации специфических функций, присущных только страхованию: рисковой, предупредительной и сберегательной.

Основной из названных функций,  безоговорочно, является рисковая функция, от того что именно присутствие  риска  стимулирует происхождение страхования. Есть риск - есть потенциал для страхования со всеми его признаками, его проявлениями. В данном случае риск - это  определенное явление либо общность явлений, потенциальная вероятность причинения урона объекту страхования. По своему  нраву  риски подразделяются на следующие группы: непредвзятые и субъективные, универсальные и индивидуальные,      катастрофические,     экологические,       транспортные,

политические,  военные,  технические  и  ряд  других.

Предупредительная функция страхования реализуется в уменьшении степени риска и разорительных последствий страхового события. Осуществляется предупредительная функция через оплачивание за счет средств страхового фонда разных мероприятий по предупреждению, локализации  и   ограничению  отрицательных   последствий  аварий,  аварий,

горемычных   случаев.   Меры   по предупреждению чрезвычайных событий и минимизации страхового  урона носят  в  страховании наименование  превенции.

Существо сберегательной функции проявляет себя в надобности в страховой охране денежных накоплений населения, аккумулированных в торговых банках.

Помимо названных специфических функций  страхование  исполняет контрольную, кредитную и инвестиционную функции.

Толк   контрольной   функции   заключается  в  сурово   целевом образовании и применении средств страхового фонда. Осуществление контрольной   функции   производится   через   финансовый   контроль за законным    проведением   страховых     операций.    Подмечая      выше   такую

характерную черту страхования как  возвратность  страховых  вкладов, было указано на общность категории страхования и категории  кредита. В этом  смысле   дозволено   говорить   о   кредитной   функции   страхования.   Вероятность участия временно свободных средств  страхового  фонда  в инвестиционной деятельности страховых организаций, в  пополнении  за счет части выручки от  страховых  и  других  хозяйственных  операций прибылей государственного бюджета говорит об инвестиционной  функции страхования.

Разглядев функции экономической категории страхования, дозволено утверждать, что они  выражают  экономическую  сущность страхования, указывают на социальное предназначение страхования как независимой экономической    категории,    играющей   специальную    роль    в    системе экономических   отношений,   явственных   в   свете  теснее  произошедших  и протекающих сегодня изменений в экономической жизни страны.

Ветвь «страхование жизни» включает следующие классы в добровольной форме страхования:

- страхование жизни - предусматривает осуществление страховых выплат в случаях гибели застрахованного либо дожития им до окончания срока страхования, либо определенного договором страхования возраста.

- аннуитетное страхование - предусматривает осуществление страховых выплат в виде пенсий либо ренты в случаях достижения застрахованным определенного возраста, утраты трудоспособности (по усилюсь, по инвалидности, по болезни), гибели кормильца, безработицы либо иных случаях, приводящим к снижению либо потере застрахованным личных прибылей.

Оба этих класса представляют собой общность видов личного страхования. Личное страхование включает страхование жизни, здоровья, трудоспособности и иных интересов, связанных с фигурой гражданина.

В личном страховании не происходит искупления физического урона, как в имущественном, а оказывается денежная поддержка пострадавшим либо их семьям в связи с утратой здоровья застрахованным либо гибелью члена семьи.

Личное страхование имеет также всеобщие черты с общественным страхованием и сберегательным делом. Общественное и личное страхование сближает схожее социальное предназначение - осуществлять страховую охрану прибылей населения. При этом пособия, пенсии и другие выплаты по социальному страхованию удовлетворяют наименьший ярус общественных надобностей населения.

Существуют и отличия между общественным и личным страхованием. Раньше каждого, общественное страхование проводится пока в непременной форме и участвует в переразделении финансовых источников предприятий и организаций. Личное страхование проводится в добровольном порядке и связано с переразделением индивидуальных денежных прибылей. Общественное страхование управляется соответствующими государственными органами и негосударственными пенсионными фондами, а личное страхование проводится как государственными, так и негосударственными страховыми организациями.

Ветвь «всеобщее страхование» включает следующие классы в добровольной форме страхования:

1. страхование от горемычного случая и болезней;

2. медицинское страхование;

3. страхование автомобильного транспорта;

4. страхование железнодорожного транспорта;

5. страхование воздушного транспорта;

6. страхование водного транспорта;

7. страхование грузов;

8. страхование имущества, за исключением классов, указанных в подпунктах 3-7;

9. страхование предпринимательского риска;

10. страхование ГПО автовладельцев;

11. страхование ГПО обладателей железнодорожного транспорта;

12. страхование ГПО обладателей воздушного транспорта;

13. страхование ГПО обладателей водного транспорта;

14. страхование ГПО перевозчика;

15. страхование ГПО по договору;

16. страхование ГПО за причинение урона, за исключением классов, указанных в подпунктах 10-14.

В имущественном страховании объектом страховых отношений является движимое и недвижимое собственность во всех его видах. Экономическое предназначение имущественного страхования заключается в искуплении урона, возникшего в итоге происшедшего страхового случая. Застрахованным может быть собственность, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его доверительном владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

В предпринимательской деятельности страхуется риск неполучения ожидаемых прибылей из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя либо метаморфозы условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам либо иных оснований в случаях, предусмотренных статьей 810 Штатского кодекса Республики Казахстан.

При страховании гражданско-правовой ответственности объектом страхования является риск ответственности по обязательствам, возникающим в итоге причинения урона жизни, здоровью либо имуществу других лиц, а также ответственности по обязательствам, возникающим из договоров либо иных оснований в случаях, предусмотренных статьями 811-812 Штатского кодекса Республики Казахстан.

Наравне с систематизацией страхования по отраслям, классам и видам выделяют формы страхования.

Непременным именуется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Непременная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой охраны, т.е. тогда, когда надобность искупления физического урона либо оказание другой денежной помощи задевает интересы не только определенного пострадавшего лица, но и социальные интересы.

Примеры непременного страхования в Республики Казахстан:

- непременное страхование гражданско-правовой ответственности обладателей автотранспорта.

- непременное страхование штатской ответственности перевозчика перед пассажирами.

- непременное страхование сельскохозяйственного производства.

- непременное страхование гражданско-правовой ответственности частных нотариусов.

- непременное страхование судей и их имущества.

- непременное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Непременное страхование предусматривает, как водится, сплошной охват указанных в законе объектов.

Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и особенно всеобщие данные страхования. Определенные данные регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком. Добровольное участие в страховании в полной мере свойственно только для страхователей. Скажем, при завершении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует завершение договора страхования по первому требованию страхователя. Совместно с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.

Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения для завершения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям. Добровольное страхование действует только при уплате разового либо периодических страховых вкладов. Неуплата ведет к прекращению договора.

Сопоставляя нынешнее состояние рынков страхования Казахстана и развитых стран, следует подметить, что, невзирая на предпринимаемые в последние годы усилия, отечественный гораздо отстает от страховых рынков экономически развитых стран.

Таким образом, страхование появилось и прогрессировало как понятая объективная надобность человека и социума в охране от случайных опасностей. Надобность в страховой охране носит глобальный нрав, она охватывает все фазы социального воспроизводства, все звенья общественно-экономической системы социума, всех хозяйствующих субъектов и все население.

Страхование представляет собой отношения по охране имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых либо страховых вкладов (страховых премий).

В зависимости от масштабов потребности и предложения на страховые службы рынок дозволено подразделить на: внутренний страховой рынок (территориальный), внешний страховой рынок (национальный) и интернациональный страховой рынок (мировой).

По принадлежности страховые организации делят на акционерные, частные, социума взаимного страхования.

Экономическая сущность страхования находит свое олицетворение  в функциях, таких как: распределительная функция, рисковая функция, предупредительная функция и сберегательная функция. Помимо названных специфических функций  страхование  исполняет контрольную, кредитную и инвестиционную функции.

Ветвь «страхование жизни» включает следующие классы в добровольной форме страхования: страхование жизни и аннуитетное страхование.

Оба этих класса представляют собой общность видов личного страхования. Личное страхование включает страхование жизни, здоровья, трудоспособности и иных интересов, связанных с фигурой гражданина.

Ветвь «всеобщее страхование» включает следующие классы в добровольной форме страхования:

1. страхование от горемычного случая и болезней;

2. медицинское страхование;

3. страхование автомобильного транспорта;

4. страхование железнодорожного транспорта;

5. страхование воздушного транспорта;

6. страхование водного транспорта;

7. страхование грузов;

8. страхование имущества, за исключением классов, указанных в подпунктах 3-7;

9. страхование предпринимательского риска;

10. страхование ГПО автовладельцев;

11. страхование ГПО обладателей железнодорожного транспорта;

12. страхование ГПО обладателей воздушного транспорта;

13. страхование ГПО обладателей водного транспорта;

14. страхование ГПО перевозчика;

15. страхование ГПО по договору;

16. страхование ГПО за причинение урона, за исключением классов, указанных в подпунктах 10-14.

В имущественном страховании объектом страховых отношений является движимое и недвижимое собственность во всех его видах.

В предпринимательской деятельности страхуется риск неполучения ожидаемых прибылей из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя либо метаморфозы условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.

При страховании гражданско-правовой ответственности объектом страхования является риск ответственности по обязательствам, возникающим в итоге причинения урона жизни, здоровью либо имуществу других лиц, а также ответственности по обязательствам, возникающим из договоров либо иных оснований.

Наравне с систематизацией страхования по отраслям, классам и видам выделяют формы страхования.

Непременным именуется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей.

Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и особенно всеобщие данные страхования.

1.2 Участники страхового рынка

Надобность происхождения и становления страхового рынка вызвана увеличением потребности на страховые службы, а также наличием предложения в удовлетворении данной надобности. Данный вид рынка является частью финансового рынка, где объектом купли-продажи выступает страховая охрана, формируется потребность и предложение на нее. Проще говоря, страховой рынок - это рынок, на котором предлагаются службы по страхованию.
        
Страховая служба - это особенный товар, тот, что может быть представлен на основе договора (в добровольном страховании) либо закона (в непременном страховании).

Страховой рынок - это широкое экономическое пространство, в котором действуют определенные участники страховых отношений: страхователь и страховщик.

Страхователь (в практике интернационального страхования - полисодержатель)  - это хозяйствующий субъект либо гражданин, уплачивающий страховые вклады и вступающий в определенные страховые отношения со страховщиком. Страхователем сознается лицо, заключившее со страховщиком договоры страхования либо являющееся страхователем в силу закона. Страхователь уплачивает страховые вклады и имеет право по закону (непременное страхование) либо по договору (добровольное страхование) получить при наступлении страхового случая искупление (страховую сумму), а также обеспечить его приобретение иным лицом (в страховании ответственности и личном страховании). В имущественном страховании страхователем могут быть собственник имущества; лицо, получившее собственность в аренду либо пользование; организация, принимающая физические ценности на хранение, в залог (ломбард) и т. д. В личном страховании страхователями являются граждане, застраховавшие себя, других лиц (скажем, детей), а также организации, заключающие договоры страхования своих работников. В страховании ответственности страхователем выступает всякое физическое либо юридическое лицо, передающее страховщику на основе закона либо договора свои обязанности по искуплению урона (урона) третьим лицам, которые могут появиться в итоге какой-нибудь деятельности страхователя (либо его бездеятельности).

Следственно, страхователь (Insured, Assured) - это сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес либо интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страховой премии страховщику за принятие им на себя ответственности компенсировать страхователю убыток при наступлении страхового случая. Страхователь может заключить договор страхования, как в свою пользу, так и в пользу иного лица.

Страховщиком является определенное юридическое лицо, которое имеет лицензию на осуществление соответствующей деятельности - то есть оказания страховых служб, принимает на себя обязательство искупления убытков, понесенных страхователем либо третьим лицом, в пользу которого заключен договор. Убытками, подлежащими искуплению, являются убытки, произошедшие из-за регламентированных договором страховых случаев. Страховщик принимает на себя данное обязательство за вознаграждение, выплачиваемое страхователем в виде страховой премии, напротив - части страховых вкладов.

Страховщик имеет определенные права и обязанности, на основании которых он осуществляет свою действие. За надлежащим исполнением всех работ страховщиком следят законодательные органы. Ответственность страховщиков предусматривается за нарушение законов и расположений, которыми регламентируется их работа.

Для осуществления деятельности любая страховая компания должна получить особое разрешение - лицензию на оказание страховых служб. Выдачей сходственных документов занимается особый орган страхового надзора.

Мерами воздействия в случае ненадлежащей работы страховой компании со стороны надзорного органа могут быть приостановка действия, лимитация либо полный отзыв лицензии. Сходственные меры могут приниматься в случаях, если страховая компания нарушает порядок лицензирования либо не соблюдает соответствующие нормы права, не соблюдает порядок создания и функционирования страховых фондов и запасов, не предоставляет своевременную отчетность, и другое.

Страховщик по определению должен трудиться так, дабы никаких вопросов к его деятельности со стороны органов надзора не появлялось. Впрочем, в случае приобретения предписания об устранении возникших нарушений, страховая организация обязана в утвержденные сроки предоставить письменное уведомление о ликвидации нарушений, с непременным подтверждением фактов документами. Если страховщик не ведет деятельности в течение года, не исполняет требования надзорных органов либо перестает оказывать страховые службы, определенные лицензией, то по решению суда он ликвидируется.

Ответственность страховщиков наступает, в том числе, и в обстановки разглашения ими так называемой «тайны страхования» - индивидуальных сведений о страхователях.

Страховщиком является юридическое лицо, которое помимо обязанностей по выплате искупления наделено и определенными правами. Наиглавнейшим является право страховщика на собственную оценку страхового риска, что выражается в экспертизе объекта и оценке его стоимости.

Помимо этого, являясь полноправным участником договора о страховании, страховщик может принимать меры по сохранению и спасению объекта страхования. Также поводом снятия со страховой компании ответственности по выплате может быть гневный умысел страхователя, его сознательное создание страхового случая, явившегося поводом выплаты искупления.

Права страховщика закреплены на законодательном ярусе и являются непременными к рассмотрению и обеспечению.

Помимо самих страхователей и страховщиков, дополнительных участников страхования со стороны страхователей и страховых посредников, в страховых отношениях фигурируют добавочные участники страхования со стороны страховщиков - сострахователи, состраховщики, перестрахователи и перестраховщики, ретроцеденты и ретроцессионарии.

Сострахователь (Co-insured) - это страховщик, тот, что при состраховании, удерживая определенную долю риска на своей ответственности, оставшуюся долю риска передает иному страховщику (состраховщику). При некоторых условиях страхователь может стать единовременно сострахователем. Если страхователь застраховал собственность не в полную сумму, то он рассматривается как один из страховщиков и несет ответственность по недострахованной доле. Изредка страховщики, участвующие в состраховании, требуют, дабы страхователь являлся сострахователем, т. е. держал на своей ответственности определенную долю риска.

Состраховщик (Co-insurer)  - это страховщик, тот, что при состраховании принимает недострахованную долю риска на свою ответственность от сострахователя.

Перестрахователь (Reinsured), либо цедент,  - это страховщик, принявший на страхование риск и передавший его отчасти в перестрахование иной страховой (перестраховочной) компании. Таким образом, данный страховщик осуществляет вторичное размещение риска, т. е. передает риск в перестрахование. Вторичный цедент (Retrocedant) - это ретроцедент (либо ретроцедант), т. е. страховщик либо перестраховщик, передающий принятые в перестрахование риски в ретроцессию (вторичное перестрахование).

Перестраховщик (Reinsurer),либо цессионер, цессионарий, представляет собой страховое либо перестраховочное социум, принимающее риски в перестрахование. Это физическое либо юридическое лицо, принимающее страховой риск в перестрахование, как водится, при посредничестве страхового (перестраховочного) брокера. С подмогой перестраховщика достигается вторичное разделение риска. В качестве перестраховщика может выступать страховщик.

Ретроцессионарий (Retrocessionaire)  - это перестраховщик, принимающий риск от ретроцедента.

В качестве продавцов страховых служб могут выступать:
         -
прямые страховщики - это страховые компании, которые заключают со страхователями договора страхования; они осуществляют каждый цикл работ по созданию, движению на рынок и широкому использованию в страховой практике разных видов страховых служб. Страховые организации формируют страховые фонды, применяют их для страховых выплат, обеспечивая страховую охрану имущественных интересов страхователей. Совместно с этим страховые организации аккумулируют существенные денежные средства (исключительно по долгосрочным видам страхования) и являются главнейшим инвестором среди субъектов экономики;
         -
перестраховщики - организации, которые перестраховывают теснее застрахованные объекты. Они не исполняют прямых страховых операций, а принимают в перестрахование риски других страховщиков, а также могут передавать часть рисков иным перестраховщикам (так называемая ретроцессия);
         -
объединения страховщиков - это союзы и ассоциации.

Наравне с основными субъектами страхового рынка - страхователями и страховщиками - участниками его являются также страховые агенты, брокеры и другие страховые посредники, через которые страховщики осуществляют свою страховую действие.

Страховой шпион - это формальный поверенный страховой компании, осуществляющий операции по завершению договоров имущественного и личного страхования с физическими и юридическими лицами. Страховой шпион занимается поиском страхователей для завершения договоров страхования от имени страховщика; разъяснением страхователям условий страхования, оказание им помощи в выборе оптимального варианта завершения договора страхования; согласованием со страховщиком вопросов принятия на страхование рисков со существенными объемами страховой ответственности и регулирования тарифов; приобретением от страхователей страховой и передача ее страховщику; консультированием страхователей позже завершения договоров страхования и содействием выполнению условий всего договора. Страховой шпион может делать от имени нескольких страховщиков.

Также, страховой шпион постигает территориальные данные и потребность на определенные страховые службы. Анализирует состав территориального контингента возможных заказчиков, обслуживает физических и юридических лиц, представляющих учреждения, организации и предприятия разных форм собственности. Проводит аргументированные беседы с потенциальными и непрерывными заказчиками с целью заинтересовать их в завершении либо продлении договоров страхования (жизни и здоровья, движимого и недвижимого имущества, предпринимательской и торговой деятельности и др.). В процессе работы с заказчиками ведет слежение, оценивает особенности воспринятия, памяти, внимания, мотивацию поведения и обеспечивает взаимопонимание при завершении договоров на страховые службы. Устанавливает критерии и степень риска при завершении договоров на страховые службы, рассматривая состояние здоровья, возраст, пол, образование, стаж трудовой деятельности, ярус физического обеспечения и другие субъективные качества, характеризующие заказчика.

Страховой шпион проводит работу по обнаружению и учету возможных страхователей и объектов страхования, дает оценку стоимости объектов страхования. В течение срока действия заключенных договоров поддерживает связь с физическими и юридическими лицами, вступившими в договорные отношения на страховые службы. В случае причинения урона застрахованному осуществляет оценку и определяет его размер с учетом критериев и степени риска. Рассматривает поступающие от заказчиков претензии и жалобы по спорным вопросам исчисления и уплаты страховых вкладов, выплат страхового искупления при наступлении страхового случая в соответствии с условиями договора. Устанавливает поводы нарушений страховых договоров и принимает меры по их предупреждению и устранению. Исследует неосвоенные виды страховых служб и перспективы их становления с целью использования в своей практике и при создании страховых органов и служб. Своевременно и в соответствии с установленными требованиями оформляет нужную документацию, ведет контроль и обеспечивает хранение документов, связанных с завершением договоров страхования. Осуществляет взаимодействие с другими страховыми агентами.

Страховые брокеры - это юридическое <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%AE%D1%80%D0%B8%D0%B4%D0%B8%D1%87%D0%B5%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B5_%D0%BB%D0%B8%D1%86%D0%BE> либо физическое лицо <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A4%D0%B8%D0%B7%D0%B8%D1%87%D0%B5%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B5_%D0%BB%D0%B8%D1%86%D0%BE>, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9F%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%BF%D1%80%D0%B8%D0%BD%D0%B8%D0%BC%D0%B0%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C>, осуществляющее посредническую действие по страхованию в интересах страхователя либо страховщика. Страховой брокер действует на страховом рынке от своего имени, оказывая посреднические службы страхователям и/или страховщикам на основании заключаемых с ними договоров за определенное вознаграждение. Брокер не является участником договора страхования. Его обязанность - обнаружить заинтересованного в страховании риска страхователя, предложить свои службы по подготовке особенно выигрышного варианта завершения договора страхования с верным страховщиком. Помимо указанных выше субъектов страхового рынка действуют также консультационные (консалтинговые) фирмы, рейтинг-бюро и другие организации, формирующие страховую инфраструктуру.

Страховой брокер схож на агента тем, что он действует не в собственных интересах, а по поручению. Причем, если страховой шпион исполняет поручение страховщика, то брокер может исполнять поручения, как страховщика, так и страхователя. Финально, и о собственных интересах брокер не забывает, но они ограничиваются приобретением вознаграждения за посредничество, а основные денежные интересы участников договора страхования - страховая премия и страховая выплата, если и проходят через брокера, то транзитом, не сказываясь на его финансовом состоянии.

Действие страхового брокера схожа на действие комиссионного магазина. Самая значимая в ней - та ответственность, которую брокер, действуя от своего имени, сам же и несет, как перед страховщиком, так и перед страхователем, а не только перед страховщиком, как шпион. В связи с этим государство берет действие страхового брокера под контроль.

Выходит, брокер может трудиться, как по поручению страховщика, так и по поручению страхователя. По поручению страховщика он может быть посредником в сборе страховой премии и в выплате причитающихся страхователю денег, но не может основного - подписывать договор страхования и брать на себя обязательство произвести выплату. Подлинно, чай брокер действует от своего имени, т.е., подписывая договор страхования он принимает страховое обязательство на себя, а значит, действует теснее не как посредник, а как страховщик, а это без лицензии делать запрещено.

Другими участниками страхового рынка в Республике Казахстан, согласно статье 10 Закона «О страховой деятельности» являются:

Актуарий - физическое лицо, имеющее лицензию уполномоченного органа, осуществляющее действие, связанную с проведением экономико-математических расчетов размеров обязательств, ставок страховых премий по договорам страхования и перестрахования, а также изготавливающее оценку прибыльности и доходности проводимых и планируемых к проведению видов страхования страховой (перестраховочной) организации в целях обеспечения нужного яруса платежеспособности и финансовой стабильности страховой (перестраховочной) организации.

Аджастер - работник страховой (перестраховочной) организации, в функции которого входят рассмотрение заявления по страховой выплате и оценка урона от страхового случая.

Андеррайтер - работник страховой (перестраховочной) организации, в функции которого входят оценка страховых рисков, принимаемых на страхование, и определение условий договоров страхования (перестрахования).

Страховой омбудсман - самостоятельное в своей деятельности физическое лицо, осуществляющее урегулирование взаимоотношений между участниками страхового рынка.

Сюрвейер - работник страховой (перестраховочной) организации либо юридическое лицо, предоставляющее службы страховой (перестраховочной) организации в соответствии с договором возмездного оказания служб, в функции которого входят заблаговременный осмотр и оценка объекта страхования, принимаемого на страхование.

Самостоятельный актуарий - физическое лицо, привлекаемое страховой (перестраховочной) организацией для проведения оценки расчетов актуария, состоящего в штате страховой (перестраховочной) организации, соответствующее требованиям подлинного Закона.

Страховой холдинг - юридическое лицо (за исключением случаев, когда таким обладателем является государство либо национальный руководящий холдинг, а также случаев, предусмотренных настоящим Законом), которое в соответствии с письменным согласием уполномоченного органа может обладать прямо либо неявно двадцатью пятью либо больше процентами помещенных (за вычетом привилегированных и выкупленных страховой (перестраховочной) организацией) акций страховой (перестраховочной) организации либо иметь вероятность:
         - голосовать прямо либо неявно двадцатью пятью либо больше процентами голосующих акций страховой (перестраховочной) организации;
       - определять решения, принимаемые страховой (перестраховочной) организацией, в силу договора либо другим образом либо иметь контроль.

Таблица 1.1

Основные отличия участников страхового рынка

1. Страховая компания

Страховой брокер

- предлагает только свои услуги

- предлагает службы нескольких страховщиков

- при наступлении страхового случая может превратиться из партнёра в оппонента

-при всяких обстоятельствах отстаивает интересы своего клиента

- предлагает страховые службы по устойчивым расценкам и, как водится, стандартным схемам

- предлагает заказчикам оптимальные данные страхования, за счет подбора условий и разработки индивидуальных схем

2. Страховой агент

Страховой брокер

- цель агента - продать страховой полис своей страховой компании

- цель брокера - предложить выигрышные заказчику данные и обеспечить охрану его интересов в течение срока страхования

- предоставляет информацию, которая выигрышна нанявшей его страховой компании

- как самостоятельный специалист предоставляет особенно объективную информацию о страховом рынке

- обеспечивает завершение договоров только со своей страховой компанией

- может обеспечить размещение неоднородных рисков в разных страховых компаниях (диверсификация рисков)

- не принимает, как водится, участие в процессе урегулирования убытков

- оказывает содействие в урегулировании убытков и приобретении страховых выплат

- шпион, как водится, физическое лицо и занимается страхованием по совместительству

- страховой брокер - юридическое лицо и действие по страхованию является для него исключительной и лицензируемой

- шпион не страхует свою профессиональную ответственность

- высокопрофессиональная ответственность брокера перед своими заказчиками застрахована

Таким образом, страховой рынок - это широкое экономическое пространство, в котором действуют определенные участники страховых отношений: страхователь и страховщик.

Страхователь - это хозяйствующий субъект либо гражданин, уплачивающий страховые вклады и вступающий в определенные страховые отношения со страховщиком.

Страховщиком является определенное юридическое лицо, которое имеет лицензию на осуществление соответствующей деятельности - то есть оказания страховых служб, принимает на себя обязательство искупления убытков, понесенных страхователем либо третьим лицом, в пользу которого заключен договор.

Помимо самих страхователей и страховщиков, дополнительных участников страхования со стороны страхователей и страховых посредников, в страховых отношениях фигурируют добавочные участники страхования со стороны страховщиков - сострахователи, состраховщики, перестрахователи и перестраховщики, ретроцеденты и ретроцессионарии.

В качестве продавцов страховых служб могут выступать: прямые страховщики, перестраховщики и объединения страховщиков.

Наравне с основными субъектами страхового рынка - страхователями и страховщиками - участниками его являются также страховые агенты, брокеры и другие страховые посредники, через которые страховщики осуществляют свою страховую действие.

Другими участниками страхового рынка в Республике Казахстан, согласно статье 10 Закона «О страховой деятельности» являются: актуарий, аджастер, андеррайтер, страховой омбудсман, сюрвейер, самостоятельный актуарий и  страховой холдинг.

1.3. Международная практика формирования и функционирования страхового рынка

Страховой рынок как часть финансово-кредитной системы является объектом государственного регулирования во всех странах мира. Государственное регулирование имеет целью становление страхового рынка на основе равновесия экономических интересов страховщиков, их заказчиков и государства. Государство регулирует страховой рынок в комплексе, как цельную систему.  И, ясно, что без этого функционирование рынка страховых служб не представляется допустимым.

Центральное место в системе регулирования страхового рынка всякий страны занимают органы страхового надзора, которые имеют ранг государственных органов исполнительной власти, функционально обособлены и сочетают функции регулирования и контроля страхового рынка. В различных странах органы страхового надзора могут подчиняться либо включаться в конструкцию самых разных ведомств, впрочем при этом они владеют довольной степенью автономности в принятии решений. Во многих странах Европы органы страхового надзора институционально обособлены и всецело самостоятельны, в том числе во Франции (комиссия страхового контроля), Германии (федеральное ведомство по надзору за страховой деятельностью) и Швеции (страховой инспекторат). В США во всех штатах действуют отделы по надзору за страховыми операциями. В Великобритании эти функции возложены на департамент торговли и промышленности, входящий в его состав страховой отдел ведет фактическую регулирующую действие. В Канаде, как и в России, регулирование страхового рынка производится конструкциями, подведомственными министерству финансов.

Органы страхового надзора - основный, но вдалеке не исключительный субъект государственного регулирования страхового рынка. В регулировании страхования в пределах своей компетенции участвуют и другие государственные органы (налоговые, антимонопольные, Центробанк).

Государственное регулирование начинается на этапе допуска страховых компаний на рынок. Средством регулирования выступают тут процедуры регистрации и лицензирования страховщиков.

Регистрация страховых организаций твердо отличается от обыкновенной процедуры регистрации юридических лиц. Она проходит в два этапа. Вначале страховая компания проходит регистрацию как предпринимательская конструкция на территории данной страны. После этого она должна пройти регистрацию и быть внесена в реестр в органах страхового надзора, где параллельно с регистрацией производится лицензирование. Исключение составляют страны ЕС, которые теперь допускают работу страховщиков из других стран ЕС без юридической регистрации каких-нибудь форм торгового присутствия на территории данной страны.

Лицензирование деятельности страховых компаний - это процедура приобретения ими государственного разрешения на проведение страхования по определенным видам.

В большинстве развитых стран (в странах ЕС, США, Японии и др., исключение составляют лишь молодые страховые рынки стран Балтии и СНГ) установлены требования к видовой специализации: "life" (страхование жизни) и "non life" (иные виды страхования). Запрещается создание композитных страховых компаний, т.е. занимающихся единовременно и страхованием жизни, и другими видами страхования (в странах ЕС в порядке исключения изредка разрешается продолжать действие ранее сделанным композитным компаниям). Помимо того, в некоторых странах есть требования по специализации компаний, занимающихся медицинским страхованием, страхованием банковских рисков и др. В развитых странах специализация страховщиков складывалась десятилетиями и явилась итогом натуральных рыночных процессов и только после этого была узаконена в государственных нормативных актах.

При обращении за лицензией страховщики подают в органы страхового надзора комплект документов, которые проверяются на соответствие требованиям права, а также с точки зрения их экономического оглавления, соответствия представленных страховщиком расчетов и планов принятым нормам финансовой стабильности. В большинстве стран с развитой рыночной экономикой проверяются:

- учредительные документы компании и документы, подтверждающие ее государственную регистрацию;

- справки банков либо иные документы, подтверждающие оплату уставного капитала, а также присутствие других активов;

- "входной" равновесие для опять сделанных страховщиков либо нынешнюю финансовую отчетность, включая расчет соответствия активов и обязательств, для действующих;

- план становления страховых операций на ближайшую перспективу (в различных странах на 1-3 года), отражающий полагаемые объемы поступлений по видам страхования, а также планируемые активы в покрытие обязательств по заключаемым договорам;

- правила либо данные страхования по видам страхования;

- типовые формы договоров страхования;

- математически и статистически обоснованные системы тарифных ставок;

- порядок образования и размещения страховых запасов, а также в некоторых странах данные осуществления предупредительных мероприятий;

- планы перестрахования, в том числе изредка (скажем, в Великобритании) с приложением договоров перестрахования;

- данные об управленческом составе компании и (в некоторых странах, в частности в Великобритании и США) данные о полагаемых посредниках и каналах сбыта.

Помимо того, в некоторых странах (в частности, в Великобритании, Германии и др.) при обращении за лицензией новые компании предоставляют документы, подтверждающие, что в компании должности начальников и ключевых работников занимают эксперты, по своей профессиональной подготовке, соответствующие требованиям национального и интернационального страхового рынка, не подвергавшиеся судебным преследованиям в связи с нарушениями права. Изредка даже требуется представить рекомендательное письмо от какого-нибудь знаменитого в финансово-кредитной сфере лица.

Регулированию на стадии лицензирования подвергается, раньше каждого, страховой продукт. Основу этого процесса составляет заявление условий страхования. К решению этой задачи есть два принципиальных подхода. 1-й - заявление правил всей страховой компании в индивидуальном порядке. Такое расположение существует теперь в США и других странах, а также в России. 2-й подход - работа всех страховщиков на основе типовых правил по всякому виду страхования. Если компания хочет проводить страхование рисков, не предусмотренных типовыми правилами, ввести добавочные данные либо заниматься новым видом страхования, по которому нет типовых правил, она может в установленном порядке подать документы на заявление особых условий страхования.

На стадии лицензирования осуществляется регулирование оглавления договоров страхования. Оно может иметь разную степень детализации:

- неимение деятельности органов надзора по заблаговременной проверке оглавления договоров - Великобритания и др.;

- заблаговременная проверка типовых договоров на факт наличия значительных условий - Франция и др.;

- заблаговременное заявление оглавления стандартных форм договоров с точки зрения всех условий - Германия.

Государственное регулирование нынешней деятельности страховых организаций направлено в первую очередь на обеспечение их финансовой стабильности. Во всех развитых странах требования государства к финансовой стабильности страховщиков довольно жестки.

Так же актуально регулирование размещения страховых запасов. Оно служит для достижения государством ряда целей. Во-первых, имеет значение прямой итог - обеспечение финансовой стабильности страховщиков и гарантий выполнения ими обязательств перед заказчиками. Во-вторых, регламентация размещения запасов имеет и косвенные итоги, в итоге действия которых она может применяться как регулятор конструкции страхового рынка и капитала страховщиков. В частности, ужесточение инвестиционных требований отражается в первую очередь на мелких страховщиках, которые уступают позиции больше мощным соперникам, таким образом, происходит укрупнение страховых компаний. В некоторых странах покупка государственных долговых обязательств является непременной для страховщиков. В этом случае, обязывая вкладывать запасы в государственные дорогие бумаги, государство тем самым обеспечивает устойчивый потребность на них со стороны страховщиков и трансформирует страховую ветвь (а она перераспределяет в развитых странах до 8-10% ВВП) в стабильного заимодавца государства. Такие нормы могут применяться в развитых странах, где инвестиции в государственные дорогие бумаги считаются "безрисковыми". В России аналогичная норма действовала до 1998 г., впрочем после этого от нее отказались.

В некоторых странах применяются такие способы регулирования, как отчисления страховщиков в непременные государственные запасы, гарантийные фонды и внесение гарантийных депозитов. Максимального становления они достигли в США, потому что там они вводятся на ярусе всего штата. В Германии, наоборот, гарантийных инструментов нет. В отечественной практике сходственные инструменты тоже пока не используются.

Механизм их действия имеет две стороны. С одной стороны, они несут правильный результат для рынка. Тут действует присущный страхованию правило замкнутой раскладки урона: из средств этих фондов осуществляются выплаты в случаях огромных аварий, банкротств страховщиков и т.д., следственно они содействуют возрастанию безопасности функционирования страхового рынка и охране прав покупателей страховых служб. Впрочем, с иной стороны, обязательства обанкротившегося страховщика реально оплачиваются финансово удачными компаниями, что снижает у страхователя толчки к поиску верных страховщиков, больше обдуманному подходу к их выбору.

Следственно, дозволено сделать итог, что функционирование рынка страховых служб в странах с развитой рыночной экономикой напрямую зависит от государственной политики и контроля в этом направлении.

Таким образом, страховой рынок как часть финансово-кредитной системы является объектом государственного регулирования во всех странах мира.

Центральное место в системе регулирования страхового рынка всякий страны занимают органы страхового надзора, которые имеют ранг государственных органов исполнительной власти, функционально обособлены и сочетают функции регулирования и контроля страхового рынка.

Органы страхового надзора - основной, но вдалеке не исключительный субъект государственного регулирования страхового рынка. В регулировании страхования в пределах своей компетенции участвуют и другие государственные органы (налоговые, антимонопольные, Центробанк).

Лицензирование деятельности страховых компаний - это процедура приобретения ими государственного разрешения на проведение страхования по определенным видам.

При обращении за лицензией страховщики подают в органы страхового надзора комплект документов, которые проверяются на соответствие требованиям права, а также с точки зрения их экономического оглавления, соответствия представленных страховщиком расчетов и планов принятым нормам финансовой стабильности.

Регулированию на стадии лицензирования подвергается, раньше каждого, страховой продукт. Основу этого процесса составляет заявление условий страхования.

В некоторых странах применяются такие способы регулирования, как отчисления страховщиков в непременные государственные запасы, гарантийные фонды и внесение гарантийных депозитов. Максимального становления они достигли в США, потому что там они вводятся на ярусе всего штата. В Германии, наоборот, гарантийных инструментов нет. В отечественной практике сходственные инструменты тоже пока не используются.


2 Обзор функционирования страхового рынка в Республике Казахстан

2.1 Этапы образования и становления страхового рынка в Республике Казахстан

Страхование, как форма взаимопомощи, появилось еще на заре общества. Его прототипом считают заемные операции древних греков. Еще Демосфен писал о сходственной практике в морской торговле древних. Займы выдавали для аренды корабля. После этого, в случае удачного плавания, возвращали с процентами либо не возвращали совсем, если случалось напасть на море. Процент был установлен настоль высокий, что собранный капитал дозволено было применять для покрытия морских рисков.
        Позже отношения между капиталистом и судовладельцем стали обратными. Судовладелец платил определенную сумму капиталисту и, если судно достигало цели без происшествий, то судовладелец терял эту сумму; в случае аварии, причинения урона капиталист обязан был компенсировать убытки судовладельцу. Со временем эти функции капиталиста взяли на себя торговые фирмы, которые с подмогой маклеров стали заключать сделки страхования судов с их обладателями. Каждая информация о судах, их безопасности, об экипажах и опасностях морских путей концентрировалась на торговых биржах и разрешала таким фирмам оценивать риски и устанавливать приемлемые страховые тарифы. Так появилось торговое страхование. В тот же период возникло и представление «страховой полис».

Схожими с современными страховыми компаниями были союзы крестьян для взаимного обеспечения на случай пожаров либо падежа скотины, впервой появившиеся в Исландии в XII веке.

Дальнейшим восхитительным шагом становления страхового дела стало происхождение в Европе в конце XV столетия социум взаимного страхования - так называемых огневых товариществ (Brangilden) - уникальность которых, как некоммерческих образований, была подмечена огромным теоретиком страхования немецким профессором А.Манэсом, писавшим в 1910 г.: «Акционерные социума используются примерно во всех отраслях экономики. Взаимные социума - примерно экстраординарно в страховании». А с конца XVII столетия возникают акционерные компании. Первая такая компания - «Голландско-остиндское товарищество» - была основана в 1602 году. Впрочем, ввиду отсутствия точных научных способов ведения статистики о горемычных случаях, размерах несчастий, смертности и пр., страхование оставалось хоть и прибыльным, но достаточно опасным делом. В Европе страхование имущества началось со страхования домов от рисков пожара. В основном оно осуществлялось в городах с довольно недурной системой водоснабжения. Страховые компании формировали личные пожарные команды, которые были призваны тушить пожары в домах, застрахованных в «родной» страховой компании. Свидетельством страхования служили стальные пластины, на которых было выгравировано наименование компании, крепившееся к стенам застрахованных домов. С тех пор имущественное страхование является годичной статьей расхода для граждан стран с развитой рыночной экономикой.

Дальнейший этап, сыгравший значимую роль в становлении страхования, начался в конце XVII - начале XVIII вв. с происхождением в Великобритании и утилитарным использованием теории вероятностей и таблиц смертности. Эти достижения в области научного познания заложили основа для математического обоснования условий страхования жизни. Становление капитализма, машинного метода производства в данный период сделало непредвзятые предпосылки для насыщенного становления страхования. Концентрация производства дорогостоящей техникой, существенные затраты на производство товаров, вероятность экономических потерь в итоге соперничества и аварий, пожаров, остановок производства обусловливали повышенную надобность в страховании имущества предприятий.

Присутствие у рабочих и служащих одного источника средств для существования (заработной платы) и вероятность его утраты в итоге безработицы, вероятность горемычного случая, наступления инвалидности также усиливали надобность в страховании работающих.

Во 2-й половине XIX в. начинается включение государств в страховую действие, огосударствление и монополизация страхования (Италия, Уругвай), а также законодательное регулирование страховой деятельности. В начале ХХ столетия в экономически развитых странах (Великобритания, Германия, Швейцария, Италия) вводится государственное страхование работающих, а в 20- х годах ХХ столетия - непременное страхование от безработицы.

В России страхование начинает распространяться с середины XVIII столетия. В Риге в 1765 году было сделано первое социум взаимного страхования от огня. Через 20 лет была установлена государственная монополия на страхование, сделаны государственные страховые социума. Они занимались страхованием зданий, товаров, страхованием жизни. В 20-х годах XIX столетия государственное страхование примерно прекратилось. Основными страховщиками стали акционерные социума, социума взаимного страхования и земские управы как органы здешнего самоуправления (предисловие земскому страхованию было положено Новгородским и Ярославскими земствами).

Первые мероприятия советской власти в области организации страхования характеризуются воспринятием определенных традиций предреволюционной практики страхования в России. В этих и дальнейших мероприятиях отразилось много загвоздок, характерных и для современного состояния страхового рынка.

Из литературных источников вестимо, что толчком к разработке и принятию декрета Правительства (Совнаркома) Русской федерации от 6 октября 1921 года «О государственном имущественном страховании» послужило письмо В.И. Ленину от крестьян Весьегонского уезда Тверской губернии. В письме говорилось о возобновлении страхования от огня и организации нового вида страхования - скота от падежа.

Тверская губерния относилась к тем региональным единицам, где земское страхование проводилось в течение долгого времени, и было крайне результативным. Следственно желание крестьян восстановить бывшее страхование было правомерным. Финально, названным декретом не легко воссоздавалось бывшее страхование, но расширялась его сфера, и менялись некоторые данные. В декрете от 6 октября 1921 года не было прямого указания о государственной страховой монополии. Монопольное право Госстраха было записано позже, в Расположении о Народном Комиссариате финансов СССР от 12 ноября 1923 года, а также в постановлении Совнаркома СССР от 11 ноября 1924 года. Заявление монополии Госстраха завершилось с заявлением 18 сентября 1925 года законодательным путем Расположения о государственном страховании СССР. Но еще сохранялось взаимное кооперативное страхование.
Впрочем теснее скоро позже закрепления монополии Госстраха стало видимо, что она не неизменно дозволяла результативно решать вопросы страховой охраны интересов нашей страны. Начался, может быть, малозаметный, неторопливый и, тем не менее, очевидный процесс демонополизации страхового дела. Относится это к страхованию экспортно-привозных грузов. Стимулировало процесс существовавшее недоверие ряда западных стран к нашей государственной монополии. Для укрепления доверия к советскому страхованию и больше оперативного завершения договоров Госстрахом при участии Наркомвнешторга и Центросоюза в Лондоне в 1925 году было сделано Черноморско- Балтийское генеральное страховое социум («Блекбалси»), а в 1927 году в Германии (Гамбург) создается Черноморско- Балтийское транспортное социум («Софаг»). «Блекбалси» и «Софаг» страховали импорт СССР из ведущих западноевропейских государств и Америки; Госстрах страховал каждый экспорт, а также часть импорта, предпочтительно из приграничных стран. Дальнейшее растяжение внешнеэкономических связей обусловило создание в 1947 году Управления иностранного страхования СССР (Ингосстрах) на базе бывшего Управления иностранных операций (УИНО) Госстраха СССР.

Два советских страховщика были избавлены от взаимной соперничества распределением сфер деятельности. В этих условиях представление «государственное страхование» стало отражать иное, чем раньше, оглавление - сферу деятельности внутри страны. От него отпочковалось представление «иностранное страхование», т.е. вне пределов страны. С правовой точки зрения, обе эти сферы оставались государственными. Лишь в 1973 году Ингосстрах стал первым в СССР акционерным страховым обществом. Двойное солирование Ингосстраха и Госстраха продолжалось больше сорока лет. Их бесконкурентная действие была отнюдь не беспроблемной. Давление бюджета на Госстрах, валютного плана на Ингосстрах инструкций Министерства финансов СССР и некоторых других ведомств на обоих страховщиков оставляло им слишком немного вероятностей для проявления инициативы и поиска нестандартных решений. Это нисколечко не опровергает фуроров, достигнутых в становлении страхового дела, но они, бесспорно, скромнее, чем могли быть. Следственно с демонополизацией и либерализацией страхового дела с конца 80-х годов бывшие монополисты, финально, потеряли свои права на мирную жизнь, но значительно огромнее купили в системе рыночных толчков и воли.

Предисловие образования в Казахстане университета страхования совпадает с получением автономности нашим государством.

Первые страховые компании в Казахстане возникли в 1990 году. Их организационные конструкции прогрессировали от кооперативов и товариществ до акционерных обществ.

К 1993 году, когда с принятием Закона «О страховании» были заложены основы страхового права нашего государства, число страховых организаций достигало 900. Требования, предъявленные законом, сумели исполнить только 13 страховщиков. В том же году по инициативе 38 компаний был сделан Союз Страховщиков Казахстана.

Указ президента Республики Казахстан от 19 апреля 1994 года «Об организационно-правовых мерах по образованию и становлению страхового рынка» дал право ввести систему государственного регулирования страховой деятельности. В составе Министерства финансов был сделан Департамент страхового надзора.

В 1994-1998 годах был принят новейший Закон «О страховании» и введено непременное страхование гражданско-правовой ответственности обладателей транспортных средств. Уставный капитал страховых компаний должен был составлять 40 тысяч МРП, либо 20 миллионов тенге. Число страховых компаний в данный период колебалось от 70 до 150.

Дальнейшим этапом в становлении отечественной страховой индустрии стал Указа Главы государства «О дальнейших мерах по оптимизации органов государственного управления» от 30 июня 1998 года, согласно которому функции и полномочия органа страхового надзора были переданы Национальному банку. На данный момент в Казахстане трудились 72 страховые компании.

В ноябре 2000 года Указом Президента Республики Казахстан была принята Государственная программа становления страхования на 2000-2002 годы.

Закон Республики Казахстан «О страховой деятельности» был принят 18 декабря 2000 года. Закон определяет основные расположения по осуществлению страхования как вида предпринимательской деятельности, особенности создания, лицензирования, регулирования, прекращения деятельности страховых (перестраховочных) организаций, страховых брокеров, данные деятельности на страховом рынке иных физических и юридических лиц, задачи государственного регулирования страхового рынка и тезисы обеспечения надзора за страховой деятельностью.

Указом Президента «О последующем улучшении системы государственного регулирования» с 1 января 2004 года основные функции по регулированию и надзору за банковской, страховой деятельностью и работой пенсионных и инвестиционных фондов исполняет Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций. В ведение Агентства переданы функции контроля и регулирования деятельности страхового рынка.

Одним из первых документов, разработанным Агентством, стала Государственная программа становления страхового рынка Республики Казахстан на 2004-2006 годы, утвержденная постановлением Правительства от 1 июля 2004 года.

Выходит, с 1998 по 2004 год были введены «Пруденциальные нормативы и иные непременные к исполнению нормы и лимиты», Закон «О страховой деятельности», а так же сделано Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций и принята Государственная программа становления страхового рынка Республики Казахстан.

Число нормативных актов, разработанных Департаментом финансового и страхового надзора Национального банка, достигло цифры 46, число страховых компаний за данный период сократилось до 32. Раньше каждого, уменьшение числа страховых организаций вызвано возрастанием требований права к деятельности страховых организации, в том числе к их финансовой стабильности и платежеспособности и, как следствие, уходом с рынка ненадежных, финансово неустойчивых страховых организации, допускавших систематические нарушения требований права о страховой деятельности.

На сегодняшний  день государственное регулирование и надзор страховой деятельности осуществляется уполномоченным органом - Национальным Банком Республики Казахстан.

Основными задачами становления страхового рынка являются:
         - обеспечение максимального охвата страховой охраной всех видов риска, растяжение объема служб, оказываемых населению, предприятиям и организациям, самостоятельно от форм собственности, внедрение новых страховых спецтехнологий, внесение взноса в устойчивость казахстанской экономики;
         - постепенная передача на страховой рынок гарантий Правительства Республики Казахстан по финансовым рискам;
         - пополнение прибыльной базы государственного бюджета за счет эластичного налогообложения страховой деятельности;
        - выход на интернациональные страховые рынки ближнего и далекого зарубежья;
        - укрепление доверия иностранных инвесторов к страховой системе Республики Казахстан;
        - наивысшее сокращение перевода твердой валюты за рубеж по каналам перестрахования путем увеличения собственных удержаний местными страховыми организациями;
        - растяжение сети финансово-устойчивых казахстанских страховых организаций, способных страховать большие риски, в том числе иностранных и отечественных инвесторов, конверсионные, приватизационные и инфраструктурные планы, а также экспортные кредиты;

         - укрепление связи страховых организаций с банками, рынками дорогих бумаг и недвижимости;

        - снижение государственных расходов на страхование;

        - создание сети совместных с иностранным участием страховых организаций;

        - сочетание государственного и частного, непременного и добровольного страхования;

        - улучшение механизма управления риском на всех стадиях страхового процесса (риск-менеджмент);

        - образование механизмов страхования жизни на долгосрочной основе;

        -  гарантированное выполнение страховыми организациями их обязательств перед страхователями;

        - создание равных условий для страховых организаций всех форм собственности;

        - улучшение права по страхованию;

        - образование страховой культуры населения;

         - разумное применение и использование навыка зарубежных стран;

         - организация учебы, возрастание квалификации работников страховых организаций.

Решение задач, стоящих перед страховым рынком, не представляется допустимым без последующего улучшения деятельности страховых организаций, что требует наличия программ по становлению страховых служб.

С этой целью страховым организациям рекомендуется разработать совокупную программу работы, включающую:

         - определение стержневой задачи страховой организации на планируемый период;

        - определение рациональности создания в этих целях структурных подразделений;

        - проведение всестороннего обзора рынка и собственного расположения на нем;

        - разработка стратегии маркетинга;

        - реализация принятых планов и задач.

         Комплексная программа становления должна включать мероприятия по:

        - увеличению объема продаж страховых полисов;

        - обеспечению рентабельности операций;

        - сокращению времени реагирования на запросы заказчиков;

        - стимулированию продуктивной работы штатных работников и страховых шпионов;  
        - исследованию и результативному применению современных каналов продажи страховых полисов через банки, отделения связи, учреждения бытового сервиса, высокопрофессиональные ассоциации и союзы.

        Последующее становление рынка страхования полагает разные формы объединения страховых организаций: страховые и перестраховочные пулы, социума взаимного страхования и сострахования, специализированные организации.

        Во каждым цивилизованном мире ярус становления страхового сектора дозволено считать индикатором становления экономики страны в совокупности. На данном этапе казахстанский страховой рынок оценивается специалистами как один из самых динамично прогрессирующих в СНГ. Участниками казахстанского страхового рынка являются 34 компании, которые энергично работают на территории каждой республики, включая регионы. Помимо того, действуют 6 страховых брокеров, 30 актуариев, 34 аудиторские организации и 67 аудиторов, имеющих лицензию на право осуществления аудита страховой организации.
         За последние 2 года в Казахстане ускоренными темпами формируется современная инфраструктура национального страхового рынка - сделан фонд гарантирования страховых выплат, расширен список непременных видов страхования, сделана государственная корпорация по страхованию экспорта и принят Закон «Об непременном социальном страховании». Также главным этапом становления рынка стала «Программа становления страхового рынка Республики Казахстан на 2004 - 2006 годы», разработанная в Агентстве РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций.

         Основной целью этой программы является: последующее преобразование национальной страховой индустрии, направленное на укрепление роли страхования, как результативного механизма охраны интересов государства, граждан и хозяйствующих субъектов от финансовых, общественных и иных рисков и верного источника долгосрочных внутренних инвестиций.

        О добротном становлении страхового рынка в республике свидетельствует энергичное внедрение интернациональных эталонов качества управления ISO 9000, что разрешает компаниям улучшать системы управления, а значит, предоставлять службы больше высокого качества.

         Таким образом, страхование, как форма взаимопомощи, появилось еще на заре общества. Его прототипом считают заемные операции древних греков.

Схожими с современными страховыми компаниями были союзы крестьян для взаимного обеспечения на случай пожаров либо падежа скотины, впервой появившиеся в Исландии в XII веке.

Дальнейшим восхитительным шагом становления страхового дела стало происхождение в Европе в конце XV столетия социум взаимного страхования.

        Дальнейший этап, сыгравший значимую роль в становлении страхования, начался в конце XVII - начале XVIII вв. с происхождением в Великобритании и утилитарным использованием теории вероятностей и таблиц смертности. Эти достижения в области научного умения заложили основа для математического обоснования условий страхования жизни.

Во 2-й половине XIX в. начинается включение государств в страховую действие, огосударствление и монополизация страхования (Италия, Уругвай), а также законодательное регулирование страховой деятельности. В начале ХХ столетия в экономически развитых странах (Великобритания, Германия, Швейцария, Италия) вводится государственное страхование работающих, а в 20- х годах ХХ столетия - непременное страхование от безработицы.

В России страхование начинает распространяться с середины XVIII столетия. В Риге в 1765 году было сделано первое социум взаимного страхования от огня.

Из литературных источников вестимо, что толчком к разработке и принятию декрета Правительства (Совнаркома) Русской федерации от 6 октября 1921 года «О государственном имущественном страховании» послужило письмо В.И. Ленину от крестьян Весьегонского уезда Тверской губернии. В письме говорилось о возобновлении страхования от огня и организации нового вида страхования - скота от падежа.

Предисловие образования в Казахстане университета страхования совпадает с получением автономности нашим государством.

Первые страховые компании в Казахстане возникли в 1990 году. Их организационные конструкции прогрессировали от кооперативов и товариществ до акционерных обществ.

Указ президента Республики Казахстан от 19 апреля 1994 года «Об организационно-правовых мерах по образованию и становлению страхового рынка» дал право ввести систему государственного регулирования страховой деятельности. В составе Министерства финансов был сделан Департамент страхового надзора.

         Дальнейшим этапом в становлении отечественной страховой индустрии стал Указа Главы государства «О дальнейших мерах по оптимизации органов государственного управления» от 30 июня 1998 года, согласно которому функции и полномочия органа страхового надзора были переданы Национальному банку.

         Закон Республики Казахстан «О страховой деятельности» был принят 18 декабря 2000 года.

        Указом Президента «О последующем улучшении системы государственного регулирования» с 1 января 2004 года основные функции по регулированию и надзору за банковской, страховой деятельностью и работой пенсионных и инвестиционных фондов исполняет Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций.

На сегодняшний  день государственное регулирование и надзор страховой деятельности осуществляется уполномоченным органом - Национальным Банком Республики Казахстан.

О добротном становлении страхового рынка в республике свидетельствует энергичное внедрение интернациональных эталонов качества управления ISO 9000, что дозволяет компаниям улучшать системы управления, а значит, предоставлять службы больше высокого качества

.

2.2 Текущее состояние страхового сектора Республики Казахстан

Комплексный объем активов страховых (перестраховочных) организаций на 1 января 2014 года  составил 523 410,8 млн. тенге, что на 18,2% огромнее аналогичного показателя на 1 января 2013 года.

Таблица 2.1

Конструкция страхового рынка Республики Казахстан

Институциональная конструкция страхового рынка

01.01.2013

01.01.2014

Число страховых организаций

35

34

в том числе по страхованию жизни

7

7

Число страховых брокеров

13

14

Число актуариев

82

72

Число страховых (перестраховочных) организаций являются участниками АО «Фонд гарантирования страховых выплат»

31

30

Примечание - Составлено по данным КФН

Конструкция совокупных активов страхового сектора РК представлена в таблице 2.2.

Таблица 2.2

        Конструкция совокупных активов страхового сектора РК

Активы

01.01.2013

01.01.2014

Изм., в %

млн. тенге

в % к итогу

млн. тенге

в % к итогу

Деньги

11 909,3

2,7

19 578,8

3,7

64,4

Взносы размещенные

105 220,6

23,8

128 279,4

24,5

21,9

Дорогие бумаги

229 640,6

51,9

269 002,9

51,4

17,1

Операция «обратное РЕПО»

3097,1

0,7

10 902,3

2,1

252,0

Страховые премии к приобретению от страхователей и посредников

21 570,2

4,9

18 313,0

3,5

-15,1

Основные средства

8 442,4

1,9

9 179,1

1,8

8,7

Активы перестрахования

43 834,7

9,9

46 845,8

9,0

6,9

Прочая дебиторская задолженность

10 541,8

2,4

12 476,9

2,4

18,4

Другие активы

8 473,4

1,9

8 832,6

1,7

4,2

Итого активы

442 730,2

100,0

523 410,8

100,0

18,2

Примечание - Составлено по данным КФН

Приход активов отслеживается в основном за счет увеличения дорогих бумаг на 17,1%, помещенных взносов на 21,9%, и активов перестрахования на 6,9%.  По состоянию на 1 января 2014 года сумма обязательств страховых (перестраховочных) организаций составила 268 827,8 млн. тенге, что на 32,4% огромнее аналогичного показателя на 1 января 2013 года.

Таблица 2.3

Конструкция совокупных обязательств страхового сектора Республики Казахстан

Обязательства

01.01.2013

01.01.2014

Изм., в %

млн. тенге

в % к итогу

млн. тенге

в % к итогу

Резервы

174 275,8

85,8

240 283,7

89,4

37,9

Ссуды полученные

4 501,6

2,2

676,1

0,3

-85,0

Расчеты с перестраховщиками

12 145,9

6,0

13 314,7

5,0

9,6

Расчеты с посредниками по страховой (перестраховочной) деятельности

1 679,0

0,8

1 379,5

0,5

-17,8

Счета к уплате по договорам страхования (перестрахования)

917,9

0,4

1 065,7

0,4

16,1

Прочая кредиторская задолженность

3 477,3

1,7

3 515,3

1,3

1,1

Прочие обязательства

5 991,6

3,0

8 592,8

3,2

43,4

Итого обязательства

202 989,2

100,0

268 827,8

100,0

32,4

Примечание - Составлено по данным КФН

На отчетную дату объем страховых запасов, сформированных страховыми (перестраховочными) организациями для обеспечения исполнения принятых обязательств по действующим договорам страхования и перестрахования, составил 240 283,7 млн. тенге, что на 37,9% огромнее объема сформированных запасов на 1 января 2013 года.

Рисунок 2.1 Динамика активов, собственного капитала и страховых запасов (млрд. тенге)

Объем страховых премий, принятых по договорам прямого страхования, по состоянию на 1 января 2014 года составил 253 072,6 млн. тенге, что на 19,6% огромнее аналогичного показателя на 1 января 2013 года.

Основную долю страховых премий занимает добровольное имущественное страхование (107 842,1 млн. тенге либо 42,6% от всеобщего объема страховых премий). В течение нынешнего года продолжается склонность увеличения добровольного имущественного страхования.

По добровольному личному страхованию собрано 92 111,9 млн. тенге, либо 36,4% совокупного объема страховых премий, по непременному страхованию - 53 118,6 млн. тенге, либо 21,0%.

Таблица 2.4

Поступление страховых премий

Поступление страховых премий

01.01.2013

01.01.2014

Изм., в %

млн. тенге

в % к итогу

млн. тенге

в % к итогу

1

2

3

4

5

6

Каждого, в том числе по:

211 671,3

100,0

253 072,6

100,0

19,6

Непременному страхованию, в том числе:

48 791,1

23,1

53 118,6

21,0

8,9

гражданско-правовая ответственность обладателей транспортных средств

27 915,3

13,2

31 035,5

12,3

11,2

страхование работника от горемычных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей

17 610,1

8,3

18 376,7

7,3

4,4

гражданско-правовая ответственность перевозчика перед пассажирами

1 294,3

0,6

1 525,5

0,6

17,9

экологическое страхование

903,3

0,4

1 001,8

0,4

10,9

гражданско-правовая ответственность обладателей объектов, действие которых связана с угрозой причинения урона третьим лицам

514,5

0,2

535,9

0,2

4,2

страхование в растениеводстве

411,8

0,2

479,4

0,2

16,4

прочие классы непременного страхования

141,9

0,1

163,8

0,1

15,5

Добровольному личному страхованию, в том числе:

85 156,6

40,2

92 111,9

36,4

8,2

страхование жизни

15 020,7

7,1

28 755,8

11,4

91,4

Продолжение таблицы 2.4

123456

аннуитетное страхование

37 417,2

17,7

27 820,0

11,0

-25,6

страхование от горемычных случаев

17 089,9

8,1

17 009,6

6,7

-0,5

страхование на случай болезни

15 628,8

7,4

18 526,6

7,3

18,5

Добровольное имущественное страхование, в том числе:

77 723,6

36,7

107 842,1

42,6

38,8

страхование имущества, за исключением пунктов 3.1-3.5

35 304,6

16,7

33 997,1

13,4

-3,7

страхование гражданско-правовой ответственности, за исключением классов, указанных в пунктах 3.7-3.9

11 009,7

5,2

14 003,1

5,5

27,2

страхование от прочих финансовых убытков

14 152,5

6,7

31 778,9

12,6

124,5

страхование автомобильного транспорта

6 426,1

3,0

11 980,9

4,7

86,4

страхование грузов

4 347,2

2,1

7 164,0

2,8

64,8

прочие классы добровольного имущественного страхования

6 483,4

3,1

8 918,0

3,5

37,6

Примечание - Составлено по данным КФН

Таблица 2.5

Поступление страховых премий по отраслям страхования

Поступление страховых премий по отраслям страхования

01.01.2013

01.01.2014

Изм., в %

млн. тенге

в % к итогу

млн. тенге

в % к итогу

Каждого по отраслям страхования

211 671,3

100,0

253 072,6

100,0

19,6

Страхование жизни

52 437,9

24,8

56 575,8

22,4

7,9

Всеобщее страхование

159 233,5

75,2

196 496,8

77,6

23,4

Примечание - Составлено по данным КФН

Ветвь "страхование жизни". По состоянию на 1 января 2014 года объем страховых премий, собранных по ветви "страхование жизни", составил 56 575,8 млн. тенге, что на 7,9% огромнее, чем на аналогичную дату прошлого года. Доля страховых премий, собранных по ветви «страхование

жизни» в совокупных премиях, на отчетную дату составила 22,4%, супротив 24,8% на 1 января 2013 года.

Отрасль "общее страхование". Объем страховых премий, собранных за 2013 года по отрасли "общее страхование", составил 196 496,8 млн. тенге, что на 23,4% больше, чем за аналогичную дату 2013 года.

Рисунок 2.2 Структура поступления страховых премий по отрасли "страхование жизни", %

Рисунок 2.3 Конструкция поступивших страховых премий по ветви "всеобщее страхование", %

Таблица 2.6

Конструкция страховых премий, переданных на перестрахование

Страховые премии

01.01.2013

01.01.2014

Изм., в %

млн. тенге

в % к итогу

млн. тенге

в % к итогу

Каждого передано на перестрахование, в т.ч.

65 240,0

30,8

75 086,0

29,7

15,1

нерезидентам

48 248,4

22,8

60 852,5

24,0

26,1

резидентам

16 991,6

8,0

14 233,6

5,6

-16,2

Каждого принято в перестрахование от нерезидентов

10 182,1

4,8

12 959,1

5,1

27,3

Примечание - Составлено по данным КФН

Объем страховых премий, переданных на перестрахование, составил 75 086,0 млн. тенге либо 29,7% от совокупного объема страховых премий по договорам прямого страхования. При этом на перестрахование нерезидентам Республики Казахстан, передано 24,0% от совокупного объема страховых премий по договорам прямого страхования.

Всеобщая сумма страховых премий, принятых страховыми (перестраховочными) организациями по договорам перестрахования составляет 26 130,8 млн. тенге. При этом сумма страховых премий, принятых в перестрахование от нерезидентов Республики Казахстан, составляет 12959,1 млн. тенге.

Таблица 2.7

Конструкция страховых выплат

Страховые выплаты

01.01.2013

01.01.2014

Изм., в %

млн. тенге

в % к итогу

млн. тенге

в % к итогу

Каждого, в том числе по:

68 059,9

100,0

51 990,1

100,0

-23,6

Непременному страхованию, в том числе:

16 164,3

23,8

19 989,9

38,4

23,7

гражданско-правовая ответственность обладателей транспортных средств

8 513,2

12,5

11 263,0

21,7

32,3

страхование работника от горемычных случаев при исполнении им трудовых обязанностей

6 482,7

9,5

8 182,2

15,7

26,2

Продолжение таблицы 2.7

страхование в растениеводстве

942,3

1,4

308,6

0,6

-67,2

прочие классы

226,1

0,3

236,2

0,5

4,4

Добровольное личное страхование, в том числе:

39 990,1

58,8

22 828,1

43,9

-42,9

страхование жизни

450,7

0,7

545,0

1,0

20,9

аннуитетное страхование, в том числе

28 992,4

42,6

8 782,7

16,9

-69,7

страхование от горемычных случаев

322,6

0,5

326,5

0,6

1,2

страхование на случай болезни

10 224,4

15,0

13 174,0

25,3

28,8

Добровольное имущественное страхование, в том числе:

11 905,5

17,5

9 172,1

17,6

-23,0

страхование имущества, за исключением пунктов 3.1-3.5

7 690,6

11,3

3 885,0

7,5

-49,5

страхование автомобильного транспорта

1 598,3

2,3

2 620,8

5,0

64,0

страхование гражданско-правовой ответственности, за исключением классов, указанных в пунктах 3.7-3.9

1 831,6

2,7

782,7

1,5

-57,3

страхование воздушного транспорта

136,3

0,2

634,3

1,2

365,3

страхование от прочих финансовых убытков

49,7

0,1

483,1

0,9

872,5

страхование грузов

347,1

0,5

430,7

0,8

24,1

прочие классы

251,9

0,4

335,6

0,6

33,2

Примечание - Составлено по данным КФН

Всеобщий объем страховых выплат (за вычетом страховых выплат, осуществленных по договорам, принятым в перестрахование), произведенных за 2013 года, составил 51 990,1 млн. тенге, что на 23,6% поменьше, чем на аналогичную дату прошлого года.

Из всеобщей суммы страховых выплат, произведенных за 2013 года крупнейшую долю занимают страховые выплаты по добровольному личному страхованию - 43,9%, по непременному страхованию - 38,4% и по добровольному имущественному страхованию - 17,6%.           Чистая выручка страхового сектора на отчетную дату составил 29 594,4 млн. тенге, что на 8,2% поменьше, чем на аналогичную дату прошлого года.

Доходы от страховой деятельности составили 193 572,0 млн. тенге и увеличились на 16,1% по сопоставлению с аналогичной датой прошлого года. При этом, расходы также увеличились на 15,3% по сопоставлению с аналогичной датой прошлого года.           В период с 01.01.2013г. по 01.01.2014г. на страховом рынке отслеживается увеличение яруса концентрации по страховым премиям и страховым выплатам.

На долю 5 величайших страховых компаний доводится 37,6% совокупных страховых премий и 35,0% страховых выплат. Доля пяти величайших страховых компаний в совокупных активах страхового рынка составила 49,1%.          Таким образом, комплексный объем активов страховых (перестраховочных) организаций на 1 января 2014 года  составил 523 410,8 млн. тенге, что на 18,2% огромнее аналогичного показателя на 1 января 2013 года. Приход активов отслеживается в основном за счет увеличения дорогих бумаг на 17,1%, помещенных взносов на 21,9%, и активов перестрахования на 6,9%.

По состоянию на 1 января 2014 года сумма обязательств страховых (перестраховочных) организаций составила 268 827,8 млн. тенге, что на 32,4% огромнее аналогичного показателя на 1 января 2013 года.

Объем страховых премий, принятых по договорам прямого страхования, по состоянию на 1 января 2014 года составил 253 072,6 млн. тенге, что на 19,6% огромнее аналогичного показателя на 1 января 2013 года.

Объем страховых премий, переданных на перестрахование, составил 75 086,0 млн. тенге либо 29,7% от совокупного объема страховых премий по договорам прямого страхования.

Всеобщая сумма страховых премий, принятых страховыми (перестраховочными) организациями по договорам перестрахования составляет 26 130,8 млн. тенге.

Всеобщий объем страховых выплат (за вычетом страховых выплат, осуществленных по договорам, принятым в перестрахование), произведенных за 2013 года, составил 51 990,1 млн. тенге, что на 23,6% поменьше, чем на аналогичную дату прошлого года.

Из всеобщей суммы страховых выплат, произведенных за 2013 года крупнейшую долю занимают страховые выплаты по добровольному личному страхованию - 43,9%, по непременному страхованию - 38,4% и по добровольному имущественному страхованию - 17,6%.

Чистая выручка страхового сектора на отчетную дату составил 29 594,4 млн. тенге, что на 8,2% поменьше, чем на аналогичную дату прошлого года.

Доходы от страховой деятельности составили 193 572,0 млн. тенге и увеличились на 16,1% по сопоставлению с аналогичной датой прошлого года. При этом, расходы также увеличились на 15,3% по сопоставлению с аналогичной датой прошлого года.

2.3  Характеристика деятельности АО «Nomad Insurance» на страховом рынке Республики Казахстан

Акционерное общество Страховая Компания "Nomad Insurance" была основана в 2004 году. Ее становление является блестящей страницей в истории создания и становления экономических отношений в условиях образования страхового рынка Казахстана. Будучи одним из величайших страховых университетов в государстве, компания владеет богатым навыком и сильным квалифицированным кадровым потенциалом. Имея лицензию на право осуществления страховой деятельности по 7 непременным классам страхования и по 15 добровольным классам страхования (№2.1.38 от 4 августа 2010 года) мы предлагаем своим заказчикам широчайший выбор страховых продуктов. Личный капитал на 01 февраля 2011 года составляет больше 2,5 миллиарда тенге. На сегодняшний день Компания представлена в 16 ключевых городах Казахстана. Обширная территориальная сеть Компании насчитывает около 450 человек [1].

Также Компания имеет лицензию на право осуществления перестраховочной деятельности, что дозволяет принимать обязательства по входящему перестрахованию. Нашими Заказчиками являются все огромные страховые компании Казахстана, компании далекого и ближнего зарубежья.

Лицензия на право осуществления перестраховочной деятельности ПД 38-1/1 от 12 июня 2006 года. АО СК «Nomad Insurance» динамично прогрессирующая компания, которая за касательно маленький период своей деятельности на страховом рынке: с мая 2004 года, поспела завоевать репутацию верного компаньона среди производственных и финансовых организаций Казахстана, зарубежных партнёров.

Страховая компания "Nomad Insurance" предлагает Вам все виды страховых служб: ОГПО авто, КАСКО, страхование имущества, от горемычного случая и т.д.

Физическим лицам

Непременное страхование:

- Непременное страхование гражданско-правовой ответственности обладателей транспортных средств (ОГПО) <http://www.icn.kz/ru/view_service.php?id=66>.

Добровольное страхование:

- Программа страхования автотранспорта "КАСКО в займ" под 0% <http://www.icn.kz/ru/view_service.php?id=112>;

- Страхование имущества <http://www.icn.kz/ru/view_service.php?id=235>;

- Сейсмозащита <http://www.icn.kz/ru/view_service.php?id=269>;

- Программа страхования "Антиклещ" <http://www.icn.kz/ru/view_service.php?id=70>;

- КАСКО "ДТП" <http://www.icn.kz/ru/view_service.php?id=547>;

- Мой индивидуальный врач <http://www.icn.kz/ru/view_service.php?id=1829>;

- Страхование имущества, находящегося в залоге <http://www.icn.kz/ru/view_service.php?id=1346>;

- Страхование от горемычных случаев заёмщика <http://www.icn.kz/ru/view_service.php?id=1347>;

- Страхование транспортного средства, находящегося в залоге <http://www.icn.kz/ru/view_service.php?id=1348>;

- Титульное страхование <http://www.icn.kz/ru/view_service.php?id=1349>;

- Обоюдка без ГАИ <http://www.icn.kz/ru/view_service.php?id=1892>;

- Программа страхования легкового автомобильного транспорта "Убежденный шофер" <http://www.icn.kz/ru/view_service.php?id=59>;

- Программа страхования "Восхитительный сосед" (ГПО перед соседями) <http://www.icn.kz/ru/view_service.php?id=62>;

- Страхование от горемычных случаев <http://www.icn.kz/ru/view_service.php?id=63>;

- Медицинское страхование лиц, выезжающих за рубеж <http://www.icn.kz/ru/view_service.php?id=64>;

Юридическим лицам

Непременное страхование:

- Непременное страхование гражданско-правовой ответственности обладателей транспортных средств (ОГПО) <http://www.icn.kz/ru/view_service1.php?id=56>;

- Непременное страхование гражданско - правовой ответственности перевозчика перед пассажирами (ОПП) <http://www.icn.kz/ru/view_service1.php?id=57>;

- Непременное страхование гражданско-правовой ответственности обладателей опасных объектов (ОП) <http://www.icn.kz/ru/view_service1.php?id=254>;

- Непременное экологическое страхование <http://www.icn.kz/ru/view_service1.php?id=58>;

- Непременное страхование гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента (ОТТ) <http://www.icn.kz/ru/view_service1.php?id=255>;

- Непременное страхование гражданско-правовой ответственности частных нотариусов (ОНТ) <http://www.icn.kz/ru/view_service1.php?id=253>;

Добровольное страхование:

- Добровольное страхование товарно-физических ценностей на складе/в цикле <http://www.icn.kz/ru/view_service1.php?id=289>;

- Добровольное страхование гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами <http://www.icn.kz/ru/view_service1.php?id=234>;

- Добровольное страхование железнодорожного транспорта <http://www.icn.kz/ru/view_service1.php?id=257>;

- Добровольное страхование водного транспорта <http://www.icn.kz/ru/view_service1.php?id=258>;

- Добровольное страхование от горемычных случаев <http://www.icn.kz/ru/view_service1.php?id=240>;

- Добровольное страхование на случай болезни (медицинское страхование) <http://www.icn.kz/ru/view_service1.php?id=241>;

- Добровольное страхование ГПО обладателей водного транспорта <http://www.icn.kz/ru/view_service1.php?id=259>;

- Добровольное страхование рисков по воздушным суднам <http://www.icn.kz/ru/view_service1.php?id=260>;

- Добровольное страхование ГПО перед таможенными органами <http://www.icn.kz/ru/view_service1.php?id=261>;

- Добровольное страхование ГПО таможенного поверенного <http://www.icn.kz/ru/view_service1.php?id=262>;

- Добровольное страхование лизингового имущества <http://www.icn.kz/ru/view_service1.php?id=263>;

- Добровольное страхование лизингового автотранспорта <http://www.icn.kz/ru/view_service1.php?id=264>;

- Добровольное страхование залогового имущества <http://www.icn.kz/ru/view_service1.php?id=265>;

- Добровольное страхование залогового автотранспорта <http://www.icn.kz/ru/view_service1.php?id=266>;

- Добровольное страхование ГПО обладателей автомобильного транспорта <http://www.icn.kz/ru/view_service1.php?id=267>;

- Добровольное страхование имущества <http://www.icn.kz/ru/view_service1.php?id=224>;

- Добровольное страхование за засорение окружающей среды <http://www.icn.kz/ru/view_service1.php?id=225>;

- Добровольное страхование грузов <http://www.icn.kz/ru/view_service1.php?id=51>;

- Добровольное страхование нефтяных рисков <http://www.icn.kz/ru/view_service1.php?id=52>;

- Добровольно страхование строительно - монтажных рисков <http://www.icn.kz/ru/view_service1.php?id=53>.

Показателем устойчивости и высоких критериев качества работы компании являются устойчивое финансовое расположение (личный капитал больше 1,2 миллиарда тенге) и знаменитые партнеры в области перестрахования - Munich Re, Германия (рейтинг: ‘АA-‘ присвоенный Standard & Poor's), Hannover Re, Германия (рейтинг: ‘АA-‘ присвоенный Standard & Poor's), SCOR Global P&C, Франция (рейтинг: ‘A-‘ присвоенный Standard & Poor's), Transatlantic Re, США (Офис в Париже, Франция) (рейтинг: ‘AA-‘ присвоенный Standard & Poor's), Lloyd's Liberty Services Limited Syndicate No. 4472 (LIB), Великобритания (рейтинг: ‘A+‘ присвоенный Standard & Poor's).

Сегодня Страховая Компания "Nomad Insurance" - это сильный финансовый университет, тот, что входит в первую десятку казахстанских страховых компаний действующих в секторе всеобщего страхования, а по объему и числу заключенных договоров непременного автострахования, является лидером на рынке (согласно официальным данным, представленным на сайте www.afn.kz <http://www.afn.kz/> на 01.02.2011 г). Страховые выплаты за 2009 год составили больше 560 миллионов тенге, а за 2010 год больше 670 миллионов тенге.

С марта 2004 года Компания состоит в Фонде гарантирования страховых выплат. 

Акционером СК «Nomad Insurance» является Мынбаев А.С., обладающий 100% акциями компании. С сентября 2004 года Компания является членом объединения юридических лиц «Ассоциации Финансистов Казахстана».
        По результатам 2009 года Страховая компания «Nomad Insurance» была награждена Национальной премией года «Выбор года - Человек года»: «Бизнес ГранПри» в номинации «За высокое качество служб»!
Благополучно пройдя аудит в марте 2008 года, компания, в декабре 2010 года, удостоверила полученный сертификат ISO 9001-2008.
Данные Эталоны Менеджмента качества ISO 9001-2008,были внедрены с целью модернизации качества предоставляемых служб страхования и возрастания результативности бизнес-процессов компании.
А именно: 

        - стремительно реагировать на примечания заказчиков и метаморфоза их надобностей;
        - обеспечивать высокую оперативность при урегулировании убытков;
        - обеспечивать региональную доступность и распространенность служб;
        - оперативно внедрять новые и совершенствовать существующие службы.

Тактическое направление - стать многофункциональной страховой компанией с чудесной репутацией, лучшим сервисом, лучшими кадрами, непрерывно улучшая качество своей деятельности.

Ручательства компании, присутствие существенного собственного капитала,
вероятность перестрахования с привлечением влиятельных зарубежных страховых и перестраховочных организаций, сбалансированный страховой портфель, что дозволяет перекрывать высокую убыточность отдельных видов страхования за счет неубыточных видов.

Таблица 2.8

АО "СК "НОМАД Иншуранс"

Председатель Правления

 Иманжанов Даурен Касымханович

Совет директоров

 Мынбаев Алмас Саятович (Председатель), Ахматьянов Ринат Фаскаттинович, Абдрахманов Рустам Муратович (независимый директор), Цхай Евгений Владимирович (независимый директор), Шакирханов Ардак Бейсенбаевич, Иманжанов Даурен Касымханович

Члены Правления

 Роздина Ирина Александровна, Уалиева Фарида Анарбековна, Кененбаев Бейбит Советбекович, Нурмамбетова Индира Диасовна

Главный бухгалтер

 Амринова Алмагуль Кудайбергеновна

Лицензия

 №2.1.38 от 13.06.11г.

Адрес

 г. Алматы,ул.Толе би, 101

Телефон

 8 (727) 321 21 21, 321 20 00

Факс

 8 (727) 321 21 21

e-mail

 info@icn.kz

web-сайт

 

Примечание

 

Административные правонарушения

Огр. меры воздействия и санкции

Крупные участники

 1. Мынбаев Алмас Саятович;

Страховые холдинги

 2. ТОО "Страховая Группа "Номад";

Миссия компании состоит в том, дабы предоставлять частным лицам и организациям верную страховую охрану, непрерывно совершенствуя сервис, страховые продукты и бизнес-процессы. Мы трудимся для того дабы наши заказчики были уверены в своем грядущем. Наша МИССИЯ - организовать самую результативную и массовую площадку для взаимной помощи людей.

В начале 2014 года АО СК «НОМАД Иншуранс» отпразднует десятилетие своей работы на страховом рынке Казахстана. На данный момент компания работает в 67 городах РК, в том числе в 17 огромных.

Компания владеет сертификатами соответствия ИСО 9001, «Системы менеджмента профессиональной безопасности и здоровья» (OHSAS 18001-2008) и «Системы экологического менеджмента» (ИСО 14001-2006). Страховая компания входит в Европейскую Бизнес Ассоциацию РК и Заокеанскую Торговую Палату. «НОМАД Иншуранс» доверяют больше 422 тысяч физических лиц и больше 26 тысяч юридических лиц.

Короткая история компании:

2004 год:

- Основание Компании (Свидетельство о Государственной регистрации №60300-1910-АО);

- Компания входит в состав Фонда гарантирования страховых выплат;

- В сентябре Компания становится членом объединения юридических лиц "Ассоциации Финансистов Казахстана".

2006 год:

- Получена лицензия на право осуществления перестраховочной деятельности ПД 38-1/1 от 12 июня 2006 года.

2008 год:

- Заключен договор облигаторного перестрахования имущественных рисков (включая добровольное страхование автотранспорта);

- Компания прошла сертификационный аудит и получила сертификат ИСО 9001-2000.

2009 год:

- Компания удостоверила полученный сертификат ISO 9001-2008;

- Сотрудничество в сфере маркетинговых изысканий с русской компанией Качалов и К.

2010 год:

- По выводам 2009 года Компания была награждена Национальной премией года "Выбор года - Человек года" "Бизнес Гран-при" в номинации "За высокое качество служб";

- Компания удостоверила полученный сертификат ISO 9001-2010;

- Камысова А. И. освобождена от занимаемой должности Председателя Правления и избрана Членом совета директоров;

- Ахматьянов Р. Ф. освобожден от должности Зама Председателя Правления и избран Председателем Правления АО СК "НОМАД Иншуранс";

- Получена новая лицензия № 2.1.38 от 29.03.2010, в связи с растяжением спектра служб по добровольным и непременным классам страхования;

2011 год: 

- По данным АФН на 01.03.2011 СК "НОМАД Иншуранс" стала лидером по сбору премий ОГПО авто;

- Компании присвоен рейтинг финансовой стабильности Fitch по интернациональной шкале "B-" и рейтинг финансовой стабильности по национальной шкале "BB-(kaz)";

- Получена новая лицензия № 2.1.38 от 13.06.2011, в связи с растяжением спектра служб;

- СК "НОМАД Иншуранс" прошла процедуру аккредитации в "Фонде становления предпринимательства "DAMU";

- СК "НОМАД Иншуранс" участвовала в страховании участников 7-х Зимних Азиатских игр 2011 года в Алматы. Было застраховано около 4700 человек: спортсмены с тремя категориями риска травматизма, судьи, представители СМИ, семьи ОСА и другие формальные лица;

- Обновлен корпоративный сайт Компании.

2012 год:

- По данным АФН на 01.01.2013 СК "НОМАД Иншуранс" стала лидером по сбору премий ОГПО авто.

- Компании присвоен рейтинг финансовой стабильности Fitch по интернациональной шкале "B " и рейтинг финансовой стабильности по национальной шкале "BB(kaz)".

- Компания получила сертификатами соответствия «Системы менеджмента профессиональной безопасности и здоровья» (OHSAS 18001-2008).

- Компания получила сертификат «Системы экологического менеджмента» (ИСО 14001-2006);

- Стартовал общественный план «Азбука пешехода»;

- «НОМАД Иншуранс» вошла в European Business Association of Kazakhstan (Европейская Бизнес Ассоциация РК ЕВРОБАК);

- Компания вошла в American Chamber of Commerce in Kazakhstan (Заокеанскую Торговую Палату);

- Пополнился парк службы аварийных комиссаров;

- Разработан ряд продуктов для физических лиц: «Мой индивидуальный врач» и «Обоюдка без ГАИ».

- В Компании запущена система электронного документооборота CRM.

Конкурентные превосходства компании:

- региональное покрытие - 17 территориальных подразделений по каждому Казахстану, агентская сеть насчитывает 728 человек;

- доступность служб Компании - вероятность получить консультации, вызвать агента, заказать страховой полис, применяя вероятности сайта Компании: www.icn.kz;

- обеспечение высокой оперативности при урегулировании убытков - в своей корпоративной политике Компания делает ударение на скорость и качество урегулирования страховых случаев, обеспечивая своевременное рассмотрение всех документов и осуществление страховой выплаты пострадавшим;

- оптимальная тарифная ставка  <http://www.icn.kz/upload/userfiles/file/%D0%A2%D0%B0%D1%80%D0%B8%D1%84%D1%82%D0%B0%D1%80%20(1).xls>и цена размещение Ваших рисков в нашей Компании дает Вам превосходство в приобретении оптимального сочетания цена/качество;

- ориентированность на метаморфоза надобностей Заказчиков - Компания систематично проводит изыскания надобностей и предпочтений Заказчиков. На основе получаемых данных разрабатываются новые продукты, совершенствуются действующие;

- профессионализм команды имеющей многолетний навык в страховании;

- добавочные бесплатные службы - службы по оценке имущества при завершении договора страхования и при наступлении страхового случая.

Интернациональное рейтинговое агентство А.M. Best Europe-Rating Services Limited присвоило рейтинг финансовой стабильности на ярусе «B- » и кредитный рейтинг эмитента  «ВВ-» АО СК «НОМАД Иншуранс», прогноз по рейтингам «стабильный».

Оценивая финансовую стабильность компании «НОМАД Иншуранс», А.M. Best рассматривал тот факт, что компания входит в список лидеров на рынке всеобщего страхования и продолжает показывать отменные операционные показатели.

Страховая компания «НОМАД Иншуранс» работает на казахстанском рынке 10 лет.  Компания предоставляет службы по 7 непременным и 17 добровольным классам страхования, а также передает и принимает на перестрахование риски Казахстанских и зарубежных страховых организаций. На сегодняшний день компания представлена в 17 ключевых городах Казахстана.

Средства массовой информации, используемые для публикации информации о деятельности Акционерного общества: - газета «Егемен Казахстан».

«НОМАД Иншуранс» входит в тройку лидеров казахстанского страхового рынка по объему страховых выплат. Налаженная система страховых выплат многократно отмечалась премиями и сертификатами. В частности, в 2013 году «НОМАД Иншуранс» был удостоен премии «Выбор года» в номинации «Оперативные страховые выплаты».

Личный капитал на 31 декабря 2013 года составляет 4,9 миллиарда тенге, активы - больше 15,6 миллиарда тенге.

2.4 Обзор финансово-экономических показателей АО СК «Nomad Insurance»

Для постижения нынешнего финансово-экономического состояния страхово компании были изучены следующие финансово-экономические  показатели АО СК «Nomad Insurance»: активы, личный капитал и обязательства, а также доходы и расходы.

         Разглядим динамику активов  АО СК «Nomad Insurance»: за анализируемый период: 2012- 2013 годы (Таблица 2.9).

Таблица 2.9

Динамика активов АО СК «Номад Иншуранс» за 2012-2013гг., тыс.тенге

Показатели

31.12.2013

31.12.2012

Отклонение (+,-)

Рост

1

2

3

4

5

Деньги и денежные эквиваленты

2 071 684

121 960

1 949 724

в 17,0 раза

Вклады размещенные (за вычетом резервов на обесценение)

2 797 461

1 007 121

  1 790 340

в 2,8 раза

Продолжение таблицы 2.9

1

2

3

4

5

Ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи (за вычетом резервов на обесценение)

1 092 892

2 310 992

-1 218 100

-52,7

   %

Активы перестрахования по незаработанным премиям (за вычетом резервов на обесценение)

5 769 997

4 432 529

1 337 468

в 1,3 раза

Активы перестрахования по заявленным, но неурегулированным убыткам (за вычетом резервов на обесценение)

193 765

180 278

13 487

в 1,3 раза

Страховые премии к получению от страхователей (перестрахователей) и посредников (за вычетом резервов на обесценение)

1 709 734

836 239

873 495

в 2,1 раза

Прочая дебиторская задолженность (за вычетом резервов на обесценение)

777 269

695 003

82 266

в 1,1 раза

Расходы будущих периодов

596 583

395 488

201 095

50,8%

Текущий налоговый актив

4 312

20 595

-16 283

-79,1

  %

Отложенный налоговый актив

45 096

45 096

0

в 1,0 раза

Ценные бумаги, удерживаемые до погашения (за вычетом резервов на обесценение)

2 010 199

2 394 569

-384 370

-16,1

%

Основные средства (нетто)

348 955

327 170

21 785

в 1,1 раза

Нематериальны активы (нетто)

113 509

140 497

-26 988

-19,2

%

Прочие активы

200 777

136 639

64 138

в 1,5 раза

Итого активы

17 732 233

13 044 176

4 688 057

в 1,4 раза

Примечание – Составлено по данным АО СК «Nomad Insurance»

Анализируя данные таблицы  2.9 необходимо отметить, что в 2013 году по сравнению с 2012 годом происходит рост активов АО СК «Номад Иншуранс» на  4 688 057 тыс. тенге.

Анализ пассивов АО СК «Номад Иншуранс» требуется разделить на анализ капитала и обязательств. Рассмотрим динамику обязательств АО СК «Номад Иншуранс» за анализируемый период (Таблица 2.10).

Таблица 2.10

Динамика обязательств АО СК «Номад Иншуранс» за 2012-2013гг., тыс.тенге

Показатели

31.12.2013

31.12.2012

Отклонение (+,-)

Рост

Резерв незаработанной премии

8 203 617

6 436 705

1 766 912

в 1,3 раза

Резерв произошедших, но незаявленных убытков

821 610

838 220

-16 610

-1,98   %

Резерв заявленных, но неурегулированных убытков

294 559

318 283

-23 724

-7,5%

Расчеты с перестраховщиками

2 555 005

210 265

2 344 790

в 12,2 раза

Расчеты с посредниками по страховой (перестраховочной) деятельности

26 205

34 881

-8 676

-25%

Счета к уплате по договорам страхования (перестрахования)

37 859

45 222

-7 363

-16,3   %

Прочая кредиторская задолженность

188 294

135 101

53 193

в 1,4 раза

Оценочные обязательства

128 604

88 585

40 019

в 1,5 раза

Доходы будущих периодов

461 189

235 346

225 843

в 1,96 раза

Текущее налоговое обязательство

335 149

608 247

-273 098

-44,9

%

Итого обязательства

12 752 091

8 950 855

3 801 236

в 1,4 раза

Примечание – Составлено по данным АО СК «Nomad Insurance»

В 2013 году по сравнению с 2012 годом происходит рост обязательств АО СК «Nomad Insurance» на 3 801 236 тыс. тенге.

Рассмотрим динамику капитала АО СК «Nomad Insurance» за анализируемый период (Таблица 2.11).

Таблица 2.11

Динамика капитала АО СК «Номад Иншуранс» за 2012-2013гг., тыс.тенге

Показатели

31.12.2013

31.12.2012

Отклонение (+,-)

Рост

Уставный капитал (взносы учредителей)

2 085 000

405 000

1 680 000

в 5,2 раза

Стабилизационный резерв

93 793

60 428

33 365

в 1,6 раза

Результаты переоценки

113 427

154 917

-41 490

-26,8

%

Нераспределенная прибыль (непокрытый убыток)

2 687 922

3 472 976

-785 054

-22,6

%

в том числе:

предыдущих лет

2 335 511

2 335 511

отчетного периода

352 411

3 472 976

-3 120 565

-89,8

%

Итого капитал

4 980 142

4 093 321

886 821

в 1.2 раза

Примечание – Составлено по данным АО СК «Nomad Insurance»

В 2013 году по сравнению с 2012 годом происходит увеличение собственных средств банка АО СК «Nomad Insurance» на 886 821 тыс. тенге.

За семь месяцев 2013 года страховая компания «НОМАД Иншуранс» получила страховых премий на общую сумму в 8 687 006 000 тенге. По сравнению с этим же периодом 2012 года прирост премий составил 22,83 процента.

Рисунок 2.4 Динамика активов, страховых запасов и уставного капитала

Рост доверия заказчиков к страховой компании во многом объясняется непрерывно повышающимся ярусом сервиса заказчиков «НОМАД Иншуранс». Специальное внимание страховая компания уделяет страховым выплатам. С января 2013 года заказчикам было выплачено 2 091 516 000 тенге.
        Компания «НОМАД Иншуранс» является одним из лидеров на страховом рынке по числу страховых выплат по непременному автострахованию. По данным на 1 августа 2013 года, было выплачено 1 136 238 000 тенге. Еще 137 080 000 получили автолюбители, застраховавшие свои машины по программе КАСКО.

Помимо того, компания выплатила 477 147 000 тенге по договорам о страховании на случай болезни и еще 155 615 000 - по добровольному страхованию ответственности.

          3 Загвоздки и перспективы становления страхового рынка Республики Казахстан

3.1 Застойные явления на страховом рынке и пути их решения

На сегодняшний день страховой рынок в Республике Казахстан фактически произошел. Сделана законодательная и нормативно-правовая база, которую составляют: законы «О страховой деятельности», «О взаимном страховании», 9 законов об непременных видах страхования и другие, глава 40 Штатского кодекса, нормативно-правовые акты правительства и уполномоченного государственного органа. Определены место, роль, права, обязанности и тезисы деятельности всякого участника страхового рынка - страховых и перестраховочных организаций, страхователей, брокеров, шпионов, омбудсмена и других, работает контрольный орган - комитет по надзору и регулированию финансового рынка и финансовых организаций. Основные составляющие страхового рынка приведены в Таблице 3.1.

Таблица 3.1

Структура страхового рынка

Институциональная структура страхового рынка

01.01.2007

01.01.2014

Количество страховых организаций

41

34

в том числе по страхованию жизни

7

7

Количество страховых брокеров

13

14

Количество актуариев

44

72

Количество страховых (перестраховочных) организаций являются участниками АО «Фонд гарантирования страховых выплат»

32

30

Примечание – Составлено по данным КФН

Сокращение численности страховых организаций следует считать позитивным фактором стабилизации страхового рынка.

Наглядным показателем нынешнего состояния страхового рынка является размер страховых премий (платежей), уплачиваемых субъектами хозяйствования и гражданами (страхователями) страховым организациям (страховщикам) при завершении договора страхования (Таблица 3.2).

Таблица 3.2

Поступление страховых премий

Поступление страховых премий

01.01.2007

01.01.2014

Изм., в %

млн. тенге

в % к итогу

млн. тенге

в % к итогу

Продолжение таблицы 2.4

1. Обязательное страхование

19 667,8

13,3

53 118,6

21,0

в 2,7 раза

гражданско-правовая ответственность владельцев транспортных средств

8 063,1

5,4

31 035,5

12,3

в 3,8 раза

страхование работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей

7 962,1

5,4

18 376,7

7,3

в 2,3 раза

прочие классы обязательного страхования

3 642,6

2,5

163,8

0,1

-95,5%

2. Добровольное личное страхование

16 193,4

11,0

92 111,9

36,4

в 5,7 раза

страхование жизни

2 672,4

1,8

28 755,8

11,4

в 10,8 раза

аннуитетное страхование

1 990,8

1,4

27 820,0

11,0

в 14,0 раза

страхование от несчастных случаев и болезни

11 530,2

7,8

35 536,2

14,0

в 3,1 раза

3. Добровольное имущественное страхование

111 482,1

75,7

107 842,1

42,6

-3,3%

страхование имущества, за исключением пунктов 3.1-3.5

32 925,0

22,3

33 997,1

13,4

3,3%

страхование от прочих финансовых убытков

42 241,8

28,7

31 778,9

12,6

-24,8%

страхование автомобильного транспорта

4 973,5

3,4

11 980,9

4,7

в 2,4 раза

прочие классы добровольного имущественного страхования

31 341,8

21,3

8 918,0

3,5

-71,5%

Итого (стр. 1+2+3)

147 343,3

100,0

253 072,6

100,0

71,8%

Примечание – Составлено по данным КФН

В 2014 году по сопоставлению с предкризисным 2007 годом комплексный объем страховой премии увеличился на 105 729,3 млн. тенге, либо на 71,8 %.

Данный приход, как мы видим, обеспечен непременным и личным страхованиями. В добровольном имущественном страховании отслеживается снижение на 3 640 млн. тенге, либо на 3,3 %.

В личном страховании выдвигается вперед аннуитетное страхование, т.е. страхование, которое предусматривает периодические выплаты в виде пенсий либо ренты. Его становление за последние 5 лет (в 19 раз!) объясняется нарастающим желанием граждан направлять свои непременные и добровольные пенсионные вклады не в НПФ, а в страховые компании, что разрешается законом о пенсионном обеспечении.

Примерно одинадцатикратный рост годовой суммы страховой премии по страхованию жизни не должен вводить в заблуждение. Страхование жизни является долгосрочным накопительным страхованием (подобно аннуитетному страхованию). Впрочем в законе «О страховой деятельности» при толковании оглавления этого страхования (ст. 7 п.1) слово «накопительное» вывалилось. Следственно страховые компании, которые имеют лицензию на страхование жизни, заключая договоры ненакопительного страхования от горемычных случаев либо болезней с условием страховой выплаты в случае гибели застрахованного, зачастую относят такие договора к классу «страхование жизни».

        «Подмога» в становлении страхования от горемычных случаев создают банки второго яруса, требующие от заемщиков кредитов обязательно застраховаться на случай потери трудоспособности либо гибели. Огромные хозяйствующие субъекты, невзирая на кризисные явления, продолжают страховать своих работников от горемычных случаев и болезней. В итоге объем страховых премий по данным видам личного страхования подрос в 3,1 раза.

Страховые искупления огромных финансовых потерь предпринимателей в 2007-2008 годах (68,8 млрд. тенге) спровоцировали приметное проседание рынка добровольного имущественного страхования.

В государственной программе становления страхования в Республике Казахстан на 2000-2002 годы, утвержденной указом президента от 27 ноября 2000 г. №491 провозглашено о  создании конкурентоспособного страхового рынка, насыщении его разными страховыми службами. Для решения задач программы предусмотрен ряд направлений и механизмов, в том числе возрастание роли государства в становлении страхования.

Заключительная цель программы сформулирована в разделе 4.3: «Общественная охрана и общественное обеспечение за счет средств государственного бюджета обязаны предоставляться особенно незащищенным слоям населения. Остальным категориям граждан нужно предоставить вероятность самосильно заботиться о собственном благосостоянии, в том числе посредством страхования».

В прежнем СССР, как и в большинстве зарубежных стран, страхование жизни занимало главенствующее расположение. В Казахской ССР в 1991 г. было собрано по этому классу страхования 602,0 млн. рублей, либо 42% совокупной премии, либо 84% добровольного страхования.

Позднее было принято еще несколько государственных программ становления страхования, утвержденных постановлениями правительства. В всякой из них акцентировалось внимание на надобность последующего преобразования «национальной страховой индустрии», направленного на укрепление роли страхования как результативного механизма охраны интересов государства, граждан и хозяйствующих субъектов от разных рисков. В исполнение этих программ невидимо улучшилась инфраструктура страхового рынка: совершенствуется государственный надзор за страховой деятельностью, возникли новые участники страхового рынка с таинственными для рядового гражданина названиями: брокер, актуарий, андеррайтер, аджастер, сюрвейер, омбудсмен.

Во каждом случае, как и 10 лет назад, сегодняшний выбор страховых служб, предлагаемых на страховом рынке, ограничивается в основном непременными видами страхования.

Страховые компании особенно не волнуются о движении своих служб в массы, а в основном применяют факторы, которые принуждают юридических и физических лиц заключать договоры страхования.

Выходит, имеются основания удостоверить, что отечественный страховой рынок пребывает в состоянии стагнации. Если же называть вещи своими именами, то мы имеем не страховой рынок, а «квазирынок» («квази» с латинского «мнимый», «ненастоящий»).

Поводы застоя в страховании имеются различные: низкая платежеспособность страхователей, пассивность страховщиков, страховое бескультурье населения, его недоверие к страхованию и т.д.

В целях обеспечения общественной охраны приняты два закона: от 25 апреля 2003 г. «Об непременном социальном страховании» на случай утраты трудоспособности, потери кормильца, безработицы (позже добавлены пособия по беременности и родам) и от 7 февраля 2005 г. «Об непременном страховании ГПО работодателя за причинение урона жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей». Страховые премии по обоим страхованиям уплачивают работодатели. Помимо того, многие предприятия приобретают полисы для своих работников по страхованию от горемычных случаев и болезней. Внятно, что благоразумный человек, имея такие бесплатные страховки, не будет расходоваться на добавочные общественные ручательства в виде договора страхования.

Такая же обстановка сложилась и в страховании имущества, принадлежащего гражданам. Подлинно, для чего нести деньги в страховую компанию, если убытки от стихийных бедствий, пожаров, аварий и аварий оплачивает государственный бюджет?

В результате образовался заколдованный круг: государство возмещает физический урон и урон жизни и здоровью граждан, так как нет страхования, а нет страхования, так как убытки возмещает государство.

Разорвать данный круг примитивно, если государство твердо заявит, по сути дела повторив соответствующий принцип Госпрограммы-2000, что всякий убыток отныне не будет возмещаться из госбюджета даром (за исключением случаев, предусмотренных правом). В особенно тяжких случаях пострадавшим может быть выдан бюджетный займ на льготных условиях.

Впрочем в Бюджетном кодексе нет статьи, которая предусматривает расходование бюджетных средств на прямое искупление убытков кому-либо, а ст. 189 и 190 Штатского кодекса РК возлагают на собственника бремя оглавления принадлежащего ему имущества и риск его случайной погибели либо порчи.

По нашему суждению назрела объективная надобность ввести непременное страхование имущества граждан, по крайней мере жилья и сельскохозяйственных звериных в сельской местности, от стихийных бедствий, пожара, аварий, аварий и эпизоотий сельхозживотных [].

В случае позитивного результата этого вопроса непременное страхование не следует отдавать в торговую среду.

В стране обязаны быть приняты меры экономического принуждения государством к страхованию юридических и физических лиц, по-иному построение высокоэффективной рыночной экономики без результативного страхового рынка останется несбыточной мечтой.

3.2 Перспективы становления страхового рынка Республики Казахстан

Относительно высокий рост объёмов страхового рынка в последние

годы дозволил несколько снизить остроту и задачи страховой деятельности в Республике Казахстан. Страховые компании, исполняя функции специализированных кредитных и инвестиционных университетов, занимают позиции позже торговых банков и пенсионных фондов по величине активов и значению в качестве подрядчиков ссудного капитала.

Приток денежных средств в виде страховых премий и прибылей от энергичных операций гораздо превышает сумму страховых выплат держателям полисов.

Это разрешает страховщикам из года в год увеличивать свои доходы и

инвестировать их в прибыльные программы и дорогие бумаги (государственные

краткосрочные облигации, векселя, акции, и т. п), вкладывать на депозиты в

банки, в закладные под недвижимость.

Навык зарубежных стран свидетельствует, что страховому рынку присущи сильные толчки саморазвития: инициатива, предпринимательство,

новаторство, эластичность, активность. Это в свою очередь является нужной предпосылкой роста и устойчивости экономики в совокупности. В тактических планах становления Республики Казахстан весомое значение придается аккумулированию и результативному разделению больших финансовых средств, а страхование является довольно результативным средством, обеспечивающим контроль и сбережение финансовых фондов.

Страховой рынок - составная часть финансового рынка страны, где

предметом купли-продажи являются страховые продукты. Особенность потребительских свойств данных продуктов происходит из сущности страхования.

Как показывает навык зарубежных стран, что страховому рынку присущи сильные толчки саморазвития. В марте 2006 года на финансовом рынке республики действовало 38 страховых перестраховочных организаций.

Невзирая на достигнутые триумфы в становлении страхового рынка РК, страхование еще не настоль крепко вошло в нашу жизнь. В странах с развитой экономикой, будь то компания либо человек в отдельности, восхитительно понимают цель страхования и усердствуют обезопасить свой бизнес и свою личную жизнь. Если говорить о задачах рынка о малоразвитости культуры страхования, касательно невысокий ярус сервиса и число предлагаемых страховых продуктов, надобность становления розничного страхования и неудовлетворительная либерализация страхового рынка.

Немного уделяется внимания растяжению роли актуариев в деятельности

страховых компаний в Казахстане, нет профессиональных андеррайтеров. Тому есть непредвзятые поводы: примерно все страховые компании не имеют соответствующих IT- инструментов, дабы осуществлять андеррайтинг на надлежащем ярусе, необходимо знать историю убытков минимум за пять лет, и довольно на этом детальном ярусе. Для удачного становления страховых

компаний и соответственно страхового рынка, с одной стороны, нужны

стимулирующая экономическая и исключительно налоговая политика государства, с иной присутствие потребности на страхование. Потребность на страхование всецело

зависит от яруса прибылей населения (способность оплачивать страховые полисы), а также наличия экономического и налогового интереса у юридических лиц (отнесение страховых платежей на вычеты, неимение налогов на страховые искупления и др.). Страховые компании огромнее внимание стали уделять новым страховым продуктам, становлению информационных спецтехнологий, внедрению интернет-продаж.

Страховой рынок в Республике Казахстан находится на стадии становления.

Основными причинами неудовлетворительного становления являются низкая  платежеспособность, недоверие страхователя к страховщикам в итоге закрытия либо слияния некоторых страховых компаний, непрозрачность финансовых показателей страховщиков, а также изолированность от интернациональных страховых компаний.

Образование республиканского рынка перестрахования происходит в

условиях острой конкурентной борьбы между интернациональными брокерами. В текущее время в республике имеют непрерывные представительства, следующие брокеры: «Marsh», «AON», «EOS RISQ».

Таким образом, разглядев обстановку страхового рынка, где предметом купли-продажи являются страховые продукты дозволено выделить основные загвоздки, с которыми сталкиваются предприниматели, население:

- улучшение законодательной базы страхования;

- становление инфраструктуры страхового рынка;

- происхождение самостоятельных страховых брокеров;

- происхождение на рынке самостоятельных специалистов по комплексной оценке

объектов страхования, электронной страховой биржи, рейтингового агентства центра актуарных расчетов, консультационного аналитического центра;

- охрана интересов национальных страховщиков.

Отсталым видом остается страхование жизни. Повод сдерживания роста премии по страхованию жизни - в отсутствии законодательной базы по пенсионному страхованию, правда во многих странах аннуитеты лежат в основе пенсионного страхования и являются общепринятой формой выплат страховой суммы.

Таким образом, состояние дел на отечественном страховом рынке невозможно признать удовлетворительным. Динамика основных показателей страхового рынка на фоне стремительного роста экономики страны представляется очевидно неудовлетворительной. Страховой рынок Казахстана по-бывшему отстает в становлении от других секторов финансового рынка, множество из которых прогрессирует темпами, гораздо опережающими рост экономики. В то время как активы страховых организаций за последнее время подросли до яруса 25 млрд. тенге, а пенсионных активов -300 млрд. тенге. При сегодняшнем ярусе капитализации страховых организаций Казахстана их функциональные вероятности остаются ограниченными. Им не по силам страховать депозиты банков либо в полной мере содействовать становлению пенсионного обеспечения за счет пенсионных накоплений на основе договоров пенсионного аннуитета. Неудовлетворительная развитость рынка страховых служб обуславливается рядом нерешенных загвоздок объективного и субъективного нрава. К числу основных причин Национальный банк относит низкую увлеченность в страховании в итоге неудовлетворительной платежеспособности населения, неимение нужного контроля со стороны государства за исполнением непременных видов страхования, малоразвитость долгосрочного страхования жизни и здоровья, пенсионных аннуитетов и других накопительного страхования.

В числе других причин именуется неудовлетворительная капитализация отечественных страховых организаций, высокий объем страховых премий, передаваемых за рубеж по каналам перестрахования по причине ограниченных вероятностей внутреннего страхового и перестраховочного рынков. Все эти факторы сказываются на динамике роста показателей страхового рынка.

При этом западные специалисты выделяют казахстанский страховой рынок

среди стран СНГ, как особенно добротный по своему становлению и имеющий огромные перспективы последующего становления. Говоря о секторах, следует обратить внимание, что рост и движимого имущества, дозволит аффилированным с банковскими конструкциями страховым компаниям увеличивать свои поступления.

Для перспективы становления и оптимизации связей страхового рынка в Казахстане дозволено выделить связь национального страхового рынка и банковской системы Казахстана.

Всеобщими в деятельности банков и страховых организаций является присутствие существенной клиентуры у 2-х сторон: банковские учреждения и страховщики оказывают разные финансовые службы огромному числу юридических и физических лиц.

Взаимодействуя с банковскими учреждениями, страховые компании:

- содействуют возрастанию своей конкурентоспособности;

- применяют банки для движения своих страховых продуктов.

Итогом узкого сотрудничества банков и страховых компаний стало создание совместных финансовых продуктов и оказания всеобщими усилиями разных видов служб.

Примером могут служить совместные пластиковые карты, которые исполняют расчетную функцию, обеспечивают страховую охрану обладателю во время поездок по России, СНГ и за рубеж, а также в случае утраты карты. Они также несут функцию клубной карты с предоставлением существенных скидок при страховании и в торговой сети.

Разработана пенсионная страховая карта, суть которой в том, что держатели пластиковых карт банка становятся обладателями и полиса пенсионного страхования. При этом они получают скидки на разные виды страхования.

По словам специалистов, огромные вероятности заключаются в становлении розничного страхования, потому что эта ниша на сегодняшний день, фактически не занята и не развита. Компанию, которая энергично работает на рынке физических лиц, отличает финансовая автономность и меньшая подверженность внешним колебаниям на рынке корпоративных заказчиков, что, бесспорно, сказывается на ее стабильности. Скажем, в сфере медицинского страхования, где страховые компании в основном работают по этому виду страхования только с корпоративными заказчиками. Но без роста реального яруса прибылей населения, рассчитывать на кардинальные метаморфозы в этом виде страхового рынка не доводится. Особенно востребованным остаются вопросы экологического страхования, страхования рисков в сельском хозяйстве и других важных направлений

Сегодня закладывается стержневой основа для последующего триумфа.

Страхование юридических лиц является приоритетным для всякий страховой

компании, а исключительно сначала се деятельности. На мой взор, в ближайшее

время страхование физических лиц не будет главенствовать, но его значение

будет с всем днем, расти и иметь важный процент в портфеле некоторых страховых компаний. Объем страховых премий, полученных от физических лиц, господствовать, по крайней мере, в ближайшие годы.

Таким образом, дозволено сказать, что, невзирая на все сложности у страхового рынка Республики Казахстан есть довольный потенциал для

последующего удачного становления.

Страховой рынок, охватывая все аспекты социального воспроизводства и общественно-экономической системы социума, содействует их становлению и энергично воздействует через страховой фонд на финансовый рынок Казахстана.

У страхового рынка Республики Казахстан есть довольный потенциал для выхода из замедленного становления, при довольно классном управлении он должен его и благополучно реализовать.


ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование появилось и прогрессировало как понятая объективная надобность человека и социума в охране от случайных опасностей. Надобность в страховой охране носит общий нрав, она охватывает все фазы социального воспроизводства, все звенья общественно-экономической системы социума, всех хозяйствующих субъектов и все население.

Страхование представляет собой отношения по охране имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых либо страховых вкладов (страховых премий).

В зависимости от масштабов потребности и предложения на страховые службы рынок дозволено подразделить на: внутренний страховой рынок (районный), внешний страховой рынок (национальный) и интернациональный страховой рынок (мировой).

По принадлежности страховые организации делят на акционерные, частные, социума взаимного страхования.

Экономическая сущность страхования находит свое олицетворение  в функциях, таких как: распределительная функция, рисковая функция, предупредительная функция и сберегательная функция. Помимо названных специфических функций  страхование  исполняет контрольную, кредитную и инвестиционную функции.

Ветвь «страхование жизни» включает следующие классы в добровольной форме страхования: страхование жизни и аннуитетное страхование.

Оба этих класса представляют собой общность видов личного страхования. Личное страхование включает страхование жизни, здоровья, трудоспособности и иных интересов, связанных с фигурой гражданина.

Ветвь «всеобщее страхование» включает следующие классы в добровольной форме страхования:

1. страхование от горемычного случая и болезней;

2. медицинское страхование;

3. страхование автомобильного транспорта;

4. страхование железнодорожного транспорта;

5. страхование воздушного транспорта;

6. страхование водного транспорта;

7. страхование грузов;

8. страхование имущества, за исключением классов, указанных в подпунктах 3-7;

9. страхование предпринимательского риска;

10. страхование ГПО автовладельцев;

11. страхование ГПО обладателей железнодорожного транспорта;

12. страхование ГПО обладателей воздушного транспорта;

13. страхование ГПО обладателей водного транспорта;

14. страхование ГПО перевозчика;

15. страхование ГПО по договору;

16. страхование ГПО за причинение урона, за исключением классов, указанных в подпунктах 10-14.

В имущественном страховании объектом страховых отношений является движимое и недвижимое собственность во всех его видах.

В предпринимательской деятельности страхуется риск неполучения ожидаемых прибылей из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя либо метаморфозы условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.

При страховании гражданско-правовой ответственности объектом страхования является риск ответственности по обязательствам, возникающим в итоге причинения урона жизни, здоровью либо имуществу других лиц, а также ответственности по обязательствам, возникающим из договоров либо иных оснований.

Наравне с систематизацией страхования по отраслям, классам и видам выделяют формы страхования.

Непременным именуется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей.

Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и особенно всеобщие данные страхования.

Страховой рынок - это широкое экономическое пространство, в котором действуют определенные участники страховых отношений: страхователь и страховщик.

Страхователь - это хозяйствующий субъект либо гражданин, уплачивающий страховые вклады и вступающий в определенные страховые отношения со страховщиком.

Страховщиком является определенное юридическое лицо, которое имеет лицензию на осуществление соответствующей деятельности - то есть оказания страховых служб, принимает на себя обязательство искупления убытков, понесенных страхователем либо третьим лицом, в пользу которого заключен договор.

Помимо самих страхователей и страховщиков, дополнительных участников страхования со стороны страхователей и страховых посредников, в страховых отношениях фигурируют добавочные участники страхования со стороны страховщиков - сострахователи, состраховщики, перестрахователи и перестраховщики, ретроцеденты и ретроцессионарии.

В качестве продавцов страховых служб могут выступать: прямые страховщики, перестраховщики и объединения страховщиков.

Наравне с основными субъектами страхового рынка - страхователями и страховщиками - участниками его являются также страховые агенты, брокеры и другие страховые посредники, через которые страховщики осуществляют свою страховую действие.

Другими участниками страхового рынка в Республике Казахстан, согласно статье 10 Закона «О страховой деятельности» являются: актуарий, аджастер, андеррайтер, страховой омбудсман, сюрвейер, самостоятельный актуарий и  страховой холдинг.

Страховой рынок как часть финансово-кредитной системы является объектом государственного регулирования во всех странах мира.

Центральное место в системе регулирования страхового рынка всякий страны занимают органы страхового надзора, которые имеют ранг государственных органов исполнительной власти, функционально обособлены и сочетают функции регулирования и контроля страхового рынка.

Органы страхового надзора - основной, но вдалеке не исключительный субъект государственного регулирования страхового рынка. В регулировании страхования в пределах своей компетенции участвуют и другие государственные органы (налоговые, антимонопольные, Центробанк).

Лицензирование деятельности страховых компаний - это процедура приобретения ими государственного разрешения на проведение страхования по определенным видам.

При обращении за лицензией страховщики подают в органы страхового надзора комплект документов, которые проверяются на соответствие требованиям права, а также с точки зрения их экономического оглавления, соответствия представленных страховщиком расчетов и планов принятым нормам финансовой стабильности.

Регулированию на стадии лицензирования подвергается, раньше каждого, страховой продукт. Основу этого процесса составляет заявление условий страхования.

В некоторых странах применяются такие способы регулирования, как отчисления страховщиков в непременные государственные запасы, гарантийные фонды и внесение гарантийных депозитов. Максимального становления они достигли в США, потому что там они вводятся на ярусе всякого штата. В Германии, наоборот, гарантийных инструментов нет. В отечественной практике сходственные инструменты тоже пока не используются.

        Страхование, как форма взаимопомощи, появилось еще на заре общества. Его прототипом считают заемные операции древних греков.

Схожими с современными страховыми компаниями были союзы крестьян для взаимного обеспечения на случай пожаров либо падежа скотины, впервой появившиеся в Исландии в XII веке.

Дальнейшим восхитительным шагом становления страхового дела стало происхождение в Европе в конце XV столетия социум взаимного страхования.

        Дальнейший этап, сыгравший значимую роль в становлении страхования, начался в конце XVII - начале XVIII вв. с происхождением в Великобритании и фактическим использованием теории вероятностей и таблиц смертности. Эти достижения в области научного познания заложили основа для математического обоснования условий страхования жизни.

Во 2-й половине XIX в. начинается включение государств в страховую действие, огосударствление и монополизация страхования (Италия, Уругвай), а также законодательное регулирование страховой деятельности. В начале ХХ столетия в экономически развитых странах (Великобритания, Германия, Швейцария, Италия) вводится государственное страхование работающих, а в 20- х годах ХХ столетия - непременное страхование от безработицы.

В России страхование начинает распространяться с середины XVIII столетия. В Риге в 1765 году было сделано первое социум взаимного страхования от огня.

Из литературных источников знаменито, что толчком к разработке и принятию декрета Правительства (Совнаркома) Русской федерации от 6 октября 1921 года «О государственном имущественном страховании» послужило письмо В.И. Ленину от крестьян Весьегонского уезда Тверской губернии. В письме говорилось о возобновлении страхования от огня и организации нового вида страхования - скота от падежа.

Предисловие образования в Казахстане университета страхования совпадает с получением автономности нашим государством.

Первые страховые компании в Казахстане возникли в 1990 году. Их организационные конструкции прогрессировали от кооперативов и товариществ до акционерных обществ.

Указ президента Республики Казахстан от 19 апреля 1994 года «Об организационно-правовых мерах по образованию и становлению страхового рынка» дал право ввести систему государственного регулирования страховой деятельности. В составе Министерства финансов был сделан Департамент страхового надзора.

         Дальнейшим этапом в становлении отечественной страховой индустрии стал Указа Главы государства «О дальнейших мерах по оптимизации органов государственного управления» от 30 июня 1998 года, согласно которому функции и полномочия органа страхового надзора были переданы Национальному банку.

         Закон Республики Казахстан «О страховой деятельности» был принят 18 декабря 2000 года.

        Указом Президента «О последующем улучшении системы государственного регулирования» с 1 января 2004 года основные функции по регулированию и надзору за банковской, страховой деятельностью и работой пенсионных и инвестиционных фондов исполняет Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций.

На сегодняшний  день государственное регулирование и надзор страховой деятельности осуществляется уполномоченным органом - Национальным Банком Республики Казахстан.

О добротном становлении страхового рынка в республике свидетельствует энергичное внедрение интернациональных эталонов качества управления ISO 9000, что разрешает компаниям улучшать системы управления, а значит, предоставлять службы больше высокого качества.

Комплексный объем активов страховых (перестраховочных) организаций на 1 января 2014 года  составил 523 410,8 млн. тенге, что на 18,2% огромнее аналогичного показателя на 1 января 2013 года. Приход активов отслеживается в основном за счет увеличения дорогих бумаг на 17,1%, помещенных взносов на 21,9%, и активов перестрахования на 6,9%.

По состоянию на 1 января 2014 года сумма обязательств страховых (перестраховочных) организаций составила 268 827,8 млн. тенге, что на 32,4% огромнее аналогичного показателя на 1 января 2013 года.

Объем страховых премий, принятых по договорам прямого страхования, по состоянию на 1 января 2014 года составил 253 072,6 млн. тенге, что на 19,6% огромнее аналогичного показателя на 1 января 2013 года.

Объем страховых премий, переданных на перестрахование, составил 75 086,0 млн. тенге либо 29,7% от совокупного объема страховых премий по договорам прямого страхования.

Всеобщая сумма страховых премий, принятых страховыми (перестраховочными) организациями по договорам перестрахования составляет 26 130,8 млн. тенге.

Всеобщий объем страховых выплат (за вычетом страховых выплат, осуществленных по договорам, принятым в перестрахование), произведенных за 2013 года, составил 51 990,1 млн. тенге, что на 23,6% поменьше, чем на аналогичную дату прошлого года.

Из всеобщей суммы страховых выплат, произведенных за 2013 года крупнейшую долю занимают страховые выплаты по добровольному личному страхованию - 43,9%, по непременному страхованию - 38,4% и по добровольному имущественному страхованию - 17,6%.

Чистая выручка страхового сектора на отчетную дату составил 29 594,4 млн. тенге, что на 8,2% поменьше, чем на аналогичную дату прошлого года.

Доходы от страховой деятельности составили 193 572,0 млн. тенге и увеличились на 16,1% по сопоставлению с аналогичной датой прошлого года. При этом, расходы также увеличились на 15,3% по сопоставлению с аналогичной датой прошлого года.


СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция Республики Казахстан (раздел 2,статья 26);

2. Закон РК «О страховой деятельности» от 18 декабря 2000 г.  126-II. - А. 2001.;

3. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. СПб. 2002г.С.44;

4. Баринова М. Личное страхование.  1996г.- 25-28с;

5. Жуйриков К.К. Как видится страховой рынок Казахстана до 2010 года.  Банки Казахстана. № 7. 1999г. - 53-54с;

6. Интыкбаева С., Маянлаева Г. Растяжение границ страхового рынка.  Банки Казахстана. № 12. 1999г.-  9-12с;

7. Копов А. Без права на ошибку  «Рынок страхования», февраль 2005г.- 11-12с;

8. Малькова Н.Е. Еще раз о рейтингах  Рынок страхования, декабрь 2004г.-33с;

9. Жуйриков КК. Рынок и бизнес: страхование рисков 1997г.-230с;

10. Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан 2008г.-25с;

11. Журавлев Ю.М. Секерж И.Г. Страхование и перестрахование 1999г.-184с;

12. В.И. Рябикин, С. Н. Тихомиров, В. Н. Баскаков, Страхование и актуарные расчеты 2008г.-122с;

13. Уманов Б. Страховой рынок Казахстана: задачи и перспективы" "Рынок страхования", декабрь 2004 г.-15с;

14. Воблый К.Г. Основы экономики страхования.  1993г.-34с;

15. Гвозденко А.. Основы страхования. М. 1999 г.-45с;

16. Орланюк - Малицкая Л.А. Страховые операции.  1999г.-3с;

17. Рейтман Л.И. Страховое дело  1992г.-32с;

18. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.Страховой полис, 1997г.-36с;

19. Шахов В.В., Коломин Е.В. Словарь страховых терминов  « Финансы и статистики»,1991г.-5с;

20. Журнал « Национальная ассоциация страховых брокеров» США,Нью-Йорк,2007-2010г.-36с;

21. Пособие по страховому делу США 1997г.-125с;

22. Журавлев Ю.М. Страхование во внешнеэкономических связях 1996г.-76с;

23. Галагуза Н.Ф. Реклама в страховании: ключ к фурору. М. «Финансы» 1995г.-144с;

24. Жуйриков К.К.,Назарчук И.М. Страхование: теория, практика, зарубеж-ный навык 2007г-85с;

25. Жуйриков К.К Страхование бизнеса В Казахстане: пути последующего становления 1994г.-128с;

26. Журавлев Ю.М. Формы и способы проведения перестраховочных операций 1993г-190с;

27. Ефимов С.Л. Энциклопедический словарь: экономика и страхования 1996г.-523с;

28. Мотылев Л.А.Справочник по государственному страхованию 2001г.-36с;

29. Пылов К.И. страховое дело 1993г.-145с;

30. Кагаловская Э.Т., Левант Н.А. Справочное пособие по личному страхованию 1999г.-135с;

31. Сатубалдин А.Т. Страховое дело 2002г.-75с;

32. Жуйриков К,К. Формы и способы страхования 1999г.-138с;

33. Жуйриков К.К. Перестрахование и рынок 1994г с.11.;

34. Сайт Нацбанка РК - <http://www.nationalbank.kz>;

35. Сайт АО «БТА Страхования»  www.btalife.kz <http://www.btalife.kz>;

36. Сайт Агентства РК по статистике - <http://www.stat.kz>;

37. Сайт комитета финансового надзора <http://www.afn.kz>



 

Другие похожие работы, которые могут вас заинтересовать.
19696. Страховой рынок Республики Казахстан: проблемы и перспективы развития 712.34 KB
  Понятие характеристика и сущность страхования. Уровень совокупного дохода зачастую не достигает прожиточного минимума снизился уровень охраны труда медицинского обслуживания социального страхования. Развитие страхового рынка сочетание обязательного и добровольного страхования позволяют создавать надежные системы социальной защиты прежде всего для...
18537. Страховой рынок в Республике Казахстан 249.63 KB
  Сущность страхования и его роль в экономике. Классификация страхования. Теоретические выводы и рекомендации адресованные органам государственного управления страховым организациям потребителям страховых услуг общественным объединениям в сфере страхования могут быть использованы в практике совершенствования их деятельности. Теоретические основы деятельности страховых компаний Сущность страхования и его роль в экономике Страхование в русском языке определяется как обеспечение кого-либо от несчастного...
7018. СТРАХОВАНИЕ И СТРАХОВОЙ РЫНОК 27.15 KB
  Впрочем настоящее страхование в России появилось только через триста лет. Традиционное страхование таким каким мы его знаем зародилось в 17 веке в Европе. Именно в этой сфере страхование развивалось и упорядочивалось быстрее всего.
17740. Страховой рынок и его социально-экономическое содержание 52.66 KB
  Иными словами страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении определенных событий страховых случаев за счет денежных фондов формируемых и уплачиваемых ими страховых взносов. Из вышеперечисленного можно сделать вывод что риск служит предпосылкой возникновения страховых отношений. Страхование в узком смысле представляет собой отношения между страхователем и...
1344. Страховой рынок и услуги: достоинства и недостатки 29.7 KB
  Цель данного реферата выяснить что такое страховой рынок какие услуги он предоставляет и каковы его достоинства и недостатки. Элементы страхового рынка Страховой рынок представляет собой сложную многофакторную динамическую систему. Страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем внутренней системы и внешнего окружения.
18300. Центральный банк Республики Казахстан – Национальный Банк Республики Казахстан 83.51 KB
  Главным звеном банковской системы Казахстана является Национальный Банк страны. В 1988 году после принятия союзного Закона О кооперации с этого момента и ведет отсчет первый этап развития банковской системы Казахстана начали создаваться на паевых началах первые кооперативные банки заложившие впоследствии основу для формирования рыночных отношений в сфере банковской деятельности. 25 октября 1990 года Верховный Совет Казахской ССР принимает Декларацию о государственном суверенитете Республики Казахстан подтверждающую стремление Казахстана к...
19998. Инновационная деятельность: понятие и виды инновационной сферы (рынок новаций, рынок инноваций, рынок инвестиций) 14.74 KB
  Инновационная деятельность деятельность направленная на использование и коммерциализацию результатов научных исследований и разработок для расширения и обновления номенклатуры и улучшения качества выпускаемой продукции товаров услуг совершенствования технологии их изготовления с последующим внедрением и эффективной реализацией на внутреннем и зарубежных рынках. К разновидностям основных видов инновационной деятельности относятся: а подготовка и организация производства охватывающие приобретение производственного оборудования и...
18399. Электронное правительство Республики Казахстан 5.27 MB
  Обзор систем электронного документооборота на территории СНГ. Электронное правительство Республики Казахстан. Оценка развития электронного правительства Казахстана. Единая система электронного документооборота...
21555. Таможенное право Республики Казахстан 23.75 KB
  Функции и структура таможенных органов. Правоохранительная деятельность таможенных органов. Нарушения таможенных правил. Производство по делам о нарушениях таможенных правил.
12834. Гражданское право Республики Казахстан 43.16 KB
  Гражданское право как отрасль казахстанского права. Предмет и метод гражданского права. Принципы и функции гражданского права. Субъекты гражданского права.
© "REFLEADER" http://refleader.ru/
Все права на сайт и размещенные работы
защищены законом об авторском праве.