Страхование и страховое дело

Страхование отношения по защите интересов физических и юридических лиц РФ субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий страховых взносов а также за счет иных средств страховщиков. Необходимость страхования связана с присутствием риска в деятельности индивида компании и органов государственной власти. Субъектами страхования...

2015-02-05

93.47 KB

19 чел.


Поделитесь работой в социальных сетях

Если эта работа Вам не подошла внизу страницы есть список похожих работ. Так же Вы можете воспользоваться кнопкой поиск


Лекция 19 Страхование и страховое дело

19.1 Сущность, виды и субъекты страхования.

19.2 Структура страховой компании. Нормативно-правовая основа страховой деятельности

19.3. Основные бизнес-процессы страхования

– 1 –

Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Необходимость страхования связана с присутствием риска в деятельности индивида, компании и органов государственной власти.

Риск – случайное распределение результатов деятельности государства, предприятия, гражданина в результате воздействий заранее неизвестных и неопределенных природных и человеческих факторов и ошибок в самой деятельности.

Страховая деятельность (страховое дело) сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Субъектами страхования являются:

1) страхователи  юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователь является стороной в договоре страхования, которая страхует свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страхового взноса страховщику за принятые на себя обязательства возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая;

2) страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом о страховании порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия;

3) Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор) – орган государственной власти, осуществляющий лицензирование, мониторинг и контроль за соблюдением страховыми компаниями федерального законодательства в области страхового дела;

4) Союзы и ассоциации страховщиков на региональном и федеральном уровнях;

5) Брокеры страховые – граждане или коммерческие организации, представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя. Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

6) Агенты страховые – граждане или коммерческие организации, представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика.

7) Актуарии страховые – граждане, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов. Требования к порядку проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов устанавливаются органом страхового надзора.

Объект страхования – не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан, имуществом и имущественными интересами граждан и юридических лиц.

1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

а) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

б) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев болезней, медицинское страхование).

2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

а) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

б) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

в) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Виды страхования:

1. Личное страхование:

  •  страхование жизни;
  •  пенсионное страхование;
  •  медицинское страхование;
  •  страхование от несчастных случаев;
  •  страхование граждан, выезжающих за рубеж;
  •  страхование неотложной помощи.

2. Страхование имущества:

  •  страхование грузов;
  •  страхование наземных видов транспорта;
  •  страхование воздушного и ракетно-космического транспорта;
  •  страхование недвижимости;
  •  сельскохозяйственное страхование;
  •  морское страхование.

3. Страхование ответственности:

  •  страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
  •  страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
  •  страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
  •  страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

4. Страхование предпринимательских и  финансовых рисков:

  •  страхование финансовых рисков;
  •  страхование в бансковском деле;
  •  страхование рисков внешнеэкономической деятельности.

– 2 –

Страховые компании составляют основу институциональной структуры страхового рынка. С финансовой точки зрения они являются формой выражения, существования страхового фонда. Страховые компании подразделяются:

• по форме собственности (принадлежности) - на частные и публично-правовые, акционерные (корпоративные), взаимные, государственные;

• по характеру выполняемых операций - на специализированные (страхование жизни, медицинское и иные виды страхования), универсальные и перестраховочные;

• по зоне обслуживания - на местные, региональные, национальные и международные (транснациональные);

• по величине уставного капитала и объему поступления страховых платежей, а также другим технико-экономическим показателям, определяющим их место на страховом рынке, - на крупные, средние и мелкие.

В ряде зарубежных стран деятельность универсальных страховых компаний запрещена законом, и все компании подразделяются на компании, занимающиеся страхованием жизни (life insurance), и компании, занимающиеся иными видами страхования (non-life). Редакция Закона о страховании от 10, 12.03 г. № 172-ФЗ также предусматривает разделение российских компаний на занимающихся страхованием жизни и занимающихся иными видами страхования.

Наиболее распространена функциональная и функционально-региональная организационные структуры страховой компании, характеризующиеся достаточно высокой результативностью, стабильностью и негибкостью к воздействию внешней среды (рисунок 19.1).

Рисунок 19.1 – Функциональная организационная структура страховой компании

В случае, когда компания является небольшой, а внешняя среда изменяется со значительной скоростью, то предпочтительной становится организационная структура, построенная на основе мобильной группы.

Такая структура позволяет сохранить небольшую численность персонала, ограничиваясь при крайней необходимости привлечением по краткосрочным контрактам специалистов, отсутствующих в компании (аутсорсинг) (рисунок 19.2).

В последнее время ряд страховых компаний используют так называемую матричную структуру управления, в которой отдельные подразделения головного офиса согласовывают свои действия со всеми другими заинтересованными подразделениями по горизонтали и напрямую управляют аналогичными подразделениями в филиалах по вертикали (рисунок 19.3).

Рисунок 19.1 – Организационная структура страховой компании на основе мобильной группы

Рисунок 19.1 – Матричная организационная структура страховой компании

– 3 –

Основные бизнес-процессы страхования

Всю процедуру страхования можно представить состоящей из отдельных составляющих, или бизнес-процессов. Основными бизнес-процессами страхования являются маркетинг, разработка страховых услуг, продажа, андеррайтинг, сопровождение договора, урегулирование убытков.

Маркетинг

Общий смысл маркетинговой деятельности состоит в помощи производителю и потребителю найти друг друга, в связывании их долговременными, взаимовыгодными отношениями.

Страховой маркетинг включает следующие основные функции:

• исследовательская (анализ рынка);

• стратегическая (прогнозирование, планирование и контроль);

• предпринимательская (максимальное расширение сферы оказания страховых услуг посредством эффективного удовлетворения спроса страхователей).

Особенности страхового маркетинга определяются особенностями страховых услуг. Это, прежде всего, сложность понимания и объяснения сущности страховой услуги (что продается) до ее приобретения, а иногда и после этого. Страховая услуга реализуется только при наступлении страхового случая и в условиях, строго индивидуальных для каждого клиента, поэтому ее особенностью является изменчивость исполнения.

Эти особенности страховых услуг, их вещная неосязаемость и изменчивость требуют и специальных маркетинговых подходов. Важнейшей частью страхового маркетинга должен стать процесс взаимодействия клиента-страхователя с персоналом компании по поводу оказания страховой услуги (процесс интерактивного общения).

Маркетинговая стратегия страховщика реализуется в:

• разработке набора (линейки, гаммы) страховых продуктов;

• ценовой политике;

• организации системы продаж (выбор и подготовка каналов продаж, обучение персонала и т.д.);

• поддержании контактов с потребителями (личные, корпоративные, общественные связи, реклама).

В маркетинге продуктом называется все, что может быть предложено к потреблению на свободном рынке и предназначено для удовлетворения определенных нужд.

Страховой продукт - набор основных (страховых) и вспомогательных услуг, представляемых страховой компанией за определенную плату клиенту с целью удовлетворения его потребностей, функционально представляет собой вариацию правил страхования (одних или нескольких) путем полной или частичной конкретизации всех или некоторых сущностей (права, обязанности, объекты, риски, исключения и т.д.).

С точки зрения реализации страховая услуга имеет следующую структуру:

• сама услуга, заключающаяся в гарантии предоставления страховой защиты на случай оговоренных рисков («продажа обещаний»);

• форма услуги (страховой продукт, полис, договор) с общими и индивидуальными условиями ее оказания;

• обеспечение услуги (доставка клиенту, порядок рассмотрения претензий, сроки урегулирования).

Следует подчеркнуть, что страхование удовлетворяет не потребности клиента в безопасности вообще, а только в финансовой безопасности. Страхование не приспосабливает внешнюю среду к интересам людей, а защищает эти интересы от неблагоприятных воздействий внешней среды.

Оказание страховой услуги только начинается с продажей полиса (подписания договора) и продолжается весь период его действия. Важнейшей завершающей стадией оказания страховой услуги является производство страховой выплаты. Качество обслуживания страхователя на этой стадии во многом определяет успех развития страховой деятельности компании.

Применительно к страхованию в маркетинге особо следует выделить анализ рисков, правовые основы страхования и анализ потенциальных объектов страхования.

С целью дополнительных удобств для клиента, обеспечивающих возможность отнесения на его расходы всех затрат на страхование, возможно включение в один договор комплексного страхования нескольких разнородных рисков. Например, гражданская ответственность на случай аварий на опасных производственных объектах (страховые взносы полностью относятся на расходы страхователя), риск утраты имущества (страховые взносы полностью относятся на расходы страхователя) и ответственность за качество продукции могут быть объединены в одном страховом договоре. При страховании по отдельному договору затраты по страхованию ответственности за качество продукции не могут быть отнесены на расходы страхователя.

Следует также учитывать, что на сложных объектах (промышленных и других предприятиях) риски редко проявляются по отдельности. Так, пожар на каком-то отдельном участке производства может привести к взрыву, например, горючих газов на другом участке или замыканию электропроводки и далее, по цепочке («принцип домино»), к распространению пожара по всему производству. В этой связи многие страховщики предлагают предприятиям индивидуальные программы страхования (страховой защиты) исходя из конкретных особенностей производства и пожеланий клиента. Составление таких программ требует грамотного инженерного анализа рисков с учетом их возможности взаимного влияния и возможной кумуляции убытков. Для крупных предприятий такие программы обычно составляют страховые брокеры.

Важным направлением страхового маркетинга практически во всех странах являются упрощение и стандартизация условий страхования. Это позволяет отказаться от достаточно дорогой агентской сети и распространять простые полисы через банки, магазины, через Интернет.

Таким образом, основными инструментами страхового маркетинга, определяющими его успех, являются:

• специфические привлекательные свойства страхового продукта (набор страхуемых рисков, размер и условия уплаты страхового взноса, условия страховой выплаты);

• имидж страховой компании, обеспечивающий в глазах страхователя надежность обещания страховой защиты;

• профессиональная грамотность и деловая культура персонала страховщика, с которым сталкивается страхователь;

• удобная система доставки страховых услуг до страхователя.

Кроме того, страхователь сам оказывает активное влияние на процесс реализации страховой услуги, оговаривая те или иные условия ее реализации.

Формирование страховых услуг

Страховой продукт - это набор основных и вспомогательных услуг, предоставляемых страхователю при заключении договора страхования. В структуре страхового продукта выделяют ядро и оболочку. Ядро содержит основные характеристики продукта:

• технические - страхуемые риски, уровень гарантий (страховые суммы, франшизы, особые условия и т.п.), условия выплаты страхового возмещения;

• экономические - цена (тариф), индексация страховой суммы, бонус, малус;

• дополнительные услуги.

Оболочка продукта выражает содержание ядра и включает:

• страховой договор (полис), правила страхования;

• реклама страхового продукта;

• действия представителей страховщика по предложению продукта потенциальным клиентам (каналы продаж), по заключению договора, его обслуживанию, расследованию и урегулированию страхового случая.

Именно из оболочки потенциальный страхователь получает сведения о потребительских свойствах страхового продукта (услуги). Поэтому особое значение при создании оболочки имеют дизайн, имя (торговая марка, бренд) страховщика.

Характерными особенностями страхового продукта, влияющими на выбор страхователя, являются:

• престижность и качество продукта;

• цена продукта;

• надежность обещаний страховщика;

• дополнительный сервис.

Перечисленные характеристики можно рассматривать как критерии выбора потребителем страховщика и определенного типа его услуг. Значимость этого фактора различается от одного потребительского сегмента к другому. Для предприятий и организаций большее значение обычно имеют цена продукта и надежность страховщика, для физических лиц часто на первый план выходят торговая марка и имидж страховщика.

Из сказанного выше следует, что номенклатура (линейка) страховых продуктов должна быть ориентирована на целевые группы потенциальных клиентов, иметь характерные отличия от аналогичных продуктов конкурентов и обеспечивать возможность быстрого изменения при изменении конъюнктуры рынка.

Необходимость разработки новых страховых продуктов может возникнуть по следующим причинам:

• необходимость освоения нового для страховщика сегмента страхового рынка при невозможности использовать опыт других страховщиков;

• желание выйти в лидеры на данном сегменте, используя в качестве инструмента прорыва новый, незнакомый клиентам страховой продукт.

В остальных случаях страховщики обычно копируют удачные разработки конкурентов или модернизируют имеющиеся продукты.

Разработка нового продукта обычно включает этапы:

1) предварительная разработка: маркетинговое исследование страхового рынка для выявления и определения потребности в новых продуктах; поиск идеи и разработка концепции нового продукта и ее экономический анализ; поиск целевого сегмента для нового продукта; актуарные расчеты для оценки перспективности выбранного сегмента;

2) превращение идеи продукта в концепцию - разработка технического ядра продукта и его рекламной оболочки: корректировка правил страхования (при необходимости); уточнение тарифов, условий, бонусов; составление и реализация плана рекламной компании (выбор технических средств, составление бизнес-плана, отбор рекламных агентов).

3) разработка маркетинговой стратегии продвижения на рынке нового продукта (стратегическая и предпринимательская функции маркетинга): уточнение клиентской группы; выбор каналов продаж; организация продаж (создание инфраструктуры, подбор и обучение персонала и т.д.).

Генерирование идеи продукта базируется на внешней информации (например, информация о массовом строительстве коттеджей может стимулировать появление страхового продукта для их владельцев) и анализе тенденций собственного развития страховщика.

При разработке нового продукта необходимо учитывать критерии мотивации потенциальных клиентов на его приобретение. По данным некоторых социологических исследований приоритеты населения по выбору страховщика распределяются следующим образом:

• надежность и узнаваемость страховщика - 80%;

• цена страховых услуг - 31%;

• понятность условий страхования - 18%;

• рекомендации знакомых - 17%;

• ассортимент страховых услуг - 16%;

• профессионализм и внешний вид страховых агентов - 12%.

В последние годы наметилась тенденция разработки комплексных (пакетных) продаж, т.е. предложение страховых услуг, состоящих из нескольких логически связанных между собой (по риску или объекту) страховых продуктов (пакетная гамма продуктов), например, страхование автокаско вместе со страхованием водителя и пассажиров от несчастного случая и медицинского страхования. Комплексный подход выражается и в разработке линейки (веерная или ассортиментная гамма страховых продуктов), нацеленной на удовлетворение клиентов с разными экономическими возможностями (от простых дешевых продуктов до дорогих, включающих дополнительный сервис). Применительно к предприятию комплексный продукт еще называют программой страхования,

Программа страхования (страховой защиты) обычно включает подробное описание объекта страхования, перечень приоритетных, наиболее важных опасностей (рисков), наиболее вероятные места возникновения аварий (проявлений рисков), сценарии развития аварий с оценкой ожидаемого ущерба, как для самого предприятия, так и третьих лиц, перечень мероприятий по снижению вероятности наступления страховых случаев и последствий их наступления. Применение подобных программ позволяет предприятию оптимизировать затраты на страхование.

Пакетная гамма страховых продуктов должна учитывать их совместное маркетинговое воздействие. Для этого страховые продукты подразделяются на:

• страховые продукты-лидеры, которые обеспечивают страховщику наибольшую часть оборота (заключаемых договоров) и часто наибольший доход. Для граждан - это страхование недвижимости и автотранспорта, для предприятий - огневое страхование;

• страховые продукты - магниты, направленные на то, чтобы обратить внимание потенциального клиента на данную страховую компанию и облегчить первую покупку полиса. Для граждан в качестве магнита может служить страхование автокаско, в первую очередь от угона, для предприятий при правильном подходе - обязательное страхование ответственности в связи с эксплуатацией опасных объектов. Многие страховщики занижают тариф по продуктам-магнитам, обеспечивая сбалансированность своего портфеля за счет менее рисковых видов, например страхования жилья;

• страховые продукты будущего, которые еще не востребованы рынком, но могут получить распространение в перспективе, например страхование ответственности нанимателей офисных помещений. Продуктами будущего могут быть и варианты продуктов-лидеров, предназначенные для продажи по новым, еще не освоенным каналам;

• тактические страховые продукты - направлены на противостояние конкурентам на тех сегментах рынка, где не планируется доминирование, но необходимо и достаточно простого присутствия данного страховщика, а также для своевременного реагирования на изменения рынка.

Комплексные, пакетные продажи снижают относительные издержки страховщика, экономят агентское вознаграждение и способствуют фиделизации (закреплению) клиента. Некоторые специалисты считают, что вероятность потери клиента, имеющего один договор страхования, достигает 70%, два - 40, три - не более 10%. Большое количество договоров позволяет установить с клиентом доверительные отношения. Кроме того, клиенты с большим количеством договоров страхования становятся добровольными рекламными помощниками страховщика, распространяя о нем положительную информацию, привлекающую новых клиентов.

Успех продаж во многом определяется динамическим соответствием спроса и предложения. Поэтому гамма продуктов должна меняться в зависимости от конъюнктуры рынка и стратегий развития страховщика.

Жизненный цикл страхового продукта имеет и свои отличия. Во-первых, страховой цикл длиннее. Страховые полисы могут продаваться без существенных изменений гораздо дольше, чем большинство товаров массового спроса. Страховые продукты менее подвержены моде. Во-вторых, первоначальные затраты на разработку и запуск страхового продукта ниже, чем товаров массового спроса. В-третьих, продолжительность действия договора страхования может многократно превосходить продолжительность его жизненного цикла, например ипотечное страхование.

В жизненном цикле страхового продукта, как, впрочем, и у других продуктов, можно выделить следующие этапы:

• исследование рынка и проектирование продукта;

• продвижение продукта на рынок за счет рекламы, профессиональной переподготовки и дополнительного стимулирования продавцов, формирования новых каналов продаж, PR-акций;

• рост продаж;

• зрелость или период насыщения рынка;

• стадия спада, когда страховой продукт перестает удовлетворять потребности клиентов.

Специфика жизненного цикла страхового продукта состоит в том, что клиенты, особенно по долгосрочным договорам, могут оказаться неудовлетворенными условиями договора еще до срока его окончания, т.е. договор страхования морально устаревает. В таком случае страховщику необходимо модернизировать договор, ввести в него дополнительные, например, юридические услуги. Эта делается в процессе обслуживания договоров.

Продажа страховых услуг

Страховые агенты, а в развитых странах и брокеры, остаются главным каналом доставки страховых услуг до потребителя во всех странах. В развитых странах на их долю приходится до 60-70% всех заключенных договоров, в России - не менее 90%, из них более 80% на страховых агентов.

В крупных городах и индустриальных центрах с достаточно высоким уровнем дохода и культурой населения и предпринимателей уже успешно применяются классические методы страхового маркетинга: прямые продажи, комплексное обслуживание клиента по всем рискам, персональные страховые консультанты, продажи on-line и др.

Общая методология продаж изложена в различных изданиях, в основном это опыт зарубежных стран. В последнее время опубликованы исследования отечественных специалистов, в основном психологов, которые посвящены преимущественно агентским продажам.

Следует подчеркнуть, что страхование удовлетворяет не потребности клиента в безопасности вообще, а только в финансовой безопасности. Страхование не приспосабливает внешнюю среду к интересам людей, а защищает эти интересы от неблагоприятных воздействий внешней среды.

Оказание страховой услуги только начинается с продажей полиса (подписания договора) и продолжается весь период его действия. Важнейшей завершающей стадией оказания страховой услуги является производство страховой выплаты. Качество обслуживания страхователя на этой стадии во многом определяет успех развития страховой деятельности компании. Можно привести следующий пример удачного страхового маркетинга. В Италии при дорожно-транспортных происшествиях страховое возмещение по автогражданской ответственности выплачивает (по взаимной договоренности) не страховщик виновного лица, а, учитывая особую роль возмещения в формировании оценок потребителя, страховщик пострадавшего и лишь затем обращается к страховщику виновного лица за компенсацией.

Трудности понимания сущности приобретения страховых услуг вызвали следующие слова у одного из французских страховщиков: «страхование - это богиня, которая не так любима, как удача, ее боятся. Скудные пожертвования приносятся ей без энтузиазма. Это легко понять. Все преимущества страхования проявляются только, когда приходит беда».

Система доставки традиционных страховых услуг до клиента должна обеспечивать возможность его активного контакта не только с продавцом, как это происходит в традиционном маркетинге, но и со специалистами по рассмотрению и урегулированию претензий, экспертами, бухгалтерами, телефонистами, секретарями. При этом сами продавцы страховых услуг часто превращаются в персональных страховых консультантов. Все они, взаимодействуя, обеспечивают конкретные потребительские качества страховой услуги. Брокерские компании, принимая на себя урегулирование условий и размеров выплаты в переговорах со страховщиками от имени клиентов, также активно участвуют в формировании потребительских качеств страховой услуги.

Большинство страховых агентов западных стран работают независимо и сотрудничают с различными страховыми компаниями. Примерно треть страховых агентов работают только на одну страховую компанию. Через агентов продаются относительно сложные виды страхования и прежде всего страхование жизни. Типичный американский страховой агент - это энергичный мужчина (в последние годы все чаще - женщина) средних лет, подтянутый, отлично одетый, имеет свой офис и, как правило, одного-двух помощников. Заработки успешных страховых агентов могут достигать $ 1 млн в год. Профессия страхового агента на Западе часто входит в пятерку самых престижных.

Через страховых агентов распространяются преимущественно сложные виды страхования, например страхование жизни, требующие специальной подготовки и продавца, и потенциального клиента. Страхование жизни большинство клиентов обсуждать не любят, предпочитая откладывать решение. Поэтому агентов, успешно продающих страхование жизни, в США справедливо считают элитой страхового бизнеса.

Другим не менее важным каналом продаж страховых услуг является использование партнеров, прежде всего банков.

В последние годы страховые компании все чаще используют метод прямых или офисных продаж, особенно для простых, стандартизованных страховых услуг. Прежде всего, в офисах продаются страховые полисы для выезжающих за рубеж. В Москве и ряде крупнейших городов, где население уже осознало полезность страхования, в офисах страховщиков активно продаются полисы автострахования. Работники, оформляющие полисы в офисах, отличаются от страховых агентов тем, что не ведут поиск клиентов.

В 1996 г. более сорока страховых компаний - американские, канадские, британские - приступили к прямой продаже своих страховых услуг через сеть Интернет. В настоящее время крупнейшие российские страховые компании используют Интернет не только для рекламы, но и для продажи простейших страховых полисов. Покупатель, согласовав условия по электронной почте или телефону, может оплатить полис с помощью банковской карты или лично, приехав в офис страховщика.

Основными переговорщиками при заключении договоров страхования являются агенты, руководители региональных подразделений (филиалов, агентств, отделов), сотрудники специальных подразделений дирекций страховых компаний.

Анализ литературных источников и практического опыта позволяют выработать следующие общие рекомендации по заключению договоров страхования:

1) действовать с энтузиазмом;

2) тщательно спланировать встречу, продумать свои аргументы и ответы на возможные возражения потенциального клиента, быть кратким, запомнить имена тех, с кем планируете встретиться;

3) в начале разговора с потенциальным клиентом попытаться выяснить, что в действительности нужно клиенту, и помочь ему найти это. Существует лишь один способ заставить кого-либо сделать что-то. Надо чтобы человек захотел сделать это. Запомните, других способов нет (Д. Карнеги);

4) уметь задавать вопросы, через которые можно понять истинные мотивации клиента;

5) для выявления истинной причины отказа иметь в виду, что у человека обычно есть две причины что-то сделать: та, что привлекательно звучит, и истинная причина (Дж. Морган);

6) уметь слушать, показать собеседнику, что вас искренне интересует то, что он говорит;

7) заслужить доверие собеседника. Если хотите завоевать человека на свою сторону, сначала убедите его, что вы его искренний друг (А. Линкольн);

8) иметь при себе подготовленные заранее заявление на страхование, договор (полис);

9) быть профессионалом своего дела;

10) выглядеть наилучшим образом, улыбаться;

11) не бояться признаться в своем страхе при общении с важными персонами;

12) не бояться возражений клиента (лучшие клиенты те, кто возражает, поскольку дают возможность привести дополнительные аргументы);

13) предоставить возможность клиенту подвести итог встречи самому;

14) «никогда не забывать о клиенте, никогда не давать ему забывать о вас»;

15) вести дневник своих встреч, анализировать успехи и неудачи, как свои, так и коллег.

Дополнительным стимулом к страхованию для предприятий может стать контроль госнадзорных органов и территориальных органов МЧС России за буквальным соблюдением требований законодательства по наличию у предприятий финансовых гарантий на случай ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций.

Андеррайтинг

Андеррайтинг (underwritting) можно определить как:

• процедуру действий по принятию на ответственность страховщика или отклонению заявленных рисков по оговоренному объекту страхования с установлением (согласованием) страхового тарифа и франшиз в целях предложения страховой услуги с условиями, удовлетворяющими страховщика и страхователя, а также защиты страхового портфеля по виду страхования;

• одну из важнейших составных частей системы управления рисками страховой организации.

В ходе андеррайтинга объект страхования рассматривается со следующих точек зрения:

• его идентификации заявленным на страхование условиям;

• соответствия заявленных размеров страховой стоимости, страховой суммы действительной стоимости (финансовый андеррайтинг);

• рассмотрение на предмет возможности принятия на страхование по своему техническому или конструктивному состоянию, исходя из заявленного набора страховых рисков (проведение экспертизы объекта страхования).

Договор страхования юридического лица обычно заключается страховщиком на основании письменного заявления страхователя, являющегося неотъемлемой частью страхового договора. Заявление должно содержать следующие сведения:

• имущественное отношение к объекту страхования;

• страховая стоимость и страховая сумма (при страховании имущества), страховая сумма в личном страховании и страховании ответственности;

• описание объекта страхования и его составляющих;

• перечень рисков, которые необходимо застраховать. Дополнительно андеррайтер учитывает такие факторы, как наличие имущественных объектов, принадлежащих другим лицам, жилых домов в непосредственной близости от страхуемого промышленного объекта, состояние дорожных, инженерных и коммуникационных сетей, системы и средства противопожарной безопасности, вид охраны и охранных систем, замечаний и предписаний государственных надзорных органов (для предприятий) и страховую историю и наличие действующих договоров страхования на данный объект.

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (полиса).

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора или признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о существенных обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ «Недействительность сделки, совершенной под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной или стечения тяжелых обстоятельств».

Согласно ст. 179 ГК РФ такой договор может быть признан судом недействительным как совершенный под влиянием обмана.

Страховщик не может потребовать признания договора недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Для проверки и уточнения сведений, представленных страхователем, страховщик согласно ст. 945 ГК РФ имеет право произвести предстраховую экспертизу. Оценка страхового риска страховщиком необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Если договор страхования заключается без осмотра страхуемого имущества, то об этом необходимо сделать запись в договоре (полисе).

Основная цель предстраховой экспертизы - оценка страховых рисков и величины ожидаемого ущерба. При анализе рисков следует учитывать возможность их взаимодействия и последующей кумуляции ущерба. Особое внимание необходимо уделять местам наиболее вероятного проявления рисков («слабые звенья»), например воздействие искр в результате перенапряжения, нарушения изоляции, как то: короткое замыкание, замыкание в обмотке и при других авариях и неисправностях электротехнического оборудования, на близко расположенные, легковоспламенимые материалы.

Страховые суммы устанавливаются в российских рублях. По соглашению сторон в договоре страхования могут быть указаны страховые суммы в иностранной валюте, эквивалентом которых являются соответствующие суммы в рублях.

Если в заявлении на страхование страховая сумма кажется сильно завышенной, то это может быть признаком попытки страхового мошенничества, и такой случай требует тщательной проверки.

Цена страхового продукта во многом определяет успех продаж. По результатам исследований зарубежных страховщиков изменение страхового тарифа на 10% приводит к потере или приобретению до 30% клиентов. Соотношение изменения цены продукта и количества страхователей в маркетинге называют эластичностью потребления страхования по отношению к цене.

Договор страхования может быть заключен как в форме самостоятельного полиса (для простых объектов с указанием всех существенных условий), так и в полнотекстовой форме. В дополнение к полнотекстовому договору может быть выписан полис, подтверждающий несение ответственности страховщиком.

В договоре и полисе должны быть указаны дата и номер и как минимум существенные условия договора (ст. 942 ГК РФ). Заявление указывается в договоре и полисе как неотъемлемая часть договора страхования.

Договор страхования, как правило, вступает в силу:

• при уплате страховой премии наличными деньгами - с 00 ч дня, следующего за днем получения денег страховщиком;

• при перечислении страховой премии путем безналичного расчета - с 00 ч дня, следующего за днем зачисления банком денег страхователя на счет страховщика.

Договор страхования обычно оканчивается в 24 ч числа, указанного в страховом полисе.

Сопровождение договора страхования

Сопровождение договора страхования обычно включает следующие операции;

• ввод и хранение договора в базе данных;

• отражение операций в бухгалтерском учете;

• контроль над своевременностью и полнотой поступления страховых взносов при уплате их в рассрочку;

• расчет страховых резервов в соответствии с «Правилами формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни», утвержденными приказом Минфина России от 11.06.02 г. № 51н (с последующими изменениями и дополнениями);

• инвестирование страховых резервов в соответствии с Правилами, утвержденными приказом Минфина России от 16.03.2000 г. № 28н;

• контроль над состоянием застрахованного объекта (условия эксплуатации, хранения, наличие или отсутствие модернизации, переделок, ремонта и т.п.) с целью своевременного учета изменения степени застрахованных рисков;

• внесение при необходимости изменений в договор страхования;

• отслеживание сроков окончания договора для своевременного предложения страхователю его продления;

• предоставление клиентам дополнительных услуг, предусмотренных договором.

Стандарты учета договоров каждый страховщик определяет самостоятельно.

Урегулирование убытков

Последовательность этапов проведения работы страховщика по определению ущерба и размера страхового возмещения следующая:

1) установление факта и обстоятельств повреждения (утраты, гибели) имущества, финансовых потерь, наступления ответственности;

2) определение причины возникновения ущерба (вреда);

3) определение размера ущерба (вреда) и расчет суммы страхового возмещения;

4) проверка отсутствия попытки страхового мошенничества;

5) составление страхового акта;

6) выплата страхового возмещения. Все более серьезной проблемой страховщиков становятся страховые мошенничества.

Страховые мошенники стараются заработать на любом виде страхования. В практике страховых компаний нередко случаются ложные поджоги и ложная порча имущества.

Страховщик освобождается от выплаты страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, вы-годоприобретателя или застрахованного лица. Страховщик не освобождается от выплаты по договору гражданской ответственности за причинения вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица - страхователя. При определении величины ущерба жизни и здоровью третьих лиц целесообразно руководствоваться решением суда о величине ущерба и лимитами ответственности по каждому пострадавшему.

Согласно ст. 962 ГК РФ при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся условиях меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю.

Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.

При этом следует учитывать, что отказ от возмещения убытков на этом основании может быть оспорен страхователем в суде.

В случае задержки выплаты относительно установленных в договоре страхования сроков по вине страховщика страхователь может через суд добиться выплаты неустойки (штрафа, пени) на основании ст. 330 ГК РФ. Однако если страхователь умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением страховщиком своих обязательств, например, не предоставил своевременно страховщику необходимые документы по страховому случаю, то суд вправе уменьшить размер неустойки.

Подбор и обучение страховых агентов

Страховой агент должен знать: нормативные правовые акты, положения, инструкции, другие руководящие материалы и документы, регламентирующие деятельность страховых органов; виды страховых услуг и условия различных видов страхования; правовые основы развития страховой деятельности с учетом региональных специфических условий; действующую систему социальных гарантий; методы определения степени риска при заключении договоров на страховые услуги и оценки причиненного ущерба; основы рыночной экономики; основы психологии и организации труда; порядок заключения и оформления договоров на страховые услуги; отечественный и зарубежный опыт организации страхования населения и субъектов хозяйствования; основы трудового законодательства; правила и нормы охраны труда».

Требования к квалификации - среднее профессиональное образование и специальная подготовка по установленной программе без предъявления требований к стажу работы.

Обобщение публикаций на эту тему известных и признанных специалистов и собственный опыт работы в страховании позволяют предложить некоторые рекомендации для выбора и подготовки страховых агентов.

Практика показывает, что при необходимости работать страховым агентом, особенно по обязательным для страхователей видам страхования, например ОСАГО, может почти каждый. Необходимо лишь провести первоначальное профессиональное обучение новичков страховой терминологии, основам законодательства и основным условиям страхового договора. Однако дальнейшие успехи во многом будут зависеть от личных качеств агента. Поэтому для обеспечения успешных продаж, особенно в добровольном страховании, необходим предварительный отбор лиц, способных не только найти потенциального клиента и убедить его приобрести данный страховой полис, но раскрыть и полностью обеспечить потребности клиента в страховой защите.

Отбор кандидатов для дальнейшего обучения из предварительно набранных является важнейшим этапом. Как правило, такой отбор включает анкетирование, собеседование, психологическое тестирование и наблюдение. Желательно участие профессионального психолога или его предварительная консультация по тестированию. Простое тестирование по известным и часто публикуемым тестам обычно не дает правильного результата по профессиональной пригодности.

Идеальный кандидат должен обладать следующими ключевыми свойствами:

• стремиться к получению новых знаний (особенно важно для агентов по высокотехнологическим страховым продуктам);

• обладать даром убеждения;

• соблюдать общепринятые в обществе этические принципы;

• обладать прагматизмом;

• иметь выраженную индивидуальность.

В большинстве страховых компаний развитых стран в период учебы и начале самостоятельной работы (от 6 до 12 месяцев) страховым агентам выплачивается пособие, размер которого постепенно уменьшается. К концу периода выплаты пособия новый агент начинает получать комиссионные с заключенных им договоров.

Обучение агентов должно включать следующие блоки;

• профессиональное образование (страховое дело, основы финансов и экономики, основы актуарных расчетов, страховое законодательство);

• психологический тренинг поиска и общения с клиентами;

• технология продаж и послепродажного обслуживания. В процессе обучения теоретические занятия чередуются с практическими семинарами (полевые школы страховых агентов) и работой под руководством наставников.

Мотивация страховых агентов включает материальное и нематериальное вознаграждение. Материальное вознаграждение состоит из комиссионного вознаграждения, заложенного в структуре тарифной ставки, премии за достижение запланированных результатов, выплачиваемых в денежной форме, и специального вознаграждения за достижение выдающихся результатов в форме, например, подарков или корпоративных льгот. Нематериальное вознаграждение может производиться в форме награждения почетными знаками, грамотами, званиями, занесением на доску почета, включением в корпоративные и региональные списки лучших по профессии и т.д. При всем прагматизме американских страховых компаний мотивации страховых агентов уделяется постоянное внимание и немалые деньги.

Защита прав страхователей

Защита прав страхователей предусмотрена ГК РФ, в первую очередь гл. 48, и Федеральным законом «О защите прав потребителей» от 07.02.92 г. № 2300-1 в ред. Федеральных законов от 09.01, 96 г. № 2-ФЗ, от 17.12.99 г. № 212-ФЗ, от 30.12.01 г. № 196-ФЗ (далее по тексту - Закон о защите).

При проведении обязательного страхования согласно ст. 937 ГК РФ лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход государства с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Это, в частности, распространяется и на ОСАГО.

Страхователь имеет право на сохранение страховщиком в тайне сведений о себе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 или ст. 150 ГК РФ.

Страхователь имеет право на сохранение размера страховой стоимости имущества в заключенном договоре страхования, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК РФ), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости (ст. 948 ГК РФ).

Страхователь вправе, если иное не предусмотрено договором страхования ответственности, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика. Однако застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика (ст. 955 ГК РФ).

Страхователь согласно п.2 ст. 958 ГК РФ вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, не связанным со страховым случаем. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В других коллизиях, возникающих при добровольном страховании, права страхователя, как любого потребителя, защищаются Законом о защите.

Страхователь имеет право на просвещение в области защиты своих прав потребителей. Это право обеспечивается посредством включения соответствующих требований в государственные образовательные стандарты и общеобразовательные и профессиональные программы, а также посредством организации системы информации потребителей об их правах и о необходимых действиях по защите этих прав (ст. 3 Закона о защите). Кроме того, страхователь вправе получить от страховщика или его представителя полную информацию об условиях страхования, о страховой компании (активы, платежеспособность и т.д.), а страховщик обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о своих услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, (ст. 8 Закона о защите). Страховщик обязан оказать страховую услугу, качество которого соответствует страховому договору (ст. 4 Закона о защите).

За нарушение прав страхователей страховщик несет ответственность, предусмотренную ст. 13 Закона о защите. Убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной договором страхования.

Государственную и общественную защиту и контроль за соблюдением прав страхователей осуществляют (ст. 40-45 Закона о защите):

1. Федеральный антимонопольный орган (его территориальные органы), регулирующий отношения в области защиты прав потребителей, который в пределах своей компетенции направляет:

• предписания страховщикам о прекращении нарушении прав

потребителей;

• материалы о нарушении прав потребителей в Федеральную

службу по надзору за страховой деятельностью для решения вопроса о приостановлении действия данной лицензии или о ее досрочном аннулировании;

• материалы в органы прокуратуры, другие правоохранительные органы по подведомственности для решения вопросов о возбуждении уголовных дел по признакам преступлений, связанных с нарушением предусмотренных законом прав потребителей.

Федеральный антимонопольный орган дает официальные разъяснения по вопросам применения законов и иных правовых актов РФ, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей.

Федеральный антимонопольный орган (его территориальные органы) вправе заключать соглашения с изготовителями (исполнителями, продавцами) о соблюдении ими правил и обычаев делового оборота в интересах потребителей.

Федеральный антимонопольный орган (его территориальные органы) вправе обращаться в суд в защиту прав потребителей в случаях обнаружения нарушений прав потребителей, предъявлять иски в суды в интересах неопределенного круга потребителей, в том числе о ликвидации изготовителя (исполнителя, продавца) или о прекращении деятельности индивидуального предпринимателя за неоднократное или грубое нарушение установленных законом или иным правовым актом прав потребителей.

Федеральный антимонопольный орган (его территориальные органы) может быть привлечен судом к участию в процессе или вступить в процесс по своей инициативе для дачи заключения по делу в целях защиты прав потребителей.

Федеральный антимонопольный орган вправе утверждать положение о порядке рассмотрения федеральным антимонопольным органом (его территориальными органами) дел о нарушении законов и иных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей.

Страховщики обязаны предоставлять информации федеральному антимонопольному органу (его территориальным органам).

2. Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью.

3. Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.

4. Органами местного самоуправления, которые вправе рассматривать жалобы потребителей, консультировать их по вопросам защиты прав потребителей; при выявлении товаров (работ, услуг) ненадлежащего качества, а также опасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды незамедлительно извещать об этом федеральные органы исполнительной власти, осуществляющие контроль за качеством и безопасностью товаров (работ, услуг); в случаях выявления продажи товаров (выполнения работ, оказания услуг), не сопровождающихся достоверной и достаточной информацией, или с просроченными сроками годности, или без сроков годности, если установление этих сроков обязательно, приостанавливать продажу товаров (выполнение работ, оказание услуг) до предоставления информации или прекращать продажу товаров (выполнение работ, оказание услуг); обращаться в суды в защиту прав потребителей (неопределенного круга потребителей).

Для обеспечения защиты прав потребителей органы местного самоуправления могут формировать общества защиты прав потребителей (страхователей). На федеральном уровне действует Фонд защиты прав страхователей (Москва).

По мере развития страхования можно ожидать увеличения числа общественных организаций по защите прав страхователей.

19



 

Другие похожие работы, которые могут вас заинтересовать.
9338. Страховое дело в развитых странах мира 10.07 KB
  На долю этого вида страхования приходится 75 всех договоров страхования жизни. Вторым по значимости видом страхования в США стало страхование кредитно-финансовой сферы что в значительной мере объясняется широким распространением в стране принципов кредитных расчетов в сфере торговли и услуг . Все страховые компании в этой стране по организационному принципу делятся на две группы : акционерные компании ; мьючуэлс товарищества взаимного страхования. Характерной особенностью страховой системы США является участие в процессе страхования...
14842. Страхование и страховое право: шпаргалка 68.31 KB
  История страхования тесно связана с историей договорного торгового и гражданского права. хотя и нет прямого упоминания о страховании но вводится понятие ответственности в различных видах деятельности членов общества весьма важное для последующего развития страхования ответственности. Развитие морского страхования в Европе способствовало становлению страхового законодательства Венецианский морской кодекс морское право Висби и др.
9255. Банковская система и банковское дело 16.47 KB
  Коммерческая организация которая может быть признана головной организацией банковского холдинга обязана иметь возможность определять решения управляющей компании банковского холдинга по вопросам отнесенным к компетенции собрания ее учредителей участников в том числе о ее реорганизации и ликвидации. Так в сфере кредитования определенную конкуренцию коммерческим банкам могут составить кредитные кооперативы ломбарды лизинговые и факторинговые компании и некоторые другие учреждения. В настоящее время ломбарды иногда под названием...
17767. ЖУРНАЛ «БИБЛИОТЕЧНОЕ ДЕЛО» КАК ПРОФЕССИОНАЛЬНОЕ ИЗДАНИЕ 693.47 KB
  Особенности журнала Библиотечное дело как профессионального издания. Портрет журнала Библиотечное дело. Анализ деятельности журнала Библиотечное дело на современном этапе. Исследование рейтинга рубрик журнала Библиотечное дело.
21324. Отчет о работе медицинской сестры отделения реаниматологии и анестезиологии Претендующей на присвоение высшей квалификационной категории по специальности «Сестринское дело» 42.32 KB
  Основная задача анестезиологии – защита пациента от операционной травмы и создание оптимальных условий для работы хирурга. Основными задачами отделения являются: Осуществление комплекса мероприятий по реанимации и интенсивной терапии лицам с расстройством функций жизненно-важных органов до стабилизации их деятельности поступающим из других отделений больницы или доставленных скорой медицинской помощью; Оказание помощи пациентам находящимся в терминальном состоянии. Медицинское сестринское обследование включает оценку ситуации и...
10729. Имущественное страхование 19.71 KB
  Понятие и классификация имущественного страхования. Понятие и классификация имущественного страхования Имущественное страхование – страхование которое обеспечивает риски угрожающие имуществу физических и юридических лиц. Страховщик возмещает вред причиненный страхователю не в полном объеме а лишь в пределах установленной договором суммы страховой суммы которая является существенным условием договора страхования ст. Неполное имущественное страхование имеет место в том случае если в договоре страхования имущества или...
10604. Личное страхование 42.76 KB
  Понятие и классификация личного страхования. Виды личного страхования. Понятие и классификация личного страхования Личное страхование – страхование которое обеспечивает риски угрожающие жизни человека его трудоспособности и здоровью. Особенности личного страхования: застрахованным является физическое лицо тогда как при имущественном страховании могут быть застрахованы интересы организаций; страховой интерес связан с личностью а не с имуществом1; ГК РФ не предусматривает выделенных видов для личного страхования в отличие от...
7018. СТРАХОВАНИЕ И СТРАХОВОЙ РЫНОК 27.15 KB
  Впрочем настоящее страхование в России появилось только через триста лет. Традиционное страхование таким каким мы его знаем зародилось в 17 веке в Европе. Именно в этой сфере страхование развивалось и упорядочивалось быстрее всего.
1751. Страхование и страховые брокеры 20.43 KB
  Наконец лицами которые оказывают услуги в сфере страховой деятельности являются страховые эксперты а также такие субъекты которые в зарубежной страховой практике имеют следующие названия: аварийные комиссары сюрвейеры диспашеры страховые аудиторы...
14341. Государственное пенсионное страхование 22.74 KB
  Актуальность темы курсовой работы касающейся государственных пенсий довольна существенна. Целью данной курсовой работы является рассмотрение государственных пенсий и их видов а также анализ обязательного и добровольного пенсионного страхования на территории Российской Федерации далее – РФ. К основным задачам курсовой работы посвященной государственным пенсиям можно...
© "REFLEADER" http://refleader.ru/
Все права на сайт и размещенные работы
защищены законом об авторском праве.